本文作者：深圳高級少兒財商指導師 王梅
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一、財商的定義
財商(Financial Quotient) 一詞最早由美國學者羅伯特·清崎在《富爸爸窮爸爸》一書中提出。他認為，財商是一個人在財務方面的智力，是理財?shù)闹腔?，其?nèi)容主要包括兩方面:一是正確認識金錢及其規(guī)律的能力；二是正確使用金錢的能力[1]。
中國財商教育的先行者—湯小明，也是《富爸爸，窮爸爸》一書在中國的推行者，他認為財商即財富智商，是指一個人認識和駕馭金錢運動規(guī)律的能力，它包括觀念、知識、行為三個層次的東西，財商將決定一個人受金錢左右的程度和他的富裕程度[2]。
狹義的“財商”，其本意是“金融智商”，英文縮寫為FQ(Financial Quotient)，它是指個人或集體，認識、創(chuàng)造和管理財富的能力。
廣義的“財商”，是指一個人在市場經(jīng)濟中根據(jù)市場規(guī)律，創(chuàng)造財富、管理財富和運用財富的能力。
廣義財商和狹義財商的主要區(qū)別在于：廣義的“財商”，對財富的理解不限于“金錢”，包括所有的財富，甚至國民財富；而狹義的財商，對財富的認識僅限于金融范疇[3]。
二、財商教育
美國學者安德森( Anderson)于1982年首次科學系統(tǒng)地提出了理財教
育的概念。他指出“理財教育就是能夠讓人們學會如何設立理財目標、認識個人收入基礎、制定詳盡的達到目標的理財計劃、應用理財計劃、調(diào)整理財計劃、評價理財目標和理財過程的一系列環(huán)節(jié)” [4]。
我國的陳勇在對國外的財商教育進行了有效的研究，他提出了財商教育要實現(xiàn)三位一體的教育體系，即“家庭教育、學校教育和社會教育的有機統(tǒng)一” [5]。因此，財商教育不僅僅是金融教育，也不完全是消費者教育，它包括生活教育、生涯教育、情感教育、思想教育等。
三、少兒財商教育
少兒指年齡在14歲以前的孩子。
少兒財商不僅僅指培養(yǎng)孩子的掙錢和花錢的能力，還包含了設定目標、制定計劃的能力、習慣養(yǎng)成和思維方式提升，更涵蓋于生活的方方面面[6]。
四、財商教育與品質(zhì)塑造的關(guān)系
一個人對金錢的態(tài)度和習慣，往往反映了他對生活的態(tài)度和習慣。
一位英國哲學家曾經(jīng)說過:不要輕薄地對待金錢。金錢作為我們現(xiàn)代生活中缺一不可的工具，如何使用能夠表現(xiàn)一個人的性格。人性當中一些最美好的品質(zhì)，如慷慨、仁慈、正義、誠實和自信、自律等等，多半緣于人類能正確地使用金錢，而人性中那些惡劣的品質(zhì)，如貪婪、吝嗇、奢侈和沒有遠見，則多半源自于濫用金錢[7]。
正確的財商教育，不僅能培養(yǎng)孩子認識、創(chuàng)造和管理財富的能力，更重要的是幫助孩子建立正確的金錢價值觀和人生觀。北京市青少年法律與心理咨詢服務中心主任宗春山指出，財商教育是一種價值觀的教育，是一個信仰的教育。
財商教育的形式雖然“教”的是與財富有關(guān)的內(nèi)容，卻重在“育”的過程。它不同于其他的學科，如語文、英語等有明確專業(yè)的標準，它的重點在于借助學習財經(jīng)素養(yǎng)和理財技巧的同時，培養(yǎng)孩子的耐心、自律、自信、責任、分享和感恩的過程[8]。
1.賺錢與自信
孩子賺錢的方式有三種：零花錢（包括壓歲錢）、在家做家務得到的報酬及稍大孩子在外面通過擺小攤做小生意等得到的錢。
零花錢是父母定期給孩子的，給孩子零花錢的目的是培養(yǎng)孩子自律與責任感，教會孩子如何正確的規(guī)劃使用這些錢。
對于在家做家務，好多人覺得做家務給孩子錢，會培養(yǎng)孩子功利心，在這里要區(qū)分的是，孩子在相應的年齡階段做力所能及的家務，是他的責任；只有做好超出自己能力范圍的，才會給予一定的報酬，這樣孩子不僅可以體會父母平時的不容易，懂得珍惜和感恩，更能理解只有付出才有回報[9]。
對于稍大一點的孩子，知道把自己家里的不用的玩具或書拿出去賣，在這個過程中，無形中培養(yǎng)了他的計劃能力：賣什么，在哪里賣，怎么賣，怎么收錢等等，一系列準備工作都要做全面考慮，在賣的過程中，與別人的討價還價，鍛煉的是溝通的能力，整個過程也培養(yǎng)了孩子計劃管理的能力。
在孩子認知范圍內(nèi)的這些賺錢的過程，他們收獲了有責任感、自律、自信的自己，也給未來儲備了能量。
2.花錢與自控力
正確的花錢就是教會孩子理性的消費觀，教會孩子會花錢，是立足社會的根本，它可以幫助孩子擁有自信和幸福的生活。
在花錢的過程中，在本身可以承受的范圍之內(nèi)，父母一定要教會孩子區(qū)分“需要”和“想要”，排除看到什么都想要，或者想通過某個東西滿足自己的虛榮心。一個孩子只有明白自己真正想要的，在以后的生活中，他也會是一個有主見，有判斷能力的人，并且有很好的自控力。
一個不懂得控制自己物欲的人，永遠是一個窮人。
3.存錢與延遲滿足
巴菲特認為：儲蓄不僅僅跟存錢的多少有關(guān)，更能培養(yǎng)孩子的目標感。教孩子儲蓄，不是為了他們以后有多少存款，而是在培養(yǎng)他們自律的習慣，讓孩子學會延遲滿足感的能力[10]。這幾乎是猶太人教育的核心，也是猶太人成功的最大秘密。
同時，也在教孩子實現(xiàn)夢想的秘訣：要通過自己的努力，一步一步去到達目的地。對孩子來說，現(xiàn)在的夢想可能是擁有一個玩具，通過自己有計劃的存錢可以買到。而當他學會了這種思想，未來他實現(xiàn)的是人生的大夢想，可以設計自己的人生，這是多么大的成就。
4.借錢與誠信
對于借錢，分為你借別人的錢與別人借你的錢。你借了別人的錢，需要按約定的時間歸還，如果由于某種原因，無法按時歸還，也要提前告知對方，說明原因，這是誠信原則，必須遵守承諾，有契約精神[11]，這是為人處世的根本。
當孩子借給別人錢時，也要問清楚對方借錢的目的、還款期限，了解對方還款能力等問題，學會風險判斷的意識。
5.捐錢與責任感恩
讓孩子從小開始了解捐獻的意義，將有限的資源分配到最需要的環(huán)境，能夠培養(yǎng)慷慨的性格和善良的品格。像艾琳與喬恩·加洛在他們的著作《有錢沒錢教孩子理財》中所寫的:“家長忽視流浪漢，就是在教孩子忽視正在受苦的人。”
即使沒有錢，我們也可以通過捐自己的時間和精力去幫助有需要的人，因為捐錢的背后不是一定是跟錢有關(guān)，而是你對別人的關(guān)注，對別人的關(guān)心和對別人的支持；而是你實現(xiàn)你自我的價值，承擔自己對社會的責任[11]。
五、如何有效開展少兒財商教育
1.家庭
家庭是兒童成長發(fā)展的基礎環(huán)境，在家庭生活中，衣食住行樣樣離不開金錢，每日的生活都要和金錢打交道，這樣父母可以隨時隨地的對孩子進行財商教育。父母的財富觀念和行為對兒童后期的消費觀和價值觀的形成起到潛移默化的作用。
要在兒童階段形成良好的財富觀念，培養(yǎng)良好的消費行為，家長要以身作則，對子女產(chǎn)生良好的示范效應；家長還要有意識積極培養(yǎng)孩子的理財理念，給子女財富支配權(quán)，自主支配零花錢和壓歲錢，從小養(yǎng)成勤儉節(jié)約的習慣，從而合理消費[3]。
要讓孩子意識到金錢只是用來交換的一種經(jīng)濟工具，不是任何東西可用金錢來代替與購買，如健康、親情、友情、知識等無法用錢購買。上一代無償撫養(yǎng)下一代及孩子在家承擔適當?shù)募覄談趧佣际羌彝コ蓡T表達愛的方式和樂意承擔責任的方式，這一切無法用金錢的價值去評判的。
2.學校
學校的系統(tǒng)科學教學是財商培育的主陣地，把財商教育納入學校教育體系，成為素質(zhì)教育的重要內(nèi)容，將有利于提升學生的理財技能、豐富學生的理財知識、樹立正確的財富觀念、堅定人生理想信念，將獲得不一樣的人生體驗。
學校要科學開展財商教育，因地制宜、精心設計，將兒童成長的生活體驗與財商教育緊密結(jié)合。首先要組建優(yōu)質(zhì)師資隊伍，引進財商教育優(yōu)秀人才，同時對現(xiàn)有教師進行財商教育教學培訓專業(yè)的師資團隊；在硬件設施上，搭建財商活動室：包括財商教學區(qū)、游戲體驗區(qū)、財商閱讀, 區(qū)、電影觀賞區(qū)及測評咨詢區(qū)[12]。
教育形式上，知識的傳授要以必修課為主，選修課、財富知識講座、公眾號、短視頻宣傳為輔，并且配合虛擬理財游戲等實踐活動，達到教學目的；教學內(nèi)容上，以理論知識為主，經(jīng)濟學、理財知識、心理學、法學等為輔，教學知識要淺顯易懂、生動有趣，保證教學質(zhì)量，確保學校財商教學的有效性和先進性[13]。
3.社會
孩子財商的社會化離不開社會這個大“染缸”，激勵社會組織參與財商教育，營造財商教育的良好社會氛圍。要強化對媒體監(jiān)管，宣傳理性消費、勤勞致富的美德，杜絕夢想一夜暴富，惡意透支超前消費的不良行為，樹立風險管理意識，自覺抵制錯誤的財富觀念。過度的金錢財富的追求只會導致人與人之間社會關(guān)系異化，而完善的市場經(jīng)濟應該充滿人與人之間的和諧與合作。
國家是財商教育的頂層設計者，應從宏觀層面進行調(diào)控，制定國民財商教育計劃及財商教育標準框架，出臺相關(guān)法律和政策，為財商教育指明方向、指明路徑。政府引導搭建網(wǎng)絡教育平臺，針對學生、家長、教育工作者等不同群體開放課程，鼓勵分享，達到合作共贏的學習效果。
教育部門要編寫符合各階段學生學齡特點的教材、培養(yǎng)一批具有高財商素質(zhì)的優(yōu)秀教師，確保財商教育教學工作順利進行；金融機構(gòu)要積極開展理財宣傳活動，承擔理財意識教育的社會責任；財務部門要做好后勤保障工作，設置專項教育基金、獎勵基金等；司法部門可以開展相關(guān)法律宣傳教育活動，確保財商教育順利進行[14]。
六、結(jié)論
羅伯特·清崎曾說過：“財商與你掙了多少錢沒關(guān)系，如果隨著年齡的增長，你的錢仍然不斷地給你買來更多的自由、幸福、健康和人生選擇的話，那么意味著你的財商在增加?！彼载斏痰呐囵B(yǎng)的終極目標是可以創(chuàng)造幸福生活的能力，與兒童性格品質(zhì)培養(yǎng)的目標一致。因此，通過財商來培養(yǎng)孩子的品質(zhì)具有非常重要的意義。
少兒時期不管是財商教育，還是品質(zhì)性格培養(yǎng)都是最佳時期，加強財商方面的教育既促進了兒童的全面發(fā)展，達到素質(zhì)教育的目的，又為市場經(jīng)濟培養(yǎng)了大量高素質(zhì)的人才儲備。
財商教育是時代發(fā)展的必然要求，也是中華民族實現(xiàn)偉大復興的必由之路，只有家庭、學校和社會攜起手來，共同推動少兒財商教育的快速發(fā)展，才會為國家創(chuàng)造一個更加美好的未來。
參考文獻
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