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三十多歲的沈巍夫婦在投資上，真的是幸運兒。從最開始夫妻兩人是白領(lǐng)打工族，到沈太太從事服裝買賣幸運地賺了些錢開始，家庭的經(jīng)濟條件好轉(zhuǎn)，從來不做股票投資的夫妻兩人拿著買房剩余的錢，從2005年逐漸投入股市，到2007年的A股大牛市，夫婦二人在股市和基金市場收獲頗豐。
　　兩人更瘋狂的投資是在2007年3月份，將其原來購置投資所用的兩室一廳賣掉，然后將手頭余款和房款100多萬全部投入股市和基金，更讓人稱奇的是，他們居然又在2007年10月份股市從最高點回調(diào)的時候獲得了近100%的收益后撤出股票市場。
　　繼而選擇了黃金投資，20萬的投資從170元(黃金以克計價，即170元/克)買進1100克，到2008年7月上旬206元賺到10萬元后賣出，同樣獲得了20%的收益。一連串的成功后夫婦二人在海淀區(qū)投資100萬(貸款58萬)購置了一套三室一廳的房產(chǎn)，為方便老公上班和未來孩子上學(xué)之用。
　　此后意猶未盡的夫妻二人又選擇在2008年5月股市大跌后，再一次拿出55萬投資股市，而今，市場一片低潮，他們還是投資的幸運兒么？
　　請看要滿足沈巍夫婦的理財規(guī)劃，要怎么協(xié)調(diào)投資和理財?shù)年P(guān)系呢？錢經(jīng)特約理財師程飛先生會給沈巍夫婦一個完美的答案！
　　第一部分：投資型家庭類型分析
　　不得不說，沈巍夫婦是非常幸運的投資者。在見面后一開始夫婦兩人就興致勃勃地說起了自己幸運的投資史：沈太太從白領(lǐng)打工辭職后，開始服裝生意就來錢很快，遠遠超過了沈先生。投資最幸運的是，適逢2005-2007年的A股大牛市，夫婦二人在股市和基金市場收獲頗豐，兩人最大膽的行為是，在2007年3月份將其原來購置的兩室一廳賣掉，然后將房款100多萬全部投入股市和基金，更讓人稱奇的是，他們居然是在2007年10月份股市從最高點回調(diào)的時候撤出資本市場，獲得了近100%的收益，算是去年中國股市的大贏家。股市和　　二、分析家庭資產(chǎn)變動情況
　　在了解夫妻雙方的投資風(fēng)險基礎(chǔ)上，再結(jié)合客戶的實際資產(chǎn)和負(fù)債類別，及其每月的收支現(xiàn)金流，來看看家庭中現(xiàn)有的資金流動是否合理。
　　2007年轟轟烈烈的股市一度形成了全民炒股局面，但是客觀地來講，股民中的大部分都是在投機而非投資，賭的成份占大多數(shù)，所以才會發(fā)生有些人賺得盆滿缽滿、而有些人卻血本無歸的狀況，而沈巍夫婦選擇的黃金投資雖然有著避險和抵御通脹的作用，但因不了解其容易受包括美元的貨幣政策、供需關(guān)系及地緣政治等因素影響的自身規(guī)律，而對黃金市場也束手無措。沈巍夫婦從投資服裝生意開始到投資股票基金等無疑是幸運兒，但是值得提醒的是，理財規(guī)劃絕不僅僅是投資，更不是賭博性質(zhì)的投機。而沈巍夫婦此前幸運地獲得了較高的收益，但僅憑主觀意愿去進行投資卻是要冒極大風(fēng)險的。
　　從家庭財務(wù)健康指標(biāo)分析來看，沈巍先生的家庭財務(wù)系統(tǒng)可以說是健康但也有不合理之處，流動資產(chǎn)過多而投資資產(chǎn)比率過小，這當(dāng)然與沈巍先生在2007年股市獲利很多而在2008年無法找到更好的投資渠道有關(guān)系?？紤]到沈巍夫婦去年的投資收益確有幸運的成份，而夫婦二人進行再投資的欲望也很強烈，可以考慮在滿足日常開支的情況下適當(dāng)減少　　沈太太今年三十三歲了，在生育方面，算是高齡了。沈巍夫婦二人在年內(nèi)想要個孩子，但異口同聲地表示對孩子的到來尚沒有做好準(zhǔn)備。沈巍夫婦二人最關(guān)鍵的問題是既想給孩子良好的生活條件卻又始終覺得目前的經(jīng)濟條件尚不能滿足。他們知道培養(yǎng)一個孩子總共需要幾十萬的費用，但對具體支出狀況又不甚了解，就想給孩子一次性準(zhǔn)備一筆教育資金。何況目前的經(jīng)濟狀況隨著投資失利，更覺得將來錢不夠多?？陀^的講，夫婦二人之所以有這樣的顧慮，是擔(dān)心孩子的出生會打亂目前的生活節(jié)奏，降低生活水平，其實歸根結(jié)底是孩子的教育規(guī)劃問題。
　　近些年來日漸高企的通脹率、孩子未來的教育費用負(fù)擔(dān)等經(jīng)濟因素，的確是導(dǎo)致許多家庭推遲生育的主要原因，那么養(yǎng)育一個孩子到底需要多少錢呢？讓我們來算算吧！
　　理財專家對教育規(guī)劃建議:
　　年內(nèi)即將要孩子和上幼兒園之前的費用，沈巍夫婦的收入經(jīng)濟能力完全能滿足，完全可以用現(xiàn)金存款來支付，并不會給沈巍先生一家造成太大的負(fù)擔(dān)。
　　但是從幼兒園到大學(xué)的教育費用，按照正常的大學(xué)畢業(yè)年限24歲，同時按照現(xiàn)在年學(xué)費增長率3%來計算，需要子女教育基金現(xiàn)值總計54萬元。建議以定期定投方式投資，也可以選擇投資連結(jié)　　標(biāo)題三、保險規(guī)劃要立足于保證在夫妻之中的任何一方出現(xiàn)意外時，不致讓整個家庭陷入債務(wù)危機從而引發(fā)其它不必要的困難，這也是保險規(guī)劃的基本功能！
　　那么讓我們先來看看目前家庭所享有的保障。
　　家庭社保的實際數(shù)據(jù)，沈巍先生，養(yǎng)老保險賬戶每月2240元,醫(yī)療保險賬戶每月963元，失業(yè)保險每月160元，工傷每月100元，生育險每月64元，住房公積金1920元。而沈太太由于從事個體服裝生意，沒有參加社保，只是購買了一部分商業(yè)保險，包括25萬的重疾險和25萬的意外險。
　　理財專家對保險規(guī)劃建議:
　　從沈巍夫婦的狀況來看，家庭目前的現(xiàn)金流量只40余萬，而房屋貸款高達58萬。那么這就意味著，萬一夫妻雙方中的一方因出現(xiàn)意外而不能獲得收入時，另一方必須獨自償還這筆貸款，這對于目前過著富裕生活的沈巍夫婦任何一方來講都是一個很大的負(fù)擔(dān)。
　　由于目前沈巍夫婦收入較高，并且雙方父母財務(wù)獨立，不用擔(dān)心贍養(yǎng)的費用問題。如果根據(jù)家庭需求法來規(guī)劃保障額度，只要考慮夫妻雙方的基本生活費需求即可，建議在家庭保險方面，夫婦各購買壽險和重疾共60萬保額先滿足房貸需求。由于之前沈太太已經(jīng)有一部分保險，所以只需補足不足部分，這樣一來夫妻雙方需要每年支付保費7,900元。
　　另外，由于沈太太屬于自謀職業(yè)者，所以還要關(guān)注個人養(yǎng)老和醫(yī)療保險，建議可以考慮按照當(dāng)?shù)氐淖杂陕殬I(yè)者辦理社會保險，只包括參加養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險。按照北京市2007年職工平均工資為39867元平計算，沈太太需要繳納7973元的養(yǎng)老保險金(繳費比例為20%)和266元(按照上年度職工平均收入的8%，建立個人賬戶)的醫(yī)療保險，這樣一來，沈太太還需要為自己的社保養(yǎng)老和醫(yī)療保障支付8239元(7973+266=8239)，才能滿足整個家庭在保障方面的基本需求。
　　隨著寶寶出世、家庭投資資產(chǎn)增加和房貸款減少，商業(yè)保險的保額需要隨時進行調(diào)整。
　　標(biāo)題四、退休規(guī)劃
　　退休生活、盡早準(zhǔn)備
　　作為事業(yè)小有所成的沈巍夫婦來講，目前正值年輕力壯，努力賺錢享受生活的大好時光。二人對目前的生活水平基本滿意，至于將來，認(rèn)為只要現(xiàn)在努力掙錢了，手頭有足夠的現(xiàn)金，退休以后的生活自然會好的，而且在沈太太覺得自己在辦理社會保險后與沈巍先生的養(yǎng)老保險一起到時候也可以應(yīng)付日常開支。的確，你現(xiàn)在的錢越多，以后的生活就會越好，這也是社會上大多數(shù)人們的想法。但是包括沈巍夫婦在內(nèi)的大多數(shù)人都忽略掉這個問題，就是通貨膨脹和隨著年齡的增長而伴隨的是收入的減少！
　　提到是否在若干年退休以后還是否能夠維持目前的高品質(zhì)生活水平？夫婦二人陷入了短暫的沉思和不安。既然退休是一個所有人都不得不面對的問題，為什么不盡早給自己妥善安排呢？
　　其實退休規(guī)劃也是一個系統(tǒng)性的問題，并不是要一蹴而就地解決所有問題，而是通過逐步的投資和積累，為自己今后的生活做一個好的鋪墊！如果沈巍夫婦在25年以后退休，也就是說沈巍先生60歲，沈太太57歲的時候。那么讓我們看看沈巍夫婦到底需要多少錢，現(xiàn)在應(yīng)該在資金上做些什么準(zhǔn)備吧！
　　理財專家對退休規(guī)劃建議:
　　在計算退休目標(biāo)時，在退休前后會有家庭花費需要調(diào)整，夫婦二人目前的年開銷是16.3萬元，再加上新增加的保險費用7900元，退休前每年花銷為17.08萬元。
　　但是退休后，如子女獨立、保費繳清和房貸付清、自駕車次數(shù)減少、娛樂購物等減少都會減少生活負(fù)擔(dān)共9.3萬元，但同時旅游休閑費用和老人保健支出各會增加1萬元，即退休后所需年支出約9萬元(未考慮未退休前的通脹率)。
　　通過計算，假設(shè)年通脹率5%，而沈巍先生夫婦退休后25年左右的壽命，那么沈巍先生家庭需要建立金額約為 800萬元人民幣的"退休基金"。如果年通脹率7%，則需要1220多萬元，相差420多萬元，看來通脹的確是在瘋狂地在侵蝕每個家庭的財產(chǎn)。而想要有效地應(yīng)對高通脹，就必須在提前做好相應(yīng)的規(guī)劃。
　　如果是按照目前　　目前很多人對國家的經(jīng)濟發(fā)展看好而對未來充滿信心，但對眼前日新月異的生活卻有點無所適從。看看沈巍夫婦家庭，有著較高的收入和高品質(zhì)的生活水平，但資金穩(wěn)定和安全才是他們優(yōu)先考慮的因素。他們表面上看起來對資本的追逐樂此不疲，但內(nèi)心深處是潛在的不安情緒在作祟。而這種不安的情緒，一方面確實是社會壓力導(dǎo)致的，而另一方面，也是人們沒有仔細(xì)地分析和規(guī)劃自己的資產(chǎn)狀況所致。而經(jīng)過科學(xué)的理財規(guī)劃之后，沈巍可以清楚地了解自己的財務(wù)狀況，對現(xiàn)在和未要發(fā)生的事情有了充分的準(zhǔn)備。這樣面對生活、面對未來便增加了許多自信和從容。

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