不同針對(duì)性的金融產(chǎn)品根本就無法比較，除非限定一個(gè)模擬條件，就算是儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種，假如月交馬上就發(fā)生理賠，這種情況有哪種投資產(chǎn)品的回報(bào)率可以比擬？客戶在拿保險(xiǎn)和其他金融產(chǎn)品比較時(shí)往往假定客戶沒有出險(xiǎn)，而這個(gè)假設(shè)條件恰恰是保險(xiǎn)最主要的功能.

    很多客戶感覺到“我需要的保障”和“保險(xiǎn)公司賣給我的保障”有一些區(qū)別。有些客戶手頭沒多少閑散資金，有些客戶需要投資，有些客戶不喜歡高風(fēng)險(xiǎn)……一萬個(gè)客戶，就有一萬個(gè)保險(xiǎn)需求。而這個(gè)需求客戶也許知道，也許不知道，這就需要我們代理人給客戶作引導(dǎo)，也就是“喚醒客戶的保險(xiǎn)意識(shí)”。這個(gè)喚醒也是有很多種方法的，有些客戶需要嚇醒，有些客戶需要指引，有些需要策劃等等。

    有個(gè)客戶在我給他講過保險(xiǎn)以后說：今天我恍然大悟，我需要的是純保障性的保險(xiǎn)，沒有一個(gè)代理人給我推薦過！

    其實(shí)不是不推薦，是目前保險(xiǎn)公司幾乎沒有推出合適的消費(fèi)型險(xiǎn)種?，F(xiàn)在的純消費(fèi)型險(xiǎn)種大多是跟著年齡遞增保費(fèi)猛增的，或者保障短短的幾年，還要年年核保。所有的比起來，純保障型未必比返還型的占優(yōu)勢(shì)，還有就是，如果確有性價(jià)比比返還型產(chǎn)品高許多的險(xiǎn)種，那么勢(shì)必對(duì)返還型險(xiǎn)種的銷售造成不利。還有部份代理人并沒有算過這筆經(jīng)濟(jì)帳?？傉J(rèn)為共交6萬，保了10萬，卻沒想過，利息也屬成本，把本息和一算起來，若干年后就超過了保險(xiǎn)金額了。

    但是，我們也不能因此而不買保險(xiǎn)了。每個(gè)人都明白，風(fēng)險(xiǎn)是不可預(yù)期的。所以，即便是明知性價(jià)比不高，但重疾險(xiǎn)還是得買的——保額可以先少點(diǎn)。比如10萬，等保險(xiǎn)產(chǎn)品更注重保障時(shí)，再加保吧！

    個(gè)人或家庭理財(cái)共八個(gè)方面，其中保險(xiǎn)和投資是我們這個(gè)板塊所重視的，也是必要的。從保險(xiǎn)意義上來講，不管消費(fèi)型產(chǎn)品，還是萬能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等，真正起保險(xiǎn)作用的，真正能讓我們得到保障的，是我們交納的那點(diǎn)保費(fèi)，這是消費(fèi)掉的。剩下來的多交的部分就是自愿交給保險(xiǎn)公司幫我們進(jìn)行各種投資理財(cái)，我們拿其中一部分收益。

    既然交給保險(xiǎn)公司是理財(cái)，自己買股票基金等也是理財(cái)，那我們?yōu)槭裁匆o保險(xiǎn)公司理？因?yàn)榭梢愿綆ПＵ下铩Ｄ菫槭裁床贿x擇消費(fèi)型的保障，其他的錢自己理財(cái)？因?yàn)殄X太少了不好理嘛。這里得出一個(gè)結(jié)論，錢少的情況下交給保險(xiǎn)公司理，錢多了再想其他辦法。

    接下來是，所有理財(cái)手段，希望自己的收益多，還是收益少？肯定是多啊，沒人喜歡收益比別人少吧。那存在銀行的收益多，還是買基金股票的收益多？………………沒辦法比較吧，銀行有保底，但是少；其他投資沒有保底，但是可能會(huì)得到非常多的盈利。

    現(xiàn)在觀念漸漸明朗起來了，消費(fèi)型肯定適合每個(gè)人，沒意見吧？

    分紅型，分紅的金額可以隨著利息的升高而上升，代表著這是一個(gè)存款投資項(xiàng)目。

    萬能險(xiǎn)，隨同期銀行利息上調(diào)而提高收益率，暈了，這和分紅型的定義有區(qū)別么？

    投連型，每個(gè)客戶建兩個(gè)賬戶，一個(gè)保障賬戶，一個(gè)投資賬戶。保障賬戶用來支付當(dāng)年相當(dāng)于消費(fèi)型產(chǎn)品的保費(fèi)，

    投資賬戶就是投資的?？蛻粼诒ｋU(xiǎn)公司提供的投資產(chǎn)品里面自由選擇自由配置，風(fēng)險(xiǎn)和收益由客戶自己承擔(dān)。說到這里，這個(gè)投資賬戶看上去比買基金還好耶……買了基金，就剩干瞪眼啥也不能干，買投連還能自己操作，有意思。

    到這里，買消費(fèi)型和買投連型就非常明確了，根據(jù)自身情況隨便選吧。

    分紅和萬能這倆兄弟可長(zhǎng)的太像了，不過還是要把他們區(qū)分一下，畢竟不能亂來啊.

    他們最大的區(qū)別在于，分紅險(xiǎn)是捆綁是銷售，指保險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)和定價(jià)時(shí)，并沒有將死亡率、費(fèi)用率等分開告訴客戶，而是只給客戶一個(gè)報(bào)價(jià)，一份分紅演示表。分紅險(xiǎn)和其他傳統(tǒng)非分紅險(xiǎn)的資金是混在一起運(yùn)作的，共同參與公司的經(jīng)營，由壽險(xiǎn)公司和客戶共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共同受益的。

    分紅險(xiǎn)中分紅的計(jì)算過程非常復(fù)雜，涉及到為每張保單計(jì)提的期初準(zhǔn)備金、期末準(zhǔn)備金、期出凈保費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)保額等等，然后按照保監(jiān)會(huì)的規(guī)定得到我們精算術(shù)語中的“每張保單的貢獻(xiàn)率”。算出這個(gè)貢獻(xiàn)率后，再乘以公司全部分紅險(xiǎn)的可分配盈余，才得到每張保單每年的紅利金額。

    目前的分紅原理有兩差分紅、三差分紅、四差分紅，各家公司運(yùn)用較多的是三差分紅，也就是分紅保險(xiǎn)的紅利來源于死差益、利差益和費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余。死差益，是指保險(xiǎn)公司實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率低于預(yù)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率，即實(shí)際死亡人數(shù)比預(yù)定死亡人數(shù)時(shí)所產(chǎn)生的盈余；利差益，是指保險(xiǎn)公司實(shí)際的投資收益高于預(yù)計(jì)的投資收益時(shí)所產(chǎn)生的盈余；費(fèi)差益，是指保險(xiǎn)公司實(shí)際的營運(yùn)管理費(fèi)用低于預(yù)計(jì)的營運(yùn)管理費(fèi)用時(shí)所產(chǎn)生的盈余。

    保險(xiǎn)公司也不一定會(huì)將所有的可分配盈余都拿出來分紅，保監(jiān)會(huì)的規(guī)定是不低于70%。如果當(dāng)年公司運(yùn)營情況較好，比如投資收益較好，運(yùn)營費(fèi)用支出控制也較好，可分配盈余較多，那么大部分自然是分給了投保人，但也會(huì)留存一部分作為“分紅險(xiǎn)的紅利儲(chǔ)備”；如果當(dāng)年公司運(yùn)營情況較差，甚至可能出現(xiàn)分紅險(xiǎn)的可分配盈余為零或?yàn)樨?fù)數(shù)，那么保險(xiǎn)

    公司也會(huì)貼出一部分錢，至少保證分紅險(xiǎn)投保者的紅利不為負(fù)數(shù)。這樣做的目的，就是保證分紅險(xiǎn)在長(zhǎng)期內(nèi)穩(wěn)定運(yùn)作，使得紅利分配呈現(xiàn)比較平滑的態(tài)勢(shì)。

    所以，不要期望從分紅險(xiǎn)保單中獲得高額的紅利。

    當(dāng)然，分紅險(xiǎn)還是有一定的保值增值功能。比如我們精算部門在核算分紅時(shí)，也會(huì)和原來保單上的宣傳數(shù)字、同業(yè)的分紅數(shù)字，以及銀行利率等因素考慮在內(nèi)，不至于令紅利分配過低從而導(dǎo)致大規(guī)模退保。

    而萬能險(xiǎn)(投連也是)就是非捆綁式銷售的保險(xiǎn)，客戶可以完全清楚、明晰地看到有多少錢是用于支付管理費(fèi)用，有多少錢是用于支付保障費(fèi)用，有多少錢是進(jìn)入自己的個(gè)人賬戶中。同樣投資風(fēng)險(xiǎn)和收益由壽險(xiǎn)公司與客戶分擔(dān)。

    萬能險(xiǎn)最受客戶歡迎的地方在于，萬能險(xiǎn)的投資透明度和投連相媲美，保額可隨意調(diào)整。

    但是萬能險(xiǎn)的投資渠道非常單一，就是儲(chǔ)蓄和債券。從而導(dǎo)致萬能險(xiǎn)的收益和銀行儲(chǔ)蓄相比，只稍微高一點(diǎn)點(diǎn)。

    所以，更不要期望從萬能險(xiǎn)保單中獲得高額利潤。