最近幾年，惠民保的風(fēng)很大。

越來越多的城市出臺了惠民保，這種低保費(fèi)高保額的保險，的確利國利民。

相對于百萬醫(yī)療險來說，惠民保沒有年齡限制，健康告知寬松，價格也更低，聽起來似乎更加誘人。

一些買了百萬醫(yī)療險的小伙伴于是有了一個大膽的想法：

我還是不買百萬醫(yī)療險了，去買惠民保吧？

NO！千萬不要因?yàn)樨澅阋巳ベI惠民保！

01、惠民保，的確是個好東西

惠民保之所以會火，就是因?yàn)樗兄S多醫(yī)療險沒有的優(yōu)勢，星仔總結(jié)了以下幾點(diǎn)：

█價格便宜

縱觀各城市的惠民保產(chǎn)品，幾乎都只要幾十塊錢，就能買到上百萬的保障，真的是地板價。

█幾乎沒有健康要求

哪怕得過癌癥，依舊可以投?；菝癖！?/span>不過這些疾病因?yàn)槭恰凹韧Y”的關(guān)系，不會獲得理賠，或者只能獲得比較低比例的賠付。但是其他疾病導(dǎo)致的住院依舊可以獲賠。

█投保門檻低

不限年齡、不限職業(yè)，只要有醫(yī)保，就可以購買惠民保。哪怕是消防員、礦工這些高危職業(yè)人群，也可以投保。

02、為什么我不建議你優(yōu)先考慮惠民保？

惠民保既然有這么多優(yōu)點(diǎn)，為什么星仔還是不建議大家優(yōu)先考慮惠民保呢？

要知道，保險公司設(shè)計一款產(chǎn)品并不是為了做公益，雖然惠民保有政府參與，為了讓更多人享受到，放低了門檻，但是保險公司依舊會考慮風(fēng)險跟成本。

星仔就以上?；菝癖輰殲槔?，跟大家聊一聊惠民保的“缺陷”。

█先來看看滬惠寶的核心保障，住院醫(yī)療費(fèi)用。

2萬元的免賠額，非既往癥人群的賠付比例是70%。

按照上海醫(yī)保的報銷力度，醫(yī)療費(fèi)要達(dá)到多少才可以獲得報銷呢？

不妨來算一下。

假如王大爺年齡是61周歲，因?yàn)橹丶沧∵M(jìn)三級醫(yī)院。在扣除了300元的起付線以后，屬于醫(yī)保內(nèi)的住院費(fèi)用，可以報銷70%，那么剩余的30%，超過2萬元的免賠額，才可以用到滬惠寶來報銷。

王大爺要花多少錢，能用上滬惠寶呢？

公式如下：

（x-300）×（1-70%）-20000≥0

x必須高于66966元，才能達(dá)到滬惠寶的賠付標(biāo)準(zhǔn)。

這個費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)，是不是比大家想象中的要高？

█再看看看滬惠寶的特藥保險金。

肺炎、乳腺癌、白血病這些高發(fā)疾病，滬惠寶都有對應(yīng)可賠的特藥，這一點(diǎn)是值得肯定的。

但是對比太平洋人壽2021年的理賠年報數(shù)據(jù)來看，腦中風(fēng)后遺癥、終末期腎病、急性心肌梗死等高發(fā)疾病所需的用藥，并未在理賠范圍內(nèi)。而男女高發(fā)的甲狀腺癌，也沒有特藥賠付。

這些病人如果需要用藥，惠民保恐怕就幫不上什么忙了。

免賠額高、報銷范圍窄，是大部分惠民保產(chǎn)品的通病。

所以，總結(jié)一下，與百萬醫(yī)療相比，惠民保有以下比較明顯的缺點(diǎn)：

█免賠額高

惠民保免賠額普遍是2萬，遠(yuǎn)高于百萬醫(yī)療險1萬的免賠額。

█報銷范圍窄

多數(shù)惠民保產(chǎn)品只報銷社保范圍內(nèi)用藥和特定藥品費(fèi)用，而百萬醫(yī)療則可以報銷社保內(nèi)外的用藥。

█不保證續(xù)保

惠民保一般為1年期醫(yī)療險，續(xù)保需要重新審核，產(chǎn)品虧本太厲害，可能就下架再難買了。而目前市場上的百萬醫(yī)療，有些已經(jīng)做到了保證6年內(nèi)甚至20年內(nèi)續(xù)保，買起來更放心。

所以，如果身體健康，當(dāng)然要優(yōu)先選擇百萬醫(yī)療險了！

但是如果你有以下情況，則比較適合惠民保：

█買得了百萬醫(yī)療但是有除外責(zé)任

買了百萬醫(yī)療，但是有被除外責(zé)任，比如甲狀腺等部位疾病，那么可以補(bǔ)充一份惠民保，來填補(bǔ)這一部分的責(zé)任。

但也要注意，這個時候一定要看清楚投保的惠民保是能保障既往癥。

█買不了百萬醫(yī)療

如果生過癌癥或者心臟病，那么百萬醫(yī)療基本是買不了了。這個時候可以考慮買一份惠民保，至少能保證其他疾病獲得保障。

以滬惠寶為例，有過既往癥的病人也可以賠付50%特定住院自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用保險金，以及30%的特定高額藥品費(fèi)用保險金，還是不錯的選擇。

此外，如果只買了防癌險，也是可以再補(bǔ)充一份惠民保的。這樣就可以做到無論是癌癥還是其他疾病，都可以獲得賠付了。

買保險，是為了得到更好的保障。

惠民保是非常好的保險，是醫(yī)保的有效補(bǔ)充，適合年紀(jì)大或者身體已經(jīng)不再健康的人來購買。而如果你有選擇，那么就不要因?yàn)閹装賶K錢的保費(fèi)差距，而放棄保障更優(yōu)的百萬醫(yī)療險。