李女士現(xiàn)已退休，夫婦倆每月收入7,000元，銀行存款20萬(wàn)元，只有養(yǎng)老保險(xiǎn)而沒(méi)有醫(yī)療保險(xiǎn)，理財(cái)師分析，李女士已步入中老年期，應(yīng)盡早進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，而僅通過(guò)存款難以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，而應(yīng)進(jìn)行多元化投資。
珠海新聞網(wǎng)案例，李女士今年50歲，剛剛退休，每月有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)1,000元，丈夫月收入5,000元，孩子已經(jīng)工作，夫妻倆現(xiàn)有銀行存款20萬(wàn)元，一套月供完的房子，無(wú)醫(yī)療保險(xiǎn)。退休在家的李女士看著自己的錢(qián)存在銀行活期儲(chǔ)蓄里也像 “退休”了一樣的狀態(tài)，她很想學(xué)年輕人一樣理財(cái)，讓“以錢(qián)生錢(qián)”。她很想知道，眼下適合老年人的理財(cái)渠道有哪些？
理財(cái)師診斷及評(píng)估：
診斷一：李女士已步入中老年期，此期間主要的投資目標(biāo)就是保證已經(jīng)積累的財(cái)富的實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力不下降，財(cái)富不發(fā)生損失，為自己剛剛步入的退休生活盡早做好準(zhǔn)備，財(cái)富的保值與升值就成為這個(gè)年齡段投資者的主要投資目標(biāo)。
診斷二：從李女士家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)來(lái)看，每年可節(jié)余3.2萬(wàn)元，再加上現(xiàn)有的銀行存款20萬(wàn)元，目前資產(chǎn)仍成正比增加，但幾年后丈夫也將退休，家庭收入即將減少，而且隨著年齡增長(zhǎng)，身體健康每況愈下，用于醫(yī)療保健方面的開(kāi)支也會(huì)增加。如若還不從現(xiàn)在開(kāi)始理財(cái)，不久的將來(lái)，家庭資產(chǎn)即會(huì)呈現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。
診斷三：目前，銀行存款利息是無(wú)法彌補(bǔ)通貨膨脹所帶來(lái)的資金貶值的，僅通過(guò)銀行存款很難做到資產(chǎn)的保值增值。中老年人投資理財(cái)應(yīng)把握一條基本原則，就是安全投資、防范風(fēng)險(xiǎn)。
理財(cái)師建議：
建議一：銀行存款。處于退休期的中老年人，投資和消費(fèi)都應(yīng)較保守，建議李女士將資產(chǎn)的20%作為銀行存款，以便應(yīng)急之需。但是銀行存款并不僅限于活期儲(chǔ)蓄，要通過(guò)適當(dāng)?shù)牟僮?，在?shí)現(xiàn)方便取現(xiàn)的同時(shí)又實(shí)現(xiàn)利息最大化。
首先，準(zhǔn)備一定靈活取現(xiàn)的應(yīng)急備用金，一般為3至6個(gè)月日常支出，建議預(yù)留1.5萬(wàn)元做備用金；同時(shí)，建議將備用金做銀行“通知存款”，該存款取用比較方便，且收益高于“定活兩便”及半年期以下的定期存款。
其次，建議李女士將剩余的資金存較長(zhǎng)期定期存款，但定期存款也有新招數(shù)，建議進(jìn)行分段存款，即把原來(lái)的大額存款，分成幾個(gè)波段來(lái)存。比如存10,000元，不妨存一張1,000元，兩張2,000元，和一張5,000元的存款單，這樣當(dāng)需要1,000元時(shí)，就不用動(dòng)用2,000元和5,000元的存款，需要3,000元時(shí)就保住了5,000元存款的利息不受損失。
建議二：健康規(guī)劃。身體健康對(duì)于中老年人來(lái)說(shuō)十分重要，對(duì)不可預(yù)測(cè)疾病的發(fā)生，一定要做好先期投入，購(gòu)買(mǎi)一份保險(xiǎn)很有必要。
對(duì)于李女士來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在已退休，夫婦倆每月收入7,000元，銀行存款20萬(wàn)元，只有養(yǎng)老保險(xiǎn)而沒(méi)有醫(yī)療保險(xiǎn)，對(duì)于這種家庭來(lái)講，風(fēng)險(xiǎn)承受能力一般，家庭收入有限，積蓄不大多，應(yīng)該格外注重意外傷害、重大疾病等方面的風(fēng)險(xiǎn)，建議夫妻兩人目前應(yīng)購(gòu)買(mǎi)一定的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)附加意外傷害及意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，每年的保費(fèi)支出在7,000元至8,000元。
同時(shí)，還可以選擇定期購(gòu)買(mǎi)一些老人健康保健品，用以保養(yǎng)身體。另外，還可選擇經(jīng)常出門(mén)短途旅游和參加適當(dāng)?shù)慕∩砘顒?dòng)。
建議三：多元化投資。雖然中老人有更多時(shí)間來(lái)支配屬于自己的天地，但由于年齡增長(zhǎng)，賺錢(qián)的能力逐漸減弱，精力也遠(yuǎn)不如年輕時(shí)，所投資的金融產(chǎn)品，當(dāng)然應(yīng)以穩(wěn)健類為主，從資產(chǎn)組合和資產(chǎn)配置角度進(jìn)行“安全投資+風(fēng)險(xiǎn)投資”的組合式投資。
對(duì)于李女士家庭，除去上述的銀行存款和健康規(guī)劃外，資產(chǎn)差不多還剩14萬(wàn)元，建議將5萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)國(guó)債和企業(yè)債券，作為晚年養(yǎng)老資金的儲(chǔ)備。5萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)銀行的保本保收益理財(cái)產(chǎn)品，該理財(cái)產(chǎn)品的收益一般都高于同期存款利率，且可以規(guī)避不斷降息帶來(lái)的利率風(fēng)險(xiǎn)，比如2008年下半年利率持續(xù)走低，則可以選擇較長(zhǎng)期的保本保收益理財(cái)產(chǎn)品，如6個(gè)月或9個(gè)月，以鎖定該筆資金在未來(lái)一定時(shí)間里的高利率空間；反之，在預(yù)測(cè)利率要走高時(shí)，則可選擇較短期的該類理財(cái)產(chǎn)品，如3個(gè)月，以便盡可能減少利率變化導(dǎo)致的利息損失。
另外再拿出2萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)債券型基金或保本基金，它的風(fēng)險(xiǎn)較低。剩余的2萬(wàn)元可以用來(lái)投資黃金實(shí)物，國(guó)際上的交易商和投資者抵抗通貨膨脹的首選是買(mǎi)入黃金，黃金作為一種天然的貴金屬，有保值增值、抵抗通脹的特性；另外，黃金在全球通貨膨脹壓力上升的大背景下受到市場(chǎng)青睞，但目前金價(jià)持高不下，可以觀望一段時(shí)間再購(gòu)入。
小結(jié)：為養(yǎng)老做準(zhǔn)備，一定要盡早開(kāi)始對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。但是，并不是說(shuō)中老年人理財(cái)已為時(shí)過(guò)晚。不同年齡的人群，對(duì)投資產(chǎn)品的選擇是不同的，李女士應(yīng)從現(xiàn)在起，為自己找到適合的理財(cái)方案，讓自己安度“經(jīng)濟(jì)自主”的晚年生活。
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