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一般的，車主每年都會購買車險(xiǎn)，保費(fèi)或多或少，很多車主只知道交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，但對于保費(fèi)是怎么算出來的，就不清楚了。今天，就簡單介紹一下。

交強(qiáng)險(xiǎn)

交強(qiáng)險(xiǎn)是國家規(guī)定強(qiáng)制購買的。其保費(fèi)是實(shí)行全國統(tǒng)一收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的，由國家統(tǒng)一規(guī)定，但是不同的汽車型號的交強(qiáng)險(xiǎn)價格也不同，主要影響因素是“汽車座位數(shù)”。（見下圖）

注：交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動因素及比率如下：

上一個年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故優(yōu)惠10%;

上兩個年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故優(yōu)惠20%;

上三個及以上年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故優(yōu)惠30%;

上一個年度發(fā)生一次有責(zé)任不涉及死亡的道路交通事故無優(yōu)惠;

上一個年度發(fā)生兩次及兩次以上有責(zé)任道路交通事故增加10%;

上一個年度發(fā)生有責(zé)任道路交通死亡事故增加30%。

例如：一輛5座的家用車，首年交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)用是950元。

商業(yè)險(xiǎn)

商業(yè)險(xiǎn)是客戶自愿購買，分主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，其中主險(xiǎn)分車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)；附加險(xiǎn)分玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)等等；附加險(xiǎn)的意思是不能單獨(dú)投保，須購買了相應(yīng)的主險(xiǎn)之后才能買。例如劃痕險(xiǎn)，必須在投保了車損險(xiǎn)的基礎(chǔ)上才能購買。我們以機(jī)動車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范產(chǎn)品費(fèi)率調(diào)整系數(shù)表(推廣地區(qū)試行版)為例，介紹商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)的計(jì)算思路。

計(jì)算公式：商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)

其中：基準(zhǔn)保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/（1 -附加費(fèi)用率）

費(fèi)率調(diào)整系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù)×（部分地區(qū)還須乘以交通違法系數(shù)）

基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)：用于支付賠付成本，根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的損失概率與損失程度確定。通俗的說，這方面保費(fèi)是用來賠給客戶的。但商業(yè)保險(xiǎn)公司也要盈利才能生存，還要支付工資，稅收等費(fèi)用，這就涉及到附加費(fèi)用了。附加費(fèi)用以保險(xiǎn)公司經(jīng)營費(fèi)用為基礎(chǔ)計(jì)算，包括業(yè)務(wù)費(fèi)用支出、手續(xù)費(fèi)支出、稅收、工資及合理的經(jīng)營利潤。

無賠款優(yōu)待系數(shù)，與上年出險(xiǎn)次數(shù)有關(guān)（見下圖）。自主核保系數(shù)與自主渠道系數(shù)是保險(xiǎn)公司根據(jù)市場與客戶情況，在保監(jiān)局批準(zhǔn)的系數(shù)范圍內(nèi)自主制定。

注：圖中3自主渠道系數(shù)一行應(yīng)為：0.85-1.15；0.75-1.25

對照上面系數(shù)，可以知道商業(yè)險(xiǎn)連續(xù)三年無賠和上年5次出險(xiǎn)保費(fèi)的差別。若不考慮交通違法系數(shù)，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)上下限（以全國為例）為：

上限：2*1.15*1.15=2.645

下限：0.6*0.85*0.85=0.4335

相差6倍，所以對于損失小的單方事故，出險(xiǎn)須謹(jǐn)慎（二次費(fèi)改會進(jìn)一步擴(kuò)大差異）。

弄清楚上面公式的概念后，如果知道附加費(fèi)用率（目前暫定為35%），那只要知道各商業(yè)險(xiǎn)種的基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，就可以得出商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)了。目前，基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表由中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一制定、頒布并定期更新。每個商業(yè)險(xiǎn)種的基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)考慮的因素不同，計(jì)算公式也有差異。例如，車損險(xiǎn)的基準(zhǔn)保費(fèi)要考慮車價、安全系數(shù)，零整比（通俗的，配件有的貴，有的便宜）等等，第三者責(zé)任險(xiǎn)要考慮使用性質(zhì)（營運(yùn)比非營運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)大）、車輛類型（座位數(shù)、噸數(shù)）、保額（如20萬、30萬、50萬、100萬）等，類型繁多，對應(yīng)的基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)也不同。

以山東地區(qū)為例，介紹一下車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)的基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的查詢方法。

機(jī)動車損失保險(xiǎn)

當(dāng)投保時被保險(xiǎn)機(jī)動車的實(shí)際價值等于新車購置價減去折舊金額時（車輛使用過程中價值會越來越低，就是折舊），根據(jù)被保險(xiǎn)機(jī)動車車輛使用性質(zhì)、車輛種類、車型名稱、車型編碼、車輛使用年限所屬檔次直接查詢基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。

注：折舊按月計(jì)算，不足一個月部分，不計(jì)折舊。最高折舊金額不超過投保時被保險(xiǎn)機(jī)動車新車購置價的80%；

折舊金額=新車購置價*被保險(xiǎn)機(jī)動車已使用月數(shù)*月折舊系數(shù)

第三者責(zé)任保險(xiǎn)

根據(jù)被保險(xiǎn)機(jī)動車車輛使用性質(zhì)、車輛種類、責(zé)任限額直接查詢基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。

不計(jì)免賠險(xiǎn)

基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi) ＝險(xiǎn)種基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi) × 費(fèi)率

例：山東地區(qū)一輛車齡剛好4年的“6座以下北京現(xiàn)代BH7141MY 舒適型的家用車”投保車輛損失保險(xiǎn)（實(shí)際價值等于新車購置價減去折舊金額）、第三者責(zé)任險(xiǎn)（保額100萬）、車損險(xiǎn)不計(jì)免賠險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)不計(jì)免賠險(xiǎn)及交強(qiáng)險(xiǎn)。若該車三年未出險(xiǎn)，車輛保費(fèi)是多少？（不涉及返利；保險(xiǎn)公司附加費(fèi)用率35%，自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)均為0.85，不考慮交通違法系數(shù)）

查詢表格可以知道，車損險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)=992元；

第三者責(zé)任保險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)（100萬）=1457.30元；

車損險(xiǎn)不計(jì)免賠基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)=992*0.15=148.8元；

第三者責(zé)任保險(xiǎn)不計(jì)免賠基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)=1457.3*0.15=218.60元；

商業(yè)險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)=（992+1457.3+148.8+218.6）/(1-0.35)=4333.38元；

商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)*費(fèi)率調(diào)整系數(shù)=4333.38*0.6*0.85*0.85=1878.52元；

交強(qiáng)險(xiǎn)665元；

則車險(xiǎn)保費(fèi)=665+1878.52=2543.52元

相信車主對保費(fèi)是怎么來的已經(jīng)有一個簡單的理解了，有問題的可

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