標(biāo)叔，你好！
我今年57歲，再過幾年就要退休了。我有2套住宅，1套自己住，1套給兒子結(jié)婚用。另外，還有230萬元的金融資產(chǎn)，不知道該如何打理。存銀行利率太低，買股票以前沒少割肉，買房子手里這點錢不夠，貸款期限短，還款壓力大。請問我該如何打理手里的金融資產(chǎn)，才能保值增值。
讀者 老韓
老韓，你好！
一提到理財，人們最直接的反應(yīng)就是要讓資產(chǎn)保值增值。不錯，保值增值很重要，但它并不是理財?shù)淖罱K目標(biāo)。
我們?yōu)槭裁匆碡?？不是為了要保值增值，而是為了讓我們在任何況下，都有充足的現(xiàn)金流，說得通俗點就是“有錢可以花”。
以你為例，你現(xiàn)在的收入一定比支出多，否則無法積累起這么多財富。假設(shè)你們家每月的支出為1萬元，退休后你的家庭收入為6000元，你就會出現(xiàn)每月4000元左右的資金缺口，你可以通過理財收益來彌補資金缺口。
目前，銀行理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率普遍低于4%，未來仍有可能降低，按3.5%的預(yù)期收益率計算，購買銀行理財產(chǎn)品每年大約可以為你提供8萬元的利息收入，平均到每月約為6700元，完全可以彌補你的資金缺口。
當(dāng)然了，由于通貨膨脹的存在，同樣是1萬元錢，明年的購買力肯定不如今年，要保持相同的生活水準(zhǔn)，增加支出必不可少。按
照國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)，國內(nèi)的通脹壓力不大，反而有通縮的風(fēng)險，通貨膨脹率低于2%。但由于食品價格的上漲，老百姓對通脹的感受還是很強烈的，因此，我們不妨把未來的通脹率定高一些，按3%計算，18年后，你的月支出將上升到12800元。
不考慮退休金增長或利率的變動，此時你每個月將不會再有結(jié)余。即便是通脹率上升到5%，也要在11年后才會讓你入不敷出。
在達到資金進出平衡之前，你的資產(chǎn)會繼續(xù)增加，加上退休金的增長，實際達到資金平衡的時間還會推遲。如果通脹率比較高，存款的利率也會上調(diào)，同樣會增加你的理財收益。
正常情況下，你在15～20年內(nèi)根本不需要動用理財?shù)谋窘?，就可以過上體面的退休生活了。15～20年后，雖然會出現(xiàn)賬面赤字，但不要忘了，你手里的金融資產(chǎn)也是可以花的，因此，你大可不必為了資產(chǎn)保值增值而煩惱，依照你目前積累的財富，養(yǎng)老并不是一個問題。
你或許會擔(dān)心未來生病了怎么辦？醫(yī)療費用的上漲也是需要考慮的問題。其實，你也不必過于擔(dān)心，畢竟你有230萬元的金融資產(chǎn)，有養(yǎng)老金，有醫(yī)保，大多數(shù)疾病的治療費用你完全負(fù)擔(dān)得起，沒有什么好擔(dān)憂的。
對于像你這樣的準(zhǔn)退休族來說，首要關(guān)心的問題是自己打算過一個什么樣的退休生活。我們辛辛苦苦工作，認(rèn)認(rèn)真真理財，不就是為了有一天退休了，可以過上有錢有閑的生活嗎？你已經(jīng)積累了不少財富，雖算不上大富大貴，但也算得上衣食無憂了，大可不必再為保值增值的事情傷腦筋了。
標(biāo)叔
2016年10月20日
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