前一段時(shí)間，一則“名校碩士啃老”的新聞引爆了朋友圈的討論。48歲的大衛(wèi)從小就是學(xué)霸，大學(xué)讀的是同濟(jì)，后來(lái)又在加拿大滑鐵盧大學(xué)讀工程碩士。但是，他回國(guó)幾年都不肯工作，靠老媽給一點(diǎn)生活費(fèi)茍活。
還有這樣一些新聞?lì)l出：年僅11歲的涵涵，用媽媽的手機(jī)看直播，頻繁在某直播平臺(tái)充值打賞，竟消費(fèi)7萬(wàn)多元。
再往前，校園貸、裸貸事件頻發(fā)，很多大學(xué)生為了幾千元的蘋果手機(jī)、平板電腦等，最終欠下數(shù)十萬(wàn)的校園貸債務(wù)，金錢意識(shí)的淡薄一次次地突破了我們的認(rèn)知……
造成這些可悲的局面，不僅跟父母的教育方式不當(dāng)有關(guān)，也從側(cè)面說(shuō)明了這些孩子財(cái)商之低。
財(cái)商，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是一個(gè)人認(rèn)識(shí)金錢和駕馭金錢的能力?，F(xiàn)在的孩子都是家庭里的寶貝，壓歲錢一年比一年多，很多家長(zhǎng)都會(huì)嘗試讓孩子支配自己的金錢。就拿壓歲錢來(lái)說(shuō)吧，有些孩子會(huì)揮霍，有些孩子卻會(huì)儲(chǔ)蓄，甚至讓父母協(xié)助自己理財(cái)。正確的財(cái)富觀很重要：不亂用零花錢、學(xué)會(huì)儲(chǔ)蓄、正確看待網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，這些都與財(cái)商有關(guān)。趁這個(gè)假期，讓孩子開始接觸財(cái)商教育吧。
在正式聊財(cái)商前，先聊一聊這幾年我看到的家長(zhǎng)在兒童財(cái)商教育上常見的誤區(qū)吧。這些誤區(qū)，歸根結(jié)底跟分為三類，大家可以看看自己有沒有中招：
很多家長(zhǎng)都會(huì)把財(cái)商當(dāng)作一個(gè)結(jié)果性的教育，就是把孩子財(cái)商“好”看作一個(gè)結(jié)果。
舉個(gè)例子：
很多6歲以上的孩子，在管零花錢時(shí)是沒有被充分授權(quán)的，也就是說(shuō)他依然沒有決定自己的零花錢到底應(yīng)該怎么用的權(quán)利。很多孩子認(rèn)為零花錢的使用一定要跟家長(zhǎng)商量。
事實(shí)上，我們所談的兒童財(cái)商教育更注重培養(yǎng)孩子的能力，教育的過(guò)程中讓孩子不斷地去感受，失敗了也沒關(guān)系，并不是說(shuō)家長(zhǎng)給孩子發(fā)號(hào)施令讓孩子去怎么做。
財(cái)商教育更重要的是引導(dǎo)，讓孩子自己去體驗(yàn)個(gè)中滋味，從中再逐步培養(yǎng)財(cái)商能力，最終能管理好自己的資源，尤其是財(cái)務(wù)資源這塊，最終達(dá)致人生的幸福。
大家都很注重智商和情商的培養(yǎng)。智商不必多提，情商關(guān)乎我們能不能處理好人和人之間的關(guān)系。但一個(gè)人必然是有經(jīng)濟(jì)學(xué)屬性的，駕馭自己資源的能力也必不可少。
兒童財(cái)商教育不僅僅是教孩子賺錢、理財(cái)，它的目的是要使每一個(gè)在這個(gè)社會(huì)上生活的人，都要有駕馭自己資源、達(dá)致幸福的能力。
但實(shí)際上，我們可以看到很多家長(zhǎng)雖然會(huì)給孩子讀一些財(cái)商繪本，或讓孩子上財(cái)商課程，但并沒有把它提升到一個(gè)必要的程度。
常有家長(zhǎng)問(wèn)我：我孩子現(xiàn)在四五歲了，已經(jīng)給了零花錢了，是不是財(cái)商教育已經(jīng)算結(jié)束了？六七歲以后，是不是以后財(cái)商教育都不用再繼續(xù)了？
其實(shí)，零花錢只是個(gè)開始而已。美國(guó)消費(fèi)者金融保護(hù)部有個(gè)財(cái)商教育路線圖，我們從中能清晰地了解每個(gè)階段的孩子需要達(dá)到的財(cái)商教育目標(biāo)和方法。
1. 你需要錢來(lái)買東西
常常有朋友問(wèn)，孩子幾歲可以給零花錢？幾歲可以開始財(cái)商教育？我的觀點(diǎn)是：只要孩子接受“生活所需要的資料和資源都是需要錢買來(lái)的”這一觀點(diǎn)，就可以開始財(cái)商教育了。
在國(guó)際通行的財(cái)商路線圖中，3~5歲這第一個(gè)階段，我們的重點(diǎn)之一是讓孩子知道，很多東西都是要用錢來(lái)購(gòu)買的。
2. 知道錢從哪里來(lái)
錢是通過(guò)我們的勞動(dòng)和工作掙取來(lái)的，這一點(diǎn)是需要孩子在5歲前就能夠辨別清楚的。
在實(shí)際生活中，有家長(zhǎng)問(wèn)我，他的孩子一直到上小學(xué)，都沒有向家長(zhǎng)要過(guò)零花錢，這是不是財(cái)商非常好，很節(jié)約？
其實(shí)，這可能跟節(jié)儉并沒有多大關(guān)系。因?yàn)楹⒆訌男∥镔|(zhì)極為豐富，根本就不知道東西是要錢買的，飯來(lái)張口，衣來(lái)伸手。這樣一種教育環(huán)境下，孩子根本沒意識(shí)到錢在生活中的重要性。孩子從來(lái)沒開口要過(guò)錢，可能不叫財(cái)商好，而是完全沒有去教育和發(fā)展。
3. 在買到你想要的東西之前，你可能得等待
“等待”，跟財(cái)商培養(yǎng)中另外一種重要的能力是息息相關(guān)的，就是延時(shí)滿足的能力。延時(shí)滿足能力是在“等待”這兩個(gè)字上的一個(gè)加強(qiáng)。
跟我們的孩子講，為了將來(lái)某一個(gè)財(cái)務(wù)目標(biāo)，我們要先把錢存下來(lái)，這也就意味著我們平時(shí)花錢不能那么“瀟灑”了。為了想要得到一個(gè)對(duì)我們非常有價(jià)值的東西，我們?cè)谇捌谝龀鲆恍奚?/strong>
談回我們前面說(shuō)的零花錢。讓孩子學(xué)會(huì)等待，家長(zhǎng)就必須把零花錢的支配權(quán)全部交給孩子，讓孩子有把錢花光的權(quán)利。到了一定程度，孩子會(huì)為了一個(gè)月之后要買的玩具，把平常的零花錢攢下來(lái)。這個(gè)過(guò)程，才是真正地學(xué)會(huì)延時(shí)滿足。
4. 學(xué)會(huì)區(qū)分“需要”和“想要”
在這個(gè)階段，我們需要讓孩子制訂自己真正的購(gòu)買目標(biāo)，也就是能區(qū)分自己的“需要”和“想要”。
比如水和可樂(lè)，水是發(fā)自我們生命的需要，而可樂(lè)，只是因?yàn)槲覀兿胍?。需要和想要的?yōu)先度是不一樣的。前面說(shuō)要“等待”，那我們可以為什么事情去等待？就是為那些我們發(fā)自內(nèi)心需要的事情。
1. 貨比三家
6到10歲，孩子就要會(huì)在實(shí)際的消費(fèi)中做比較選擇了：比價(jià)格、比質(zhì)量。除了實(shí)體的購(gòu)物，還能借助網(wǎng)絡(luò)來(lái)做比較，做到“貨比三家”。
2. 網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)
網(wǎng)購(gòu)已經(jīng)成了我們生活中十分重要的一部分了，孩子也該從此了解在網(wǎng)上購(gòu)物哪些信息能透露，哪些不能。
3. 了解銀行和儲(chǔ)蓄
這個(gè)年齡段的孩子，應(yīng)該知道金融體系的運(yùn)轉(zhuǎn)體系，了解銀行的本質(zhì)。在國(guó)外一些國(guó)家，父母要幫這么大的孩子開一個(gè)獨(dú)立的儲(chǔ)蓄賬戶，然后也真的把這個(gè)賬戶的管理權(quán)限交給孩子。
1. 學(xué)會(huì)儲(chǔ)蓄
理論上講，孩子這個(gè)時(shí)候應(yīng)該已經(jīng)養(yǎng)成了延時(shí)滿足的能力，而國(guó)際通行的財(cái)商教育路線圖里，在11~13歲，是有一個(gè)“強(qiáng)制”儲(chǔ)蓄的步驟的，通俗地說(shuō)，就是讓孩子每有一塊錢就至少要存起一毛錢。
我除了做孩子的財(cái)商教育，也進(jìn)行成年人的財(cái)商教育。不得不說(shuō)，很多成年人其實(shí)也沒有養(yǎng)成儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，總會(huì)“月光”?！?strong>月光”的核心問(wèn)題是什么？就是從小沒有培養(yǎng)起來(lái)延時(shí)滿足能力，所以今朝有酒今朝醉。我看到有些成年人，30歲了也未必具有財(cái)商。
如果我們不希望孩子未來(lái)這樣，甚至成為啃老族，就必須要為財(cái)商教育買單。
無(wú)論是零花錢還是打工賺的錢，任何收入都要存下來(lái)至少10%。不管孩子要買什么，也請(qǐng)家長(zhǎng)徹底地跟孩子劃清界限，兩個(gè)字：別管。
2. 了解信用卡，了解負(fù)債
11~13歲，孩子就該了解負(fù)債的問(wèn)題了。這個(gè)問(wèn)題主要包括了解信用卡消費(fèi)和貸款對(duì)個(gè)人的信用和消費(fèi)的影響。
不必忌諱或者擔(dān)心，利弊都講。讓孩子知道貸款的優(yōu)勢(shì)，它能增加我們的消費(fèi)額度，能讓我們有杠桿平衡生活，提前享受生活。但要著重講它的害處——會(huì)讓我們的欲望膨脹，讓我們想要的東西更多，最終可能會(huì)讓我們的生活苦不堪言。
1. 對(duì)比學(xué)校，考慮學(xué)費(fèi)
在國(guó)外，隨著孩子的年齡增大，家長(zhǎng)會(huì)逐步把實(shí)際生活中更重要的事交給孩子，讓孩子自主決策，比如讓孩子自行決定上大學(xué)，學(xué)費(fèi)和學(xué)校之間的平衡，孩子要自主考量。
比起我們傳統(tǒng)的“砸鍋賣鐵也要讓孩子上學(xué)”，國(guó)外的家長(zhǎng)甚至讓孩子來(lái)計(jì)算：如果家里沒有準(zhǔn)備學(xué)費(fèi)，而是用了助學(xué)貸款，將來(lái)要怎么還？貸款利息和總還貸金額怎么計(jì)算？這是14~18歲孩子要擁有的能力，但我們家長(zhǎng)能做到這一點(diǎn)的，估計(jì)鳳毛麟角。
2. 開一個(gè)養(yǎng)老賬戶
就我接觸的成年人而言，很多40多歲的人都還沒有開始考慮退休的問(wèn)題。但是國(guó)外的標(biāo)準(zhǔn)是，在14到18歲這個(gè)階段就讓孩子開始為自己開設(shè)一個(gè)退休金賬戶。
這其實(shí)是整個(gè)路線圖的高度總結(jié)。怎么說(shuō)？
我們培養(yǎng)了延時(shí)滿足能力，為了以后有價(jià)值的事情，要犧牲當(dāng)下小小的幸福感，比如說(shuō)把錢存起來(lái)。
財(cái)商培養(yǎng)的核心能力是延時(shí)滿足能力，孩子在14到18歲要成年了，這個(gè)時(shí)候就該考慮人生最大的幸福：我們什么時(shí)候自由。所以，我們就要開始存退休金。
開設(shè)了退休金賬戶之后，就該考慮為了這么長(zhǎng)遠(yuǎn)的人生需要，來(lái)犧牲當(dāng)下的一些需要，往里面不斷地存錢。
3. 了解復(fù)利
收益、復(fù)利是時(shí)間的朋友。關(guān)于復(fù)利，有個(gè)“72法則”：
就是以1%的復(fù)利來(lái)計(jì)息，經(jīng)過(guò)72年以后，你的本金就會(huì)變成原來(lái)的兩倍。
這個(gè)公式好用的地方在于它能以一推十，例如：利用5%年報(bào)酬率的投資工具，經(jīng)過(guò)14.4年(72/5)本金就能翻倍。
還有就是要倡導(dǎo)一件事情：越早開始存錢越好。
在與孩子上課的過(guò)程中，我還發(fā)現(xiàn)一個(gè)較為嚴(yán)重的問(wèn)題：很多家長(zhǎng)自己也沒有辦法把正確的財(cái)商觀念移植到孩子身上。
比如“想要”和“需要”，很多家長(zhǎng)自己也不具備區(qū)分能力，而這實(shí)際上是一個(gè)價(jià)值觀的問(wèn)題。對(duì)我特別重要、會(huì)影響我人生幸福感的就叫“需要”；有些東西不那么重要，但我想滿足我的欲望的叫“想要”，這個(gè)思考辨別的過(guò)程就需要價(jià)值觀的樹立和傳遞。但很多家長(zhǎng)在財(cái)務(wù)的決策上，常常掉入拆東墻補(bǔ)西墻的坑。
再比如延時(shí)滿足能力，知道要為了長(zhǎng)遠(yuǎn)的目標(biāo)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，讓孩子18歲之前就為自己的長(zhǎng)遠(yuǎn)的目標(biāo)建立養(yǎng)老金賬戶，所有這些如果沒有父母堅(jiān)定不斷的成長(zhǎng)，沒有父母成熟的價(jià)值觀體系和財(cái)商能力做支撐，最終孩子根本就不可能堅(jiān)持下來(lái)。
所以我給家長(zhǎng)的建議是：也請(qǐng)大人進(jìn)行成年人的財(cái)商教育。成年人自己持續(xù)的成長(zhǎng)，家長(zhǎng)持續(xù)的成長(zhǎng)，才能夠不斷地把這種正確的價(jià)值觀輸入到孩子身上。
在這里，也為大家推薦幾本成年人學(xué)了之后可以教孩子的書。
《爸爸銀行》是教大家如何建立起一套零花錢管理制度的。零花錢規(guī)則的核心也就是我剛剛說(shuō)的，與孩子劃清界線，并逐步讓孩子承擔(dān)更多的責(zé)任。
《賺多少才夠》概述了金錢、快樂(lè)對(duì)于人生的意義。為什么快樂(lè)的人可以更好地投資、獲得財(cái)富；但以追逐金錢為唯一目的人則充滿了危險(xiǎn)的氣息 而且得不到快樂(lè)？另外，作者對(duì)于房地產(chǎn)、股票投資以及孩子教育的相關(guān)方面，也提出了自己獨(dú)到而實(shí)用的見解。
《幸福的方法》是關(guān)于幸福論的一本書。他認(rèn)為幸福來(lái)源于快樂(lè)和意義的平衡，我們普通人幸福感怎么來(lái)？要有快樂(lè)，要有意義。
普遍人追求快樂(lè)與生俱來(lái)，追求意義是需要長(zhǎng)久的堅(jiān)持的。這個(gè)就跟我們說(shuō)的延時(shí)滿足如出一轍，我們當(dāng)下把錢花完，這個(gè)事誰(shuí)都會(huì)，但為了我們30年后能過(guò)上有價(jià)值有意義的生活，需要犧牲當(dāng)下的一些花銷。幸福往往是快樂(lè)和意義的平衡，這就是幸福觀。
以上。希望對(duì)大家有所啟發(fā)。
樂(lè)爸
國(guó)際金融理財(cái)師，候選北美精算師，財(cái)商教育踐行者
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什么是兒童財(cái)商教育？就是幫助孩子學(xué)會(huì)掌控金錢，不要被金錢所控制，學(xué)習(xí)延時(shí)滿足，最后達(dá)致幸福的能力。
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