人生不可或缺的七張保單
現(xiàn)如今，安全與保障，是我們每個(gè)人生命中最大的需求。在人的一生中不同的階段，面臨不同的財(cái)務(wù)需求和風(fēng)險(xiǎn)，這種財(cái)務(wù)需求可以通過保險(xiǎn)來安排。從單身到成家，從養(yǎng)育小孩到面臨養(yǎng)老與遺產(chǎn)問題，這是每個(gè)人必經(jīng)的人生歷程。在這個(gè)歷程中，有七張保單是不可或缺的。
第一張保單
意外險(xiǎn)保單
25歲－30歲，我們的經(jīng)濟(jì)能力還有限，我們還在創(chuàng)業(yè)或打拼，我們還要為人生積累財(cái)富，我們還要為買房、買車做準(zhǔn)備。盡管我們沒有家庭所需，但是風(fēng)險(xiǎn)無處不在，交通事故每天在城市的大街小巷上演。意外已不是小概率事件，生命中錯(cuò)誤的一次碰撞總要有人來買單。
意外險(xiǎn)是這個(gè)階段必備的第一張保單。意外險(xiǎn)提供生命與安全的保障，功能是身故給付、殘疾給付。買一份意外發(fā)生的醫(yī)療是對(duì)生命的保障，更體現(xiàn)了對(duì)父母養(yǎng)育之恩的報(bào)償。
意外險(xiǎn)的附加險(xiǎn)種也是必要的選擇。因意外發(fā)生的醫(yī)療賠償，包括門診、掛號(hào)費(fèi)全都可以獲得賠付。小病的住院、手術(shù)費(fèi)用，也可以附加住院與手術(shù)補(bǔ)償來實(shí)現(xiàn)。
第二張保單
重疾醫(yī)療險(xiǎn)保單
30歲，我們已經(jīng)開始害怕體檢。我們拿著不薄的薪水，小心地規(guī)劃著未來。生活似乎在按照設(shè)想中一步步推進(jìn)，但是內(nèi)心里總有那么一點(diǎn)點(diǎn)不安。一大半的都市人處于亞健康狀態(tài)，大病發(fā)病率越來越高，發(fā)病年齡越來越低。在感冒一次也能支出上千元的今天，我們的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)給付讓人沒安全感，疾病是家庭財(cái)政的黑洞，足以讓數(shù)年努力攢下的銀子一瞬間灰飛煙滅。
重疾醫(yī)療險(xiǎn)保單，是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、獲得保障的方式，也是理財(cái)?shù)淖罴堰x擇之一。將一部分錢用于購(gòu)買大病醫(yī)療險(xiǎn)，出險(xiǎn)的情況下可以獲得賠付，不出險(xiǎn)最終也有回報(bào)加收回一筆利息。
第三張保單
養(yǎng)老險(xiǎn)保單
30年后誰來養(yǎng)你？這是我們不得不考慮的問題。當(dāng)我們?cè)絹碓搅?xí)慣了高質(zhì)量的生活方式的時(shí)候，是否想到未來的生活水準(zhǔn)可能會(huì)一落千丈？很多城市居民都只有一個(gè)小孩，當(dāng)未來出現(xiàn)兩個(gè)孩子負(fù)擔(dān)4個(gè)老人的局面時(shí)，指望孩子，對(duì)孩子無疑也是一種巨大的壓力。規(guī)劃自己養(yǎng)老問題，是對(duì)自己和兒女負(fù)責(zé)的體現(xiàn)。
在能賺錢的年齡考慮養(yǎng)老是必要的，也是不可回避的。在資金允許的情況下，應(yīng)該開始考慮買一份養(yǎng)老保險(xiǎn)。養(yǎng)老保險(xiǎn)兼具保障與理財(cái)功能，又可以抵御一部分通貨膨脹的影響。養(yǎng)老保險(xiǎn)就當(dāng)盡早購(gòu)買，買得越早，獲得優(yōu)惠越大。
第四張保單
保障財(cái)富的人壽保單
我們?cè)缫呀?jīng)不再拒絕花明天的錢來消費(fèi)。貸款買房、買車，都市里的“負(fù)翁”越來越多，背著貸款日子過得有滋有味，也有壓力，萬一自己出了問題，誰來還那幾十萬甚至更多的銀行貸款？
沒有人擔(dān)得起這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，因此要把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去。算算貸款金額共多少，買一份同等金額的人壽保險(xiǎn)。比如貸款總額是80萬元，就買一份80萬元的壽險(xiǎn)。一旦有變，尚有保險(xiǎn)公司替還房貸。這樣的保險(xiǎn)可以為個(gè)人及家庭提供財(cái)富保障。當(dāng)然，這個(gè)階段，房險(xiǎn)和車險(xiǎn)也是必不可少的。
第五張保單
子女的教育險(xiǎn)保單
結(jié)婚后，昔日的單身貴族開始面臨對(duì)家庭的責(zé)任。從孩子出生之日起，為教育準(zhǔn)備一筆資金就已經(jīng)是當(dāng)務(wù)之急。教育的費(fèi)用越來越昂貴，讀個(gè)大學(xué)要以數(shù)萬計(jì)。更不心說對(duì)孩子愛好的培養(yǎng)，游游泳、彈彈琴、請(qǐng)請(qǐng)家教，諸如此類高昂的開支也是一筆巨大的款項(xiàng)。
好在小孩出生是在父母的壯年時(shí)期，收入高，經(jīng)濟(jì)來源穩(wěn)定，此時(shí)有能力給小孩提供良好的教育基金。給您的孩子準(zhǔn)備一份完善的教育保障，大額的子女教育儲(chǔ)備金就后顧無憂了。
準(zhǔn)備教育基金有兩種方式，一種是教育費(fèi)用預(yù)留基金，保證?？顚Ｓ谩Ａ硪环N是買一份保險(xiǎn)，為孩子準(zhǔn)備一份完善的教育保障。
第六張保單
孩子的意外險(xiǎn)保單
兒童意外險(xiǎn)是孩子的另一張必備保單。兒童更愛動(dòng)，更好奇，比成人更容易受到意外傷害。兒童意外險(xiǎn)保障程度高，可以為出險(xiǎn)的孩子提供醫(yī)療幫助。
第七張保單
財(cái)產(chǎn)增值保單
如果你覺得以上六張保單都沒有必要，那你就得考慮財(cái)產(chǎn)增值的保單，如果你不希望自己辛苦掙下的財(cái)產(chǎn)在身后被未來可能開征的遺產(chǎn)稅侵蝕，如果你希望將自己的財(cái)產(chǎn)能確保給到指定的人，如果你不想由于某些財(cái)務(wù)問題而影響到家庭。 按照我國(guó)現(xiàn)行法律，任何保險(xiǎn)金所得都是免稅的。子女作為保險(xiǎn)金受益人，無須交納個(gè)人所得稅。 現(xiàn)在就可以將部分資產(chǎn)放進(jìn)保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司將在法律規(guī)定的范圍內(nèi)助你達(dá)成愿望，并可能放大資產(chǎn)。
家庭保險(xiǎn)到底如何規(guī)劃
一個(gè)家庭在規(guī)劃保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)先考慮家庭主要支柱即家庭主要收入來源者的保險(xiǎn)，其次再考慮老人、孩子的保險(xiǎn)。
在家庭成員間保險(xiǎn)費(fèi)用配比應(yīng)當(dāng)與家庭成員收入掛鉤。
即為最主要收入來源的家庭成員購(gòu)買保險(xiǎn)的保費(fèi)，應(yīng)當(dāng)占整個(gè)家庭保險(xiǎn)資產(chǎn)的主要部分；次要收入來源的家庭成員購(gòu)買保險(xiǎn)比例則可次之；最后，再為孩子購(gòu)買適當(dāng)比例的保險(xiǎn)。
保費(fèi)支出與保額設(shè)定
千萬戶家庭的資產(chǎn)，有千萬種不同的情況，保險(xiǎn)在家庭財(cái)富中占比多少最合適，是否有規(guī)律可循呢？
世界三大評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)普爾曾調(diào)研全球十萬個(gè)資產(chǎn)穩(wěn)健增長(zhǎng)的家庭，得到標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖，它把家庭資產(chǎn)分成四個(gè)賬戶：
一是日常開銷賬戶：約占10%，為家庭3~6個(gè)月的生活費(fèi)；
二是杠桿賬戶：也就是保命的錢，約占20%；
三是投資收益賬戶：約占30%；
四是長(zhǎng)期收益賬戶：約占40%，如房產(chǎn)、銀行儲(chǔ)蓄等。
其中，杠桿賬戶主要是保障突發(fā)的大額開銷，保障家庭成員在出現(xiàn)意外事故、重大疾病時(shí)，有足夠的錢來保命。這個(gè)賬戶主要是意外傷害和重疾保險(xiǎn)，因?yàn)橹挥斜ｋU(xiǎn)才能以小博大，平時(shí)不占用太多錢，用時(shí)又有大筆的錢。
據(jù)權(quán)威人士分析，保險(xiǎn)配置占家庭年收入的20%只是一個(gè)大約比例，但遠(yuǎn)高于或遠(yuǎn)低于這個(gè)比例，都是不合理的。過高的保險(xiǎn)比例，將使資產(chǎn)很大一部分用于保障，過于保守，不利于家庭資產(chǎn)增值；而過少的保險(xiǎn)投入，家庭生活缺少足夠保障，一旦出現(xiàn)意外，很有可能傾家蕩產(chǎn)。
而且家庭保險(xiǎn)又有“雙十定律”：
一是保費(fèi)支出的恰當(dāng)比重應(yīng)為家庭年收入的10%；
二是家庭保險(xiǎn)設(shè)定的恰當(dāng)額度應(yīng)為家庭年收入的10倍。
因而，一個(gè)家庭在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)根據(jù)家庭收入的多少來配置合適保額的保險(xiǎn)。同時(shí)，應(yīng)根據(jù)人生的不同階段，配備合適的保險(xiǎn)。
溫馨提示
選擇保單三個(gè)基本原則
根據(jù)人生不同階段的不同需求，選擇不同品種。
挑選擇一個(gè)有信譽(yù)的保險(xiǎn)公司，這個(gè)公司的資金要比較穩(wěn)健，這樣才容易得到賠付。
找一個(gè)比較容易給你提供服務(wù)的保險(xiǎn)代理人。所有你的服務(wù)都是通過代理人來實(shí)現(xiàn)的。多數(shù)購(gòu)買保險(xiǎn)的人不了解保險(xiǎn)，代理人能夠根據(jù)你的需求定制保險(xiǎn)計(jì)劃。
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