近日，中國保險行業(yè)協(xié)會廣泛聽取各方意見，結(jié)合當(dāng)前市場情況和產(chǎn)品變化情況進(jìn)行研究，形成《商業(yè)車險示范產(chǎn)品承保理賠實務(wù)要點（2020試行版）》（以下簡稱《實務(wù)要點》），第一時間下發(fā)至各財險企業(yè)。
車險綜合改革實施后，車險保費會升會降？理賠服務(wù)又會有哪些變化？
車險保費或可下降30%以上！
《實務(wù)要點》共分《商業(yè)車險示范產(chǎn)品承保實務(wù)要點（2020試行版）》（以下簡稱《承保實務(wù)要點》）和《商業(yè)車險示范產(chǎn)品理賠實務(wù)要點（2020試行版）》（以下簡稱《理賠實務(wù)要點》）兩部分。
針對社會普遍關(guān)心的示范條款保險費計算問題（可下拉到藍(lán)字部分看結(jié)論），《承保實務(wù)要點》明確了行業(yè)示范商業(yè)險基礎(chǔ)保險費的計算公式為：
商業(yè)車險保險費=基準(zhǔn)保費×費率調(diào)整系數(shù)
?? 其中：
基準(zhǔn)保費=基準(zhǔn)純風(fēng)險保費/（1-附加費用率）
費率調(diào)整系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)×交通違法系數(shù)×自主定價系數(shù)
根據(jù)公式，決定商業(yè)車險保費的幾個重要指標(biāo)分別為：
基準(zhǔn)純風(fēng)險保費、附加費用率、無賠款優(yōu)待系數(shù)、交通違法系數(shù)、自主定價系數(shù)
值得注意的是，費率調(diào)整系數(shù)適用于機(jī)動車商業(yè)保險、特種車商業(yè)保險、機(jī)動車單程提車保險，不適用于摩托車和拖拉機(jī)商業(yè)保險。
《承保實務(wù)要點》規(guī)定無賠款優(yōu)待系數(shù)范圍為0.5-2.0，對于北京、廈門等連續(xù)5年沒有發(fā)生賠款的地區(qū)，無賠款優(yōu)待系數(shù)仍沿用0.4。
舉個栗子
以江蘇地區(qū)投保車輛為例，若車輛3年未發(fā)生理賠（系數(shù)0.6），上年度沒有交通違法記錄（系數(shù)0.9），且保險公司自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)都給予0.85的優(yōu)惠，在基準(zhǔn)純保費為3000元時：
??按照以前的指標(biāo)，保費最低可達(dá)到：
（3000/(1-35%)）×0.6×0.9×0.85
×0.85=1800.69元
??按車險綜改后的標(biāo)準(zhǔn)，保費最低可達(dá)到：
（3000/(1-25%)）×0.5×0.9×0.65
=1170元
降低了35%！
某大型財險企業(yè)內(nèi)部人士稱，根據(jù)新規(guī)，北京地區(qū)車險保費最高可以下降30%左右。
理賠服務(wù)能力提升是必然趨勢
首先需要明確的是，根據(jù)《實務(wù)要點》，賠款計算仍然按照先交強(qiáng)險理算，后商業(yè)險理算的規(guī)則處理。
但賠款計算公式已全面刪去了免賠率相關(guān)內(nèi)容。
??以車損險為例，根據(jù)此前部分公司通用的《車險理賠操作手冊》：
車損賠款=（保險金額-交強(qiáng)險應(yīng)賠付本車損失金額 ）×被保險車輛事故責(zé)任比例×(1-事故責(zé)任免賠率) ×（1-絕對免賠率之和）
??而根據(jù)此次下發(fā)的《理賠實務(wù)要點》：
車損賠款＝（保險金額-交強(qiáng)險應(yīng)賠付本車損失金額 ）×被保險車輛事故責(zé)任比例
業(yè)內(nèi)人士表示，雖然理賠時每個客戶出險情況不盡相同，但車險綜改實施后，保費下降、保障涵蓋范圍變廣、理賠服務(wù)能力提升是必然趨勢，客戶出險報案數(shù)量也會相應(yīng)增多。
另外，業(yè)內(nèi)人士也表示，交強(qiáng)險是賠償雙方事故時引起第三方的財產(chǎn)損失或人員傷亡。
由于交強(qiáng)險保障額度增加，所以按照“先交強(qiáng)后商業(yè)”原則，商業(yè)險所承擔(dān)的理賠額度可能會相應(yīng)減少。
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