每一個(gè)房奴的心里都有一個(gè)夢(mèng)想：“早點(diǎn)讓我還完房貸吧”，但是越早還完房貸就能輕松了嗎？

全國(guó)進(jìn)入“萬(wàn)元時(shí)代”已經(jīng)是不爭(zhēng)的事實(shí)，高房?jī)r(jià)之下無(wú)論是購(gòu)買新房還是二手房，絕大部分人都會(huì)在開發(fā)商或者中介指定、介紹的銀行辦理貸款買房，直到簽合同時(shí)，還陷在選擇等額本息還是等額本金，以及貸款年限選多久才最合適的糾結(jié)中，最后合同一簽，腦子里唯一記住的就是每月的月供是多少，對(duì)于其他問題一無(wú)所知。

其實(shí)在還貸的過程中，借款者除了提前還貸還有很多方法可以節(jié)省房貸利息的，只是很多人都不知道罷了，今天各位就能聽到一位退休柜員關(guān)于“30年房貸，怎么還才最劃算”的經(jīng)驗(yàn)之談了。

1.縮短還款年限

因?yàn)楝F(xiàn)在買房壓力太大，很多人都會(huì)選擇很長(zhǎng)的貸款年限，看上去月供少了，但是利息增加了不少，所以這一種適合比較有野心和上進(jìn)心的家庭，要相信自己的能力，未來工資會(huì)越來越高，月供就會(huì)越來越輕松，如果最開始選了縮短呢還款期限、可以節(jié)省一筆大利息呢。

舉個(gè)例子：

貸款期限30年、貸款100萬(wàn)、利率4.9%的房貸，在還貸滿兩年之后準(zhǔn)備提前還10萬(wàn)元貸款。

如果選擇“減少月供、還款周期不變”的方式，月供額由原來5307元減少到4758元，節(jié)省利息約8.3萬(wàn)元，

如果選擇“縮短還款期限、月供不變”的方式，月還款額還是5307元，但還款周期減少4.3年，利息就會(huì)節(jié)省了24.1萬(wàn)元

兩種方式相比，縮短還款周期的方式能夠多省下15.8萬(wàn)元的利息。

2.“半月還”的還款方式

顧名思義就是半個(gè)月還一次房貸，每次的還款額為月供的一半。由于還款方式的改變，還款周期變短，借款人的還款利息也會(huì)大幅減少，不過這種辦法只適合資金比較充裕的購(gòu)房者，如果是簡(jiǎn)單的月薪族就算啦。

舉個(gè)例子：

貸款期限30年、貸款額100萬(wàn)、貸款利率6.11%的房貸，如果用半月還，那么還款周期就縮短了5.3年。30年月供的利息總額約為118.1萬(wàn)元，而采取半月還的利息總額約為95萬(wàn)元，省了20%的利息，大約是23萬(wàn)元。

3.“轉(zhuǎn)按揭”還貸

這種情況適合辦理貸款時(shí)，因?yàn)楦鞣N硬性條件而選擇了高利率銀行的家庭，這一類人可以注意其他銀行的利率變動(dòng)，如果有合適的可以選擇轉(zhuǎn)按揭，辦理成本會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于兩者的“利率差”。

舉個(gè)例子：

買房時(shí)在開發(fā)商指定的A銀行辦理了100萬(wàn)的房貸，利率5%，3年后買房人得知B銀行利率只要4.5%，而轉(zhuǎn)按揭的各種辦理費(fèi)用只要貸款總額的2%左右，雖然是一次性收取，但是在AB銀行的還貸利率差在11萬(wàn)左右，扣取手續(xù)費(fèi)還能剩下9萬(wàn)。

以上三種方法只適用于貸款是固定利率的購(gòu)房者們，今年轉(zhuǎn)化LPR的時(shí)間只剩最后十幾天，如果已經(jīng)轉(zhuǎn)化LPR的購(gòu)房者，只能跟著每個(gè)月20號(hào)的LPR走，暫時(shí)沒有辦法轉(zhuǎn)換，不過小編認(rèn)為2020年12月20日公布的LPR大概率還是保持不變：

1年期 3.85%

5年期以上 4.65%

因?yàn)長(zhǎng)PR報(bào)價(jià)需要參照MLF利率，而當(dāng)前MLF利率調(diào)整的可能性微乎其微，所以年內(nèi)LPR調(diào)降空間已經(jīng)很小，預(yù)計(jì)12月份仍將保持不變，而12月份的LPR就代表了2021年你的房貸月供。

今年已經(jīng)轉(zhuǎn)化LPR的購(gòu)房者可以參考一下案例，算一下明年自己的月供：

小王在2016年買了一套房子，按揭合同期限是30年，基準(zhǔn)上浮20%，所以實(shí)際利率為：4.9%×（1+20%）=5.88%。

如果轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR，重定價(jià)周期仍為1年，重定價(jià)日仍為每年1月1日。那么，加點(diǎn)幅度為108個(gè)基點(diǎn)（5.88%-4.8%=1.08%，4.8%是2019年12月份的5年期LPR報(bào)價(jià)）。

轉(zhuǎn)換成功后，在剩下26年的時(shí)間內(nèi)，小王的利率就只跟隨每月20號(hào)LPR的報(bào)價(jià)變化而變化。

假如，今年年底，5年期的LPR利率為4.65%，那么明年1月1日重定價(jià)后，小王的房貸執(zhí)行利率就是：4.65%+1.08%=5.73%。

綜上所述，各位購(gòu)房者可以對(duì)照算一下自己明年的房貸利率和月供，祝各位早日擺脫“房奴”之稱！