臺(tái)灣兒童財(cái)商教育專家李驥談財(cái)智啟蒙對(duì)孩子的影響
李驥，前臺(tái)灣樂(lè)隊(duì)“優(yōu)客李林”成員。復(fù)旦大學(xué)管理學(xué)院EMBA、臺(tái)灣元智大學(xué)資訊傳播研究所資訊碩士、美國(guó)國(guó)家催眠師協(xié)會(huì)認(rèn)證催眠治療師、中國(guó)國(guó)家職業(yè)二級(jí)心理咨詢師、張怡筠情商工作室“兒童青少年情商課程”資深講師、臺(tái)灣臺(tái)北市萬(wàn)華社區(qū)大學(xué)講師。著有《錢(qián)精靈的故事：中國(guó)少兒財(cái)智啟蒙第一書(shū)》《15分鐘改變孩子》等書(shū)。
我從來(lái)不避諱和孩子討論和錢(qián)有關(guān)的話題。孩子上小學(xué)時(shí)有一天突然用煩惱的口氣對(duì)我說(shuō)：“我不太確定長(zhǎng)大以后能不能養(yǎng)得起你們。”當(dāng)孩子主動(dòng)提出這類問(wèn)題時(shí)，就是進(jìn)行親子財(cái)商教育的最好時(shí)機(jī)。
記者：何時(shí)開(kāi)始教孩子理財(cái)？是越早越好，還是要等到他們開(kāi)始賺錢(qián)再來(lái)教？還是在孩子要處理零花錢(qián)和壓歲錢(qián)時(shí)就可以教？
李驥：孩子知道錢(qián)是怎么回事比家長(zhǎng)想象的要早，所以，我的建議是教孩子理財(cái)越早越好。從皮亞杰的理論來(lái)看，孩子進(jìn)入學(xué)齡階段，在數(shù)理上就要能掌握具體運(yùn)算能力，零用錢(qián)正好能提供量的計(jì)算和數(shù)的進(jìn)位，又是唾手可得的教材教具，教6歲以上的孩子管理零用錢(qián)對(duì)數(shù)理能力培養(yǎng)很有幫助。
金錢(qián)雖然是價(jià)值呈現(xiàn)的一個(gè)面向，卻不是價(jià)值的全部，所謂的“價(jià)值”是一個(gè)形而上的概念。家長(zhǎng)一方面可以通過(guò)零用錢(qián)教孩子具體數(shù)量運(yùn)算，另一方面應(yīng)該讓孩子理解金錢(qián)不等于全部的價(jià)值，有些很有價(jià)值的東西用錢(qián)是買不到的，比如親情、友情、生命、環(huán)境等，這對(duì)促進(jìn)孩子認(rèn)知能力發(fā)展饒有助益。事實(shí)上，如果能讓孩子從小就學(xué)會(huì)自己管理零用錢(qián)，未來(lái)就更容易在深層次上理解財(cái)富或價(jià)值的真實(shí)意義。
我希望孩子能在小時(shí)候及時(shí)理解正確的理財(cái)觀念，才不至于和自己一樣，空有一身技術(shù)和市場(chǎng)機(jī)遇卻和成就擦肩而過(guò)。
記者：是什么觸動(dòng)你做青少年財(cái)商教育工作的？
李驥：這和我過(guò)去創(chuàng)業(yè)的經(jīng)驗(yàn)有關(guān)。我記得在1996年，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)剛開(kāi)始在臺(tái)灣萌芽，我就在自家申請(qǐng)了一個(gè)固定IP撥號(hào)接入的互聯(lián)網(wǎng)賬號(hào)，用Redhat Linux架設(shè)了一個(gè)基于網(wǎng)頁(yè)瀏覽器的多人互動(dòng)網(wǎng)站，隔年在臺(tái)灣本地的搜索引擎網(wǎng)站“蕃薯藤”創(chuàng)下年度點(diǎn)擊排行榜前十名的佳績(jī)。只是那個(gè)時(shí)候我是個(gè)技術(shù)編程人員，架網(wǎng)站、編程序完全沒(méi)有問(wèn)題，但是卻不知道網(wǎng)站也能成為一個(gè)企業(yè)，并且可以通過(guò)財(cái)務(wù)管理擴(kuò)張公司資源，讓公司得到更快更好的發(fā)展。于是，在經(jīng)過(guò)兩年榮景之后，網(wǎng)站逐步被仿效，被懂得管理和財(cái)務(wù)運(yùn)作的企業(yè)趕超了，因?yàn)椴欢碡?cái)，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的創(chuàng)業(yè)機(jī)遇被我錯(cuò)過(guò)了。因此，我對(duì)企業(yè)管理和財(cái)務(wù)運(yùn)作變得特別上心，2004年還報(bào)考上海復(fù)旦大學(xué)EMBA，好好地補(bǔ)了一把自己的短板，同時(shí)我還把自己的經(jīng)驗(yàn)和所學(xué)整理成書(shū)，每個(gè)人都需要掌握能力和財(cái)富，并在資產(chǎn)積累和幸福感中找到平衡點(diǎn)，我們必須讓孩子能管理金錢(qián)，并且明白金錢(qián)只是價(jià)值呈現(xiàn)的一個(gè)面向。
第一重要：需要又想要
第二重要：需要不想要
第三重要：想要不需要
第四重要：既不需要也不想要
總之，先考慮需要，再安排想要
記者：據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局所屬美蘭得信息公司在2007年調(diào)查報(bào)告顯示，在眾多家庭中，一個(gè)孩子的月平均消費(fèi)超過(guò)一個(gè)大人，近92%的小學(xué)生購(gòu)物沒(méi)有目的性和計(jì)劃性，并存在奢侈浪費(fèi)、攀比揮霍的現(xiàn)象，而這現(xiàn)象在12-18歲的中學(xué)生中愈演愈烈。對(duì)于“高消費(fèi)、低財(cái)商”的現(xiàn)象，家長(zhǎng)應(yīng)怎樣重視對(duì)孩子理財(cái)觀念的培養(yǎng)？
李驥：所有的管理都必須建立在資源有限的基礎(chǔ)上，所以，學(xué)生采購(gòu)沒(méi)有目的和計(jì)劃，很大一部分原因來(lái)自于父母無(wú)限制的供應(yīng)零用錢(qián)，在這個(gè)前提下，孩子本來(lái)就不要管理零花錢(qián)，自然會(huì)養(yǎng)成揮霍的習(xí)慣。
首先，父母給孩子的零用錢(qián)應(yīng)當(dāng)略低于實(shí)際需要的數(shù)額，這樣孩子才會(huì)產(chǎn)生資源匱乏的感受，進(jìn)而明白理財(cái)是必要的。其次，父母需要幫孩子通過(guò)分析架構(gòu)來(lái)分配有限的零用錢(qián)資源，這是一個(gè)兩個(gè)維度的象限，通過(guò)這個(gè)“需要”“想要”分析表，孩子就能把采購(gòu)計(jì)劃依照需要和想要、需要不想要、想要不需要、不需要和不想要的順序排列，把有限的零用錢(qián)資源依照這個(gè)順序配置，這樣就能最有效運(yùn)用資源，也能規(guī)劃如何消費(fèi)了。
用金錢(qián)來(lái)滿足孩子的需求是可以的，但家長(zhǎng)一定要同時(shí)做
好財(cái)商教育，尤其是
金錢(qián)價(jià)值觀教育，否
則只是給錢(qián)很容易讓
孩子幸福感的邊際效
益遞減，最后再多的
錢(qián)都滿足不了他。
記者：據(jù)《2014年中國(guó)小學(xué)生壓歲錢(qián)調(diào)研報(bào)告》顯示，四分之一的上海學(xué)生不理解壓歲錢(qián)的祝福含義，有13.54%的北京學(xué)生認(rèn)為壓歲錢(qián)就是長(zhǎng)輩給自己花的錢(qián)，而不少家長(zhǎng)認(rèn)為，給孩子的壓歲錢(qián)越多，越能表達(dá)自己的關(guān)愛(ài)。你對(duì)這個(gè)調(diào)研結(jié)論是怎么看的，家長(zhǎng)應(yīng)如何運(yùn)用壓歲錢(qián)來(lái)對(duì)孩子進(jìn)行財(cái)商教育？
李驥：財(cái)商MQ的概念是:Money-happiness Quotient，就是金錢(qián)幸福商數(shù)。這是基于管理學(xué)中邊際效益遞減的原則，如果我們從小只給孩子金錢(qián)的滿足，卻不教導(dǎo)孩子金錢(qián)和價(jià)值的關(guān)系，以及如何運(yùn)用目前有限的資產(chǎn)獲得未來(lái)更大的價(jià)值，這樣一來(lái)，同樣金額在孩子年輕時(shí)或成長(zhǎng)后所能傳遞的幸福感就會(huì)出現(xiàn)巨大的落差。
記得我在一次財(cái)商夏令營(yíng)上課的時(shí)候，有一位小學(xué)一年級(jí)的學(xué)生說(shuō)最近很沮喪，因?yàn)樽约旱膲簹q錢(qián)都讓寵物狗看病花掉了。當(dāng)這位小學(xué)生說(shuō)他的壓歲錢(qián)是人民幣兩萬(wàn)元的時(shí)候，所有在場(chǎng)的成人都倒吸了一口氣，心想等這個(gè)孩子念大學(xué)的時(shí)候，父母得包多少壓歲錢(qián)才足夠滿足他呢？
通過(guò)打工去創(chuàng)造價(jià)值，這正是價(jià)值的社會(huì)標(biāo)準(zhǔn)性和超我的觀念，這些都能培養(yǎng)孩子堅(jiān)毅的品格及根深蒂固的社會(huì)價(jià)值觀。
記者：英國(guó)家庭普遍富裕，但英國(guó)每年會(huì)有50萬(wàn)的報(bào)童，這與父母鼓勵(lì)孩子“打工賺零花錢(qián)”是分不開(kāi)的。又如英國(guó)約克郡的一對(duì)兄弟（12歲、14歲）在父親的影響下，獨(dú)立成立了“洗車公司”。兄弟倆干活認(rèn)真，通過(guò)降低工具、車蠟、洗滌劑等成本來(lái)讓收費(fèi)低廉，贏得客戶。而在中國(guó)大陸，這樣的事情顯得較為稀罕，你對(duì)此怎么看？在未成年時(shí)打工賺錢(qián)是不是財(cái)商教育的重要內(nèi)容？
李驥：財(cái)商教育和打工賺錢(qián)雖然并不同等，在價(jià)值觀教育上的理念卻是一致的。財(cái)商的價(jià)值觀是一種從超我角度審視價(jià)值的過(guò)程，就是一件事物必須具備大家一致認(rèn)定的價(jià)值才算得上有價(jià)值，是不能僅僅從自我的角度認(rèn)定的。而這種超我的價(jià)值觀，實(shí)際上是高級(jí)思維能力的體現(xiàn)，意味著具備財(cái)商能力的孩子必須懂得從別人的角度看事情，這個(gè)概念雖然存在于一般的社會(huì)價(jià)值體系中，卻因?yàn)楠?dú)生子女的溺愛(ài)教養(yǎng)而逐漸消失。每個(gè)人都是不同的，但是面對(duì)相同的工作崗位和工作時(shí)間，大部分人得到的工資報(bào)酬是一致的，在職場(chǎng)的價(jià)值體系中，報(bào)酬是工作崗位貢獻(xiàn)價(jià)值的體現(xiàn)，而不只是每個(gè)人個(gè)體價(jià)值的體現(xiàn)。所以，讓孩子去打工也能體現(xiàn)這種觀念，即報(bào)酬和工作量掛鉤，和你是誰(shuí)家的孩子沒(méi)什么關(guān)聯(lián)。
傳統(tǒng)社會(huì)階層總有士農(nóng)工商的概念，所以中國(guó)父母特別希望孩子能當(dāng)官，最不希望孩子從商，然而這些觀念也在逐步調(diào)整，只是從傳統(tǒng)文化中汲取財(cái)商教育的養(yǎng)分恐怕比較困難，從其他學(xué)科或者其他環(huán)境中借鑒是必要的。
記者：在美國(guó)乃至部分發(fā)達(dá)國(guó)家，注重和培養(yǎng)孩子們認(rèn)識(shí)和駕馭金錢(qián)的能力已經(jīng)成為一種教學(xué)必修現(xiàn)象，甚至發(fā)展了系統(tǒng)的財(cái)商學(xué)習(xí)體系與知識(shí)架構(gòu)。而在中國(guó)大陸的教育體系中，比較缺乏理財(cái)教育課程，我們的教育者應(yīng)怎樣轉(zhuǎn)變觀念，提高對(duì)理財(cái)教育的重視？在中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)有何優(yōu)秀的財(cái)商教育實(shí)例值得我們學(xué)習(xí)并借鑒？
李驥：幾年前，臺(tái)灣的教育單位開(kāi)始在初中課程中規(guī)定理財(cái)教育的課程大綱及教學(xué)目標(biāo)，并且在未來(lái)升學(xué)測(cè)驗(yàn)中列為必考科目，這有利于財(cái)商教育的推動(dòng)。其實(shí)，從初中才開(kāi)始認(rèn)識(shí)理財(cái)并不晚，但是建立和金錢(qián)相關(guān)的價(jià)值觀就顯得有些遲了。國(guó)內(nèi)具備專業(yè)素養(yǎng)能進(jìn)行財(cái)商教育的師資并不稀缺，缺乏的是用兒童更能接受及喜愛(ài)的教學(xué)方式推進(jìn)枯燥理財(cái)觀念的研發(fā)人員和教師，所以，我們的教育工作者要致力于把課程設(shè)計(jì)成卡通故事，通過(guò)故事引導(dǎo)讓孩子喜歡故事內(nèi)容進(jìn)而內(nèi)化財(cái)務(wù)管理和價(jià)值觀念。建立具有中國(guó)特色的兒童理財(cái)教育體系，及早開(kāi)始掌握管理金錢(qián)及價(jià)值觀念的理念建立，刻不容緩。
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