文/汪 標(biāo)
問(wèn)：我今年32歲，在政府部門工作，太太26歲，在企業(yè)工作，兩人的年收入為14萬(wàn)元左右，小孩1歲多，父母已經(jīng)退休，退休金合計(jì)18萬(wàn)元。我們?nèi)业哪曛С鰹?5萬(wàn)元，父母住上海內(nèi)環(huán)內(nèi)500萬(wàn)元的3房，我們倆住中環(huán)內(nèi)租賃公房（無(wú)產(chǎn)權(quán)），另有外環(huán)外200萬(wàn)元的產(chǎn)權(quán)房和中環(huán)內(nèi)180萬(wàn)元的社區(qū)商鋪，均空關(guān)，貸款已結(jié)清。手上還有120萬(wàn)元銀行存款和理財(cái)產(chǎn)品，15萬(wàn)元股票。請(qǐng)問(wèn)我們?cè)摬辉撡u房后通過(guò)其他投資實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值？
一提到理財(cái)，人們總是會(huì)和資產(chǎn)的保值增值聯(lián)系起來(lái)?？晌覀?yōu)槭裁匆Ｖ翟鲋的?？是?cái)富越多越好嗎？有的人的確會(huì)這么認(rèn)為，因?yàn)樗膼?ài)好是數(shù)鈔票，享受有錢的感覺(jué)。如果他只是滿足于掙了錢以后數(shù)錢，那么很簡(jiǎn)單，他只需要到銀行里，抱著一堆現(xiàn)鈔數(shù)就可以了，或者去做個(gè)銀行柜員，整天可以數(shù)錢。
顯然，希望錢越來(lái)越多并不是理財(cái)?shù)慕K極目標(biāo)。那么，理財(cái)?shù)慕K極目標(biāo)是什么呢？當(dāng)然是財(cái)務(wù)自由了?？墒裁词秦?cái)務(wù)自由呢？就是當(dāng)你的財(cái)產(chǎn)性收入大于支出，你即使不工作也可以衣食無(wú)憂的時(shí)候，你就實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)自由。至于你的財(cái)富是否增值，并不需要你去考慮。比如說(shuō)，你有一筆資產(chǎn)，每年可以給你穩(wěn)定的回報(bào)，這筆財(cái)產(chǎn)性收入，足可以滿足你全年的支出，你就不用太關(guān)心其價(jià)格的漲跌。相反，如果你有一套房產(chǎn)，始終空關(guān)，即便房?jī)r(jià)每年都有較大的漲幅，也不會(huì)給你的生活帶來(lái)任何變化，除非你將房產(chǎn)變現(xiàn)。
從你的情況看，你們?nèi)业哪甓戎С鲈?5萬(wàn)元左右，按銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率5%計(jì)算，只要有300萬(wàn)元的銀行理財(cái)產(chǎn)品，就足可以讓你們維持現(xiàn)有的生活水準(zhǔn)。而你們手頭已經(jīng)有了120萬(wàn)元的銀行理財(cái)和儲(chǔ)蓄，還差180萬(wàn)元，可以通過(guò)賣掉空置的社區(qū)商鋪獲得相應(yīng)的資金。因?yàn)殡娮由虅?wù)的快速發(fā)展，實(shí)體店經(jīng)營(yíng)比較困難，導(dǎo)致社區(qū)商鋪的空置時(shí)間長(zhǎng)，投資回報(bào)低，可以優(yōu)先考慮賣掉。在轉(zhuǎn)手的過(guò)程中，你可能需要打一些折扣，支付一定的費(fèi)用，最終到手的錢，不一定有180萬(wàn)元，你還需要通過(guò)其他途徑來(lái)彌補(bǔ)。就算只能收到150萬(wàn)元，你也有270萬(wàn)元的資金可以購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品，一年的投資收益在13.5萬(wàn)元左右，加上你們4個(gè)成年人的收入，一年的結(jié)余在30萬(wàn)元以上。也就是說(shuō)賣掉一套商鋪，一年后，你們就可以用實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由了。
當(dāng)然，你可能會(huì)說(shuō)，要考慮通脹問(wèn)題。其實(shí)，現(xiàn)在通脹并不是你們最需要關(guān)心的問(wèn)題，你需要考慮的是未來(lái)的需求問(wèn)題。以前，我們吃大米5元/千克，今后漲到10元/千克，就吃不起了嗎？一個(gè)月的支出無(wú)非是增加幾十元。但如果你以前是騎自行車的，現(xiàn)在想開汽車，即使不考慮購(gòu)車的費(fèi)用，你每月的支出可能也要增加2000元。當(dāng)前，需求的增長(zhǎng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了物價(jià)的漲幅。
因此，你現(xiàn)在需要明確未來(lái)的理財(cái)目標(biāo)是什么？需要多少錢？然后再?zèng)Q定采取什么樣的理財(cái)方式。如果你需要更高水準(zhǔn)的財(cái)務(wù)自由，賣掉空置的商品房，將更多的資金投資到銀行理財(cái)產(chǎn)品上，你每年財(cái)產(chǎn)性收入將達(dá)到25萬(wàn)元，大可不必為了財(cái)富保值增值而煩惱了。
