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前言——

我國(guó)每年都會(huì)有賑災(zāi)慈善捐款活動(dòng)；在報(bào)紙、電視、網(wǎng)頁上每天都會(huì)有各種的求助信息；這幾年，各個(gè)地區(qū)都相繼發(fā)生洪水、塌橋等天災(zāi)人禍，加上各類疫情都使人們?cè)馐艿街卮蟮膿p失；近來，市場(chǎng)上種類商品都不斷漲價(jià)，通貨膨脹率急升，人們現(xiàn)有的資產(chǎn)將會(huì)迅速“泛值”；當(dāng)您走在街上會(huì)經(jīng)?？吹揭恍┠昀系慕址粨炱?、啤酒瓶。對(duì)于以上的情況，大家有沒有深入思考過呢？

請(qǐng)看以下資料——

1.  中國(guó)正在穩(wěn)步前進(jìn)的同時(shí)，也開始面對(duì)長(zhǎng)期實(shí)行計(jì)劃生育政策帶來的后果——老年人增多而年輕人越來越少，較少的勞動(dòng)力要養(yǎng)活越來越多的老人。據(jù)勞保局相關(guān)文件顯示，2000年我國(guó)社保養(yǎng)老金“空賬”約為360億元，到了2006年底，“空賬”赤字已經(jīng)達(dá)到9000億元。中國(guó)將有5億多的退休老人，誰來養(yǎng)活他們呢？

2.  今年洪災(zāi)嚴(yán)重，來自國(guó)家減災(zāi)網(wǎng)的數(shù)據(jù)顯示，截至7月24日，僅安徽一省因水災(zāi)造成的直接經(jīng)濟(jì)損失就高達(dá)107.6億元！而保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)則顯示，截至7月15日，全國(guó)報(bào)損金額（即由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠付的）僅有6.8億元！同樣遭遇洪災(zāi)的英國(guó)，保險(xiǎn)公司賠付的金額卻超過了40億美元（約300多億人民幣）！

3.  在2001年美國(guó)“9·11”事件中，保險(xiǎn)公司的賠付金額約345億美元，涉及的保險(xiǎn)理賠數(shù)高達(dá)6萬起：遇難和受傷的公民共獲賠償87億美元；整個(gè)世貿(mào)中心實(shí)際價(jià)值約55億美元，承保了35.5億美元；設(shè)在世貿(mào)中心及周圍建筑物中的公司營(yíng)業(yè)中斷，以及因建筑物被毀失去租金收入的損失賠償達(dá)100億美元；美國(guó)流行雇主替雇員購(gòu)買意外險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)，此類的賠償金額近100億美元……

    在中國(guó)，發(fā)生天災(zāi)人禍時(shí)，人們只會(huì)想到國(guó)家、社會(huì)的捐、助；相反在國(guó)外，發(fā)生災(zāi)害時(shí)，人們首先會(huì)想到的是“保險(xiǎn)”！據(jù)統(tǒng)計(jì)，北京人均擁有的保單不足1張，在發(fā)達(dá)國(guó)家人均壽險(xiǎn)保單一般是5到7張；北京市民的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保率還不到10％，而在國(guó)外，同類險(xiǎn)種的投保率達(dá)到了70％至80％！

什么是保險(xiǎn)？

人身保險(xiǎn)——當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生疾病、意外傷害、殘疾、身故等，或者達(dá)到合同約定的年齡時(shí)仍生存，保險(xiǎn)公司賠償或給付約定的保險(xiǎn)金，（發(fā)生意外傷害或疾病時(shí)補(bǔ)償相應(yīng)的醫(yī)療費(fèi)用）。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)——當(dāng)您投保的財(cái)產(chǎn)因自然災(zāi)害或意外所造成的直接或間接的經(jīng)濟(jì)損失，由保險(xiǎn)公司賠償。

責(zé)任保險(xiǎn)——當(dāng)發(fā)生了事故，是因投保人的責(zé)任直接或間接造成他人經(jīng)濟(jì)損失或傷害，由保險(xiǎn)公司賠償（如機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)、餐飲業(yè)的顧客食物中毒、企業(yè)產(chǎn)品不合格致使他人遭受損失或傷害、公眾場(chǎng)所地滑使他人跌倒等等）。

中國(guó)1958年大躍進(jìn)和共產(chǎn)風(fēng)，到處吃飯不要錢，生老病死由國(guó)家統(tǒng)一包辦，認(rèn)為不需要保險(xiǎn)了，于是除了國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全部停辦；到1968年文化大革命時(shí)期，國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也停辦了。但隨著國(guó)際社會(huì)的發(fā)展，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)終究發(fā)展起來了，并且越來越深入民心，為越來越多的人們建立起全面的保障。

為什么需要保險(xiǎn)（商業(yè)保險(xiǎn)）？

1. 它是“社保”的有效補(bǔ)充！

現(xiàn)在人們都重視社保，但很多人都不清楚社保是什么？社保“保”什么？社保是國(guó)家強(qiáng)制實(shí)行的社會(huì)保險(xiǎn)，凡法定范圍內(nèi)的企業(yè)和勞動(dòng)者必須參加，包括養(yǎng)老險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、失業(yè)險(xiǎn)、工傷險(xiǎn)、生育險(xiǎn)，由單位和個(gè)人按比例交納保費(fèi)，再按比例納入統(tǒng)籌帳戶和個(gè)人帳戶。醫(yī)療險(xiǎn)：當(dāng)投保人因工作意外或疾病住院時(shí)，費(fèi)用超過規(guī)定的免賠額后，超過的部分按一定比例（如80%）報(bào)銷，它規(guī)定了可以報(bào)銷的藥物和可報(bào)銷的上限等等；養(yǎng)老險(xiǎn)：當(dāng)您退休后，每月的養(yǎng)老金=退休時(shí)的社會(huì)平均工資×20%+個(gè)人帳戶累計(jì)本金和利息÷120（個(gè)人賬戶只能領(lǐng)取120個(gè)月，即10年，之后養(yǎng)老金就只有前者了），也就是說，無論當(dāng)初您所交納的保費(fèi)是多少，所領(lǐng)的養(yǎng)老金都是跟別人相不多。社保保障的是最基本的生活，“小病可醫(yī)，老來有粥”，沒有選擇性，而且沒有死亡和殘疾保障；商業(yè)保險(xiǎn)則著重于投保人投保額的多少，不考慮其他因素，多投多保，客戶可自主設(shè)計(jì)最合適自己的保障計(jì)劃。社保與商業(yè)保險(xiǎn)作為整個(gè)社會(huì)保障體系最重要的兩大支柱，各有側(cè)重，就像九年義務(wù)教育和高等教育的關(guān)系一樣。

2. 保險(xiǎn)是穩(wěn)健的投資、理財(cái)方法！

對(duì)于銀行，它的理財(cái)產(chǎn)品都采取單利，即一定期限、一定數(shù)額的存款會(huì)有一個(gè)相對(duì)固定的利率。保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品則大都采取復(fù)利計(jì)算。即在保險(xiǎn)期內(nèi)，投資賬戶中的現(xiàn)金價(jià)值以年為單位，進(jìn)行利滾利。對(duì)于股票，如果單純從投資的角度來看，同樣的本金，前者或能“以一得五”，后者“以一得二”就不錯(cuò)了。但若從保障方面來分析，在發(fā)生危機(jī)之時(shí)，投資到股票市場(chǎng)上的那筆資金只能“以一當(dāng)一”，若遇證券市場(chǎng)“變臉”甚至連“一”都當(dāng)不上；而投資到保險(xiǎn)上的本金卻能“以一當(dāng)十”，甚至“以一當(dāng)百”、“以一當(dāng)千”。從意義上看，股票投資是以1元錢去賻幾分錢的收益，保險(xiǎn)則是以幾分錢去保證1元錢的價(jià)值。不妨將您的投資看作是一場(chǎng)足球比賽，最受追棒的或許是前鋒“股票”、中衛(wèi)“基金”，但一到危機(jī)時(shí)刻，全場(chǎng)最受關(guān)注、最起作用的卻是守門員——“保險(xiǎn)”了。另外，銀行資金、股票等在破產(chǎn)或償還債務(wù)時(shí)會(huì)被凍結(jié)、拍賣，而保險(xiǎn)金在任何情況都不能被凍結(jié)。

3. 合理避稅、規(guī)避債務(wù)

中國(guó)暫時(shí)尚未實(shí)行遺產(chǎn)稅，但在不久將來遺產(chǎn)稅的征收是必然的。美國(guó)最高稅率達(dá)55％（即繼承100萬的遺產(chǎn)需要繳納55萬元的稅）！遺產(chǎn)稅要交納現(xiàn)金，港臺(tái)統(tǒng)計(jì)有64%的家庭為了要支付遺產(chǎn)稅而被逼低價(jià)賤賣資產(chǎn)。而投資保險(xiǎn)所得的保險(xiǎn)金，若所作為遺產(chǎn)留給下一代是不需要繳納稅項(xiàng)，而且不必用來償還債務(wù)。

4. 抵御通貨膨脹

<72法則>：72/通貨膨脹率×100%＝資產(chǎn)貶值到一半所需的年數(shù)

若以溫和膨脹率3%來計(jì)算：1000萬資產(chǎn)只需要24年就貶值了一半，也就說24年后它只相當(dāng)于目前500萬貨幣的購(gòu)買力。分紅保險(xiǎn)最早出現(xiàn)在18世紀(jì)的英國(guó)，主要就是為抵御通貨膨脹和利率波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)而推出的，近年來已成為世界保險(xiǎn)市場(chǎng)的主流產(chǎn)品。分紅險(xiǎn)除了本身有保障功能，它可以分享保險(xiǎn)公司當(dāng)年盈利的一定比例的收益，這樣不但可以有效抵御通脹，還可以為子女準(zhǔn)備教育儲(chǔ)蓄經(jīng)費(fèi)，也能為自己將來能過上有尊嚴(yán)的退休生活準(zhǔn)備充足的養(yǎng)老金。

5. 在危急時(shí)保障您和您的家人！——最基本的，也是最重要的作用！

俗話說的好，人一生最寶貴的是生命，而生命最寶貴的是健康，但健康是怎樣得來的呢？社會(huì)是非?，F(xiàn)實(shí)的！疾病可怕嗎？并不可怕，可怕的只是治療它的費(fèi)用。對(duì)于一些普通家庭，家中的某一人特別是經(jīng)濟(jì)支柱，不管是遇到意外導(dǎo)致殘疾或身故，還是疾病導(dǎo)致巨額醫(yī)療費(fèi)用，對(duì)他們來說都是滅頂之災(zāi)，保險(xiǎn)雖然不能使他們避開風(fēng)險(xiǎn)意外，但可以在一定程度解決他們現(xiàn)在和將來的其它危機(jī)。特別對(duì)于一些負(fù)債人群，如貸款買房買車，當(dāng)發(fā)生意外導(dǎo)致收入中斷，他的家人不但要負(fù)起這個(gè)債務(wù)，而且孩子也不可能過上穩(wěn)定的生活，更別說那昂貴的教育費(fèi)用了，但如果他投了足夠的保險(xiǎn)，以上的問題就得以解決了。

香港人的保單

香港的大學(xué)生大約23周歲畢業(yè)，他們剛畢業(yè)時(shí)一般會(huì)為父母買1張養(yǎng)老保單，算是對(duì)父母養(yǎng)育之恩的報(bào)答；第2張保單是為自己的生活、疾病提供保障的意外、醫(yī)療保單；香港人約二十七八歲結(jié)婚，這時(shí)候一般會(huì)為自己買一份人壽保險(xiǎn)，受益人為妻子，在自己發(fā)生意外時(shí)，愛人仍然可以正常生活，這是第3張保單；結(jié)婚之后，為孩子購(gòu)買一些意外或者疾病保單，是家庭必須的第4張保單；第5張是孩子的教育儲(chǔ)蓄保單；在30歲左右，港人開始為晚年生活著想，通常會(huì)買一張大病養(yǎng)老保險(xiǎn)，這是第6張保單；30歲之后，港人才開始擁有自己的房子，買房之后，通常也會(huì)買車，第7張就是為車房購(gòu)買保險(xiǎn)。第8張是預(yù)防身故、提供還債保障的保單，比如貸80萬買房，就為自己買一份80萬保險(xiǎn)，萬一出問題，有保險(xiǎn)公司替還房貸；在晚年，為將來的遺產(chǎn)轉(zhuǎn)移購(gòu)買一份保險(xiǎn)也是必不可少的，這是第9張保單。