現(xiàn)在各家公司開門紅產(chǎn)品的主要+萬能的組合，而年金險一般都是分紅保險。年金加萬能的組合，比以往單獨(dú)的分紅型年金險有兩個好處:
第一就是增加了收益，過去的生存年金放在保險公司累積生息的累計(jì)利率最高也就3.5%，而如果把生存金放入萬能賬戶，不但享受保底利率(比如一般為2.5%)，而且可以享受更高的回報(4.5%-6%最近幾年都出現(xiàn)過)。
第二，就是提高了保單的流動性，萬能賬戶的部分領(lǐng)取、全部領(lǐng)取、追加投資和保單貸款的功能極大地改善了原來傳統(tǒng)保險的流動性不足的問題。
我們今天主要來談?wù)撘幌沦徺I分紅保險的一些誤區(qū)，讓我們更加準(zhǔn)確地把握分紅保險的特點(diǎn)和功能。
第一個誤區(qū)，為了投資賺錢買分紅保險。
分紅保險的英文名稱是Participating Insurance，最早起源于17世紀(jì)的英國，意思是客戶在享有保單保證利益的同時可以分享保險公司的經(jīng)營成果，但前提是保險公司在實(shí)際經(jīng)營過程中產(chǎn)生可分配盈余。
保障類保險的保障本質(zhì)與傳統(tǒng)非分紅保險并沒有差異，所有的分紅類保險都具有保險的特有屬性。
紅利的分配視保險公司的經(jīng)營情況而定，保險公司每年度計(jì)算盈余并進(jìn)行分配，具有不確定性。
我國的第一張分紅保險保單誕生于2000年，由于儲蓄、國債不斷降息，股市的持續(xù)低迷，兼具保險、儲蓄和投資功能的分紅保險一開始就受到市場的歡迎。
時至今日，各家公司的分紅保險產(chǎn)品依然都是主打產(chǎn)品，雖然占比從高峰時的80-90%降低到今天的50-60%(因?yàn)楸O(jiān)管部門的“調(diào)結(jié)構(gòu)”的要求和“保險姓?！钡某珜?dǎo))。
但從客戶的角度來說，購買分紅保險的主要目的依然是保險的特有功能，比如保障功能和財產(chǎn)保全方面的需要，為了更好地鎖定一筆資金，確保與需求的匹配以及更高的確定性和安全性。
而紅利的分配只是分紅保險的派生功能，主要可以用來抵御通貨膨脹和利率變化帶來的損失，更重要的是可以分享機(jī)構(gòu)投資者帶來的長期穩(wěn)健的收益。
保險公司產(chǎn)品說明書里的利益演示，有時候看起來數(shù)字很大，最終某一年的利益甚至是所交保費(fèi)的好幾十倍，這絕對不意味著暴利，而是因?yàn)闀r間足夠長，充分地發(fā)揮了復(fù)利的效果。
消費(fèi)者應(yīng)該是在有理財需求的基礎(chǔ)上才選擇購買相應(yīng)分紅保險，不應(yīng)該簡單為追求紅利而購買保險。
確切地說，保險保障是雪中送炭，而紅利派送只是錦上添花。
不能過度夸大和強(qiáng)調(diào)分紅利益，我們賣的是保險，是分紅保險，而不是分紅。
第二個誤區(qū)，分紅保險一定會有分紅。
分紅保險除了具有傳統(tǒng)保險的一般功能(生存領(lǐng)取、死亡和重疾給付等)外還有紅利收益。
紅利主要來自三方面:死差益(由死亡率而來的利益)、利差益(由投資收益而來的利益)和費(fèi)差益(由附加費(fèi)用而來的利益)。
三差中死差、費(fèi)差的比例非常小，對于一個精算水平較高的保險公司不會在核保、費(fèi)用方面產(chǎn)生較大的誤差，因此一般分紅保單的紅利大部分來源于投資收益。
而投資收益的多少取決于保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營能力的強(qiáng)弱，這就表明所謂的保單紅利是非保證利益，是不確定的，可以有，可以沒有，但絕對不會倒扣。
也就是說，有紅利可以分配，沒有就不分配，即使保險公司自己虧損，但是不能讓客戶承擔(dān)損失，把以前的分紅拿走。
在公司經(jīng)營有盈利的情況下，分紅保險的紅利來源于該險種投資賬戶的可分配盈余。
但可分配盈余并不等于盈余,紅利的分配視保險公司的經(jīng)營情況而定，保險公司每年度計(jì)算可分配盈余并進(jìn)行分配,而保監(jiān)會規(guī)定至少要把可分配盈余的70%分給客戶。
在沒有盈余的情況下，紅利理論上可以為零。
紅利作為附加的投資功能，既然投資回報是浮動的，就同樣存在投資風(fēng)險(即客戶預(yù)期投資收益與實(shí)際收益的落差)。
第三個誤區(qū)，相信一定會有高回報的分紅演示。
紅利主要來源于保險公司實(shí)際經(jīng)營成果與預(yù)期的偏差，是不確定的，理論上可以沒有紅利分配。
但是，市場上仍然有一些代理人在推銷時過分強(qiáng)調(diào)分紅保險的投資功能，故意夸大分紅利益，保證分紅保險會有至少，百分之幾的紅利，且“一定會比儲蓄合適”。
實(shí)際上，這屬于對消費(fèi)者的誤導(dǎo)。所以，作為消費(fèi)者，首先應(yīng)該客觀認(rèn)識分紅保險的性質(zhì)，而不要相信任何關(guān)于分紅比率的承諾。
這些年有些人購買香港保險，也是因?yàn)橛X得分紅好像比內(nèi)陸高，其實(shí)客戶看到的也都是基于一定假定投資回報率的利益演示，因?yàn)榇箨懴薅ǖ难菔緮?shù)據(jù)最高為6%(所謂的高檔)，而香港沒有這個限制，也就是說對方給你看的可能是更高的數(shù)據(jù)假設(shè)出來的。
我們看一家公司的實(shí)力，可以看它過往的分紅數(shù)據(jù)，但是又不能簡單地用歷史假定未來。
目前市場上各家保險公司對紅利的分配方式大致有4種:現(xiàn)金領(lǐng)取、累積生息、抵交保險費(fèi)、增額分紅。
現(xiàn)金領(lǐng)取就是每個保單周年日把當(dāng)年分的紅利領(lǐng)取，但因?yàn)榍捌诩t利并不會太多，所以沒有實(shí)際的意義，而又失去了長期累積的增值機(jī)會。
累積生息是把分得的紅利一直保存在保險公司，根據(jù)保險公司每年確定的利率進(jìn)行復(fù)利計(jì)息，這樣可以積少成多，這是比較常用的方式。
如果客戶某個時刻很需要錢，而累積的數(shù)目又相當(dāng)可觀(比如，我2000年購買的一張保單，年交保費(fèi)2113元，目前累計(jì)現(xiàn)金分紅3217元，2016分紅是333元)，就可以把這筆錢取出來，也就是轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金領(lǐng)取。
增額分紅是把每年分得的紅利作為一次交清(躉交)的保費(fèi)購買一定的保額，進(jìn)而不斷增加保險金額。
第四個誤區(qū)，過分看重短期分紅利潤。
許多客戶拿到第一次的分紅結(jié)果，都覺得太少了。分紅保險的利潤情況由保險公司每年進(jìn)行結(jié)算，客戶會在自己的保單周年日開始獲取自己的紅利。
保險公司的分紅保險的分紅收益大多來自銀行存款、債券及證券投資基金等相對保守的投資渠道，一般不會太高，但是會比較穩(wěn)健。
即使在保險公司非盈利的狀態(tài)下，分紅保險的最低分紅是不分紅，投資者可能的最大損失就是保險公司與銀行的利率差，損失顯然比在風(fēng)雨飄搖的股市中小得多，何況分紅保險更重要的是具有保險的功能。
更為重要的是，我們要知道，我們得到的分紅是跟我們的保單所具有的現(xiàn)金價值成正比，保單初期現(xiàn)金價值比較低，所以分紅也就比較少，保單現(xiàn)金價值逐步提高，分紅一般也水漲船高。
比如我上面舉的例子，我的現(xiàn)金分紅已經(jīng)可以抵掉一年半的保費(fèi)，其實(shí)那張保單的主險的保費(fèi)其實(shí)只有1400元左右，其余的都是附加險，也就是說已經(jīng)分回來兩年半的保費(fèi)。
太平卓越至尊，交三年領(lǐng)三代
投保案例
30歲陸女士，為4歲女兒投保卓越至尊，每年交20萬，3年交，合計(jì)交費(fèi)60萬
女兒享有的保障:
1、特別生存金:9歲一次性領(lǐng)12萬;
2、生存金:10歲開始，每年至少領(lǐng)1.6萬元+分紅，至終身;
3、分紅金:增額分紅，分紅利益不斷推高保額;
4、增值金:所有返還金進(jìn)入富貴鉆石賬戶，享受保底2.5%，上不封頂，實(shí)現(xiàn)財富二次增值，日計(jì)息月復(fù)利(目前結(jié)算利率5.2%)
若按照中檔分紅&中檔結(jié)算利率演示:
20歲時，賬戶價值40萬;生存總利益100萬;
40歲時，賬戶價值160萬;生存總利益240萬;
60歲時，賬戶價值480萬;生存總利益560萬;
70歲時，賬戶價值820萬;生存總利益1000萬;
80歲時，賬戶價值1500萬;生存總利益1800萬;
……一輩子
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