早在今年1月31日，美團(tuán)互助宣布正式關(guān)停之際，我就已經(jīng)撰文說(shuō)到：美團(tuán)關(guān)?；ブ?jì)劃，或?qū)⒁l(fā)“蝴蝶效應(yīng)”。

這是因?yàn)橹鞍俣仍?020年關(guān)停旗下燈火互助，由于參與人數(shù)只有不到50萬(wàn)，關(guān)停并不會(huì)造成太大的影響。

而美團(tuán)互助于2019年6月28日上線，最高加入人數(shù)曾達(dá)到3400萬(wàn)，分?jǐn)側(cè)藬?shù)維持在1500萬(wàn)左右，處在網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的第二梯隊(duì)。

它的關(guān)停對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)將造成很大的影響！

果不其然，就在最近幾天，輕松互助和水滴相繼宣布關(guān)停。

輕松互助成立至今已有5年時(shí)間，最高累計(jì)會(huì)員數(shù)超過(guò)6000萬(wàn)人，屬于次一線平臺(tái)。

而水滴互助的影響面就更大了，同樣運(yùn)營(yíng)5年之久的水滴互助，累積了1億多用戶，和相互寶同屬?gòu)?qiáng)一線平臺(tái)。

主要互助平臺(tái)運(yùn)營(yíng)情況（截至2020年7月）

這樣，排在第2—4位的互助平臺(tái)都倒下了，那么相互寶還能撐住嗎？這不免引發(fā)了人們的擔(dān)憂。

兩大平臺(tái)為了安撫會(huì)員情緒，給予了一定情緒上的安撫。

輕松互助承諾在3月24日18點(diǎn)正式關(guān)停前符合互助條件的會(huì)員，將核定合理的互助金額進(jìn)行最后一次均攤，同時(shí)所有會(huì)員健康服務(wù)權(quán)益繼續(xù)保留。

水滴互助則承諾在3月31日18點(diǎn)正式關(guān)停前不幸確診大病的會(huì)員，將由平臺(tái)提供合理賠付，并將贈(zèng)與每位客戶一份保障期限為1年的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，保費(fèi)由平臺(tái)承擔(dān)，同時(shí)提供包括在線問診和體檢等服務(wù)的健康禮包。

不過(guò)和平臺(tái)會(huì)員從此失去保障相比，這點(diǎn)贈(zèng)送的權(quán)益可謂是杯水車薪。

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)互助的雛形出現(xiàn)于2011年，“互保公社”成為國(guó)內(nèi)第一家網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，隨后在2014年10月獲得融資并更名為“康愛公社”。

2016年，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)發(fā)展迎來(lái)井噴式發(fā)展，巔峰時(shí)期，互助平臺(tái)數(shù)量超過(guò)200家。

高速無(wú)序發(fā)展導(dǎo)致行業(yè)亂象頻發(fā)，監(jiān)管在2016年12月對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)開展了專項(xiàng)整治，大量網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)關(guān)停。

2018年10月，螞蟻金服攜帶“相互寶”進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)，再度掀起了網(wǎng)絡(luò)互助的熱潮。

憑借支付寶上龐大的用戶基數(shù)，“相互寶”迅速搶占市場(chǎng)份額，讓網(wǎng)絡(luò)互助成為時(shí)下熱門話題。

隨后在2019 年，滴滴、蘇寧、美團(tuán)、新浪、360、百度等互聯(lián)網(wǎng)巨頭相繼入局網(wǎng)絡(luò)互助，行業(yè)規(guī)模迅速擴(kuò)張、用戶數(shù)量激增。

國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)展經(jīng)歷三階段

過(guò)去6年間，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)發(fā)展速度令人驚嘆。

2015年還只有800萬(wàn)人的規(guī)模，到2020年6月已超過(guò)1.8億人，五年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)110%。

近5年網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)增長(zhǎng)高速

發(fā)展態(tài)勢(shì)如此良好，為何一、二線網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)卻相繼關(guān)停呢？

這和監(jiān)管層的態(tài)度、平臺(tái)發(fā)展陷入瓶頸以及對(duì)平臺(tái)盈利模式的擔(dān)憂密不可分。

去年9月，銀保監(jiān)會(huì)打非局發(fā)表了《非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)分析及對(duì)策建議研究》，文章稱“網(wǎng)絡(luò)互助仍處于無(wú)監(jiān)管狀態(tài)，部分前置收費(fèi)模式平臺(tái)形成沉淀資金，存在跑路風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)建議國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)監(jiān)管部門將網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)納入監(jiān)管，并盡快研究準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)持牌經(jīng)營(yíng)和合法經(jīng)營(yíng)”。

文章中甚至點(diǎn)名道姓，把相互寶、水滴互助直接定性為非持牌經(jīng)營(yíng)，存在涉眾風(fēng)險(xiǎn)。

監(jiān)管之所以會(huì)盯上網(wǎng)絡(luò)互助，主要原因就是網(wǎng)絡(luò)互助不是保險(xiǎn)，平臺(tái)的設(shè)立不需要保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)牌照，準(zhǔn)入門檻低，給付不具備強(qiáng)制性，也不受《保險(xiǎn)法》約束。

這篇文章就是監(jiān)管在釋放信號(hào)。為了避免網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)野蠻發(fā)展，損害消費(fèi)者利益，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)納入銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管只是時(shí)間問題。

而一旦納入監(jiān)管，平臺(tái)將面臨未知的監(jiān)管合規(guī)成本。

基于這種不確定性的考量，百度、美團(tuán)由于成立時(shí)間不長(zhǎng)，在監(jiān)管態(tài)度不明朗的時(shí)候迅速切割網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)，也不失為一種選擇。

而輕松互助、美團(tuán)互助這樣運(yùn)營(yíng)時(shí)間已有5年，且有著扎實(shí)用戶基礎(chǔ)的平臺(tái)也選擇了關(guān)閉，就不只是監(jiān)管態(tài)度這一個(gè)原因了。

近年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)雖然經(jīng)歷了高速發(fā)展，但去年已經(jīng)陷入了停滯甚至倒退。

即便是規(guī)模最大的“相互寶”，自分?jǐn)側(cè)藬?shù)突破1億之后，已連續(xù)10來(lái)次出現(xiàn)環(huán)比下滑。

以今年的數(shù)據(jù)為例，2021年1月第一期的分?jǐn)側(cè)藬?shù)是10101 萬(wàn)人，而到了3月第一期則下降至9593萬(wàn)人。行業(yè)老大尚且如此，就更別說(shuō)其他平臺(tái)了。

比如輕松互助，其參與人數(shù)就從2020年末的1800萬(wàn)人左右減少至1735萬(wàn)人

平臺(tái)發(fā)展陷入瓶頸，疊加監(jiān)管政策的不確定性，自然也就引發(fā)了運(yùn)營(yíng)方的擔(dān)憂。

救助會(huì)員的金額由用戶分擔(dān)，平臺(tái)從中收取管理費(fèi)，這被不少人詬病為“無(wú)本萬(wàn)利”“躺著賺錢”。

但其實(shí)，管理費(fèi)對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的盈利貢獻(xiàn)是微乎其微的，甚至可能是虧損在做。

關(guān)停的水滴互助和輕松互助，其管理費(fèi)分別是8%和6%。

但管理費(fèi)需要用來(lái)維持產(chǎn)品日常運(yùn)營(yíng)，以及支付審核調(diào)查的必要費(fèi)用等，并非在做無(wú)本生意。

主要網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)分?jǐn)偵舷藜百M(fèi)用率

仔細(xì)觀察各大網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)我們就會(huì)發(fā)現(xiàn)，資本方并非單一地在做網(wǎng)絡(luò)互助，其背后還有其他業(yè)務(wù)，特別是商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

管理費(fèi)并不能給平臺(tái)帶來(lái)真正的盈利。網(wǎng)絡(luò)互助是希望通過(guò)平臺(tái)積累潛在客戶、培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，最終實(shí)現(xiàn)用戶轉(zhuǎn)化商保，將短期流量導(dǎo)向長(zhǎng)期客群。這才是網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)所看好的盈利模式。

比如輕松集團(tuán)就有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。而且此次關(guān)?；ブ?jì)劃后，仍然保留了眾籌作為引流入口。

水滴互助的背后則有水滴保險(xiǎn)。此次關(guān)?；ブ?jì)劃后，贈(zèng)送一年的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，并提供在線問診和體檢等服務(wù)，也是希望能繼續(xù)將用戶保留在自有平臺(tái)，轉(zhuǎn)化為自發(fā)購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)或其他業(yè)務(wù)的付費(fèi)用戶。

行業(yè)龍頭相互寶也是如此，相互寶界面中就設(shè)計(jì)了“升級(jí)保障”按鈕，客戶點(diǎn)擊后將跳轉(zhuǎn)至螞蟻保險(xiǎn)特定險(xiǎn)種的銷售模塊。

相互寶通過(guò)發(fā)揮兩個(gè)平臺(tái)間的協(xié)同性，從而將相互寶用戶流量轉(zhuǎn)化為螞蟻保險(xiǎn)的客戶資源。

以網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)作為引流的起點(diǎn)，打造大健康領(lǐng)域的完整商業(yè)鏈條，這才是網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)清晰的盈利模式！

但是監(jiān)管的介入和用戶規(guī)模的不斷縮減，導(dǎo)致了對(duì)這一盈利模式能否持續(xù)下去的擔(dān)憂。

現(xiàn)在中國(guó)還有不少家庭沒有商業(yè)保險(xiǎn)，只有網(wǎng)絡(luò)互助，互助平臺(tái)的不斷關(guān)停，也催生了這些家庭的焦慮。

目前規(guī)模最大的相互寶成為了“救命稻草”，它會(huì)不會(huì)也關(guān)停呢？

我們可以發(fā)現(xiàn)，相互寶的規(guī)模最為龐大，螞蟻金服也在著力打造保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和大健康服務(wù)，這兩塊的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)潛力巨大。

相互寶作為其重要的流量入口，應(yīng)該來(lái)說(shuō)螞蟻金服也是不愿意將其關(guān)閉的。

螞蟻金服也愿意通過(guò)技術(shù)等手段來(lái)降低管理費(fèi)、穩(wěn)定分?jǐn)傎M(fèi)用從而形成規(guī)模效應(yīng)，讓互助計(jì)劃成為穩(wěn)定的流量來(lái)源，實(shí)現(xiàn)總體商業(yè)布局。

當(dāng)然，也不能排除相互寶在監(jiān)管重壓之下，退出網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)的可能性。但目前來(lái)看，這個(gè)可能性還不大。

不過(guò)，等待總歸是煎熬的。

監(jiān)管層盡快制定網(wǎng)絡(luò)互助監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，讓相互寶得以盡快接入監(jiān)管體系，獲得正規(guī)軍牌照。這是穩(wěn)定用戶的當(dāng)務(wù)之急。