理財(cái)格言:你不理財(cái),財(cái)不理你!取別人的經(jīng),理自己的
新手入門(mén)詳解！
理財(cái)格言:你不理財(cái),財(cái)不理你!取別人的經(jīng),理自己的財(cái)!
理財(cái)前言
人人都說(shuō)要理財(cái)，究竟什么是理財(cái)？有人說(shuō)，就是“錢(qián)生錢(qián)”；有人說(shuō)，保本最重要；有人說(shuō)，今天要用明天的錢(qián)；還有人說(shuō)，要為明天籌劃。誰(shuí)的說(shuō)法正確？
錢(qián)多的人為錢(qián)多發(fā)愁，錢(qián)少的人為錢(qián)少生憂。錢(qián)多要理財(cái)，錢(qián)少也要理財(cái)嗎？
手上多少有點(diǎn)錢(qián)，是炒股？買(mǎi)基金？買(mǎi)保險(xiǎn)？還是存銀行？手頭最近有點(diǎn)緊，是透支刷卡消費(fèi)？還是找銀行貨款？
如果你是理財(cái)新手，不管你是初出茅廬的社會(huì)新鮮人，還是己有不菲身家的社會(huì)棟梁，肯定己經(jīng)是一個(gè)頭兩個(gè)大？
新手不要緊，只要耐心學(xué)一學(xué)，理財(cái)熟手會(huì)是你！理財(cái)在于堅(jiān)持，不是一朝一昔的事．
沒(méi)錢(qián)的比有錢(qián)的更需要理財(cái)！
理財(cái)階段
| 什么是理財(cái)？理財(cái)是為了實(shí)現(xiàn)個(gè)人的人生目標(biāo)和理想而制定、安排、實(shí)施和管理的各方面總體協(xié)調(diào)的財(cái)務(wù)計(jì)劃的過(guò)程，是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程。貫穿人生的始終．
規(guī)劃師告訴我們。理財(cái)?shù)牡谝徊綉?yīng)該是認(rèn)識(shí)自己。讓我們就從認(rèn)清自己所處的理財(cái)階段開(kāi)始吧．
★單身貴族
快樂(lè)的單身青年，從踏上社會(huì)至結(jié)婚幾家，一般兩至五年。
單身杳年有活力、有知識(shí)，對(duì)新生事物興趣強(qiáng)烈，追求時(shí)尚。其中有的人收入比較低但花銷大，有的人收入不菲花銷也不小。
這段時(shí)期風(fēng)險(xiǎn)承受力較低，投資活動(dòng)較少。最主要的是要逐漸積累財(cái)富，為今后成家立業(yè)?；蚯髮W(xué)深造作準(zhǔn)備。養(yǎng)成好的消費(fèi)習(xí)．謐，盡量避免成為“月光族”。有閑錢(qián)應(yīng)該多儲(chǔ)蓄，當(dāng)然也可以炒點(diǎn)股票，獲取些經(jīng)驗(yàn)，但還是以保守型投資風(fēng)格為主。
理財(cái)優(yōu)先順序：節(jié)財(cái)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值計(jì)劃＞應(yīng)急基金＞購(gòu)置住房
★二人世界
從步入婚姻殿堂到寶寶降臨之前，二人世界一般短則一至五年．
從單打獨(dú)斗，到兩人共同努力，財(cái)力大大增強(qiáng)，生活逐漸穩(wěn)定．不過(guò)，家庭生活剛開(kāi)始，花錢(qián)的地方也不少一一供房子、買(mǎi)電器、去旅游，還要迎接寶寶的來(lái)臨… … 合理安排家庭支出是理財(cái)重點(diǎn)。
有錢(qián)投資的話不妨一試，但財(cái)力有限，還是安全至上，溫和進(jìn)取型投資是上佳之選。
理財(cái)優(yōu)先」質(zhì)序：購(gòu)置住房＞購(gòu)置硬件＞節(jié)財(cái)計(jì)劃＞應(yīng)急基金
★子女教育
寶寶降生到大學(xué)畢業(yè)，20 多年的成長(zhǎng)歷程，也是一個(gè)三口之家成長(zhǎng)、成熟的過(guò)程。
經(jīng)濟(jì)上、生活上趨于穩(wěn)定。事業(yè)發(fā)展多年，正入佳境，家庭財(cái)富已有所積累。最大的開(kāi)支莫過(guò)于孩子撫養(yǎng)教育、醫(yī)療保健。人到中年，不能不為家人及自己的將來(lái)多做打算，投資增值需求越來(lái)越強(qiáng)．
較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力決定了可以嘗試進(jìn)取型投資，投資品種不妨多樣化。
理財(cái)優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃
★準(zhǔn)備退休
子女成年，退休也己不是大遙遠(yuǎn)的事，巧年左右的光陰將一晃而過(guò)。
生活壓力逐漸減輕，事業(yè)達(dá)到高峰，財(cái)富不斷積累，為退休養(yǎng)老做充足準(zhǔn)備。孩子可能還在大學(xué)攻讀或留學(xué)探造，既要做好費(fèi)用上的籌劃和安排，又不妨放手培養(yǎng)他們的理財(cái)意識(shí)和自立能力。
經(jīng)濟(jì)實(shí)力決定了較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，養(yǎng)老費(fèi)用重要在此階段規(guī)劃，不過(guò)須防投資風(fēng)險(xiǎn)，遠(yuǎn)離高風(fēng)險(xiǎn)投資品種，均衡型投資是首選。
理財(cái)優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標(biāo)規(guī)劃＞應(yīng)急基金
★養(yǎng)老退休
退休以后安度晚年，孩子己獨(dú)立，可以享受一生辛苦成果了。
身體、精神第一位，財(cái)富第二位。養(yǎng)老資金有限，合理安排各種開(kāi)支。投資務(wù)求保險(xiǎn)，可以帶來(lái)固定收入優(yōu)先考慮，保本最重要。當(dāng)然。遺產(chǎn)安排也是不能忘的一件大事。
理財(cái)優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。
PS:以上只是對(duì)人生階段的大致劃分。不可能覆蓋所有人群，每個(gè)階段的人也會(huì)有不同的情況，所以理財(cái)要具體．情況具體分析。 理財(cái)實(shí)力 | 摸清家瓜
摸清家底，才能心中有數(shù)。對(duì)單身一族或剛剛成家的人來(lái)說(shuō)，家底比較簡(jiǎn)單，比較容易摸清。
對(duì)成家多年或財(cái)富頗豐的人來(lái)說(shuō)，還真不是一件容易的事，這也說(shuō)明摸清家底是需要靜下心來(lái)做的一件事情．
＄家庭資產(chǎn)
家庭資產(chǎn)，家庭擁有的所有資產(chǎn)。不過(guò)，對(duì)于進(jìn)行理財(cái)前的準(zhǔn)備工作，沒(méi)必要列出每一件商品為一份包含每件衣服、每一本書(shū)的詳細(xì)清單對(duì)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃并沒(méi)有多大用處。需要統(tǒng)計(jì)的是那些有價(jià)值的資產(chǎn)．
家庭資產(chǎn)可以分為以下三類：
金融資產(chǎn)或生息資產(chǎn)，即能夠帶來(lái)收益的或是在我們退休后將要消費(fèi)的資產(chǎn)。這些是在個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中最重要的，因?yàn)樗鼈兪菍?shí)現(xiàn)家庭財(cái)務(wù)目標(biāo)的來(lái)源。
個(gè)人使用資產(chǎn)或自用資產(chǎn)，即每天生活要用的資產(chǎn)。盡管它們不會(huì)產(chǎn)生收入，但它們可以提供消費(fèi)，這本來(lái)就是我們進(jìn)行理財(cái)?shù)哪康闹弧?br>
奢侈資產(chǎn)。奢侈資產(chǎn)也是個(gè)人使用的，但不是家庭必需的。這類資產(chǎn)取決于這個(gè)家庭認(rèn)為哪些資產(chǎn)是必需的。奢侈資產(chǎn)變賣(mài)時(shí)的價(jià)值高于個(gè)人使用資產(chǎn)。
家庭資產(chǎn)在計(jì)算價(jià)值時(shí)。根據(jù)．倩況采用不同的方法。其中，金融資產(chǎn)或生息資產(chǎn)通常根據(jù)市場(chǎng)．倩況確定價(jià)值；個(gè)人使用資產(chǎn)或自用資產(chǎn)中自用住宅和汽車(chē)按市場(chǎng)價(jià)值確定價(jià)值，其它按照重置成本確定價(jià)值；奢侈資產(chǎn)按重置成本確定價(jià)值。
＄家庭負(fù)債
家庭負(fù)債包括全部家庭成員欠非家庭成員的所有債務(wù)。按期限長(zhǎng)短分為流動(dòng)負(fù)債和長(zhǎng)期負(fù)債。流動(dòng)負(fù)債是一個(gè)月以內(nèi)到期的負(fù)債；長(zhǎng)期負(fù)債是一個(gè)月以后到期或很多年內(nèi)每月要支付的負(fù)債。
家庭資產(chǎn)負(fù)債表
家庭資產(chǎn)負(fù)債表可以顯示家庭目前的財(cái)務(wù)狀況。家庭資產(chǎn)負(fù)債表在理財(cái)中有著十分重要的作為，如在優(yōu)化家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)、幫助家庭資產(chǎn)快速增值、建立個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系等方面發(fā)揮重大的作用。
家庭收支狀祝
家底摸清了，還要知道日常的資金流動(dòng)．倩況，即錢(qián)從哪里來(lái)，又花在哪里。通過(guò)家庭收支狀況表，了解家庭每月收支．屠況和年度性收支狀況，從而明白自己還有多少財(cái)可以理，是開(kāi)源還是節(jié)流。由于家庭收支過(guò)于頻繁，很難全面統(tǒng)計(jì)，所以不需要毫厘必較。日常生活中，爭(zhēng)取保留所有的收入和支出單據(jù)，到月底，頭日色收凡支出分門(mén)別類進(jìn)行整理，然后加總得出各類收入或支出的總額。
個(gè)人收入（平時(shí)每月收入）＝月工資、獎(jiǎng)金收入＋長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄存款利息＋個(gè)人投資性收入＋其它收入個(gè)人支出（平時(shí)每月開(kāi)支）＝日用支出（食、住、行）＋常用支出（家居、衣物、書(shū)籍等〕＋備用支出（教育金、醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等）＋其它支出
 風(fēng)險(xiǎn)喜好 | 理財(cái)?shù)姆绞脚c一個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)喜好有極大關(guān)系。有的人膽子大，很有冒險(xiǎn)精神，投資也喜歡“玩?zhèn)€心跳”；有的人膽子比較小，喜歡安安穩(wěn)穩(wěn)地賺點(diǎn)小錢(qián)。不喜歡冒險(xiǎn)。更不喜歡靠投機(jī)賺大錢(qián)。
但理財(cái)方式最終取決于經(jīng)濟(jì)實(shí)力．沒(méi)有資金在手，再有冒險(xiǎn)精神，也如同“無(wú)米之炊”。
測(cè)測(cè)你的風(fēng)險(xiǎn)承受能力
1,您時(shí)于自己的賺錢(qián)能力有多大的信心：
a 很小
b ．較小
c 一般
d ．較大
e 很大
2 ,您對(duì)妞資價(jià)值波動(dòng)的感覺(jué)匆：
a 對(duì)任何波動(dòng)都感到難以承受
b 能夠接受輕微波動(dòng)，關(guān)心資產(chǎn)保值多于增值
c 能夠理解并接受“高收益就意味著要承受投資波動(dòng)”d ．盡管會(huì)擔(dān)心投資價(jià)值的劇烈波動(dòng)，但能夠接受投資虧損e ．潛意識(shí)中追求高增長(zhǎng)，同時(shí)能夠坦然接受投資虧損
3 ,您目前投資的主．目的是；
a 希望用投資及投資獲得的收益在短期內(nèi)用于大額的購(gòu)買(mǎi)計(jì)劃
b 沒(méi)有具體目標(biāo)，只想確保資產(chǎn)的安全性，同時(shí)希望能夠得到固定的收益
c 沒(méi)有具體目標(biāo)，希望投資獲得一定的增值，同時(shí)獲得波動(dòng)適度的回報(bào)
d 沒(méi)有具體目標(biāo)，更傾向于長(zhǎng)期的成長(zhǎng)，較少關(guān)心短期的回報(bào)和波動(dòng)
e 沒(méi)有具體目標(biāo)，只關(guān)心長(zhǎng)期的高回報(bào)，能夠接受資產(chǎn)價(jià)值的短期波動(dòng)
4 、您所期里的投資目標(biāo)是：
a 保本最重要
b 收益率高于銀行存款利息率
c 收益率高于通貨膨脹率
d 收益率高于股票指數(shù)增長(zhǎng)率
e 財(cái)富高速增值
5 在選擇投資對(duì)象時(shí)，您更傾向下列哪類投資品種：
a 平均投資回報(bào)率為3%，最好的情況是8% ，最壞的情況為日0.98%
b 平均投資回報(bào)率為5.6% ，最好的情況是15%，最壞的情況是-3%
c 平均投資回報(bào)率為9%，最好的情況是25% ，最壞的情況是一12.1%
d 平均投資回報(bào)率為11.7%,最好的情況是33.6%，最壞的的情況是-20%
e 平均投資回報(bào)率為20%,最好的情況是50%，最壞的情況是-33.5%
6 假如股市下跌25 % ，您持有的股票．也一樣下鐵25 % ，您怎么樣處理你的投資:
a 全部賣(mài)掉，斷腕止損
b 賣(mài)出大半，保存實(shí)力
c 賣(mài)出小半，再觀態(tài)勢(shì)
d 按兵不動(dòng)，等待反轉(zhuǎn)
e 追加投資，攤平成本
7,根據(jù)過(guò)往經(jīng)驗(yàn),長(zhǎng)級(jí)投資市場(chǎng)傾向于升值．然百市場(chǎng)表現(xiàn)并非穩(wěn)定上升，有時(shí)會(huì)反復(fù)波動(dòng)，波動(dòng)的幅度與回報(bào)率成正比。如果您正在作長(zhǎng)線養(yǎng)老投資而市場(chǎng)波動(dòng)導(dǎo)致資產(chǎn)價(jià)位下降，您會(huì)受多少損失才開(kāi)始感到不安?
a 0 %
b -5%
C -10 %
d -20 %
e -30%以上
8,一組知名的地質(zhì)學(xué)家組成了一個(gè)金礦研究小組，若探索成功，可回報(bào)5-10倍.如果失敗則血本無(wú)歸.估計(jì)成功率20%。暇如您有足夠的資金您會(huì)否投資?
a 不會(huì)
b 會(huì)．最多投手頭資金的10 %
c 會(huì)，最多投手頭資金的20 %
d 會(huì)，最多投手頭資金的50 %
e 會(huì)，投入手頭100 籠資金，可能還會(huì)借些錢(qián)投資
9 在您看表演時(shí)，娜臺(tái)上的催眠師征求自愿者上臺(tái)合作，您會(huì)上去嗎?
a 免談
b 我不可能加以考慮
c 如果有人鼓勵(lì)，我會(huì)試試
d 我可能會(huì)做
e 我絕對(duì)會(huì)做
10, 到郊外游玩時(shí)，發(fā)現(xiàn)一條象是通往通景區(qū)的快捷新路，這條路開(kāi)發(fā)的痕跡尚新，也不象多人走過(guò)的樣子，此時(shí)您會(huì):
a 因?yàn)椴皇煜ぴ撀返臓顩r。覺(jué)得還是不要貿(mào)然嘗試。
b 如果有人在前邊走，我才會(huì)跟著走。
c 應(yīng)該可以嘗試看看，先走走看，若覺(jué)得．情況不對(duì)，立刻折返，循原路折返。
d 如果新路能比原路近很多路程，我會(huì)考慮走新路。
e 既然是新路，應(yīng)該是為了游玩需要而辟建，因此大膽的走下去。
根據(jù)如下方式給你的回答打分
a - 1
b - 2
c - 3
d - 4
e - 5
根據(jù)總分你可以判斷：
10 - 18 ：
典型的保守型投資者。保護(hù)本金不受損蝕和保持資產(chǎn)的流動(dòng)性是您的首要目標(biāo)。對(duì)投資的態(tài)度是希望投資收翩及度穩(wěn)定，不愿用高風(fēng)險(xiǎn)換取高收益的可能性，通常不太在意資金是否有較大增值,即使你知道依目前的狀況不可能賺到很多錢(qián)。典型的投資組合：100%存款。
19 - 25 ：
中庸偏保守型的投資者。穩(wěn)定是您的重要考慮因素，希望投資在保證本金安全的基礎(chǔ)上能有一些增值收入。希望投資有一定的收益，但常常因回避風(fēng)險(xiǎn)而最終不會(huì)采取任何行動(dòng)在有充分信息的．倩況下才愿意投資一下。典型的投資組合：95%債券及5%現(xiàn)金。
26 - 33 ：
典型的中庸型投資者?？释休^高的投資收益，但又不愿承受較大的風(fēng)險(xiǎn)；可以承受一定的投資波動(dòng)，但是希望自己的投資風(fēng)險(xiǎn)小于市場(chǎng)整體風(fēng)險(xiǎn)，因此希望投資收益長(zhǎng)期、穩(wěn)步增長(zhǎng)。如果你認(rèn)為有一點(diǎn)點(diǎn)贏的機(jī)會(huì)，就會(huì)把握機(jī)會(huì)。典型的投資組合：45%股票、50%債券和5 ％現(xiàn)金。
34 - 42 ：
中庸偏進(jìn)取型投資者。專注于投資的長(zhǎng)期增值。常常會(huì)為提高投資收益而采取一些行動(dòng)，并愿意為此承受較大的風(fēng)險(xiǎn)。典型的投資組合：65%股票、30%債券和5%現(xiàn)金。
43 －50 ：
典型的進(jìn)取型投資者。高度追求資金的增值，愿意接受可能年年出現(xiàn)的大幅波動(dòng)，以換取資金高成長(zhǎng)的可能性．為了最大限度地獲得資金增值，常常將大部分資金投入鳳險(xiǎn)較高的品種。你認(rèn)為錢(qián)只不過(guò)是賺更多錢(qián)的工具。典型的投資組合：85%投票、10%債券和5%現(xiàn)金。
在實(shí)現(xiàn)上述診斷之后，您就可以根據(jù)家庭財(cái)務(wù)狀況，參考當(dāng)前所處的理財(cái)階段及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，對(duì)家庭的資源進(jìn)行合理配置，按計(jì)劃實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。 理財(cái)目標(biāo) 理財(cái)一定要有明確的目標(biāo)，這樣才能?chē)@目標(biāo)制定切實(shí)可行的理財(cái)計(jì)劃．并且按部就班地去執(zhí)行，最終實(shí)現(xiàn)。如果目標(biāo)不明確，制定理財(cái)計(jì)劃就只能跟著感覺(jué)走，最終的效果很難評(píng)估。
理財(cái)大事計(jì)
結(jié)婚計(jì)劃：
結(jié)婚，既是兩個(gè)獨(dú)立生命體的結(jié)合，又是兩種獨(dú)立理財(cái)記錄的合并．兩個(gè)人既要為相伴一生努力奮斗，又要為幸福理財(cái)運(yùn)籌帷慢，不要因財(cái)務(wù)問(wèn)題而使婚姻觸礁。
從籌劃結(jié)婚到正式步入結(jié)婚殿堂，對(duì)于每個(gè)家庭來(lái)說(shuō)都是一筆不小的開(kāi)支。如果能夠共同合理規(guī)劃，不但可以緩解結(jié)婚所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力，還可以通過(guò)共同的合理理財(cái)獲得快樂(lè)。
教育計(jì)劃：
教育計(jì)劃包括子女教育計(jì)劃和個(gè)人后續(xù)教育計(jì)劃。
作為家庭中最重要的投資之一，孩子的教育牽動(dòng)著無(wú)數(shù)家長(zhǎng)的心。對(duì)子女的教育準(zhǔn)備應(yīng)盡早規(guī)劃，可以選擇教育理財(cái)工具很多，儲(chǔ)蓄，債券、基金等，但應(yīng)以穩(wěn)健為主。
個(gè)人后續(xù)教育是對(duì)自己投資。資金來(lái)源主要靠工作以后積累，開(kāi)源節(jié)流，必要時(shí)只能先向父母親友借錢(qián)，以期未來(lái)獲得豐厚回報(bào)。
消費(fèi)計(jì)劃
賺錢(qián)，最根本的是為了消費(fèi)。每天、每周或每月都有必須的生活基本消費(fèi)：飲食、服飾、房租水電、交通、通訊、贍養(yǎng)、納稅、維修等。錢(qián)多了，又會(huì)出現(xiàn)奢侈消費(fèi)：培訓(xùn)費(fèi)、休閑、保健、旅游等。要應(yīng)付自如，只有為整個(gè)家庭的開(kāi)支設(shè)立一些大的原則。以保證最基本的需求得到滿足。
保險(xiǎn)計(jì)劃：
人生充滿無(wú)數(shù)未知的風(fēng)險(xiǎn)，為了個(gè)人和家庭生活的安全穩(wěn)定，保險(xiǎn)應(yīng)作為理財(cái)?shù)谋匾M成部分。
投保一定要掌握兩個(gè)原則：轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)原則和量力而行原則。一般來(lái)說(shuō)，如果只需要保障功能的話，投保費(fèi)用可不超過(guò)年收入的10％；如果同時(shí)看重其理財(cái)功能，可以在整體規(guī)劃中占到20%-40 ％。
投資計(jì)劃：
當(dāng)儲(chǔ)蓄一天天增加的時(shí)候。人們通常想尋找一種投資組合．能夠把收益性、安全性和流動(dòng)性三者兼得。
投資工具種類繁多，從最簡(jiǎn)單的銀行儲(chǔ)蓄到投機(jī)性最強(qiáng)的期貨，投資者要根據(jù)自身的特點(diǎn)要善加以選擇。
住房計(jì)劃：
房子，意味著溫馨的生活空間，更意味著大筆資金．
買(mǎi)不起房，很多人選擇了租房，不但可以擁有一個(gè)屬于自己的空間．還免去了每月還房貨的壓力。
購(gòu)買(mǎi)完全屬于自己的房子還是大多數(shù)人的夢(mèng)想。購(gòu)房要兼顧到自住和投資雙重功能，考慮到該房產(chǎn)的保值性與增值性。
購(gòu)車(chē)計(jì)劃
購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)，可以享受速度的快感，可以方便出行，提高生活品質(zhì)，因此成為很多人的一大生活目標(biāo)。
在購(gòu)車(chē)計(jì)劃中。要考慮的因素有換（購(gòu)）車(chē)的時(shí)間、購(gòu)車(chē)總價(jià)、貸款比例、貸款年限與利率等等。養(yǎng)車(chē)費(fèi)用也需要加以考慮，包括燃料費(fèi)、停車(chē)費(fèi)各種稅費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)… … 弄不好會(huì)對(duì)日常開(kāi)支造成較大壓力，影響生活品質(zhì)。
旅游計(jì)劃
目前，喜歡旅游的人越來(lái)越多。旅游需要花錢(qián)，如果錢(qián)少，一般不會(huì)對(duì)當(dāng)生造成影響，如果要花許多錢(qián)，那就要早早作好出游計(jì)劃資金準(zhǔn)備。最好儲(chǔ)備一筆旅游基金，當(dāng)然也不妨把月度收入外的年終獎(jiǎng)等拿來(lái)旅游。
退休計(jì)劃
退休計(jì)劃主要包括退休后的消費(fèi)和其他需求及如何在不工作的．情況下滿足這些需求。
大多數(shù)人都習(xí)慣于靠政府的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，但要想退休后生活得舒適、獨(dú)立，光靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是不夠的，必須莊有工作能力時(shí)積累一筆退休基金作為補(bǔ)充，因?yàn)樯鐣?huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)只能滿足人們的基本生活需要。
創(chuàng)業(yè)計(jì)劃
做自己的老板．擁有自己的事業(yè)．是許多人的夢(mèng)想。
很多人在創(chuàng)業(yè)之初，最關(guān)注的是如何尋找到一個(gè)好的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，如何開(kāi)拓市場(chǎng)，如何獲得最大收益。這些都是必須的，但如果想達(dá)到創(chuàng)業(yè)的成功，還有一樣更重要的能力必須兼顧，就是擁有一個(gè)正確的理財(cái)心態(tài)．作為創(chuàng)業(yè)者，應(yīng)按照預(yù)定目標(biāo)，運(yùn)用金融知識(shí)與財(cái)務(wù)管理方式，有效地增加財(cái)富，聰明地消費(fèi)，安全地避免財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，合法地節(jié)稅，進(jìn)而達(dá)到創(chuàng)業(yè)理想。
| 理財(cái)藍(lán)圖 人生不同的階段．有著不同的夢(mèng)想和需要。眾多理財(cái)目標(biāo)不可能一嗽而就，需要根據(jù)輕重緩急標(biāo)出先后順序，不求“一網(wǎng)打盡”，但要分時(shí)分段“各個(gè)擊破”。
綜合考慮自身及家庭需求后，確立的里財(cái)目標(biāo)可能是多層次釣，包招廈期目標(biāo)、中期目標(biāo)和長(zhǎng)期目標(biāo)。
| 理財(cái)工具 理財(cái)規(guī)劃中，最關(guān)鍵的是用好理財(cái)工具。
無(wú)侖是使用、掃U 先或振霸合，都需要對(duì)這些工具有所了解．不能盲目選用．理財(cái)是有個(gè)性的。有個(gè)性的東西一定要找最適合的。就像挑鞋子，大小有不同，款式有不同，要挑適合自己的。理財(cái)也一樣．產(chǎn)品不同，收益不同，要挑選適合自己的理財(cái)工具，將財(cái)富按適合比率合理分配
理財(cái)工具一覽
1 、儲(chǔ)蓄
就是儲(chǔ)蓄存款，或者就叫存款。
儲(chǔ)蓄是家庭理財(cái)最穩(wěn)妥可靠的工具：安全性高、變現(xiàn)性好、操作簡(jiǎn)單，就是收益較低－－唯一的收入就是利息，還要扣除利息稅。
2 、貸款
從銀行，或者金融公司、信用社、信托公司或其他金融機(jī)構(gòu)借錢(qián)，就是貸款。
與家庭或個(gè)人相關(guān)的貸款主要有：消費(fèi)貸款、住房貸款、汽車(chē)貸款、教育貸款、耐用消費(fèi)品貸款、裝修貸款、旅游貸款等。信用卡透支其實(shí)也是貸款行為。
3 、債券
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，債券就是一種借條，上面寫(xiě)明了借款人、借款數(shù)量、還款日期、還款數(shù)量、計(jì)算利息的方法等，只是借錢(qián)的人可能是國(guó)家〔政府〕 、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)等，且比借條要正規(guī)，受法律法規(guī)的制約。
債券利息收入一般高于銀行儲(chǔ)蓄，還可通過(guò)債券市場(chǎng)〔或證券市場(chǎng)）進(jìn)行低買(mǎi)高賣(mài)獲得價(jià)差。債券流動(dòng)性較好，但比儲(chǔ)蓄略差。除儲(chǔ)蓄外，債券一般比其他投資品種的風(fēng)險(xiǎn)要?。?/font>
4 、基金
基金就是集中投資者的資金，由基金管理人管理和運(yùn)用資金，投資股票、債券等獲取收益?；鹗剐☆~投資者有了通向各種投資市場(chǎng)的通道，省下了進(jìn)行信息收集分析、交易的時(shí)間和精力。由千，投資基金需收取手續(xù)費(fèi)。所以，基金不太適合短線投資者，只適合子中長(zhǎng)線投資。
5 、股票
股票是股份公司為了籌集資金發(fā)給其持有人作為投資入股以及索取股息收入的一種憑證。從風(fēng)險(xiǎn)上來(lái)看，般票可能是除期貨外最高的，特別是在短期操作上。
雖然股票投資存在較大的風(fēng)險(xiǎn)〔 這是與較大的收益對(duì)應(yīng)的），但對(duì)長(zhǎng)期投資者來(lái)，確實(shí)還是可以作為投資選擇的。
6 、外匯
外匯是國(guó)外匯兌的簡(jiǎn)稱。從靜態(tài)上來(lái)說(shuō)，外匯就是外幣，以及以外幣表示的、用于國(guó)際結(jié)算的支付手段。從動(dòng)態(tài)上來(lái)說(shuō)，外匯也指將一國(guó)貨幣兌換成另一國(guó)貨幣的行為，其實(shí)質(zhì)就是以非現(xiàn)金方式進(jìn)行的國(guó)際支付。
對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，外匯投資方式主要有三種：外幣儲(chǔ)蓄、外匯買(mǎi)賣(mài)、外匯理財(cái)產(chǎn)品．
7 、期貨
期貨是指到一定日期才交割的商品合約。
期貨交易的主要目的并不是真的想購(gòu)進(jìn)或賣(mài)出某種現(xiàn)貨商品，而在千沖銷價(jià)格波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。期貨交易是所有投資品種中風(fēng)險(xiǎn)〔或收益）最高的一種，適合千風(fēng)險(xiǎn)承受能力最高、最激進(jìn)的投資者〔投機(jī)者），普通家庭投資者不要輕易。
8 、信托
信托，顧名思義就是彼此之間的信任委托。
信托大體上可分為兩大類一一貿(mào)易信托和金融信托。一般所說(shuō)信托指的是金融信托。信托業(yè)務(wù)不僅能以貸款方式運(yùn)作資金，還可以采用投資、融資、租賃等方式。運(yùn)作領(lǐng)域不僅僅限千實(shí)業(yè)領(lǐng)域，還可涉足資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)等。
9 、保險(xiǎn)
對(duì)家庭或個(gè)人來(lái)說(shuō)，各種風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)可能影響到財(cái)產(chǎn)的損失戴生命的危險(xiǎn)，而理財(cái)?shù)氖滓康木褪欠婪陡鞣N風(fēng)險(xiǎn)，確保財(cái)產(chǎn)安全。保險(xiǎn)正是達(dá)到此目標(biāo)重要的、而且最根本的手段。家庭或個(gè)人投保的目的就是通過(guò)合理的保險(xiǎn)籌劃，以較小的代價(jià)來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，保證財(cái)產(chǎn)安全。家庭投保的根本原則是以盡可能小的代價(jià)獲得較全面的家庭保險(xiǎn)。
10．房產(chǎn)
房產(chǎn)是一種特殊的投資產(chǎn)品，即有實(shí)用價(jià)值．一般情況下，房子的壽命都在上百年以上，最少也可有幾十年,這種長(zhǎng)期耐用性為投資盈利提供了廣闊的空間。不過(guò)，房子出售或出租都需有一定的時(shí)間，有時(shí)，為了快速變現(xiàn)，可能要損失收益甚至虧損。
一般情況下，家庭必須沒(méi)有現(xiàn)金壓力才能投資房產(chǎn)。
11 、收藏
家庭比較常見(jiàn)的實(shí)物性質(zhì)收藏投資品種主要有黃金、珠寶、古玩、字畫(huà)、郵票等。世上收藏林林總總，千奇百怪。沒(méi)有什么是不可收藏的，如文房四寶、印章奇石、明清家具、錢(qián)幣、磁卡、圖書(shū)、報(bào)紙、門(mén)券、煙酒、火花、像章、唱片、鐘表、名片、宣傳海報(bào)、照片… … 總之，只要具有一定的歷史、文化價(jià)值的東西，都可收藏。 | 工具比較 理財(cái)規(guī)劃是保證個(gè)人或家庭理財(cái)目標(biāo)得到實(shí)現(xiàn)的最有效的途徑。理財(cái)規(guī)劃并不是對(duì)未來(lái)的預(yù)言，而是幫助實(shí)現(xiàn)已厘清的理財(cái)目標(biāo)的工具。因?yàn)槔碡?cái)目標(biāo)是靈活可變的，所以理財(cái)規(guī)劃也必須是靈活可變的。在己經(jīng)了解了自己，明確了理財(cái)目標(biāo)后，就可以著手制定理財(cái)規(guī)劃。
資產(chǎn)配置，指為了規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)，在可接受風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)獲取最高收益。方法是將持有的資金按比例投資到多種不同的資產(chǎn)上去，如股票、債券、房地產(chǎn)或現(xiàn)金，在實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)的同時(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)。
資產(chǎn)配置有三個(gè)法則：
1 、“4321 法則”，即收入的40％用于供房及其他方面的投資，30％用于家庭生活開(kāi)支，20 ％用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10% 買(mǎi)保險(xiǎn)。
2 、“80 法則”，就是股票占總資產(chǎn)的合理比重等于80 減掉你的年齡再乘以100 ％。如果你30 歲股票投資則應(yīng)占50 ％。
3 、房貨負(fù)擔(dān)“不過(guò)三”，即每月房貨不宜超過(guò)家庭所得的三分之一。這是根據(jù)銀行在發(fā)放住房貨款時(shí)考慮家庭負(fù)擔(dān)的一個(gè)簡(jiǎn)單的衡量標(biāo)準(zhǔn)。
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