人生不可或缺的保單都是哪些？

　　安全與保障，是每個(gè)人生命中最大的需求。保險(xiǎn)是理財(cái)金字塔中基礎(chǔ)的部分，它的功能不僅在于提供生命的保障，而且可以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，是一種不可或缺的理財(cái)方式。人生如在海洋中航行的一葉扁舟，有暴風(fēng)雨，也有礁石，在這個(gè)歷程中，有5張保單不可或缺。

　　意外傷害保險(xiǎn)單

　　意外傷害保險(xiǎn)是指投保人向保險(xiǎn)公司交納保費(fèi)，在保險(xiǎn)期內(nèi)因發(fā)生意外事故致使被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、支出醫(yī)療費(fèi)用或暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力，保險(xiǎn)公司按照合同的規(guī)定付保險(xiǎn)金。

　　趙琪在結(jié)婚前就購(gòu)買(mǎi)了意外險(xiǎn)。她喜歡旅游，認(rèn)為年輕就是要享受激情，就是要玩心跳。都知道飛機(jī)比火車(chē)出事的概率要高，蹦極的設(shè)施再安全也會(huì)有出錯(cuò)的時(shí)候。城市的車(chē)輛越來(lái)越多，開(kāi)車(chē)的人也越來(lái)越容易焦慮，交通事故每天都在城市的大街小巷上演。風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)不再是小概率事件，而生命中錯(cuò)誤的一次碰撞，總要有人來(lái)買(mǎi)單。趙琪買(mǎi)了一份意外險(xiǎn)100元，保障額度5萬(wàn)元。意外導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)1萬(wàn)元，包括小病的住院、手術(shù)、門(mén)診、掛號(hào)費(fèi)、貓抓狗咬全都可以獲得賠付。

　　醫(yī)療保單

　　醫(yī)療保險(xiǎn)是醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的簡(jiǎn)稱(chēng)，是提供醫(yī)療費(fèi)用保障的保險(xiǎn)，它是健康保險(xiǎn)的主要內(nèi)容之一。醫(yī)療保險(xiǎn)的作用是當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生大額醫(yī)療費(fèi)用支出時(shí)，可以得到經(jīng)濟(jì)上的幫助。

　　劉剛今年35歲，妻子比他小2歲，兩個(gè)人收入穩(wěn)定。公司的體檢結(jié)果沒(méi)有問(wèn)題，但總覺(jué)得疲憊。劉剛越來(lái)越擔(dān)心每年的體檢結(jié)果，心中有一些不安。于是，他和妻子一起投保了重疾險(xiǎn)，每人保障額度10萬(wàn)元，每人每年交費(fèi)4000多元，交費(fèi)20年，如果得大病賠付10萬(wàn)元，如不得病滿期時(shí)則返還10萬(wàn)元。這樣，劉剛的心里就踏實(shí)多了。

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)是勞動(dòng)者在年老退出工作崗位后，由政府提供物質(zhì)幫助，保障其基本生活需要的一項(xiàng)社會(huì)福利制度。

　　30年后誰(shuí)來(lái)養(yǎng)你？高敏和愛(ài)人也在考慮這個(gè)問(wèn)題。以前是養(yǎng)兒防老，可現(xiàn)在的夫妻只生一個(gè)，未來(lái)孩子不僅要贍養(yǎng)各自的父母，而且自己的父母還有父母，孩子的肩膀是無(wú)法承受這樣的壓力的。因此，高敏提早考慮自己的養(yǎng)老問(wèn)題，從30歲起交付養(yǎng)老金，每年6500元，交滿20年。55歲起每月領(lǐng)1000元，可持續(xù)領(lǐng)取20年?？偣步?3萬(wàn)元，領(lǐng)24萬(wàn)元，收益非常明顯。

　　子女教育保單

　　教育保險(xiǎn)又稱(chēng)教育金保險(xiǎn)、子女教育保險(xiǎn)、孩子教育保險(xiǎn)，是以為孩子準(zhǔn)備教育基金為目的的保險(xiǎn)。教育保險(xiǎn)是儲(chǔ)蓄性的險(xiǎn)種，既具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用又有一定的保障功能。

　　林峰結(jié)婚后，昔日的單身貴族開(kāi)始面臨對(duì)家庭的責(zé)任。養(yǎng)育小孩之后，孩子的教育問(wèn)題更是提上了主要日程。好在小孩出生是在林峰夫婦的壯年時(shí)期，收入高、經(jīng)濟(jì)來(lái)源穩(wěn)定，此時(shí)有能力給孩子提供良好的教育基金。林峰準(zhǔn)備教育基金有兩種方式，一種是教育費(fèi)用預(yù)留基金。在孩子1～17歲時(shí)期，每年交1萬(wàn)元左右，17～25歲共返還24萬(wàn)元。可以保證專(zhuān)款專(zhuān)用，作為孩子的教育金、創(chuàng)業(yè)金和婚嫁金。另一種方式是買(mǎi)萬(wàn)能壽險(xiǎn)，存取靈活，而且另有紅利返還，可以做大額的教育儲(chǔ)備金。

　　避稅保單

　　50歲以后，有了房子與車(chē)，孩子長(zhǎng)大了，很多人也開(kāi)始面臨養(yǎng)老與遺產(chǎn)的問(wèn)題。遺產(chǎn)稅是否開(kāi)征，專(zhuān)家學(xué)者們已經(jīng)爭(zhēng)論了幾年。但隨著經(jīng)濟(jì)與法律的發(fā)展，征收遺產(chǎn)稅已經(jīng)是必然的事。按照國(guó)際慣例，遺產(chǎn)稅一般在40％以上，德國(guó)的遺產(chǎn)稅率甚至高達(dá)50％。面對(duì)如此高比例的稅收，我們理當(dāng)未雨綢繆。

　　按照我國(guó)現(xiàn)行法律，任何保險(xiǎn)金所得都是免稅的。子女作為保險(xiǎn)金受益人，無(wú)須交納個(gè)人所得稅。選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)品種，有意識(shí)地購(gòu)買(mǎi)投資型保險(xiǎn)，以子女為保險(xiǎn)受益人，身后就能留下一大筆不用交稅的遺產(chǎn)。

　　遺產(chǎn)避稅可以選擇兩種保單，一種是養(yǎng)老金，另一種是萬(wàn)能壽險(xiǎn)。追加一份養(yǎng)老保險(xiǎn)，為退休后的生活提供進(jìn)一步保障。另外，無(wú)論被保險(xiǎn)人在或不在，養(yǎng)老保險(xiǎn)都可以持續(xù)領(lǐng)20年。只要將受益人的名字寫(xiě)成子女，就可以規(guī)避遺產(chǎn)稅。萬(wàn)能壽險(xiǎn)也是同樣的道理，將受益人寫(xiě)成孩子的名字。存第一次錢(qián)后，隨時(shí)存，隨時(shí)取，身故后所有的保險(xiǎn)金都將屬于受益人。