「裸貸」一詞大家都不陌生吧？
無(wú)需抵押，只需借款人手持身份證的裸照就能貸到款。
什么樣的人，遇到了怎樣的難處，會(huì)以這種方式來(lái)借錢(qián)呢？是生活所迫，實(shí)在活不下去了嗎？
答案多半是否定的。
裸貸的人群往往是大學(xué)生，或畢業(yè)不久沒(méi)有穩(wěn)定收入的年輕人。他們冒著隱私照被曝光的風(fēng)險(xiǎn)去借高利貸，或許只是想換一款新手機(jī)、一雙限量版的球鞋、一個(gè)明星同款的包包……
這些都不是「生活必需品」，但不能如期還款，就會(huì)被要求以肉償、裸聊的方式來(lái)抵消債務(wù)……
有人罵他們太虛榮！
但，誰(shuí)還沒(méi)點(diǎn)虛榮心？尤其是年輕人？
問(wèn)題的根源怕是要深挖到金錢(qián)觀、消費(fèi)觀上。
有專家認(rèn)為，現(xiàn)代父母應(yīng)該教給孩子 3 大財(cái)富能力：正確運(yùn)用金錢(qián)的能力、處理物質(zhì)欲望的能力、了解匱乏與金錢(qián)極限的能力。
裸貸的年輕人，這些能力全都不在線。
而這種財(cái)商的教育，本該從 3 歲開(kāi)始，就由父母親手教給他們。
美國(guó)的父母把財(cái)商教育稱為「從 3 歲開(kāi)始的幸福人生計(jì)劃」。
美國(guó)的學(xué)校也很重視財(cái)商教育，將其列為中小學(xué)教育的必修課，而且還有《金融掃盲與教育促進(jìn)條例》（2003年）等立法保駕護(hù)航。
在全民的重視下，美國(guó)針對(duì)不同年齡段的財(cái)商教育，也具體而明確：
孩子發(fā)育有早有晚，我們不必死扣表格，但財(cái)商教育，真的不能再拖了。
紐約時(shí)報(bào)暢銷(xiāo)書(shū)《金融生活》一書(shū)的作者 Beth Kobliner 認(rèn)為，3 歲的孩子就能掌握儲(chǔ)蓄和消費(fèi)等金融概念。
劍橋大學(xué)的一項(xiàng)研究也表明，學(xué)齡前兒童的認(rèn)知已經(jīng)足以理解簡(jiǎn)單的財(cái)務(wù)課程，大多數(shù)孩子在 7 歲之前就會(huì)形成基本的理財(cái)習(xí)慣。（Whitebread, 2013)
那么，眼下我們能為孩子做些什么呢？
行動(dòng)要點(diǎn)
1
認(rèn)識(shí)錢(qián)幣，能分清大小
2
知道錢(qián)是怎么來(lái)的，弄明白錢(qián)是勞動(dòng)得到的報(bào)酬
3
知道賺錢(qián)不易，錢(qián)不能亂花
為什么是 3 歲呢？
因?yàn)榇蠹s在這個(gè)階段，孩子開(kāi)始有物權(quán)、產(chǎn)權(quán)的意識(shí)——「這是我的，你不能拿走！」
孩子能說(shuō)出類(lèi)似的話，就可以跟他「談錢(qián)」了。
可以先教孩子認(rèn)識(shí)錢(qián)幣，了解元、角、分，并經(jīng)常跟孩子玩「小賣(mài)店」的游戲（隨著孩子認(rèn)知的發(fā)展，可以不斷升級(jí)游戲的玩法，下文還會(huì)提到）。比如，媽媽當(dāng)?shù)曛鳎瑪[出東西來(lái)賣(mài)，孩子當(dāng)顧客，拿錢(qián)來(lái)模擬買(mǎi)東西的場(chǎng)景。
錢(qián)可以買(mǎi)東西，但錢(qián)是怎么來(lái)的呢？花完了該怎么辦呢？
這種基本的常識(shí)，孩子從小就應(yīng)該知道，但現(xiàn)實(shí)卻并非如此。
有一次，在超市里，我看到一個(gè)七八歲的孩子跟媽媽嚷嚷：媽媽你真小氣，一個(gè)月掙 1 萬(wàn)多，不舍得花 30 塊給我買(mǎi)個(gè)玩具！
他媽媽教訓(xùn)說(shuō)：媽媽每天加班加點(diǎn)，掙那點(diǎn)錢(qián)容易嗎？你就不能體諒體諒媽媽？
孩子很生氣：騙人！別以為我不知道你的錢(qián)是怎么來(lái)的，一刷手機(jī)就行了，你為什么不舍得給我買(mǎi)！
錢(qián)是「從手機(jī)里刷出來(lái)的」「從銀行卡里取出來(lái)的」，孩子對(duì)金錢(qián)有這種直觀感受，自然不會(huì)珍惜。
所以，方便的話可以帶孩子去你工作的地方看看，讓他了解不同的工種，知道你工作一天能賺多少錢(qián)，要花出去多少錢(qián)。
這樣，孩子才會(huì)理解：勞動(dòng)創(chuàng)造財(cái)富。金錢(qián)是辛苦勞動(dòng)換來(lái)的，是爸爸媽媽付出辛苦勞動(dòng)后的報(bào)酬。
行動(dòng)要點(diǎn)
1
讓孩子參與到花錢(qián)環(huán)節(jié)
2
堅(jiān)持定期定量給孩子零花錢(qián)，讓他掌握規(guī)律，自己計(jì)算攢錢(qián)的速度和金額
3
用現(xiàn)金支付，讓孩子看到錢(qián)在起作用
從上幼兒園開(kāi)始，可以固定每周給孩子一些零花錢(qián)，讓他自己去支配。
孩子越小，給錢(qián)的周期應(yīng)越短。給多少錢(qián)不重要，重要的是要有讓孩子自己支配零花錢(qián)的意識(shí)。
而且要定時(shí)定量，不能看心情給錢(qián)，也不能急剎車(chē)，突然斷糧。否則，孩子可能就會(huì)打歪主意，不排除——偷錢(qián)（孩子可能沒(méi)有偷的意識(shí)，但很多家長(zhǎng)會(huì)從道德的高度去衡量這類(lèi)事情）。
有人可能會(huì)問(wèn)：孩子有吃有喝的，要什么零花錢(qián)？
給孩子零花錢(qián)，就是要讓孩子參與到花錢(qián)這個(gè)環(huán)節(jié)。
而且，零花錢(qián)的意義不在于滿足孩子的基本生活需求，而是為了滿足孩子溫飽之外的更高層次的需求。
什么是基本需求呢？比如學(xué)校組織春游，要坐車(chē)，會(huì)有路費(fèi)。孩子渴了，需要買(mǎi)瓶水。這些，就是應(yīng)該由家長(zhǎng)承擔(dān)的基本需求。
春游結(jié)束，孩子想買(mǎi)一個(gè)紀(jì)念品，非生活必需，那就是更高層次的需求，就需要孩子自己承擔(dān)。
也就是說(shuō)，零花錢(qián)是幫孩子靈活管理自己的生活的。
想讓孩子學(xué)會(huì)游泳，你就要讓他下水。想培養(yǎng)孩子的財(cái)商，你就要讓他有機(jī)會(huì)去支配錢(qián)。
現(xiàn)實(shí)中很多孩子接觸不到錢(qián)?；拘枨蟛槐卣f(shuō)，家長(zhǎng)都安排得妥妥的，孩子想有點(diǎn)精神追求，比如，想要一個(gè)洋娃娃，通常孩子還沒(méi)開(kāi)口，爺爺奶奶姑姑舅舅就已經(jīng)搶在前面付了錢(qián)。
愛(ài)孩子沒(méi)錯(cuò)，但一定要給孩子試水的機(jī)會(huì)。
怎么試水呢？
可以先玩「小賣(mài)店」游戲的升級(jí)版，讓已經(jīng)認(rèn)識(shí)錢(qián)幣的孩子，進(jìn)行簡(jiǎn)單的幣值換算。比如，媽媽扮演的顧客，可以通過(guò)討價(jià)還價(jià)，讓孩子找零等方式，給孩子「出難題」，讓他去思考。
也可以跟孩子玩「等值」游戲，比如，5 個(gè) 1 角的硬幣，可以兌換 1 張 5 角的紙幣；2 張 5 角的，可以換成 1 張 1 元的紙幣等。
小學(xué)一年級(jí)要學(xué)人民幣之間的簡(jiǎn)單換算，常玩這種游戲，既培養(yǎng)財(cái)商，孩子學(xué)數(shù)學(xué)也輕松。
除了模擬游戲，我們帶孩子購(gòu)物，盡量用現(xiàn)金支付，讓孩子看到錢(qián)在起作用。
而且，也可以讓孩子多參與購(gòu)物決策。比如，提前列好購(gòu)物清單，給孩子 20 塊錢(qián)，讓他在限額內(nèi)，幫忙挑選最實(shí)惠的商品。
這樣游戲加實(shí)操，孩子差不多四五歲的時(shí)候，就會(huì)自己用錢(qián)買(mǎi)小物品了。
當(dāng)然，金錢(qián)在孩子頭腦中發(fā)生的化學(xué)作用遠(yuǎn)不止于此。
行動(dòng)要點(diǎn)
1
延遲滿足，學(xué)會(huì)等待，孩子也會(huì)更珍惜
2
聚焦目標(biāo)，知道自己想要什么
3
管理夢(mèng)想的能力
全球暢銷(xiāo)的財(cái)富啟蒙讀物《小狗錢(qián)錢(qián)》的作者建議，給孩子準(zhǔn)備一個(gè)夢(mèng)想儲(chǔ)蓄罐。
不要把夢(mèng)想儲(chǔ)蓄罐想得很豪華，它可以是一個(gè)簡(jiǎn)單的儲(chǔ)蓄罐，甚至可以是一個(gè)快遞盒改裝的儲(chǔ)蓄罐，但它的主要功能是承載孩子的夢(mèng)想。
比如，我一個(gè)朋友家的孩子，最近就在搞事情。
搞什么事情呢？說(shuō)出來(lái)有點(diǎn)像炫富——買(mǎi)私人飛機(jī)，而他才 8 歲！
這孩子最近迷上了飛機(jī)，不要玩具，不要模型，「男子漢一定要真的」！
朋友帶他去某寶搜，還真有，孩子看上的那款也就 1700 萬(wàn)美元吧。
一般人可能就不再折騰了，可朋友兩口子覺(jué)得：「能讓孩子追隨自己的熱情，通過(guò)理財(cái)去實(shí)現(xiàn)他的夢(mèng)想，是一件很幸福的事情。我們大人要鼓勵(lì)孩子的夢(mèng)想，讓他有這個(gè)野心！」
在朋友的鼓勵(lì)下，這個(gè)孩子做了 3 件事：
堅(jiān)持每天往「夢(mèng)想儲(chǔ)蓄罐」投 5 塊錢(qián)。孩子說(shuō)了，為了買(mǎi)飛機(jī)，他可以不吃零食，這樣每天都能喂給「夢(mèng)想儲(chǔ)蓄罐」 5 塊錢(qián)。
想辦法開(kāi)始掙錢(qián)。孩子意識(shí)到，光靠節(jié)流，每天省下 5 塊錢(qián)是不行了，還要開(kāi)源。他開(kāi)始留意身邊會(huì)賺錢(qián)的人，還從網(wǎng)上了解到，美國(guó)有個(gè)孩子，17 歲的時(shí)候已經(jīng)掙到了幾百萬(wàn)美元，而他也是從 8 歲起幫別人取報(bào)紙開(kāi)始的……
學(xué)著《小狗錢(qián)錢(qián)》里的吉婭，每天堅(jiān)持寫(xiě)「成功日記」。比如：爸爸說(shuō)，飛機(jī)是有錢(qián)人的玩具，現(xiàn)在買(mǎi)得起私人飛機(jī)的大有人在，將來(lái)它可能像汽車(chē)一樣普及；我將來(lái)還可以買(mǎi)股票投資，讓我的錢(qián)生更多寶寶！
這孩子很有信心，他爸媽吐槽說(shuō)：很像當(dāng)年意氣風(fēng)發(fā)的馬云！
他們家的二寶是個(gè) 5 歲的小女孩，她不像哥哥那么有「野心」，她喜歡美食，時(shí)常會(huì)問(wèn)這樣的問(wèn)題：
媽媽，吃一頓火鍋要多少錢(qián)？
媽媽說(shuō) 300 吧。
然后她就做算術(shù)：那我再攢……就可以請(qǐng)全家吃火鍋了。最近好想吃火鍋……
看到了沒(méi)有？一個(gè)夢(mèng)想儲(chǔ)蓄罐，孩子的自制力與計(jì)劃性、目標(biāo)與手段意識(shí)、投資意識(shí)、節(jié)約意識(shí)，全都有了。
所以，不要怕孩子有了零花錢(qián)會(huì)亂花，只要有夢(mèng)想，孩子摳著呢！
夢(mèng)想儲(chǔ)蓄罐，管理的是零花錢(qián)，實(shí)現(xiàn)的卻是孩子的夢(mèng)想。
孩子的生活就是由一個(gè)個(gè)這樣的「火鍋夢(mèng)想」構(gòu)筑而成的，我們可以從他為了吃一次火鍋所做的準(zhǔn)備，窺見(jiàn)他管理夢(mèng)想的能力。
孩子從小目標(biāo)明確，熱情、氣場(chǎng)、派頭十足，將來(lái)即便成不了馬云，也不會(huì)差到哪里吧？
財(cái)商教育的本質(zhì)就是：基本的財(cái)富常識(shí)，外加正確的財(cái)富觀和科學(xué)的消費(fèi)觀。
很多人不理財(cái)，也同樣疏忽了對(duì)孩子進(jìn)行財(cái)商教育。與其等孩子將來(lái)因搞不定錢(qián)而吃虧受窮，不如趁現(xiàn)在就教給他打點(diǎn)財(cái)富的本領(lǐng)。
裸貸的年輕人要是能有「夢(mèng)想儲(chǔ)蓄」的意識(shí)，估計(jì)就不會(huì)去冒險(xiǎn)借高利貸，最后被逼自殺了。
若說(shuō)教育是最好的投資，那財(cái)商教育，就是其中最一本萬(wàn)利的那種。
給孩子留金山銀山，都不如教孩子學(xué)會(huì)管錢(qián)?。?/p>
最后再次提醒：財(cái)商教育課，應(yīng)該是父母教的，不要等將來(lái)，讓騙子、奸商去給孩子上！?
小 愛(ài) 說(shuō)
財(cái)商是一個(gè)大課題，由于篇幅所限很多問(wèn)題來(lái)不及細(xì)說(shuō)。如果你覺(jué)得有用，可以留言告訴我們。大家有更多的需求，我們也可以開(kāi)通相關(guān)專題，敬請(qǐng)期待～就等你留言啦！
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