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 從業(yè)20多年，我服務了1000多位客戶。在親歷過很多保險賠案后，我整理出家庭理財七大目標：身故保障、醫(yī)療無漏洞、大病補償、子女教育、養(yǎng)老規(guī)劃、法律傳承和資產(chǎn)配置。在此與大家分享：

身故，這是誰都不愿意談論的話題。但是從整個社會層面上來說，總有人會遭遇不測，從個人的層面上來說，我們不知何時何地，自己會遭遇不測。

作為家庭成員，作為家庭的主要經(jīng)濟支柱，一旦遭遇不測，家庭的主要經(jīng)濟來源中斷。一系列問題就此開始，房貸車貸能否如期償還，孩子教育是否會受到影響，父母是否有足夠的錢安享老年，配偶的經(jīng)濟負擔是否會過于大。

孩子、父母、愛人，這是人這一生中最親的家人，很多人辛苦打拼，根本就不是為了自己，更多的是為了家人能夠擁有更高品質(zhì)的生活。但如果您不幸去世了呢？

身故保障問題，是保險要解決的基本問題。能夠考慮到身故保障的人，都是十分值得尊敬的人，因為他們責任心很強，就像一把保護傘，護著自己最愛的家人，給家人足夠的保障。

身故保險有三個優(yōu)點：

所謂高杠桿，就是用較低的保費，獲得較高的保額，照顧家人周全；

我有個客戶，他確實非常有錢，根本就不需要擔心家人的生活問題，但他擔心錢的法律歸屬問題。一旦自己去世，孩子尚且年幼，妻子擁有大筆遺產(chǎn)的掌控權(quán)。如果妻子改嫁，自己的孩子還能否分得遺產(chǎn)，將來孩子想留學或者創(chuàng)業(yè)，需要用到大筆資金，孩子到時候能否如愿以償?shù)哪玫藉X款。

世界上已有100多個國家開征了遺產(chǎn)稅，目前我國尚未開征遺產(chǎn)稅，但是征收遺產(chǎn)稅是遲早的事情。

2004年9月21日，在中國經(jīng)濟網(wǎng)首次刊登了《遺產(chǎn)稅暫行條例(草案)》，2004年11月19日，有新聞稱《遺產(chǎn)稅暫行條例(草案)》已經(jīng)上報到了國務院。而在2010年8月新出《草案》，對其中部分內(nèi)容作了修訂，并且添加了新的內(nèi)容。2013年2月3日，國務院批轉(zhuǎn)由國家發(fā)展改革委、財政部、人力資源社會保障部制定的《關(guān)于深化收入分配制度改革的若干意見》中提出，研究在適當時期開征遺產(chǎn)稅。

從上面的時間點不難看出，遺產(chǎn)稅開征的腳步越來越快了。那么遺產(chǎn)稅怎么收呢？在《遺產(chǎn)稅新草案》中，明確列明遺產(chǎn)稅的起征點是80萬，超過這部分的遺產(chǎn)，要征收20-50%的遺產(chǎn)稅。

如果不提早規(guī)劃，合理規(guī)避遺產(chǎn)稅，您的資產(chǎn)將面臨大幅貶值，甚至打?qū)φ鄣娘L險。

本杰明·富蘭克林曾經(jīng)說過一句名言：“世界上只有兩件事是不可避免，那就是稅收和死亡。”

而《新版草案》第五條明確列明：被繼承人投保人壽保險所取得的保險金不屬于遺產(chǎn)稅征收范圍。所以，購買身故保障類的保險，是合理規(guī)避遺產(chǎn)稅的有效方法。

了解了身故保障的優(yōu)點，那作為被保險人，到底需要購買多少保額的身故保障呢？其實計算方法十分簡單，需要計算萬一人不在了，家里人最少需要多少錢來維持日常生活。車貸、房貸、孩子、配偶以及父母的日常開銷，都需要計算在內(nèi)。此外，如果您的配偶有一份收入不低的工作，還需要計算您的去世，對配偶工作的影響。因為您不能再幫她分擔家務了，照顧孩子，陪伴老人，打掃衛(wèi)生，這些都落在她一個人身上，這勢必影響她的工作時間以及工作收入。

計算出所需的最低保額，就可以按照這個最低保額完成投保。當然，您如果資金比較寬裕，可以購買更高保額的保險產(chǎn)品，保障家人高品質(zhì)的生活。

大家都有社保，但大家也都知道，社保只能報銷50-80%，而且報銷范圍十分有限。

我國國產(chǎn)藥將近19萬種，進口藥8千多種，而在這么多種藥材名單中，進入社保目錄的藥品僅僅占比1.1%，余下的98.9%，病人只能自掏腰包付全款。大部分病人舍不得花錢，只能退而求其次，購買藥效較差，副作用更多的報銷藥。

我常拿我自己舉例，如果我生病了，罹患癌癥，有治愈的可能，但是要花幾百萬。如果我沒有買保險，那我極有可能面臨兩種情況：

他會對我說：治得好治不好沒關(guān)系，只要還有希望，咱們?nèi)プ詈玫尼t(yī)院，用最好的藥給你看病。積蓄不夠可以賣房，再不夠可以去借，你的生命最重要。

這種情況，我肯定會非常感動，但我也會很內(nèi)疚，我會覺得虧欠他，因為我，他用完了他一輩子辛辛苦苦的積蓄，用完了他未來養(yǎng)老的錢，甚至還連累他居無定所。

他會對我說：楊晶，你這個病不太可能治好了，即使治好，幾年之后可能還會復發(fā)。咱家孩子還小，以后讀書成家都需要花錢，咱家里的積蓄要給他留著。當然，你這個病也不能不治，但那些進口藥，進口的醫(yī)療設(shè)備，能不用咱就不用了。

面對這種情況，我會覺得他放棄了我，這種來自于至親的放棄會讓我十分痛苦。

所以，我的觀點是：

夫妻，本來就是搭伙過日子。雙方都要想著如何減輕對方肩上的負擔，這樣日子才能越過越好。那怎么才能解決這個問題呢？

現(xiàn)在有一種保險產(chǎn)品叫“高端醫(yī)療”。每家保險公司都有這種保險產(chǎn)品，一年只需要大約3000元左右，就可以獲得100萬的保額，看病花銷3萬-100萬以內(nèi)，100%全部報銷。年繳6000元，可享受200萬元的保額，住院甚至門診費用，全額報銷。在保額范圍內(nèi)，無論你是用進口藥物、還是住、甚至進協(xié)和特需國際部看病，都可以百分百直接刷卡報銷，全款全額報銷。讓自費項目不再侵蝕你的財產(chǎn)，讓你看得起病，讓你的家庭資產(chǎn)不再因為生病而受到損失，讓夫妻之間不再經(jīng)受人性的考驗！

老百姓常說一句話，最怕進“兩院”，一個是法院，另一個就是醫(yī)院。

生病不知拖垮了多少戶原本幸福的家庭，不僅僅是因為看病難，看病貴，更是因為生病之后總有一段很長的康復期。在這段時間內(nèi)，營養(yǎng)品、復查費用、普通的衣食住行，這些費用雖然看著不高，但是乘以幾年甚至幾十年，就是一筆不小的開銷。

我曾經(jīng)在美國參加MDRT，有一位分享嘉賓分享他自己的故事視頻。他是一個農(nóng)場主，有一天在農(nóng)場工作時，草垛倒塌把他開的車砸壞了，導致他雙腿高位截肢。如果是一戶中國家庭，遇到這種事情，那簡直是滅頂之災。但是在那個視頻里，這位嘉賓躺在病床上，他的三個孩子在他的病房里跑來跑去，他的愛人在為他削蘋果，兩個人聊著天，神情沒有一絲的憂愁。因為這位嘉賓投保了高額保險，他殘疾之后獲得了高額保險金。雖然他失去了雙腿，但他獲得了大筆資金，這些錢足夠保障他后半生的生活。保險給了他和家人輕松的生活，即使面對挑戰(zhàn)，依舊是喜劇收尾。

高端醫(yī)療保險解決看病報銷的問題，而大病補償保險就是解決養(yǎng)病期間的除了醫(yī)療費的其他花銷問題。購買了大病補償保險，一旦患大病，幾百萬現(xiàn)金馬上到賬，就相當于一下子獲得未來幾年的收入，那么在未來幾年中，就可以安心養(yǎng)病，從容生活，甚至可以旅游度假放松心情，讓你的人生，永遠都是喜劇。

孩子是中國父母一生的牽掛。孩子的教育也是中國父母的心頭大事。父母總是會盡自己所能，給孩子更好的教育，讓他不輸在起跑線上。但是你真的有為孩子的教育好好規(guī)劃嗎？

我常問客戶，你的孩子高中在哪讀，大學在哪讀，你有想過嗎？有些客戶說有，有些客戶說沒有。那我會接著問客戶，要實現(xiàn)這樣的規(guī)劃，需要多少錢，你是怎么安排這部分錢的，能否跟我分享一下。聽到這里，客戶就暈了，他現(xiàn)在有房有車有存款，但他根本沒有仔細考慮過將哪部分錢用于孩子上學的花銷。

我們都很愛自己的孩子，我們不能確保陪伴孩子一生，我們也不能確保夫妻婚姻狀態(tài)一直良好，但我們要確保孩子的教育不受影響，確保他如愿以償?shù)亟邮茏詈玫慕逃?/span>所以，我們應該為孩子設(shè)立專屬賬戶，一筆誰都不能動的資產(chǎn)，專門用于孩子教育。

這筆錢就是教育保險，每年存一筆錢，讓保險公司代為打理，保險公司保障這筆錢的最低收益率，幾年之后，等孩子教育需要用錢，就可以連本帶利全額取出。

你可能一輩子不生病，一輩子沒有意外，但你一定會老。而且當你老了，中國正好進入深度老齡化社會。到那時，你走在路上，4個人里面，有一個是老年人；到那時，你顫顫巍巍，需要有人照料你的日常起居，但是到那時，整個社會缺乏青壯年勞動力，護工費用很高，你很有可能根本請不起保姆；到那時，你社保里的幾千塊錢養(yǎng)老金，真的能夠保障你的日常生活嗎？

我和我先生有一個安排，我們在很早的時候，就根據(jù)自己將來的開銷水平，安排了一筆養(yǎng)老金。不管將來，我們是否健康，腦子是否靈光，我們每年都能收入一筆穩(wěn)定的錢，直至去世。而且這筆錢是只屬于我們各自的，即使我們一方有一個人先去世，這筆錢也不參與財產(chǎn)分割。

客戶一般聽我講完這些，就會心一笑。因為到40多歲這個年紀，看過了很多財產(chǎn)分割造成的悲劇，我們都知道，資產(chǎn)所屬權(quán)的問題，是一個最重要的問題，我還是那句話，永遠不要考驗人性。

保險是匹配基本養(yǎng)老最好的工具，保障老年基本的生活費和護理費，讓你的老年不再拮據(jù)，讓你的生活水平不會發(fā)生改變。

我和先生還約定，如果這些年，我們有更多的閑錢，會選擇加保。讓老年生活，不僅有錢滿足普通的衣食住行，還能偶爾旅游、下館子，享受高品質(zhì)生活。

高凈值人群都會面臨財產(chǎn)繼承的問題。其實財產(chǎn)繼承問題的關(guān)鍵就是把不確定因素變成確定的安排，讓家里人都高興，讓家族和諧，讓人心安。

我常問我的客戶，你想給孩子留錢嗎？我一般會得到肯定的回復。那么我會接著問，你是通過什么方式給孩子留錢的？存款，還是剩下的房子都給孩子？他還小，一下子擁有那么多錢，他能合理使用財富嗎？他不會揮霍嗎？而到時候你不在了，會有人給你的孩子雪中送炭嗎？而且如果過幾年國家開始征收遺產(chǎn)稅，你舍得將自己一半的積蓄上繳給國家嗎？

要達到財務自由需要科學合理的資產(chǎn)配置。你可以將你的收入、資產(chǎn)、在投什么、每年剩多少錢，基本的規(guī)劃羅列出來，形成一個自己家庭的資產(chǎn)負債表，再來看如何調(diào)整。

關(guān)于如何做好資產(chǎn)配置，之前的文章里都有介紹（詳見：家庭理財資產(chǎn)配置，保險到底是一個什么角色）我在這里就不贅述了，只跟大家分享一個案例：

我有一個客戶，是中金的大客戶，他現(xiàn)在45歲已經(jīng)完全不上班也可以靠被動收入很好地生活。他每天游泳、彈鋼琴，日子過得很滋潤。但他除了擁有一套房產(chǎn)，剩下所有的錢都投到對沖基金、股票基金包括債券基金、股權(quán)投資之類的項目中。

我就問他：你是這樣解決養(yǎng)老的嗎？

他說：是啊，我現(xiàn)在就靠這個不用上班啊。

我說：你所有的資產(chǎn)都是一類資產(chǎn)，都是跟系統(tǒng)風險有巨大關(guān)系的。股市好你就上天，不好你就下地獄了。

他說：那怎么辦？

我說：你至少拿出三分之一放到保險里面，把醫(yī)療、養(yǎng)老的基礎(chǔ)保障做好，沒有后顧之憂才能放手一搏。

后來，他們夫妻兩個，每人購買了200萬保額的大病保險+高端醫(yī)療+養(yǎng)老。