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案例1：

前些天和一個(gè)朋友聊天，她去年剛把自己的孩子美國(guó)某區(qū)里最好的一所私立小學(xué)去上三年級(jí)，該學(xué)校對(duì)口的私立高中，每年的畢業(yè)生大部分都能考入各大藤校，被加大伯克利錄取據(jù)說(shuō)只能算是“打底”的。

朋友問(wèn)我：“你知道我兒子在那兒上了兩個(gè)月課，回家以后做了件什么事嗎？”

“不知道?！?/p>

“他說(shuō)我做生意的方法不科學(xué)，然后給我制定了一個(gè)長(zhǎng)達(dá)30頁(yè)紙的商業(yè)計(jì)劃！”

這對(duì)于我朋友來(lái)說(shuō)，簡(jiǎn)直是大吃一驚。小學(xué)三年級(jí)的孩子，按照整個(gè)商業(yè)計(jì)劃的流程，給出了完整建議和改良方案。

從上述例子，我們可以看出，美國(guó)的財(cái)商教育更多的在教育孩子從認(rèn)識(shí)金錢(qián)開(kāi)始，去建立個(gè)人的理財(cái)觀念，在這樣的學(xué)習(xí)過(guò)程中，去培養(yǎng)孩子自我學(xué)習(xí)，自我思考，自我解決問(wèn)題的能力。同時(shí)，依靠自己的個(gè)人價(jià)值發(fā)揮，進(jìn)行創(chuàng)新創(chuàng)造。

而且在美國(guó)，財(cái)商教育被很好的和其它學(xué)科進(jìn)行融合，在每個(gè)年齡階段都設(shè)有孩子需要達(dá)到的財(cái)商教育目標(biāo)，系統(tǒng)化的從學(xué)校、家庭、社會(huì)進(jìn)行全方位一體化的教育，在實(shí)踐過(guò)程中去鼓勵(lì)孩子自主探索。

而未來(lái)，社會(huì)發(fā)展的方向，必定是創(chuàng)新人才去掌控社會(huì)發(fā)展走向的未來(lái)，財(cái)商教育，就是希望能通過(guò)創(chuàng)新能力的培養(yǎng)，讓更多的孩子能夠發(fā)現(xiàn)自我價(jià)值，創(chuàng)造社會(huì)價(jià)值，DO WHAT WE CANT.

3歲：練習(xí)等待

簡(jiǎn)單的“延遲滿足”訓(xùn)練，能讓他們受益終身。

方法：告訴你的孩子，你會(huì)給他一塊餅干，但如果他多等10分鐘，你就可以給他兩塊。鼓勵(lì)他選擇多等10分鐘。

4歲：學(xué)數(shù)數(shù)

 你的孩子可能還無(wú)法了解金錢(qián)的意義，但他已經(jīng)能夠很好地?cái)?shù)數(shù)了

方法：給孩子一堆面值各異的硬幣，讓他數(shù)數(shù)一共有多少錢(qián)。每個(gè)星期向他介紹一種新的硬幣，一旦孩子弄明白了所有硬幣的名稱(chēng)，讓他給所有硬幣分類(lèi)。

5歲：拒絕不合理要求

這個(gè)年齡的孩子開(kāi)始學(xué)會(huì)相互攀比了，我們要讓孩子自己進(jìn)行選擇。

方法：告訴孩子“我不可能給你買(mǎi)所有你想要的東西，所以你只能選擇最重要的。”

當(dāng)孩子在商店里看到兩樣?xùn)|西的時(shí)候，讓他只選一個(gè)。并且讓他知道，買(mǎi)東西是要付出相應(yīng)代價(jià)的。所以你無(wú)法得到所有想要的東西。

6歲：發(fā)放零花錢(qián)

建議在孩子6歲的時(shí)候，為他們提供零用錢(qián)，這就意味著：當(dāng)他們想要什么東西的時(shí)候，他們可以自己決定如何存錢(qián)來(lái)實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。

方法：每個(gè)星期給孩子一定數(shù)量的零用錢(qián)。具體數(shù)量根據(jù)家庭和個(gè)人情況調(diào)節(jié)。請(qǐng)注意零花錢(qián)不應(yīng)該和家務(wù)掛鉤。零用錢(qián)只是用來(lái)教會(huì)孩子理財(cái)?shù)墓ぷ?，而家?wù)是必須承擔(dān)的家庭責(zé)任。

讓孩子明白，如果你需要什么東西，你必須弄清這樣?xùn)|西值多少錢(qián)，要想得到它，你必須學(xué)會(huì)儲(chǔ)蓄。

7歲：“長(zhǎng)大以后做什么？”

 在這個(gè)年齡，老師會(huì)問(wèn)孩子“長(zhǎng)大之后想做什么？”因此，現(xiàn)在是和孩子談?wù)撐磥?lái)職業(yè)的最好時(shí)機(jī)。

你還應(yīng)該向孩子提到，盡管工作是為了掙錢(qián)，但如果足夠幸運(yùn)，你同時(shí)也會(huì)在工作中找到樂(lè)趣。努力讓孩子感到：工作掙錢(qián)是積極向上的事情。

8歲：了解成本

 孩子所掌握的加減法已經(jīng)足以讓他輕松了解金錢(qián)的來(lái)源和去向了。

方法：從現(xiàn)在開(kāi)始，在你支付賬單的時(shí)候，讓孩子坐在身邊。讓他幫著做一些簡(jiǎn)單的記賬工作，或者把一些數(shù)字加加減減。

讓孩子明白，成年人必須支付賬單，但只要有足夠的收入和積蓄，付賬就不是問(wèn)題。

9歲：開(kāi)一個(gè)存款賬戶

到了9歲，孩子已經(jīng)有足夠的自制力，可以了解存款的意義了。這是給孩子開(kāi)立存款戶頭的最佳年齡。

方法：帶孩子去開(kāi)戶，在里面存上比如30塊錢(qián)。但不要讓他隨意取款——如果他想要花一大筆錢(qián)，比如說(shuō)買(mǎi)一輛自行車(chē)，讓他先來(lái)征得你的同意。

你還要告訴他，如果他想存款，你隨時(shí)可以帶他去銀行。孩子每存一塊錢(qián)，考慮給他一塊錢(qián)作為獎(jiǎng)勵(lì)。

10歲：傳授用卡知識(shí)

 在孩子小學(xué)快畢業(yè)的時(shí)候，肯定早就有人向他提起過(guò)信用卡的用處了。在他被同齡人的錯(cuò)誤信息和壞習(xí)慣慣誤導(dǎo)之前，把正確的知識(shí)傳授給他。

方法：把你皮夾里所有的卡片都拿出來(lái)。告訴孩子哪些是儲(chǔ)蓄卡，哪些是信用卡……向孩子解釋不同卡片之間的區(qū)別。

 等你到商店消費(fèi)的時(shí)候，讓孩子幫助你刷卡。

同時(shí)告訴孩子，刷卡會(huì)對(duì)賬戶帶來(lái)什么改變。如果你們使用的是信用卡，你可以這樣說(shuō)：“刷這張卡，就等于向發(fā)卡機(jī)構(gòu)借了一筆錢(qián)——如果我不按時(shí)償還，他們會(huì)對(duì)我罰款，但我一直都會(huì)按時(shí)還款！”

借記卡和信用卡的原理，以及按時(shí)還錢(qián)的重要性。（想想最近兩年大學(xué)生頻頻發(fā)生校園裸貸事件，所以讓孩子明白借貸的概念很重要。）

11歲：理性消費(fèi)觀

 這個(gè)年齡的孩子會(huì)得到各種各樣的信息，人們會(huì)告訴他們：買(mǎi)這個(gè)很酷，買(mǎi)那個(gè)很時(shí)髦。你所要做的，是把孩子拉回現(xiàn)實(shí)。

方法：一起翻看雜志，給孩子看各種品牌廣告。猜猜看廣告商都為廣告付出了多少費(fèi)用，告訴孩子，他們?cè)谠O(shè)法操控消費(fèi)者的情緒，使其購(gòu)買(mǎi)商品。

12歲：示范理智購(gòu)物

 當(dāng)孩子進(jìn)入青春期的時(shí)候，他們應(yīng)該學(xué)會(huì)理性購(gòu)物。

方法：帶著孩子去購(gòu)物，向他們展示價(jià)格便宜的商品和同類(lèi)的高品質(zhì)商品。告訴他們?nèi)绾畏直鎯烧叩牟顒e（比如，衣服的材料和剪裁，名牌商品等等）。

當(dāng)你選擇便宜的那件，解釋原因；當(dāng)你選擇更貴的那件時(shí)，告訴孩子你為什么愿意為它付出更多錢(qián)。

價(jià)格并不是做出消費(fèi)選擇的唯一條件——做出聰明的選擇比僅僅選擇好的或者選擇便宜的更加重要。

13歲：接觸股票市場(chǎng)

 現(xiàn)在，你的孩子肯定聽(tīng)說(shuō)過(guò)很多關(guān)于股市的詞匯了。

方法：告訴孩子：“爸媽在股市投資，來(lái)讓我們的資本增加。在短期內(nèi)，我有損失的風(fēng)險(xiǎn)，但是長(zhǎng)期來(lái)看，這是理財(cái)?shù)暮棉k法?！?/span>

至少讓孩子知道股市如何運(yùn)轉(zhuǎn)，以及為什么會(huì)投資股市

14歲：讓你的孩子工作

 在這個(gè)年齡，你的孩子開(kāi)始更多地和朋友出門(mén)玩，花費(fèi)更多錢(qián)購(gòu)物。零花錢(qián)開(kāi)始不夠用了……現(xiàn)在，是時(shí)候讓他們?yōu)榱藪甑搅慊ㄥX(qián)而工作了。

做法：無(wú)論是幫助照顧孩子還是給鄰居剪草坪，讓你的孩子在工作中感受自己掙錢(qián)的能力，以及花自己錢(qián)的自由。

讓孩子知道，必須通過(guò)工作來(lái)獲得想要的東西；還有，如果你能工作掙錢(qián)，你就能擁有更多的選擇。

15歲：開(kāi)立支票賬戶

 當(dāng)你相信孩子可以對(duì)自己負(fù)責(zé)的時(shí)候，給他開(kāi)設(shè)支票賬戶。

做法：成為孩子支票賬戶的擔(dān)保人。和銀行工作人員談?wù)勀汩_(kāi)立賬戶的目的——讓孩子盡早實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)獨(dú)立。

告訴孩子，他必須對(duì)支票賬戶負(fù)起全責(zé)，如果他花費(fèi)超支，你不會(huì)為此承擔(dān)后果。每個(gè)月坐下來(lái)和孩子對(duì)賬。

教孩子擁有財(cái)務(wù)管理的大局觀，以及如何管理一個(gè)個(gè)人財(cái)務(wù)賬戶。

16歲：找到平衡

 高中階段，孩子會(huì)非常繁忙：運(yùn)動(dòng)、課外活動(dòng)，學(xué)業(yè)壓力……是時(shí)候教會(huì)孩子如何在壓力下找到平衡了。

如果他過(guò)于熱衷掙錢(qián)，可能會(huì)影響正常的學(xué)習(xí)和生活。

方法：如果發(fā)現(xiàn)孩子千頭萬(wàn)緒找不到方向，你可以騰出一個(gè)下午，泡點(diǎn)熱巧克力，做點(diǎn)餅干，和孩子一起整理一下他的日程表。看看他的日程安排是不是不夠科學(xué)，談?wù)勊麘?yīng)該如何處理壓力，如何放松自己。

了解每個(gè)人都有極限，錢(qián)是好東西，但是如果為了掙錢(qián)，失去了生活的平衡，那是得不償失。

17歲：解釋信用報(bào)告

孩子也許正在做上大學(xué)的準(zhǔn)備，他需要了解“信用”的概念。和孩子一起上網(wǎng)檢查他的信用得分，如果他還沒(méi)有任何分?jǐn)?shù)，告訴他如何能夠擁有自己的信用分?jǐn)?shù)。讓孩子明白保持高信用得分的重要性

18歲：投資p2p理財(cái)

孩子多年的儲(chǔ)蓄可以派上用場(chǎng)，去追足財(cái)富自由之路。

以上提到的部分，是基于美國(guó)的實(shí)際情況和孩子接觸的日常環(huán)境進(jìn)行設(shè)置的財(cái)商教育目標(biāo)。依據(jù)國(guó)情及經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同，在中國(guó)讓所有孩子在12歲以后就開(kāi)始去做真正的投資或支票賬戶實(shí)踐等是很難實(shí)現(xiàn)的，我們應(yīng)當(dāng)在看到國(guó)際培養(yǎng)目標(biāo)的同時(shí)依據(jù)中國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會(huì)情況及孩子自身的成長(zhǎng)狀況，為不同年齡段孩子設(shè)計(jì)和匹配不同的商業(yè)實(shí)踐。

實(shí)際研究發(fā)現(xiàn)，12歲以后中國(guó)青少年即具備了獨(dú)立進(jìn)行商業(yè)創(chuàng)新與創(chuàng)造的學(xué)習(xí)能力及實(shí)踐能力，與美國(guó)發(fā)展教育不同，此時(shí)開(kāi)始對(duì)孩子進(jìn)行商業(yè)創(chuàng)造力的培養(yǎng)則是較好的選擇，如創(chuàng)新工具的使用、商業(yè)計(jì)劃書(shū)的擬定執(zhí)行，產(chǎn)品定位，市場(chǎng)調(diào)研，資源的合理分配等多方面的系統(tǒng)學(xué)習(xí)則是提升孩子財(cái)商，邁向未來(lái)自由之路的重要一環(huán)。

注：美國(guó)財(cái)商教育發(fā)展時(shí)間圖內(nèi)容信息節(jié)選自中國(guó)教育學(xué)會(huì)。