每個(gè)人都希望在那個(gè)時(shí)候過(guò)得健康、安逸。卻不是每個(gè)人都旱旱為老年幸福生活打下基礎(chǔ)。你需要的是確走時(shí)間節(jié)點(diǎn)，做一個(gè)周期完整的規(guī)劃一步步地執(zhí)行它。
想要夠錢(qián)花，30歲開(kāi)始就要有規(guī)劃
月光族、重享受，這都是退休規(guī)劃的障礙。雖然退休離你很遠(yuǎn)，但年輕時(shí)把錢(qián)花光，年老時(shí)怎么辦?你的狀態(tài):開(kāi)始穩(wěn)步積累財(cái)富提到退休，人們腦海中總會(huì)浮現(xiàn)許多美好的畫(huà)面。在你的想象里，退休后的生活可能和現(xiàn)在差不多，只是多了更多閑暇時(shí)間，你可以環(huán)游世界，或是養(yǎng)上寵物，或是早起早睡。
這幅在你腦海中呈現(xiàn)的中性圖案，就像你在想象一個(gè)陌生人的情況，而并非你自己。由于不能真正意識(shí)到將來(lái)的狀況，你或許不會(huì)考慮把今天的錢(qián)存下來(lái)，以維持退休后的生活。如果你正處于30歲左右，在事業(yè)的起步期，一般已經(jīng)有了自己的小家庭，家庭開(kāi)支也將不斷上升。
如果不做好理財(cái)規(guī)劃，可能會(huì)造成"月光"的尷尬境地。在不考慮社保養(yǎng)老金和收入增長(zhǎng)的情況下，如果你從35歲開(kāi)始著手養(yǎng)老金儲(chǔ)備到60歲退休，希望退休后收入是退休前收入的60，你現(xiàn)在每年需要存53064元，大約是2.65個(gè)月的收入(按照每年4的投資回報(bào)計(jì)算)。
如果你現(xiàn)在選擇每月只存下很少的錢(qián)，或者你是"月光族"那么現(xiàn)在的身著光鮮，意味著年老后的生活就會(huì)很糟樵一一因?yàn)閮H靠社會(huì)養(yǎng)老金，你顯然無(wú)法維持現(xiàn)有生活。
與其他目的的存錢(qián)不一樣，養(yǎng)老金的儲(chǔ)備是一種低風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)期投資。你可能不買(mǎi)房，那么你不再需要儲(chǔ)備購(gòu)房款;可能沒(méi)有孩子，這就不必為教育費(fèi)用擔(dān)心，但是你不可能不老，所以養(yǎng)老金的儲(chǔ)備要帶有強(qiáng)制性，不能因?yàn)榧彝ヅR時(shí)用錢(qián)而中止儲(chǔ)備。在進(jìn)行養(yǎng)老儲(chǔ)備時(shí)，首先要規(guī)劃好家庭經(jīng)濟(jì)，留夠備用金，這樣才不致輕易中斷。
嘗試這樣做
1.積極地開(kāi)源節(jié)流
首先努力工作、提高自己、提升收入，同時(shí)養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，通過(guò)記賬規(guī)劃預(yù)算，可以減少很多隨意性支出，家庭支出往往可以得到很好的控制;現(xiàn)在有很多手機(jī)終端的記賬軟件，每筆消費(fèi)隨手記錄，月底就能生成一份詳細(xì)的報(bào)表，還有預(yù)算超支的提醒功能昵!
2.每月結(jié)余用于基礎(chǔ)養(yǎng)老金儲(chǔ)備
養(yǎng)老金分為兩種，一種是基本生活養(yǎng)老金，通常包括衣食住行這些最基本的生活所需費(fèi)用，這部分需求是非常剛性的，所以一定要用保證性強(qiáng)、非常安全的方式來(lái)準(zhǔn)備。保險(xiǎn)是一種合適的工具。每月拿出收入的10做一個(gè)20年期以上的養(yǎng)老年金，到了退休的時(shí)候，基本生活養(yǎng)老金就準(zhǔn)備好了。
3.準(zhǔn)備生活晶質(zhì)養(yǎng)老金
退休后旅游、興趣愛(ài)好等方面的需 求有較大彈性。在確保正常開(kāi)銷(xiāo)和基本養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的基礎(chǔ)上，可以關(guān)注一些有一定波動(dòng)性和收益性的投資嚴(yán)品，比如定期定額的投資某個(gè)熟悉行業(yè)的龍頭股票，買(mǎi)入并長(zhǎng)期持有。當(dāng)然，也可以定期定額投資基金。
4.只需留出3個(gè)月至6個(gè)月生活費(fèi)
如果你習(xí)慣于把結(jié)余直接 存進(jìn)銀行，這就降低了投資性收入。如果你有持續(xù)穩(wěn)定的收入，建議預(yù)留3個(gè)月生活費(fèi)，其余資金可以考慮投入你的投資組合。如果你的工作并不穩(wěn)定，那么預(yù)留的資金可以增加到6個(gè)月生活費(fèi)。
5.略為激進(jìn)的投資偏好
這一階段的投資組合可以略為激 進(jìn)。根據(jù)100法則，你可以考慮把30資金放在現(xiàn)金、債券、保險(xiǎn)、年金，40資金放在價(jià)值型股票、指數(shù)型基金、股票型基金，30資金投入不動(dòng)嚴(yán)、衍生性商品。如果你認(rèn)為不具備股市投資知識(shí)和運(yùn)氣，被動(dòng)投資型的指數(shù)型基金可以盡量規(guī)避主動(dòng)投資風(fēng)險(xiǎn)，長(zhǎng)期投資平攤風(fēng)險(xiǎn)。
什么時(shí)候要調(diào)整養(yǎng)老投資組合?
生活總不會(huì)遵循你的計(jì)劃，應(yīng)對(duì)的方法就是及時(shí)修正和調(diào)整原來(lái)的規(guī)劃。
你的狀態(tài):著眼于中長(zhǎng)期投資
人到中年，收入的增長(zhǎng)開(kāi)始慢慢放緩，"養(yǎng)老"的腳步卻越走越近。你可能已經(jīng)事業(yè)有成，一切都上了軌道，養(yǎng)老金有關(guān)的投資組合就需要重新調(diào)整了。在不考慮豐土保養(yǎng)老金的情況下，如果你從45歲開(kāi)始進(jìn)行養(yǎng)老金儲(chǔ)備，到60歲退休，同樣按照每年4的投資回報(bào)計(jì)算，希望退休后收入是退休前收入的60，你現(xiàn)在每年需要存110858元，大約是5.5個(gè)月的收入。
在這個(gè)年齡階段，你需要重新考慮購(gòu)買(mǎi)或者增加商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)。很多人不買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，或是不愿意繳納養(yǎng)老金。人們普遍擔(dān)心現(xiàn)在就失去對(duì)錢(qián)的控制，但是一個(gè)人所掌控的財(cái)產(chǎn)遠(yuǎn)比他不能掌控的要來(lái)得重要，即使那些不能掌控的財(cái)嚴(yán)確實(shí)有價(jià)值。
退休金的存儲(chǔ)就存在這種偏見(jiàn)，因?yàn)槟阈枰獜你y行卡里拿出一部分錢(qián)，存上30年以后再用。拋開(kāi)偏見(jiàn)，你會(huì)發(fā)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)不僅在財(cái)務(wù)上。有保證收入的退休者會(huì)比沒(méi)有這些的人過(guò)得更加開(kāi)心。
需要注意的是，也不要高估了通貨膨脹。在預(yù)算未來(lái)的生活費(fèi)時(shí)，你一定會(huì)把通貨膨脹考慮進(jìn)去，這是正確的做法。但如果你太高估通脹，會(huì)給自己造成無(wú)謂的壓力，甚至失去存錢(qián)和投資的信心。合理的通貨膨脹率可參照過(guò)去10年的平均標(biāo)準(zhǔn)，預(yù)估在4至5之間。
不愿意看到財(cái)富白白貶值，你就得開(kāi)始研究和制定適合自己的投資理財(cái)計(jì)劃。就像72法則不僅可以用來(lái)計(jì)算財(cái)富的貶值，還可以用來(lái)計(jì)算財(cái)富增值。所以你不必過(guò)于為通貨膨脹擔(dān)憂(yōu)，因?yàn)槟闼e累的財(cái)富罔時(shí)在收獲投資收益。
嘗試這樣做
1.考慮一些中長(zhǎng)期投資
如果你已經(jīng)積累了一定財(cái)富，可以 考慮投資一套可獲得穩(wěn)定租金收益的住宅或商業(yè)房嚴(yán)。建議華租金超過(guò)本金的4以上。如果資金量不大，可以投資債券類(lèi)開(kāi)放式基金和封閉式基金。
用5年至10年的投資心態(tài)，定期回顧投資組合的收益情況，每年收益目標(biāo)和買(mǎi)入目標(biāo)可預(yù)先設(shè)定(如相比年初的價(jià)格上漲6和下跌15)，達(dá)到收益目標(biāo)就拋出，達(dá)到買(mǎi)入目標(biāo)就買(mǎi)入。
2.增加節(jié)余投入養(yǎng)老儲(chǔ)備
每月的收入節(jié)余中要預(yù)留部分資 金用于養(yǎng)老金的準(zhǔn)備，一般建議不少于30?？梢圆捎蒙虡I(yè)養(yǎng)老年金險(xiǎn)與基金定投相結(jié)合的方式，做一個(gè)15年至20年的長(zhǎng)期投資組合。這樣既確保了基本生活養(yǎng)老金的安全性，同時(shí)一部分養(yǎng)老金投向有一定風(fēng)險(xiǎn)和較高的收益可能的基金，正好用子生活品質(zhì)養(yǎng)老金的準(zhǔn)備。這種組合適合中年人的風(fēng)格，不會(huì)太激進(jìn)，也不會(huì)太保守。
3.新增三項(xiàng)投資昂神
適合這一年齡段投資的品種除去前一 階段的，又多了幾項(xiàng)·信托、收藏與房嚴(yán)。養(yǎng)老金的儲(chǔ)備有很多種方式，這幾項(xiàng)投資屬于高投入高風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型，信托屬于約束性較高的品種，而收藏與房戶(hù)屬于流動(dòng)性較差的品種，需要好好組合，而不是雞蛋全集中在一個(gè)籃子里。
4.調(diào)整投資組合比例
總體來(lái)看，這-階段的投資組合大致可 以參考如下的比例:總資嚴(yán)40投入現(xiàn)金、債券、保險(xiǎn)、年金，總資產(chǎn)40投入信托、指數(shù)型基金、價(jià)值型股票，總資產(chǎn)20不動(dòng)產(chǎn)、收藏、衍生性商品。
現(xiàn)在，你需要穩(wěn)健的投資組合
當(dāng)你臨近退休，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力也面臨大幅下降。你的投資最重要的就是安全、安全、安全。你的狀態(tài):積極面對(duì)養(yǎng)老課題在不考慮社保養(yǎng)老金的情況下，如果你在55歲才開(kāi)始養(yǎng)老金儲(chǔ)備到60歲退休，按照每牢4的投資回報(bào)計(jì)算，希望退休后收入是退休前收入的60，每聾需要存41.1萬(wàn)元，大約是20.5個(gè)月的收入。這是不可能實(shí)現(xiàn)的。所幸，大多數(shù)人在退休前都還是有些積蓄的，如果要考慮養(yǎng)老，那么管理好之前的積蓄就變成重中之重了。
隨著年齡的增大，你的大腦可能會(huì)發(fā)生細(xì)微的變化。你不需要再承擔(dān)社會(huì)壓力，可以不關(guān)注身邊發(fā)生的變化，臨近老年的人群大多是現(xiàn)實(shí)定位，不像年輕人那樣關(guān)注遙遠(yuǎn)的未來(lái)。在社會(huì)情緒選擇理論里，老人更愿意關(guān)注和記住快樂(lè)的事，這被稱(chēng)為"積極效應(yīng)"現(xiàn)象。
稍稍樂(lè)觀是不錯(cuò)的老聾生活狀態(tài)，但對(duì)養(yǎng)老金的管理可得警惕了。積極效應(yīng)可能導(dǎo)致2040年的你，或者是現(xiàn)在你的父母對(duì)身邊的威脅不再敏感，所以老人也更容易上當(dāng)受騙。智力的老化要比你想象的來(lái)得快。然而，很多老軍人還是希望由自己來(lái)管理投資組合。
如果你已經(jīng)意識(shí)到未來(lái)會(huì)變老、認(rèn)知能力會(huì)下降這一點(diǎn)，你遲阜會(huì)直面這些威脅，那就在你還有足夠能力的時(shí)候提前開(kāi)始采取行動(dòng)。如果你愿意把資金交給兒女打理，自己安享晚年，那你還要注意，不要讓兒女的風(fēng)險(xiǎn)承受力代替了你自己的風(fēng)險(xiǎn)承受力，造成投資偏好上的錯(cuò)位。養(yǎng)老金在任何時(shí)候都應(yīng)該進(jìn)行規(guī)劃，在理財(cái)品種的選擇上應(yīng)該偏向于穩(wěn)健型。
嘗試這樣做
1.保本、定期是投資關(guān)鍵
首要推薦投資方式以保本、定期 型的理財(cái)嚴(yán)品為主，在目前的市場(chǎng)上，4至5的年收益的保本理財(cái)產(chǎn)品還是很多的，短期銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券類(lèi)和部分短期的保險(xiǎn)產(chǎn)品都是可選的對(duì)象。
2.遠(yuǎn)離高風(fēng)險(xiǎn)股權(quán)投資、抵押融資
在沒(méi)有專(zhuān)業(yè)人士的指導(dǎo) 下，不建議老年人購(gòu)買(mǎi)高風(fēng)險(xiǎn)的股權(quán)投資類(lèi)、抵押融資類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)橐坏┌l(fā)生兌付風(fēng)險(xiǎn)，投資者的本金都面臨的部分甚至全部虧損的風(fēng)險(xiǎn)，雖然這些產(chǎn)品預(yù)期收益率有時(shí)高達(dá)10以上。如果是100萬(wàn)元以上的大資金，可以考慮信托類(lèi)投資品。但是信托一樣存在到期兌付的風(fēng)險(xiǎn)。
3.少量涉足股票基金
股票、基金這些權(quán)益類(lèi)的投資品，如 果能花時(shí)間做一些研究，并且以中長(zhǎng)期的心態(tài)去投資，老年人也是可以少量涉足。但切忌投入太多資金，一般20的家庭可投資資金足矣。
4.考慮終身領(lǐng)取的分紅遞增型養(yǎng)老金
用養(yǎng)老保險(xiǎn)采約束住 未來(lái)的養(yǎng)老金是-種可行的選怪，但是只能選擇一次性?xún)?chǔ)蓄的方式，而且將能領(lǐng)取至終身的分紅遞增型養(yǎng)老金作為唯一可考慮對(duì)象。
5.調(diào)整投資組合比例
這一階段，你的投資組合大致可以參 考如下的比例:50總資嚴(yán)可以放在現(xiàn)金、債券、保險(xiǎn)、年金)，總資產(chǎn)的30可以考慮信托，不高于總資戶(hù)的20放在指數(shù)型基金。
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