市民張先生是清遠本地人，在本地一家著名企業(yè)當會計，每月收入4000，今年35歲。妻子是某公司職員，每月收入3500元，年終兩人的獎金為1萬元，兩人都有社保，沒有商業(yè)保險。經(jīng)過夫妻多年的打拼，二人已經(jīng)在清遠購買了一套價值28萬元的自住房，另有現(xiàn)金和存款20萬元，股票投資2萬元，汽車價值5萬元。張先生夫婦每月的支出也不小，要用掉一半的工資收入。

　　張先生的理財目標是在正常收入的情況下增加投資資金，如購買商業(yè)保險等，對意外的有個保障；并希望通過投資理財跑贏CPI，實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。據(jù)理財專家分析，張先生夫婦結(jié)婚以后，由于工作原因一直沒有要小孩，所以除了兩人日常的開支，基本上沒有其他大額支出和撫養(yǎng)兒女方面的開支。整個家庭財務的基本面較好，現(xiàn)在每月的結(jié)余比為50%，主要將結(jié)余通過存款的方式保留，收益較低，現(xiàn)金類資產(chǎn)占總資產(chǎn)的58.33%，占比較高，且現(xiàn)金類資產(chǎn)的收益較低，影響了家庭凈資產(chǎn)的增長。目前有3萬元的負債，資產(chǎn)負債比為5%，負債較低，對于家庭的財務壓力較小。

　　理財方案設(shè)計

　　現(xiàn)金等流動資產(chǎn)主要用于滿足日常開支和為可能出現(xiàn)的意外開支做準備，過多的流動資產(chǎn)會影響資產(chǎn)的保值增值。合理的流動資產(chǎn)應保持滿足3-6個月的日常開支的水平，建議張先生保留2萬元作為備用金，可以將這部分資產(chǎn)用來購買貨幣型基金或存入活期存款賬戶。

　　張先生夫婦，目前僅有單位提供的社保，社保的保障水平有限，不能完全滿足家庭的保障需要。根據(jù)張先生夫婦當前的年齡和財務狀況，建議張先生首先為夫婦二人購買一定數(shù)額的壽險、重疾險、意外險，選擇意外險時，可以選擇意外卡，可在網(wǎng)上購買和報險，操作方便。全家的保費控制在1萬元以內(nèi)。

　　忙碌了一生，每個人都想在退休后，好好享受生活，由于退休后收入會大幅下降，要保障退休后有良好的生活，需要在工作期間積累一定的財富，為退休生活保駕護航。建議每月定投1500元，預期收益為8%的股票型基金，滿足基本的需要。

　　目前，張先生家庭有20萬元的現(xiàn)金類資產(chǎn)，目前這部分資產(chǎn)的收益較低，難以抵御當前的通貨膨脹。張先生夫婦又不愿承擔較大的投資風險，因此建議張先生從現(xiàn)有資金中提取5萬元投資黃金，長期持有；10萬元用于購買國債，風險較低；5萬元投資指數(shù)型基金，投資指數(shù)型基金可以解決個人專業(yè)能力不強，投資經(jīng)驗不足的問題，又可以分享股市上漲的收益。

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　　理財分五段，您屬哪一段

　　一個人一生的財富積累除了跟勞動所得有關(guān)，還跟個人的理財觀念和技術(shù)密切聯(lián)系。為什么有些人勤勞一生仍然入不敷出？為什么有些人年紀輕輕就財源滾滾？在眾多原因之中，理財觀念的差異應該是其中極為重要的一個。

　　理財專家認為，真正的理財規(guī)劃是通過對個人財政資源的有效管理和投入達到人生不同階段的目標。理財分為不同的層級，不同的人在不同的階段可以進行相應的選擇。

　　理財一段即儲蓄。它是所有理財手段的基礎(chǔ)，也是一個人自立的基礎(chǔ)。它來源于計劃和節(jié)儉，是一個人自立能力、理財能力的最初體現(xiàn)，也是最基本檢驗。連儲蓄都做不到的人，說明他缺乏自我控制的能力，不可能指望他在財富管理方面獲得成功。

　　理財二段是購買保險、國債、貨幣市場基金、人民幣理財產(chǎn)品等各類保本型理財產(chǎn)品。

　　以上段位可以歸結(jié)為同一個層次，其特點是將個人財富交給銀行、保險公司、證券公司等金融機構(gòu)，所購買的金融產(chǎn)品為大眾化的無風險(低風險)、低收益(固定收益)、高流動性產(chǎn)品，購買這些產(chǎn)品無須專業(yè)知識，風險很小，當然，收益也很小。

　　理財三段是投資股票、期貨。

　　理財四段是投資房地產(chǎn)。這里所說的房地產(chǎn)投資是指以投資為目的購買房地產(chǎn)，而非買房子自己住。之所以將其列為較股票、期貨投資高一個段位級，原因在于其投資金額起點較高，流動性較低，參與難度相對較高。

　　理財五段是投資藝術(shù)品、收藏品。這是一個參與人群更少的投資種類。它需要更加專業(yè)的知識和更為長期的積累，也需要更為雄厚的財力，其流動性更低，參與難度更高。

　　以上三到五段可以歸結(jié)為同一個層次，這個層次的投資品種都是屬于高風險、高收益的品種。投資這些品種都需要較為專業(yè)的知識，同時也需要一些運氣，當然更需要一些實力。目前，這個層次的每一個段位既是一個專門的學問，也是一個龐大的行業(yè)。