財(cái)商“體檢”
近幾十年來(lái)，中國(guó)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)生了日新月異的變化，改革開(kāi)放不斷深入。這些對(duì)人們的思想觀念和行為方式產(chǎn)生了不同的影響。不同年代出生的人，所接受的財(cái)商教育不盡相同，其營(yíng)養(yǎng)狀況也有所差異。
下面，我們?cè)?0世紀(jì)60年代到90年代之間，按不同的出生年代為區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)，分別選擇個(gè)案進(jìn)行采訪，看他們是如何接受理財(cái)教育的，現(xiàn)在的財(cái)商狀況如何，然后請(qǐng)我們的“體檢醫(yī)生”做出診斷。與此同時(shí)，做一次小規(guī)模的抽樣調(diào)查（注：本刊于2005年5月8~13日進(jìn)行了一次關(guān)于中國(guó)人財(cái)商狀況的隨機(jī)抽樣調(diào)查，共發(fā)放問(wèn)卷800份，收回635份），點(diǎn)面結(jié)合，以求描摹出某一年代出生的人的財(cái)商特性。
“體檢醫(yī)生”：
沈勇：北京普納天成理財(cái)咨詢(xún)服務(wù)有限公司研究員、
吳雪征：建設(shè)銀行北京分行資深客戶(hù)經(jīng)理
劉娟：北京普納天成理財(cái)咨詢(xún)服務(wù)有限公司資深理財(cái)師
陳毅文：中國(guó)科學(xué)院心理研究所社會(huì)與經(jīng)濟(jì)行為研究中心副研究員
——生于1960
60年代出生的人，經(jīng)歷了中國(guó)社會(huì)改革開(kāi)放和經(jīng)濟(jì)逐步繁榮的全過(guò)程。一方面，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的物質(zhì)生活匱乏和精神追求的至高無(wú)上，給他們留下非常深的印象，因此在理財(cái)觀念和行為方面，受文化傳統(tǒng)的影響較深，多注重儲(chǔ)蓄和節(jié)儉。另一方面，他們又是中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)奇跡的見(jiàn)證者，逐步接受到很多的新鮮事物，雖然整體上趨于穩(wěn)健，但依然有不少人在嘗試多種不同的投資方式。
根據(jù)調(diào)查結(jié)果，在162名60年代出生的受訪者當(dāng)中，贊同“錢(qián)不是萬(wàn)能的，沒(méi)有錢(qián)是萬(wàn)萬(wàn)不能”的占80.6%；認(rèn)為“錢(qián)是萬(wàn)惡之源”的占7.9%；堅(jiān)持“人為財(cái)亡”的占8.3%。
60年代出生的人，多數(shù)對(duì)自己的職業(yè)生涯沒(méi)有進(jìn)行過(guò)規(guī)劃或咨詢(xún)。53.4%的人表示“沒(méi)有，以后也不會(huì)考慮”，12.8%的人表示“沒(méi)有，但以后有可能考慮”。從近5年的薪水變動(dòng)看，60年代出生的人多數(shù)薪水在上升，但也有一部分薪水持平，甚而在下降。這表明，60年代出生的人已經(jīng)在職場(chǎng)上積累了很多資歷，部分人在職場(chǎng)上已實(shí)現(xiàn)突破，獲得了薪水的大幅提升；另一些則因體力與知識(shí)結(jié)構(gòu)開(kāi)始走下坡路，薪水持平甚至下降。
60年代出生的受訪者中，近80%的人有過(guò)不同的投資經(jīng)歷。在不同的投資領(lǐng)域中，人數(shù)最多的是股票和實(shí)業(yè)投資，分別為32.9%和20.1%。受訪者普遍不愿為高收益而承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)，部分人認(rèn)為能夠承受一定的風(fēng)險(xiǎn)，還有一些人則是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)極度厭惡。
該年齡段的人普遍遵循量入為出、適度消費(fèi)的原則。在受訪者中，很少有超前消費(fèi)的行為，刷卡透支更是為他們所難以接受。究其原因，60年代出生的人很多還是享受福利分房的優(yōu)惠，貸款買(mǎi)房的少，大多沒(méi)有還貸壓力。而且很多人買(mǎi)車(chē)也是一次性付款。所以，沒(méi)有大額貸款需要每月償還。這使得60年代出生的人對(duì)貸款與透支消費(fèi)普遍難以接受。
在儲(chǔ)蓄上，該年齡段的人很多堅(jiān)持適度儲(chǔ)蓄，也有一小部分人的儲(chǔ)蓄率很高（占12.7%）。這可以說(shuō)跟他們小時(shí)候的家庭環(huán)境，父母的言傳身教等密不可分。
另外，60年代出生的人大多缺少保障意識(shí)，尤其是很多人沒(méi)有考慮過(guò)金融保險(xiǎn)。在受訪者當(dāng)中，40.2%的人認(rèn)為“最大的保障就是多掙錢(qián)”，更有33.1%的人堅(jiān)守著傳統(tǒng)的自然保障觀念，認(rèn)為“聽(tīng)天由命、養(yǎng)兒防老”。
我的存錢(qián)罐總是空的
文/ 孫凌
“體檢”人：江蔚
性別：男
年齡：40歲
職業(yè)：咨詢(xún)公司中層管理人員
收入：1.5萬(wàn)元左右/月
江蔚的父親是轉(zhuǎn)業(yè)軍人，在一家國(guó)企工作。上世紀(jì)70年代時(shí)，國(guó)企的職員相當(dāng)于現(xiàn)在的外企白領(lǐng)，軍人轉(zhuǎn)業(yè)后的工資又比地方高，江蔚記憶中父親一個(gè)月能拿50多元錢(qián)工資。江蔚的母親是教師，月薪30多元，與普通市民相比也算高收入。所以，江蔚童年時(shí)代的家境在同學(xué)中已經(jīng)算很好了。
小時(shí)候，江蔚最大的愛(ài)好就是足球，而且踢的不錯(cuò)，被業(yè)余體校選中。每周有三個(gè)下午去少年宮踢球。每到這時(shí)候，江蔚的爸爸就會(huì)給他5毛錢(qián)，讓他買(mǎi)些吃的。別小看這5毛錢(qián)，這在當(dāng)時(shí)已經(jīng)算是“巨款”了。每次踢完球，江蔚都會(huì)將這5毛錢(qián)的“巨款”全部用來(lái)買(mǎi)零食：花生、酸奶、面包、巧克力……第二天，爸媽想起來(lái)的時(shí)候也會(huì)問(wèn)上一句：昨天買(mǎi)什么了？他們問(wèn)的原因是怕江蔚把錢(qián)留下不花，擔(dān)心小孩子長(zhǎng)身體的時(shí)候，運(yùn)動(dòng)量太大，營(yíng)養(yǎng)跟不上會(huì)傷身體。所以，對(duì)這5毛錢(qián)，江蔚一直都抱著“不花白不花”的想法。
那個(gè)年齡的孩子都會(huì)有個(gè)小豬存錢(qián)罐一類(lèi)的東西，老師也號(hào)召小孩節(jié)儉儲(chǔ)蓄。江蔚也曾經(jīng)拿到過(guò)這樣的存錢(qián)罐，但幾個(gè)月下來(lái)里面往往空空如也。因?yàn)槟菚r(shí)候他根本就沒(méi)有存錢(qián)的動(dòng)力。存錢(qián)應(yīng)該是為了買(mǎi)某種喜歡的東西，而他當(dāng)時(shí)除了足球沒(méi)什么特別喜歡的，球衣和球鞋也不需要自己費(fèi)勁存錢(qián)來(lái)買(mǎi)。當(dāng)時(shí)，國(guó)家對(duì)運(yùn)動(dòng)隊(duì)的孩子是有補(bǔ)助的，他所在的少年宮發(fā)運(yùn)動(dòng)衣，每個(gè)月發(fā)一雙鞋，有時(shí)發(fā)些巧克力補(bǔ)充營(yíng)養(yǎng)。有這些補(bǔ)助，江蔚覺(jué)得已經(jīng)足夠了。所以，存錢(qián)罐最后還是“空空如也”。
財(cái)商狀況分析
財(cái)商
目前看法
專(zhuān)家診斷
儲(chǔ)蓄觀
“有錢(qián)就先放在活期存折上。結(jié)婚前把錢(qián)放進(jìn)銀行里，由銀行替我保管；結(jié)婚后將工資卡交給老婆?！?/p>
有儲(chǔ)蓄意識(shí)，但對(duì)儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)沒(méi)有合理安排。對(duì)儲(chǔ)蓄的時(shí)間和類(lèi)型認(rèn)識(shí)不夠全面，而且對(duì)太太的理財(cái)能力過(guò)于信任。是疏于理財(cái)一族的典型代表。
消費(fèi)觀
“小時(shí)候就沒(méi)有攢錢(qián)買(mǎi)東西的習(xí)慣，現(xiàn)在依然沒(méi)有。參加工作后，也沒(méi)有過(guò)錢(qián)不夠花的感覺(jué)。30歲之后，就再?zèng)]被任何奢侈一點(diǎn)的消費(fèi)品誘惑過(guò)了。不習(xí)慣貸款消費(fèi)，家中的車(chē)是一次性付款購(gòu)買(mǎi)的；而房子只供了4年的貸款，后來(lái)有多余的積蓄就將貸款都還清了?！?/p>
消費(fèi)理性和保守。消費(fèi)觀念傳統(tǒng)，沒(méi)有充分體現(xiàn)靈活性。
投資觀
“自己理財(cái)屬于穩(wěn)健型，很少進(jìn)行投資。即使投資也只會(huì)拿出積蓄的一小部分，賠了賺了都不會(huì)有太大的影響。以前投資的時(shí)候喜歡聽(tīng)取朋友的意見(jiàn)，結(jié)果買(mǎi)股票先賺后賠了。所以投資變得更加謹(jǐn)慎，會(huì)多聽(tīng)聽(tīng)專(zhuān)家的意見(jiàn)?！?/p>
投資風(fēng)格穩(wěn)健，有投資意識(shí)。 基于過(guò)去的投資經(jīng)歷，應(yīng)該多多總結(jié)，適當(dāng)轉(zhuǎn)變投資組合，降低風(fēng)險(xiǎn)，以符合自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好。
保障觀
“對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)之類(lèi)，我現(xiàn)在還沒(méi)想清楚要不要購(gòu)買(mǎi)?！?/p>
保障意識(shí)淡漠，對(duì)將來(lái)沒(méi)有清醒的認(rèn)識(shí)，而且沒(méi)有制定完善的退休計(jì)劃，對(duì)未來(lái)保障功能缺乏的后果缺乏危機(jī)意識(shí)。
總結(jié)：江蔚小時(shí)候家境較好，有多少零花錢(qián)就花掉，沒(méi)有養(yǎng)成很好的“積財(cái)”習(xí)慣。而且從小到大從來(lái)不曾感受過(guò)經(jīng)濟(jì)上的窘迫和壓力，并且現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)條件也很好，自然對(duì)今后家庭的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)不敏感。在消費(fèi)發(fā)達(dá)的今天不會(huì)利用銀行信貸提前提高自己的生活品質(zhì)。投資上聽(tīng)朋友和專(zhuān)家的，保障上聽(tīng)單位的，缺乏自己的主見(jiàn)和規(guī)劃。他的整體財(cái)商水平中等。
建議先提高保險(xiǎn)意識(shí)，為自己和家人提供一個(gè)安全的保障；再根據(jù)自己的資產(chǎn)狀況和每月收支結(jié)余，積極規(guī)劃自己的消費(fèi)和投資。
我是一個(gè)理性消費(fèi)者
文/ 孫凌
“體檢”人：葉蒙
性別：男
年齡：37歲
職業(yè)：工程師
收入：1萬(wàn)元左右/月
葉蒙的父母是機(jī)關(guān)干部。在葉蒙的童年時(shí)代，機(jī)關(guān)干部還沒(méi)有國(guó)營(yíng)企業(yè)的工人掙得多，經(jīng)濟(jì)上也因此經(jīng)常是捉襟見(jiàn)肘。直到現(xiàn)在，他還依然記得，每個(gè)月初發(fā)了工資，父母會(huì)坐在一起商量這個(gè)月的支出計(jì)劃：哪些東西一定要買(mǎi)，哪些錢(qián)要花——包括寄給老人的錢(qián)，家里的吃飯開(kāi)銷(xiāo)，還有房租和水電費(fèi)。換季的時(shí)候，有計(jì)劃地給他和哥哥添些衣服?？鄢@幾項(xiàng)必不可少的支出后，葉蒙父母每個(gè)月的工資也就所剩無(wú)多了，經(jīng)濟(jì)上時(shí)常會(huì)感覺(jué)到窘迫。
盡管父母收入不多，開(kāi)支不小，但只要有余錢(qián)，依然會(huì)去儲(chǔ)蓄。他們?nèi)ャy行的時(shí)候總是帶上葉蒙。年齡小小的他看著大人把錢(qián)放在銀行存折里，然后一臉欣慰，這潛移默化地影響了他，讓他對(duì)銀行產(chǎn)生一種親切與信任感，同時(shí)，他也不自覺(jué)地相信，存錢(qián)是一個(gè)很好的習(xí)慣。
小時(shí)候，葉蒙偶爾會(huì)有一點(diǎn)零用錢(qián)或者壓歲錢(qián)，因?yàn)閿?shù)額太小，大都被拿來(lái)買(mǎi)東西吃和買(mǎi)書(shū)。還有一點(diǎn)點(diǎn)余下的硬幣被他丟進(jìn)存錢(qián)罐里。葉蒙有過(guò)一個(gè)存錢(qián)罐，曾經(jīng)存了滿滿一罐錢(qián)，現(xiàn)在成為他心愛(ài)的收藏品之一。另一項(xiàng)“收藏品”就是葉蒙的集郵冊(cè)。他從小學(xué)開(kāi)始集郵，已經(jīng)集了滿滿三本。其中還不乏目前市場(chǎng)上比較珍貴的郵票。現(xiàn)在談起這段“收藏”史，葉蒙真有點(diǎn)后悔自己當(dāng)初沒(méi)買(mǎi)幾版猴票。80年第一版猴票上市的時(shí)候，在小攤上廉價(jià)地吆喝著出售，現(xiàn)在這一版猴票的價(jià)值甚至可以媲美一幢房子了。
財(cái)商狀況分析
財(cái)商
目前看法
專(zhuān)家診斷
儲(chǔ)蓄觀
“儲(chǔ)蓄很重要啊，結(jié)婚前我的工資卡都是交給媽媽幫我保管的，結(jié)婚后順理成章由老婆來(lái)管理。銀行讓我有一種信任感和安全感，所以我覺(jué)得存錢(qián)應(yīng)該是一種好習(xí)慣?！?/p>
樂(lè)于儲(chǔ)蓄，有良好的儲(chǔ)蓄意識(shí)。
消費(fèi)觀
“我是徹底的理性消費(fèi)主義者。我會(huì)根據(jù)需要，制定預(yù)算，量入為出。不習(xí)慣提前消費(fèi)、也沒(méi)有用過(guò)信用卡。現(xiàn)在我有房子和汽車(chē)，但都沒(méi)有為它們而背上過(guò)一分債務(wù)。”
消費(fèi)觀念比較保守，但是消費(fèi)很有計(jì)劃性，量入為出，屬于理性消費(fèi)。
投資觀
“幾年前投資股票賺了一些錢(qián)，但是在2001年熊市開(kāi)始時(shí)我已經(jīng)拋售了自己的股票。投資一定要懂得‘放手‘，這是自己總結(jié)過(guò)來(lái)的經(jīng)驗(yàn)吧?！?/p>
有比較成功的投資經(jīng)驗(yàn)和個(gè)人主見(jiàn)。風(fēng)險(xiǎn)偏好適中。
保障觀
“除了單位購(gòu)買(mǎi)的社會(huì)保險(xiǎn)之外，自己買(mǎi)過(guò)10萬(wàn)元養(yǎng)老保險(xiǎn)，兼顧投資理財(cái)與養(yǎng)老?！?/p>
有一定的保障意識(shí)，為自己的未來(lái)做好了基本的準(zhǔn)備。但是在家庭整體的保障上依然沒(méi)有很好的計(jì)劃。
總結(jié)：葉蒙從小家境較為窘迫，父母親花錢(qián)、攢錢(qián)都有詳細(xì)的規(guī)劃，這對(duì)他來(lái)說(shuō)是一個(gè)很好的理財(cái)啟蒙教育，使他不僅學(xué)會(huì)了積蓄，還學(xué)會(huì)了郵票收藏。但葉蒙的消費(fèi)觀打上了典型的六十年代的烙印——不進(jìn)行任何的消費(fèi)信貸。應(yīng)當(dāng)說(shuō)，只要考慮到現(xiàn)在和未來(lái)的收入狀況，適量的消費(fèi)信貸也是合理的。此外，在投資方面他有一定的成功經(jīng)驗(yàn)和眼光，可進(jìn)一步拓寬投資領(lǐng)域。他的整體財(cái)商水平較高。
如果葉蒙能在投資上再下點(diǎn)功夫，找出幾個(gè)適合自己的投資渠道，那么理財(cái)?shù)男Ч麜?huì)更理想。
——生于1970‘s
這一代人出生在一個(gè)講“理想”的年代，卻不得不生活在一個(gè)重視現(xiàn)實(shí)的社會(huì)里。他們和60年代的人相比，雖然享受到了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的好處，有零錢(qián)花、有學(xué)上，但尷尬的是：好不容易考上大學(xué)，國(guó)家卻不包分配了，只好拿簡(jiǎn)歷四處打工謀生。所以，造就了他們對(duì)待金錢(qián)的雙重標(biāo)準(zhǔn)：錢(qián)不是萬(wàn)能的，沒(méi)有錢(qián)是萬(wàn)萬(wàn)不能的。從對(duì)待金錢(qián)的態(tài)度上就可以看出，他們是危機(jī)感很重的一代，事實(shí)上也是如此。
在289名70年代出生的受訪者當(dāng)中，多數(shù)贊同“錢(qián)不是萬(wàn)能的，但沒(méi)有錢(qián)是萬(wàn)萬(wàn)不能的”觀點(diǎn)，具體比例是70.3%。有18.0%的人不愿透露自己對(duì)錢(qián)的看法。從不同性別看，對(duì)錢(qián)的認(rèn)識(shí)的差異性不大。
70年代出生的人，多數(shù)沒(méi)有對(duì)自己的職業(yè)生涯做過(guò)規(guī)劃，但也有一部分人雖然沒(méi)有做過(guò)職業(yè)規(guī)劃，但已經(jīng)意識(shí)到了這方面的重要性。從最近5年的薪水變動(dòng)看，85.2%的受訪者薪水都有所增長(zhǎng)；其中，男性薪水的平均增幅超過(guò)女性。這主要說(shuō)明，這一年齡段的人多數(shù)已度過(guò)了職場(chǎng)新鮮人的階段，通過(guò)一定的積累，逐漸進(jìn)入第一個(gè)職位上升期。
70年代出生的受訪者中，63.1%的人進(jìn)行過(guò)投資。我們發(fā)現(xiàn)，這個(gè)年齡段的受訪者中，很多人十分注重自我發(fā)展方面的投資，占到69.8%。這個(gè)年代的人投入大量的錢(qián)去提升自己的專(zhuān)業(yè)水準(zhǔn)，其目的只有一個(gè)，那就是找一份“錢(qián)途”不錯(cuò)的工作。另外，他們熱中于投資教育的原因跟他們從小受到的“知識(shí)就是財(cái)富”此類(lèi)教育不無(wú)關(guān)系。這就不難理解，為什么這些人中間很少有人購(gòu)買(mǎi)股票、基金、房產(chǎn)等投資產(chǎn)品。
從風(fēng)險(xiǎn)偏好看，近90%的人表示對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有一定的承受能力，不同性別對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的影響不大。
該年齡段的受訪者中，80.9%的人選擇量入為出，適度消費(fèi)；非常節(jié)儉和特別超前消費(fèi)的人并不多。選擇“適度儲(chǔ)蓄”的和選擇“存不存錢(qián)無(wú)所謂”的差不多各占五成。
在保障意識(shí)方面，61.3%的人選擇買(mǎi)保險(xiǎn)，33.4%的人則是把多掙錢(qián)作為最好的保障手段。
花錢(qián)帶來(lái)的快感
文/ 張浩
“體檢”人：李萌
性別：男
年齡：27歲
職業(yè)：IT公司職員
收入：5000元/月
在IT公司工作的李萌，錢(qián)“來(lái)”得多“去”得也多。每當(dāng)不愉快的時(shí)候，他就會(huì)沖向ATM機(jī)，取出一把紅色的鈔票，心中的郁悶在鈔票花出去的一剎那變?yōu)槊烂畹南硎?。上小學(xué)五年級(jí)的時(shí)候，李萌就開(kāi)始體會(huì)到花錢(qián)的快樂(lè)了?！澳菚r(shí)候我喜歡上了玩電子游戲機(jī)，但家里怕耽誤我的學(xué)業(yè)，不給我玩游戲的錢(qián)。于是，我就把每天早上把用來(lái)吃早飯的錢(qián)省下一部分來(lái)玩游戲。” 李萌說(shuō)那是他懂得理財(cái)?shù)拈_(kāi)始，但后來(lái)父母剝奪了他理財(cái)?shù)臋?quán)力，沒(méi)收了多余的錢(qián)。出于對(duì)快樂(lè)的渴望，李萌想出來(lái)一個(gè)“變廢為寶”的招數(shù)，在父母不注意的時(shí)候把家里的廢品帶出去賣(mài)，用賺到的錢(qián)去打游戲機(jī)。
但李萌后來(lái)上寄宿學(xué)校后，發(fā)現(xiàn)有人比他更能賺錢(qián)，“每個(gè)學(xué)期末，學(xué)校都大掃除，大家就把自己的破鞋舊衣服扔掉，這時(shí)候我發(fā)現(xiàn)有一個(gè)男孩專(zhuān)門(mén)撿我們的破鞋，我知道他想賣(mài)破鞋賺錢(qián)，但撿破鞋這活很臟、很沒(méi)面子，而且一雙鞋賣(mài)不了幾毛錢(qián)，就沒(méi)當(dāng)回事，但我卻忽略了一個(gè)事實(shí)，學(xué)校有幾千名學(xué)生，扔掉的鞋就有幾百雙，全被那個(gè)男孩搜羅走了?！睆哪羌潞螅蠲鹊贸鲆粋€(gè)道理：如果想賺更多的錢(qián)，就得轉(zhuǎn)變思維方式。
大學(xué)畢業(yè)后，李萌選擇進(jìn)入了一家IT公司工作。為了賺更多的錢(qián)，僅在工作一年后，李萌就開(kāi)始在周末給朋友做網(wǎng)站賺錢(qián)。但李萌說(shuō)：“這部分收入很不固定，運(yùn)氣好的時(shí)候，一個(gè)月能攬到2、3個(gè)網(wǎng)站，運(yùn)氣不好的時(shí)候半年都找不到生意?！?/p>
財(cái)商狀況分析
財(cái)商
目前看法
專(zhuān)家診斷
儲(chǔ)蓄觀
“儲(chǔ)蓄應(yīng)該是我30歲以后的計(jì)劃吧，現(xiàn)在還沒(méi)考慮那么多。其實(shí)我儲(chǔ)蓄是相對(duì)被動(dòng)的。將來(lái)會(huì)在不影響生活質(zhì)量的前提下進(jìn)行儲(chǔ)蓄?！?/p>
儲(chǔ)蓄觀念淡薄，儲(chǔ)蓄手段缺乏。沒(méi)有意識(shí)到儲(chǔ)蓄的重要性，并沒(méi)有為將來(lái)的生活做好充足的心理準(zhǔn)備和物質(zhì)準(zhǔn)備。
消費(fèi)觀
“我的消費(fèi)水平和收入水平是同步上升的，賺得越多花得越多。我是典型的月光族，就像《2046》里的梁朝偉，‘月初是穿花蝴蝶，月底是半死不活‘?！?/p>
過(guò)于前衛(wèi)的消費(fèi)觀，消費(fèi)沒(méi)有計(jì)劃。不懂控制自己的消費(fèi)欲望。這容易陷入無(wú)法應(yīng)付突變的危險(xiǎn)境界。
投資觀
“一般意義的投資是‘錢(qián)生錢(qián)‘，但是我更重視對(duì)自己的‘智力投資‘，它所能帶來(lái)的收益在某種程度上講要比金錢(qián)投資要高。所以凡是與我工作相關(guān)的培訓(xùn)課程，我都會(huì)盡量投入。我沒(méi)有買(mǎi)過(guò)股票、基金一類(lèi)的金融理財(cái)產(chǎn)品。因?yàn)閷?duì)它們不了解，這樣風(fēng)險(xiǎn)太大?！?/p>
投資理念太過(guò)謹(jǐn)慎，風(fēng)險(xiǎn)承受能力過(guò)低。過(guò)于自信智力投資的回報(bào)。
保障觀
“千萬(wàn)別和我說(shuō)保險(xiǎn)，公司幫我上三險(xiǎn)都幾年了，我卻連三險(xiǎn)都認(rèn)不全。我現(xiàn)在身體健康，賺錢(qián)能力強(qiáng)，等30歲以后再考慮保障的事也不晚?！?/p>
保障意識(shí)過(guò)于單薄，保險(xiǎn)知識(shí)匱乏，對(duì)于保險(xiǎn)保障基本功能缺乏基礎(chǔ)的認(rèn)識(shí)。
總結(jié)：李萌童年的經(jīng)歷直接影響著他現(xiàn)在的消費(fèi)行為和理財(cái)觀念，幼年時(shí)期金錢(qián)帶來(lái)的快樂(lè)直接導(dǎo)致了他現(xiàn)在用消費(fèi)換快樂(lè)的行為方式。而且他的收入在同齡人當(dāng)中屬于中上等水平，對(duì)今后的經(jīng)濟(jì)信心也比較高，目前又沒(méi)有太多的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，身體也健康，所以，儲(chǔ)蓄意識(shí)和保障意識(shí)都比較淡薄，消費(fèi)比較隨意，是典型的月光族。對(duì)尚處于青壯年時(shí)期的他來(lái)說(shuō)，目前還未有過(guò)多壓力，但他將要面臨結(jié)婚，生子，贍養(yǎng)父母，退休養(yǎng)老保障等一系列問(wèn)題，所以目前的理財(cái)方式遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到今后的生活所需，而且這種理財(cái)方式抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力也是最低的。
總的說(shuō)來(lái)，他的財(cái)商水平較低，基本不具備理財(cái)知識(shí)與能力，投資手段單一，投資理念“單純”，沒(méi)有憂患意識(shí)，對(duì)未來(lái)收入能力過(guò)于樂(lè)觀。
“棍棒教育”帶來(lái)的財(cái)商
文/ 張浩
“體檢”人：田津
性別：女
年齡：31歲
職業(yè)：財(cái)經(jīng)媒體編輯
收入：約1萬(wàn)元左右/月
田津是一個(gè)努力掙錢(qián)的人。人們都知道“棍棒出孝子”的道理，聽(tīng)完田津的故事后，你也許會(huì)有新的體會(huì)，小時(shí)候受些皮肉之苦，不僅對(duì)培養(yǎng)孝心有幫助，而且還能激發(fā)人的財(cái)商。
小時(shí)候無(wú)辜的皮肉之苦，讓田津開(kāi)始意識(shí)到了錢(qián)的重要性?！靶W(xué)三年級(jí)的時(shí)候，學(xué)校組織去看電影，我向父母要了2毛錢(qián)買(mǎi)零食。由于手頭沒(méi)有零錢(qián)，所以我媽給了我5毛錢(qián)。她一再叮囑回家后要將剩余的3毛錢(qián)還給她。我于是開(kāi)玩笑說(shuō)不還，然后趁機(jī)跑掉。誰(shuí)知道我媽撂下手里的活就追了出來(lái)，我被她捉到以后，劈頭蓋臉就是一頓嚴(yán)厲的斥責(zé)……”田津現(xiàn)在回憶起這件事情的時(shí)候依然感覺(jué)似乎就是昨天發(fā)生的一樣。后來(lái)她發(fā)現(xiàn)，媽媽“揍”她的原因，并不是因?yàn)榕滤B(yǎng)成浪費(fèi)的壞習(xí)慣，而是真的在乎那3毛錢(qián)。
為了不讓父母“扣”一輩子。田津從那件事后，就開(kāi)始有意識(shí)地想盡辦法多賺些錢(qián)“孝敬”父母。她表現(xiàn)出了很強(qiáng)的賺錢(qián)欲望，小學(xué)沒(méi)畢業(yè)，田津就跟同學(xué)合伙去做批發(fā)冰棍的生意?！靶W(xué)四年級(jí)的暑假，我跟同學(xué)去逛街，看到同班的一個(gè)男同學(xué)在賣(mài)冰棍。我覺(jué)得他很了不起，這么小的年紀(jì)也能自己賺錢(qián)。于是，我要求幫他賣(mài)冰棍，然后分成，沒(méi)想到他竟然同意了。第二天，我就戴上太陽(yáng)帽，跟他一起上街去賣(mài)冰棍，那個(gè)暑假我賺了20多塊錢(qián)，最后全都交給了父母?！?/p>
財(cái)商狀況分析
財(cái)商
目前看法
專(zhuān)家診斷
儲(chǔ)蓄觀
“我一直都有儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，現(xiàn)在每個(gè)月都會(huì)將固定比例的收入存到銀行里。我的儲(chǔ)蓄相對(duì)有計(jì)劃性吧，像我現(xiàn)在存錢(qián)主要就是為了孩子日后的教育基金?！?/p>
有較強(qiáng)的儲(chǔ)蓄意識(shí)和儲(chǔ)蓄習(xí)慣，而且兼具合理性與計(jì)劃性。
消費(fèi)觀
“父母那一輩的人比較能吃苦，但我和他們的想法有所不同，我覺(jué)得人要適度滿足自己的欲望，享受生活。所以我會(huì)適度超前消費(fèi)，攢錢(qián)買(mǎi)一些名牌的衣服。這主要是為了出去采訪的時(shí)候，能給人留下衣冠得體的印象?！?/p>
追求生活質(zhì)量，懂得適度消費(fèi)提升生活品味。對(duì)未來(lái)創(chuàng)業(yè)的辛苦有充足心理準(zhǔn)備，并且有暫時(shí)承擔(dān)生活品質(zhì)下降的能力。
投資觀
“自己的賺錢(qián)意識(shí)比較強(qiáng)，有機(jī)會(huì)一定不會(huì)放過(guò)。當(dāng)‘老板娘‘自己創(chuàng)業(yè)開(kāi)店是我一直以來(lái)的夢(mèng)想。比起其他的金融投資方式，我還是覺(jué)得實(shí)業(yè)投資比較實(shí)際和可靠。”
投資意識(shí)濃厚，雖然傾向較保守的穩(wěn)定投資方式，但風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)。
保障觀
“我一直都在考慮自己和家人的保障問(wèn)題，但我不相信保險(xiǎn)，總感覺(jué)保險(xiǎn)是騙人的把戲，真出了問(wèn)題保險(xiǎn)公司很難兌現(xiàn)?！?/p>
意識(shí)到保險(xiǎn)的重要性，但對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)了解有偏頗，致使保險(xiǎn)手段無(wú)法與她正確的保險(xiǎn)意識(shí)相匹配。
總結(jié)：小時(shí)候的經(jīng)歷讓田津從小就認(rèn)識(shí)到了錢(qián)的重要性，從此有了掙錢(qián)的欲望和沖動(dòng)。她不僅努力掙錢(qián)，而且有計(jì)劃、有目的地進(jìn)行儲(chǔ)蓄，同時(shí)也考慮到自己和家人的保障問(wèn)題。作為70年代出生的年輕人，田津具有很現(xiàn)代的消費(fèi)觀念，會(huì)適度滿足自己的欲望，會(huì)享受生活，比較注重個(gè)人的形象。總體而言，財(cái)商水平較高，理財(cái)意識(shí)濃厚，雖與理財(cái)專(zhuān)家還相差一段距離，但頗具理財(cái)高手的潛質(zhì)。
投資理財(cái)手段還不夠科學(xué)，目前尚未有能力自我創(chuàng)業(yè)，處于財(cái)富積累階段，而且自身賺錢(qián)能力和欲望強(qiáng)烈，風(fēng)險(xiǎn)承受力應(yīng)該較強(qiáng)，應(yīng)該將資產(chǎn)適當(dāng)投放在風(fēng)險(xiǎn)較高、收益較高的金融產(chǎn)品上。另外，要多了解保險(xiǎn)知識(shí)，善于利用保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄與保障功能。
——生于1980‘s
他們大都是第一代的獨(dú)生子女，從小在家庭無(wú)微不至的呵護(hù)中成長(zhǎng)。父母為他們創(chuàng)造了良好的成長(zhǎng)環(huán)境，他們從小到大一直沒(méi)有為錢(qián)發(fā)過(guò)愁，也沒(méi)體驗(yàn)過(guò)物質(zhì)匱乏的艱苦生活。這樣一路走來(lái)，他們一方面在人格上都比較獨(dú)立和樂(lè)觀，而且敢于追求自己的理想；但另一方面當(dāng)他們接觸到現(xiàn)實(shí)生活以后，卻往往發(fā)現(xiàn)自己實(shí)在太“晚熟”了，很多事情都會(huì)向父母求助，從買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)到結(jié)婚。雖然已經(jīng)成年，但是對(duì)父母的依賴(lài)性很強(qiáng)。
他們?cè)敢庀M(fèi)、敢于消費(fèi)而且毫不掩飾自己對(duì)消費(fèi)的追求和欲望。不過(guò)他們中大部分人依然是理性消費(fèi)的，他們會(huì)有計(jì)劃地?cái)€錢(qián)去買(mǎi)名牌；瘋狂刷卡的“血拼”族畢竟還是少數(shù)。在115名80年代出生的受訪者當(dāng)中，主張適度消費(fèi)的占58.7%，喜歡超前消費(fèi)、刷卡消費(fèi)的占23.1%。
對(duì)于儲(chǔ)蓄，他們大都抱著“能存多少就存多少”的想法（占61.9%），這反映了他們沒(méi)有很好的儲(chǔ)蓄計(jì)劃，一旦抵受不了物質(zhì)的誘惑，收入很容易就“月月光”。
現(xiàn)階段，大部分人都處于事業(yè)發(fā)展的萌芽期，由于沒(méi)有良好的儲(chǔ)蓄基礎(chǔ)和資金實(shí)力，所以都沒(méi)有真正涉足投資領(lǐng)域。但是，他們普遍都對(duì)投資表現(xiàn)出強(qiáng)烈的興趣，其中不乏高風(fēng)險(xiǎn)偏好者。選擇“為了高收益，可以承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)”的占32.3%。
但80年代出生的人，不少對(duì)自己的職業(yè)生涯有過(guò)打算。在受訪者中，68.2%的人曾做過(guò)職業(yè)規(guī)劃或進(jìn)行過(guò)咨詢(xún)，20.9%的人表示“以后會(huì)做這方面的考慮”。
在保障方面，多數(shù)人偏重在金錢(qián)上尋找安全感，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的意識(shí)比較差。52.8%的人認(rèn)為，多掙錢(qián)是最好的保障方式。
我為“血拼”狂
文/ 殷麗萍
“體檢”人：張雅西
性別：女
年齡：22歲
職業(yè)：ABB公司銷(xiāo)售專(zhuān)員
收入：4000元左右/月
雅西是那種個(gè)性鮮明的女孩子，快人快語(yǔ)，讓你過(guò)目不忘。春季最時(shí)尚的衣裝在她身上能穿出模特般的效果。談起自己的童年往事，雅西總是面帶微笑，她的童年生活似乎沒(méi)有任何不快樂(lè)，她就是那種成長(zhǎng)路上一帆風(fēng)順的典型。
雅西的家庭在她小時(shí)候已經(jīng)進(jìn)入“小康”水平。父母只有她一個(gè)寶貝女兒，所以在很多時(shí)候都盡量滿足她的要求。上小學(xué)5年級(jí)的時(shí)候，雅西有了自己第一筆零用錢(qián)。雅西記得那時(shí)候爸爸的安排是：每個(gè)月讓自己先報(bào)告一個(gè)“預(yù)算”：包括她要買(mǎi)的文具、書(shū)、零食等；然后爸爸根據(jù)這個(gè)“預(yù)算”給雅西零用錢(qián)。當(dāng)然這個(gè)“預(yù)算”的限額也是由爸爸管理的。
不過(guò)，雅西無(wú)奈地感嘆說(shuō)，她每次總會(huì)讓爸爸“失望”。雖然每次報(bào)告“預(yù)算”的時(shí)候，雅西都想好了怎樣花這個(gè)月的零用錢(qián)，但是總有各種“額外支出”發(fā)生。像這個(gè)月有朋友過(guò)生日，生日禮物自然少不了；看見(jiàn)商店有一個(gè)漂亮的小發(fā)卡忍不住誘惑買(mǎi)了下來(lái)……算下來(lái)每個(gè)月雅西的這筆零用錢(qián)總會(huì)超支。
一旦零用錢(qián)超支了，雅西的辦法就是在爸爸面前撒嬌。爸爸出于對(duì)自己的疼愛(ài)，每次總是不忍心責(zé)備，只能不斷地提高女兒每個(gè)月零用錢(qián)的“預(yù)算”。所以，對(duì)于雅西來(lái)說(shuō)，她從來(lái)都不擔(dān)心自己多花錢(qián)。
財(cái)商狀況分析
財(cái)商
目前看法
專(zhuān)家診斷
儲(chǔ)蓄觀
“我每個(gè)月的工資基本都貢獻(xiàn)給‘血拼‘成果了，‘月光‘的我現(xiàn)在基本上沒(méi)有存款。沒(méi)錢(qián)的時(shí)候可以向父母或者男朋友求助啊?！?/p>
沒(méi)有儲(chǔ)蓄的觀念。用“今日事今日畢”的思想看待金錢(qián)的獲取與支出，卻沒(méi)認(rèn)識(shí)到當(dāng)自己不能掙錢(qián)的時(shí)候仍然是個(gè)支出者。
消費(fèi)觀
“我對(duì)購(gòu)物最沒(méi)有抵抗力，看見(jiàn)喜歡的東西總是不假思索地買(mǎi)。價(jià)錢(qián)不是問(wèn)題，大不了還可以刷卡買(mǎi)，刷卡買(mǎi)東西感覺(jué)真的很好，似乎是在花別人的錢(qián)，一點(diǎn)都不心疼。”
消費(fèi)毫無(wú)計(jì)劃，隨心所欲。實(shí)際上自己擁有的金錢(qián)是有限的，但人的欲望是無(wú)限的，奢侈消費(fèi)只是一時(shí)的快感，失去的是不會(huì)復(fù)得的財(cái)富資源。
投資觀
“現(xiàn)在都沒(méi)有積蓄，等以后有錢(qián)了再做打算吧。投資對(duì)我來(lái)說(shuō)比較陌生。雖然知道有錢(qián)了盡量要實(shí)現(xiàn)‘錢(qián)生錢(qián)‘，但總感覺(jué)做投資的話風(fēng)險(xiǎn)會(huì)很高?！?/p>
從投資的層次劃分，可以分為用體力、用智力和用資本，越靠后增值的能力越強(qiáng)，可惜雅西做了主動(dòng)的放棄。
保障觀
“我現(xiàn)在還很年輕，讓我買(mǎi)什么人壽保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)感覺(jué)都太早了。而且即使我現(xiàn)在生病也不會(huì)有太大成本。暫時(shí)不會(huì)考慮購(gòu)買(mǎi)任何一種保險(xiǎn)?！?/p>
保障觀念薄弱，人在不同的人生階段會(huì)面臨不同的風(fēng)險(xiǎn)，可是一旦造成損失，損失的大小是相同的，雅西忽視了這重要的一點(diǎn)。
總結(jié)：雅西雖然已經(jīng)是成年人，但在理財(cái)方面還是個(gè)“小朋友”。其實(shí)在童年時(shí)代，父母對(duì)其的理財(cái)教育很有遠(yuǎn)見(jiàn)，但是由于父親的心軟，再加上本來(lái)就有一個(gè)良好的家庭環(huán)境，導(dǎo)致雅西非但沒(méi)有養(yǎng)成理財(cái)?shù)暮昧?xí)慣，反而依賴(lài)心理越加明顯，從依賴(lài)父母，到了依賴(lài)另一半。兒時(shí)的家庭教育并沒(méi)有促成理財(cái)觀念的養(yǎng)成。
另外，她之所以敢成為月光族，是因?yàn)樗幸揽康慕?jīng)濟(jì)后盾――男朋友和父親。隨著年齡的增長(zhǎng)或結(jié)婚之后，女月光族的理財(cái)觀念可能會(huì)發(fā)生變化。如果到那時(shí)理財(cái)觀念還不改變，由于用錢(qián)的地方很多，就會(huì)經(jīng)常遇到一些經(jīng)濟(jì)壓力。
建議控制自己的消費(fèi)欲望，同時(shí)適當(dāng)進(jìn)行儲(chǔ)蓄。與男朋友可以共同計(jì)劃兩人的開(kāi)銷(xiāo)。另外加強(qiáng)自己的保障，購(gòu)買(mǎi)這個(gè)年齡階段適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
窮人的孩子早當(dāng)家
文/ 殷麗萍
“體檢”人：林宇
性別：男
年齡：24歲
職業(yè)：中國(guó)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)工程師
收入：5000元/月
回憶起自己的成長(zhǎng)歲月，林宇覺(jué)得自己總是和別人有些“不一樣”。
小學(xué)時(shí)：別人的書(shū)包一年換一次，他的書(shū)包用了三年；別人用活動(dòng)鉛筆了，他還在用削好的普通鉛筆；別人有掌上游戲機(jī)時(shí)，他只能偶爾到外面的廉價(jià)游戲廳玩一玩……
中學(xué)時(shí)：別人的零花錢(qián)都是父母給的，他的零花錢(qián)卻一直都是自己賺的；別人暑假都在瘋玩，而他的暑假卻在打工中渡過(guò)……
大學(xué)時(shí)：別人熱衷考托福、考GRE，他卻在潛心研究股市；別人參加社團(tuán)活動(dòng)不亦樂(lè)乎，他卻愿意做“兼職打工皇帝”……
所有這些“不一樣”或許都源自于林宇的家庭。林宇的父母都是大學(xué)教師，但在上世紀(jì)80年代到90年代，教師雖然擁有很高的職業(yè)聲望，但是收入并不高。而且家里有生病的奶奶需要照顧，也算是個(gè)不小的負(fù)擔(dān)。
林宇覺(jué)得自己從小就是個(gè)比較懂事的孩子，他知道不能亂花錢(qián)，也不會(huì)像別的孩子那樣為討零用錢(qián)而撒嬌。他唯一一次向家里提出要求是想買(mǎi)一臺(tái)掌上游戲機(jī)，那時(shí)林宇正上小學(xué)5年級(jí)，掌上游戲機(jī)正在同齡的男孩中流行，大家都以擁有一臺(tái)游戲機(jī)為榮。林宇少不了受到影響，當(dāng)他在同學(xué)家“領(lǐng)略”過(guò)游戲機(jī)的魅力之后就更加無(wú)法自拔了。一向不對(duì)父母提要求的林宇竟然鼓足勇氣向父母提出想要一臺(tái)掌上游戲機(jī)。
父母的反應(yīng)卻讓林宇有點(diǎn)意外，他原以為父母會(huì)覺(jué)得玩游戲會(huì)影響學(xué)習(xí)，不會(huì)答應(yīng)他的要求，但沒(méi)想到父母竟然一口就答應(yīng)了！一個(gè)月之后，林宇得償所愿，擁有了一臺(tái)最新款的掌上游戲機(jī)。那時(shí)候父親的話卻讓林宇印象深刻：“爸爸努力做的科研項(xiàng)目總算有回報(bào)了，能讓你開(kāi)心我們也高興……” 林宇忽然明白，這是爸爸辛勤工作賺錢(qián)為我買(mǎi)的！
林宇本來(lái)個(gè)性就非常獨(dú)立，從那次以后，他確定了任何時(shí)候都要“自食其力”的決心：自己想要的東西會(huì)越來(lái)越多，但總不能都讓父母來(lái)滿足自己。上中學(xué)后，林宇就開(kāi)始了自己的“打工生涯”：中學(xué)時(shí)他在快餐店打過(guò)工、送過(guò)報(bào)紙、做過(guò)街頭問(wèn)卷調(diào)查；上了大學(xué)就升級(jí)為在網(wǎng)站做兼職網(wǎng)管、翻譯外文技術(shù)書(shū)籍……因?yàn)榧媛毝嗟木壒剩莻€(gè)時(shí)候他在班上可算是個(gè)“高收入人士”。
林宇最得意的還是自己在大學(xué)時(shí)的“股民”經(jīng)歷，他曾經(jīng)用3000塊的兼職收入開(kāi)了一個(gè)股市賬戶(hù)，在2000年股市還未進(jìn)入熊市之前，林宇還曾經(jīng)小賺過(guò)。他覺(jué)得那個(gè)時(shí)候的炒股經(jīng)歷激發(fā)了自己對(duì)投資的熱情和興趣，也鍛煉了他的投資觸覺(jué)和靈敏度。
財(cái)商狀況分析
財(cái)商
目前看法
專(zhuān)家診斷
儲(chǔ)蓄觀
“我很重視儲(chǔ)蓄，每個(gè)月會(huì)存工資的30%左右。工作兩年多，單純靠工資、獎(jiǎng)金的存款原來(lái)大概有5萬(wàn)左右。我存錢(qián)的主要目的是想積累一筆原始資金進(jìn)行投資?！?/p>
由強(qiáng)制儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)變?yōu)樽杂X(jué)儲(chǔ)蓄，而且儲(chǔ)蓄的目標(biāo)明確。由于正處于資本的原始積累階段，林宇的儲(chǔ)蓄觀是科學(xué)、合理的。
消費(fèi)觀
“我不會(huì)沖動(dòng)購(gòu)物和消費(fèi)，我買(mǎi)東西基本都是有計(jì)劃的。我喜歡買(mǎi)運(yùn)動(dòng)鞋和太陽(yáng)眼鏡，這些東西不單純可以用來(lái)消費(fèi)，還有收藏價(jià)值。對(duì)于貴的東西，一旦鎖定目標(biāo)后，我會(huì)努力存錢(qián)去買(mǎi)?！?/p>
消費(fèi)上有獨(dú)立意識(shí)，但在滿足生活需求的同時(shí)也不忘追求投資價(jià)值。消費(fèi)比較理性。
投資觀
“有錢(qián)了一定要投資，即使很多方式和渠道都是陌生的，但是總可以學(xué)習(xí)啊。我覺(jué)得自己是個(gè)機(jī)會(huì)主義者，現(xiàn)在靠一點(diǎn)一點(diǎn)積累財(cái)富需要花費(fèi)大量的時(shí)間，有時(shí)候投資只要抓準(zhǔn)了機(jī)會(huì)就會(huì)有不錯(cuò)的收益。目前沒(méi)有任何負(fù)擔(dān)，所以我不介意承受高一點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。”
敢于接受新的事物和承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)又不失理性。
保障觀
“單位為我們提供的保障比較全面，除了一般的三險(xiǎn)以外，還有醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)等制度，所以目前我暫時(shí)不需要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司現(xiàn)時(shí)推出的產(chǎn)品沒(méi)有信心，要買(mǎi)保險(xiǎn)還是再等等看?！?/p>
有一定保險(xiǎn)意識(shí)，但對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力較差。
總結(jié)：林宇現(xiàn)在的理財(cái)觀念和行為與其兒時(shí)的經(jīng)歷有很大關(guān)系，俗話說(shuō)“窮人家的孩子早當(dāng)家”，正是其兒時(shí)生活的艱難，更主要是其父母“自立自強(qiáng)”的親身示范，讓林宇從小就有了依靠自身實(shí)力改善生活的獨(dú)立意識(shí)。從之前依靠體力掙錢(qián)，目前正在向依靠知識(shí)和資本掙錢(qián)的更高層次邁進(jìn)，相信林宇在財(cái)——生于1990‘s
這個(gè)年代出生的人，最大的今年15歲，最小的今年只有5歲，屬于少兒期的未成年人，也就是說(shuō)，他們個(gè)性的種種，都尚在行成中，不論是消費(fèi)意識(shí)，還是儲(chǔ)蓄觀念，或是保險(xiǎn)意識(shí)，都還沒(méi)有較明晰的個(gè)性，一切行為皆因境而生。
從金錢(qián)觀看，在69名90年代出生的受訪者中，持什么樣觀點(diǎn)都有。但顯然，他們的觀念都受到了父母的直接影響。這些受訪者，絕大多數(shù)都沒(méi)有形成投資及保障的概念。
至于消費(fèi)方面，不計(jì)成本而追求高檔消費(fèi)的占相當(dāng)比例，約有46.9%。而為了買(mǎi)自己想買(mǎi)的東西，而把自己節(jié)省的零花錢(qián)攢起來(lái)的人也不少，占受訪者的63.8%。
實(shí)現(xiàn)我的“鋼琴夢(mèng)想”
文/ 楊其川
“體檢”人：童暉
性別：男
年齡：13歲
職業(yè)：小學(xué)六年級(jí)學(xué)生
收入：每月有零用錢(qián)100元
爸爸在一家著名報(bào)社當(dāng)記者，媽媽在一家外企工作的童暉，13歲的年紀(jì)，已有1米5左右的個(gè)頭，看起來(lái)聰慧靈氣，也很懂事。
前些日子，他在一家琴行看中一架鋼琴，特別喜歡，要價(jià)1萬(wàn)多元。但是，可以由他自己支配的零用錢(qián)，每個(gè)月就100元。這100元零用錢(qián)，他每個(gè)月買(mǎi)完零食、玩具和學(xué)習(xí)用品之后，往往不會(huì)有剩余。即使從現(xiàn)在開(kāi)始，把每月的100元零用錢(qián)一分不花地?cái)€起來(lái)，也起碼要過(guò)兩年才能買(mǎi)得起那架鋼琴。但他一時(shí)還下不了決心開(kāi)口向爸爸媽媽要錢(qián)。他的爸爸媽媽都來(lái)自福建的農(nóng)村，雖然在北京學(xué)習(xí)生活的日子算起來(lái)已經(jīng)有8年了，但是在童暉的記憶中，不論是爸爸還是媽媽?zhuān)家恢痹诮逃?jié)省花錢(qián)。小學(xué)近六年來(lái)，每個(gè)月所給的零用錢(qián)，始終都是100元，爸爸媽媽還常交待他說(shuō)：不是重要的東西不能隨便買(mǎi)。
可是，鋼琴算不算是重要的東西呢？這些天來(lái)童暉常常在放學(xué)后跑到琴行去看那架漂亮的鋼琴，過(guò)過(guò)眼癮；同時(shí)心里不斷地想：什么才是“重要”的東西呢？他覺(jué)得，如果現(xiàn)在要是一下給他5000元的話，那他肯定會(huì)先存起來(lái)，這樣就可以不用向爸爸媽媽開(kāi)口要錢(qián)了，或者少要一些就可以買(mǎi)到琴。
不過(guò)，誰(shuí)也不會(huì)平白無(wú)故地給他5000元，所以他還是想找個(gè)爸爸媽媽都高興的日子，向他們要錢(qián)，把他喜愛(ài)的鋼琴買(mǎi)回家來(lái)。因?yàn)?，他反?fù)思量后，還是覺(jué)得花錢(qián)買(mǎi)下自己喜愛(ài)的鋼琴是值得的。因?yàn)?，爸爸媽媽也常和他說(shuō)音樂(lè)可以陶冶情操，增強(qiáng)涵養(yǎng)。不過(guò)這時(shí)候童暉還不理解什么是情操和涵養(yǎng)，但是他感覺(jué)這畢竟可以學(xué)到本事。以學(xué)本領(lǐng)為目的，爸爸媽媽肯定會(huì)拿出錢(qián)來(lái)買(mǎi)鋼琴的。
財(cái)商狀況分析
財(cái)商
目前看法
專(zhuān)家診斷
儲(chǔ)蓄觀
“如果現(xiàn)在一下給我5000元的話，我會(huì)把它存起來(lái)，因?yàn)槲铱吹揭患芪曳浅Ｏ矚g的鋼琴，但要1萬(wàn)多，我知道爸爸媽媽掙錢(qián)不容易，所以我從沒(méi)向他們提起過(guò)。就憑現(xiàn)在每月100元的零用錢(qián)，不知道要多久才能存到錢(qián)?！?/p>
童暉有了一定的獨(dú)立理財(cái)意識(shí)，但還沒(méi)明白“日積月累”的儲(chǔ)蓄道理。
消費(fèi)觀
“我的零用錢(qián)多數(shù)用來(lái)買(mǎi)玩具。零用錢(qián)是每月按時(shí)給的，并且有絕對(duì)的支配權(quán)。但是，現(xiàn)在很多好的玩具都很貴，一百塊錢(qián)連一件都買(mǎi)不了。這個(gè)時(shí)候，我只好望著玩具興嘆了。因?yàn)?，我爸爸媽媽每月只給我這么多?！?/p>
消費(fèi)上，童暉已經(jīng)知道要比較玩具的價(jià)格。而且會(huì)適當(dāng)控制自己的消費(fèi)欲望。
投資觀
“你說(shuō)如果我把我過(guò)去的玩具一款款地保存起來(lái)，將來(lái)會(huì)不會(huì)像古董一樣可以賣(mài)很多錢(qián)？”
童暉開(kāi)始明白“投資”的終極目標(biāo)是“增值”。
保障觀
“我可沒(méi)想那么多，我還是一個(gè)孩子，這些是爸爸媽媽會(huì)去想的事。”
基本上沒(méi)有保障的觀念。
總結(jié)：由于父母給的零花錢(qián)較少，在消費(fèi)上不能隨心所欲，只能買(mǎi)一些便宜的東西。要買(mǎi)貴重的東西，就要通過(guò)平時(shí)攢錢(qián)，對(duì)于儲(chǔ)蓄的目的有了粗淺的理解，有了初步的儲(chǔ)蓄意識(shí)。但對(duì)于投資和保障，童暉要么不理解它們的真正涵義，要么認(rèn)為那是父母的事，與自己無(wú)關(guān)。這些反應(yīng)與他的年齡是相符的。
可以看出童暉的父母正在有意識(shí)地培養(yǎng)童暉的理財(cái)意識(shí)，目前的主要策略是嚴(yán)格控制童暉的資金數(shù)量，但在如何使用上，父母應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)童暉如何正確行使“花銷(xiāo)主權(quán)”的輔導(dǎo)。
務(wù)自由的路途上能有出色的表現(xiàn)。
我對(duì)錢(qián)沒(méi)概念
文/ 楊其川
“體檢”人：陳藝華
性別：女
年齡：10歲
職業(yè)：小學(xué)3年級(jí)學(xué)生
收入：每月有零用錢(qián)200元
盡管很愛(ài)吃零食，但陳藝華看起來(lái)并不胖，笑容燦爛，聲音清脆，穿著一身連衣裙，嬌滴滴的實(shí)在是活潑可愛(ài)。
在她看來(lái)，爸爸很有能力，很會(huì)掙錢(qián)，也很疼她；當(dāng)中學(xué)老師的媽媽?zhuān)^為嚴(yán)厲，但也算很依順?biāo)?。只要她喜歡什么，他們總能設(shè)法令她如愿以?xún)?。尤其是她爸爸，由于平時(shí)很忙，在家里的時(shí)間不多，因此，與她相聚的時(shí)候，總會(huì)給予特別的疼愛(ài)。每每這個(gè)時(shí)候，她就趁機(jī)向爸爸撒嬌，說(shuō)自己看上了哪款玩具、游戲機(jī)，或者衣服之類(lèi)的，爸爸會(huì)毫不猶豫地買(mǎi)給她。
在開(kāi)始懂事以來(lái)，她買(mǎi)過(guò)和弄壞了多少玩具，她已經(jīng)無(wú)法記住，要數(shù)，恐怕也數(shù)不過(guò)來(lái)了。因?yàn)橹灰诸^的玩具玩膩了，她就會(huì)到爸爸跟前去撒嬌，隨后就能輕而易舉地如愿以?xún)敗ＫJ(rèn)為好看的衣服也是想買(mǎi)哪款就買(mǎi)哪款。爸爸曾經(jīng)說(shuō)過(guò)，買(mǎi)衣服就要買(mǎi)高檔的，因?yàn)楦邫n的衣服不會(huì)對(duì)皮膚有害。關(guān)于這個(gè)理論，她可記得牢了。媽媽有時(shí)候要是反對(duì)她買(mǎi)貴衣服，她就會(huì)把爸爸的這個(gè)理論搬出來(lái)。媽媽于是會(huì)想：穿好點(diǎn)，對(duì)皮膚又不會(huì)有損害，女兒又喜歡，這樣也更體面，為什么不買(mǎi)呢？所以最后還是女兒說(shuō)喜歡什么就給她買(mǎi)什么。
今年已經(jīng)10歲的陳藝華，可不知道節(jié)省、儲(chǔ)蓄、保障之類(lèi)的詞語(yǔ)是什么意思，更不知道這些詞語(yǔ)背后涵蓋的是什么。
財(cái)商狀況分析
財(cái)商
目前看法
專(zhuān)家診斷
儲(chǔ)蓄觀
“我這么小存什么錢(qián)呀？我可不操這份心了，我爸爸是做生意的，有的是錢(qián)，怕什么？做生意會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)？我可沒(méi)想過(guò)，看到自己喜歡的東西就該買(mǎi)，沒(méi)必要存錢(qián)。錢(qián)是永遠(yuǎn)存不住的，存在那里又沒(méi)用。買(mǎi)了自己喜歡的東西后，錢(qián)才是錢(qián)。
小學(xué)3年級(jí)每月就有200元的零花錢(qián)了，錢(qián)來(lái)得太容易了。而且如果錢(qián)不夠還可以再向父母索要。所以陳藝華基本上沒(méi)有儲(chǔ)蓄的概念。
消費(fèi)觀
“我每個(gè)月大約有200元的零用錢(qián)，但是我十天半月就花完了?？吹较胭I(mǎi)的東西，零花錢(qián)不夠的時(shí)候，我就會(huì)找我爸爸要。我爸爸最疼我了，我每次向他要錢(qián)都會(huì)給我。我媽媽就不一樣，我向爸爸要錢(qián)的時(shí)候都不能被她知道，否則會(huì)罵我的?！?/p>
不懂得控制自己的消費(fèi)欲望，超支消費(fèi)是家常便飯。
投資觀
“投資？我可不懂什么叫投資？是不是像我爸爸一樣做生意叫投資呀？”
其實(shí)工作、做生意的確是投資的一個(gè)組成部分，陳藝華對(duì)投資有了一些概念，但并不了解其實(shí)際意義。
保障觀
“有我爸爸媽媽就可以了，有他們?cè)?，我就不用發(fā)愁了，他們是我最好的保障。”
由于年紀(jì)還小，在無(wú)助的時(shí)候可以求助于父母，所以基本上沒(méi)有保障觀念。
總結(jié)：父母平時(shí)給的零花錢(qián)相對(duì)比較多，花錢(qián)基本上是隨心所欲，沒(méi)有計(jì)劃性，自然對(duì)儲(chǔ)蓄的必要性加以否定，不能形成哪怕是最初步的儲(chǔ)蓄意識(shí)。在投資和保障上更認(rèn)為那是父母的事?？梢?jiàn)，父母對(duì)子女金錢(qián)意識(shí)的教育和控制對(duì)孩子的理財(cái)能力有顯著的影響。
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