作者：張生
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一人生病，眾人均攤。
平臺(tái)虧錢(qián)，關(guān)門(mén)大吉？
一
一周內(nèi)，三大網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，說(shuō)關(guān)停就關(guān)停，3000萬(wàn)付費(fèi)用戶直接懵了！
先是輕松籌旗下的輕松互助，3月24日突然宣布，對(duì)符合互助條件的會(huì)員進(jìn)行最后一次分?jǐn)偅S后將在當(dāng)天18點(diǎn)關(guān)閉平臺(tái)。
5年時(shí)間，輕松互助累計(jì)為8934位患者發(fā)放了約3億互助金，這些都是1735萬(wàn)付費(fèi)會(huì)員的錢(qián)，他們還沒(méi)來(lái)得及等來(lái)他人的互助，卻等來(lái)了平臺(tái)的關(guān)門(mén)通知。
3月26日，水滴籌旗下水滴互助也走上了這一步，宣布將在3月31日18點(diǎn)關(guān)停，1245萬(wàn)付費(fèi)會(huì)員為21235名患者分?jǐn)偝?9億的互助金后，自己的互助也成了海市蜃樓。
3月30日，悟空互助也宣布關(guān)停，百萬(wàn)用戶攢的份子錢(qián)同樣打了水漂。
無(wú)一例外，三家平臺(tái)均聲稱會(huì)員賬戶中的余額會(huì)退還，已經(jīng)分?jǐn)傔^(guò)的錢(qián)都只字不提，除了象征性給一份保險(xiǎn)外，再無(wú)其他。
今年初退出的美團(tuán)互助，成了業(yè)內(nèi)唯一一家給用戶全額返還過(guò)往分?jǐn)傎M(fèi)用的平臺(tái)。
至此，兩年前還人聲鼎沸的網(wǎng)絡(luò)互助，瞬間安靜了下來(lái)，留在場(chǎng)內(nèi)的大玩家，就剩螞蟻旗下的相互寶了。
而千萬(wàn)用戶平臺(tái)的集中關(guān)停，又隱隱預(yù)示著一場(chǎng)更大的風(fēng)暴或?qū)⒌絹?lái)！
二
“一人患病，眾人均攤”的公益，何以走到窮途末路？
帶著“花小錢(qián)，看大病”的美好愿景，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)一登場(chǎng)，就受到老百姓瘋狂追捧，加入各大互助平臺(tái)的人數(shù)，呈指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截止2020年8月，我國(guó)參與網(wǎng)絡(luò)互助的人數(shù)超過(guò)3.5億人，累計(jì)花費(fèi)的互助金接近100億，相當(dāng)于每4個(gè)人就有1個(gè)為互助平臺(tái)買(mǎi)過(guò)單，單人平均支出超過(guò)60元。
錢(qián)是不多，但架不住幾億的參與人數(shù)，累計(jì)了這么多錢(qián)說(shuō)沒(méi)就沒(méi)，所有人都需要一個(gè)交代。
通過(guò)對(duì)幾大互助平臺(tái)的所作所為，疊加監(jiān)管嚴(yán)厲的高壓態(tài)勢(shì)，背后貓膩基本浮出水面：
1、監(jiān)管的態(tài)度，令所有平臺(tái)望而生畏，“一放就亂，一管就死”的魔咒高懸頭頂。
2015年，在國(guó)家“鼓勵(lì)開(kāi)展多種形式的互助合作保險(xiǎn)”號(hào)召下，迅速涌現(xiàn)了300多家網(wǎng)絡(luò)互助組織。
同野蠻生長(zhǎng)的P2P一樣，這個(gè)行業(yè)也經(jīng)歷了多輪監(jiān)管地震，到2017年底，包括相互寶在內(nèi)，就10多家活了下來(lái)。
更狠的重錘還是2020年，9月銀保監(jiān)會(huì)明確表態(tài)，直接打中了行業(yè)的七寸：“網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，本質(zhì)上具有商業(yè)保險(xiǎn)的特征”，“會(huì)員數(shù)量龐大，屬于非持牌經(jīng)營(yíng)，涉眾風(fēng)險(xiǎn)不容忽視”，“部分前置收費(fèi)模式平臺(tái)形成沉淀資金，存在跑路風(fēng)險(xiǎn)”……
今年初，監(jiān)管再次發(fā)聲，給網(wǎng)絡(luò)互助做了無(wú)主管、無(wú)監(jiān)管、無(wú)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)規(guī)范的“四無(wú)”狀態(tài)的定性，更是直接點(diǎn)名美團(tuán)互助，給其他玩家重重敲響了警鐘。
2、平臺(tái)自身風(fēng)控管理不善，自己給自己挖的坑太深，最終釀成“劣幣驅(qū)逐良幣”的惡果。
網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)想正常運(yùn)轉(zhuǎn)，至少50萬(wàn)人的參與是最起碼的先決條件，為了盡可能多的吸引用戶參與，所有平臺(tái)一開(kāi)始都在不遺余力的招攬用戶。
這樣的追求只會(huì)令平臺(tái)原本的審核篩選機(jī)制淪為虛設(shè)，大批身體本就不健康的人得以渾水摸魚(yú)加入進(jìn)來(lái)，隨著這批人的患病爆雷越來(lái)越多，平臺(tái)賠付案件便會(huì)迅速增加，而一收緊賠付條件，勢(shì)必會(huì)令本來(lái)身體健康的正常用戶被誤傷，自然就出現(xiàn)眾多健康用戶退出平臺(tái)，保險(xiǎn)行業(yè)最令人害怕的“逆選擇”就發(fā)生了。
一個(gè)比較有代表性的例子，就是發(fā)生在水滴籌上的德云社演員虛假籌款事件。
這個(gè)問(wèn)題，沒(méi)有平臺(tái)幸免。
輕松互助的分?jǐn)側(cè)藬?shù)，從2019年上半年巔峰時(shí)超過(guò)2000萬(wàn)，降到了關(guān)停前的1700萬(wàn)。
水滴互助最為驚悚，2019年4月參與人數(shù)還高達(dá)4000萬(wàn)，隨后一路下滑到1200萬(wàn)。
相互寶也一樣，2020年連續(xù)8個(gè)月分?jǐn)側(cè)藬?shù)過(guò)億，但到了今年3月，分?jǐn)側(cè)藬?shù)僅剩約9500萬(wàn)，半年時(shí)間流失了近1000萬(wàn)用戶。
與其等到正常用戶分?jǐn)偟腻X(qián)，都償付不了等待救助的患者金額，相較自己貼錢(qián)到無(wú)底洞里或是破產(chǎn)，主動(dòng)關(guān)門(mén)止損就成了最佳選擇。
3、歸根結(jié)底，網(wǎng)絡(luò)互助壓根不賺錢(qián)，賠本賺吆喝的事難以持續(xù)。
網(wǎng)絡(luò)互助打著“公益”的旗號(hào)，但公益不是慈善，平臺(tái)要持續(xù)經(jīng)營(yíng)，就得有盈利，但平臺(tái)收的錢(qián)，只有6%-8%的管理費(fèi)，在巨額的人力、物力成本下，根本就沒(méi)有盈利空間。
經(jīng)營(yíng)最好的相互寶，2019年虧損1.9億，2020年即便收到7.29億的管理費(fèi)，距離盈虧平衡仍相差甚遠(yuǎn)。
而是水滴和輕松互助平臺(tái)上，他們彌補(bǔ)虧損的方法，就是將千萬(wàn)用戶的流量導(dǎo)流到自己的保險(xiǎn)平臺(tái)上，靠銷售保險(xiǎn)來(lái)拆東墻補(bǔ)西墻。
或是在線下將用戶發(fā)展成自己的保險(xiǎn)金主，為此兩大公益平臺(tái)還爆出丑聞，相關(guān)地推人員為了搶生意大打出手。
三
當(dāng)千萬(wàn)用戶規(guī)模的平臺(tái)排隊(duì)關(guān)停，數(shù)億用戶的目光，都看向了相互寶。
從2019年初的幾分錢(qián)，到如今的6塊錢(qián)，隨著救助人數(shù)的不斷攀升，而分?jǐn)偟娜藬?shù)卻緩慢下滑，9000多萬(wàn)用戶同相互寶一起，都在承受“超重”的分量。
上市前一天被叫停的螞蟻，可能很快也將面臨十字路口的選擇。
有著近億參與用戶的相互寶，同其他已關(guān)停的互助平臺(tái)不可同日而語(yǔ)，不光是因?yàn)椤按蠖荒艿埂钡挠脩粢?guī)模，更因?yàn)樗亲詈蟊池?fù)一個(gè)行業(yè)存亡的標(biāo)桿。
而螞蟻對(duì)于相互寶的去留，早在其招股說(shuō)明書(shū)中，就給了初步的答案：相互寶可能需要被剝離出去，如果發(fā)生最壞的情況，螞蟻更希望的結(jié)果是有第三方能出面承接。
最好的第三方，當(dāng)然非保險(xiǎn)公司莫屬，也只有他們擁有“永久存續(xù)，不會(huì)破產(chǎn)”的免死金牌。
再者說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)互助之所以如此受追捧，還是源于老百姓對(duì)保險(xiǎn)的不信任，行業(yè)走到今天這一步，中國(guó)幾大保險(xiǎn)巨頭都有無(wú)法推脫的責(zé)任。
但不管怎樣，正如銀保監(jiān)會(huì)的定義，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)一定程度上等同于保險(xiǎn)，無(wú)權(quán)自己決定要不要關(guān)門(mén)！
如果他們想關(guān)就關(guān)，那對(duì)幾千萬(wàn)交了錢(qián)尋求保障的用戶而言，能不能在自己出事后得到其他人的分?jǐn)偩戎€得看平臺(tái)到時(shí)還在不在。
如果善意能如此被欺騙，這跟擊鼓傳花的游戲有什么分別？
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