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最近“月光族”這個話題又被身邊很多人提起來，還一舉沖上知乎熱搜。

為什么現(xiàn)在“月光族”越來越多呢？十步比較認(rèn)同的觀點(diǎn)是“年輕人更喜歡超前消費(fèi)”。

老一輩人經(jīng)歷過物資匱乏的時(shí)代，更懂節(jié)儉的可貴，掙了10塊錢，只允許自己花5塊錢，剩下5塊錢要攢起來。而且那時(shí)候還沒有網(wǎng)購，不會像現(xiàn)在這樣，想買什么只需要動動手指就能包郵到家。

現(xiàn)在大多數(shù)年輕人，不斷受到各大網(wǎng)絡(luò)購物節(jié)的刺激，各種優(yōu)惠券、滿減一股腦塞進(jìn)來。往往買完才發(fā)現(xiàn)，幾乎一半的東西現(xiàn)在都用不上，于是，只能在“月光”的路上越走越遠(yuǎn)。

“月光族”真的太需要通過強(qiáng)制儲蓄的方式，給自己攢下一筆錢了。最好可以每個月存點(diǎn)錢，不管是不是答應(yīng)了自己不去動用它，但它就在那里，取不出、花不掉。

最好的強(qiáng)制儲蓄方式，就是購買年金險(xiǎn)，既能存錢，又能穩(wěn)定增值不虧本。

自從預(yù)定利率為4.025%的年金險(xiǎn)產(chǎn)品陸續(xù)下架，剩下的幾款產(chǎn)品也跟著珍稀起來。

三峽人壽有一款快返型年金險(xiǎn)——三峽美，就是其中一個。

三峽美的投保方式靈活，最長保障期限為30年。

那這款產(chǎn)品都有哪些特點(diǎn)？是否值得購買呢？快跟十步一起看看吧。

三峽美有哪些特點(diǎn)？

投保規(guī)則

三峽美支持0-69歲人群投保，就算已經(jīng)退休，也還有機(jī)會投保。

繳費(fèi)門檻低，最低1000元起投，如果是一次性繳費(fèi)，最低1萬元起；

只有3條免責(zé)條款，理賠條件寬松。

領(lǐng)取方式

領(lǐng)取的年金分為兩種：生存保險(xiǎn)金、滿期保險(xiǎn)金。

· 生存保險(xiǎn)金

從保單第5年起，到保障期滿的前一年，生存保險(xiǎn)金=年交保費(fèi)*相應(yīng)比例。

由于領(lǐng)取比例比較復(fù)雜，這里舉個例子說明一下：

如果小陳一次性繳費(fèi)1萬元，

· 保障10年，則第5-9年，領(lǐng)取比例為6%，每年可領(lǐng)取600元生存金，；

· 保障15年，則第5-14年，領(lǐng)取比例為6%，每年可領(lǐng)取600元生存金，；

· 保障20年，則第5-19年，領(lǐng)取比例為5%，每年可領(lǐng)取500元生存金；

· 保障30年，則第5-29年，領(lǐng)取比例為4%，每年可領(lǐng)取400元生存金。

如果小陳3年分別繳費(fèi)1萬元，則不論是哪個保障期，每年領(lǐng)取的生存金都是1200元。

如果小陳5年分別繳費(fèi)1萬元，則不論是哪個保障期，每年領(lǐng)取的生存金都是2000元。

· 滿期保險(xiǎn)金

保障期滿時(shí)，一次性領(lǐng)取100%基本保額。

產(chǎn)品特點(diǎn)

· 現(xiàn)金流穩(wěn)定

三峽美從第5年開始，就可以按年領(lǐng)取一筆錢，如果是5年交，每年領(lǐng)取20%的年交保費(fèi)，年金算是比較高的了。

收益差不多的同類產(chǎn)品，生存金每年只能領(lǐng)取年交保費(fèi)的1%-2%，幾乎都把較大的收益放在最后一年期滿金。

不過，如果算上金錢的時(shí)間價(jià)值的話，

越早領(lǐng)到更多的錢，這些錢就越值錢；越晚領(lǐng)到的錢，考慮到通貨膨脹的因素影響，就顯得沒那么值錢了。

· 方案搭配靈活，適應(yīng)不同人群

由于三峽美有多個繳費(fèi)期和保障期可選，可根據(jù)自己的理財(cái)目的，靈活搭配適合自己的方案，這里十步舉兩個例子：

方案一：教育金

鄰居小美剛生了寶寶，想選擇5年繳費(fèi)的方式，為寶寶投保三峽美，保障期可以選擇20年或者30年。

從孩子5歲開始，每年固定領(lǐng)取一筆年金，可以負(fù)擔(dān)孩子上學(xué)時(shí)的各項(xiàng)教育支出；

20歲左右，孩子在上大學(xué)，正是用錢最多的時(shí)候，如果保障20年，這時(shí)領(lǐng)取的滿期金，可以作為孩子大學(xué)支出或?yàn)槌鰢魧W(xué)做準(zhǔn)備；

如果是保障30年，可以在孩子30歲時(shí)，一次性領(lǐng)取用作婚嫁金。

方案二：養(yǎng)老金

小陳今年30歲，參加工作的這幾年，省吃儉用攢了10萬塊錢，想通過一次性繳費(fèi)的方式，為自己儲備養(yǎng)老金，到59歲退休時(shí)領(lǐng)取一筆錢。

從小陳34歲開始，每年能領(lǐng)取4000元，這筆錢可以帶父母出去玩幾天，或者用來充實(shí)自己，到59歲滿期前，總共領(lǐng)取了10萬，59歲時(shí)一次性可以領(lǐng)取14.43萬用來養(yǎng)老。

當(dāng)然，除了十步給出的兩種方式外，也可以作為中長期投資理財(cái)來看，比較適合目前收入較高，或者工作了幾年手里有些積蓄的上班族。

下面，跟十步一起看看跟其他同類產(chǎn)品相比，在收益上有哪些區(qū)別。

同類產(chǎn)品對比

由于三峽美有多種搭配方案可選，十步分別對比了“交1年保20年”、“交3年保10年”的幾款收益較高的產(chǎn)品：弘康弘福今生、渤海悅享金生、和泰鉆更多。

“交1年保20年”方案下的收益情況：

以老王為例，躉交10萬。

這里總收益最高的是弘康人壽的弘福今生，從第5-19年期間，每年領(lǐng)取2%的保費(fèi)，為2000元，第20年滿期時(shí)，一次性領(lǐng)取17.54萬。

累計(jì)領(lǐng)取總金額為20.54萬，收益率IRR為3.95%。

三峽美在第5-19年期間，每年領(lǐng)取5%的保費(fèi)，為5000元，由于前期領(lǐng)取年金更高，雖然期滿時(shí)總領(lǐng)取金額比悅享金生要低，但IRR還是超過了悅享金生，為3.83%。

悅享金生在第5-19年期間，每年只能領(lǐng)取1%的保費(fèi)，不過滿期領(lǐng)取金額略高于弘福今生，最后IRR為3.76%。不過，悅享金生可以附加保底利率為3%的萬能賬戶，如果不想領(lǐng)取年金，也可以放到萬能賬戶中二次增值。

小結(jié)：

如果想作為孩子的教育金規(guī)劃，用于支付孩子上學(xué)時(shí)每年的教育費(fèi)用，像三峽美這種可以在保障期內(nèi)領(lǐng)取較高金額的就比較適合；

如果是40歲左右男性想補(bǔ)充退休后的養(yǎng)老金，保障期內(nèi)領(lǐng)取金額少，可以限制消費(fèi)，把主要部分都留給退休時(shí)領(lǐng)取的，可以選擇弘福今生和悅享金生，兩者收益相差不大，悅享金生多了個萬能賬戶。

可以根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇適合自己的產(chǎn)品。

“交三保十”方案下的收益情況：

以老王為例，三年繳費(fèi)，年交保費(fèi)10萬元。

這里總收益最高的是三峽美，在第5-9年期間，每年領(lǐng)取12%的年交保費(fèi)，為1.2萬，第10年滿期時(shí)可一次性領(lǐng)取34.45萬。累計(jì)領(lǐng)取總金額為40.45萬，收益率IRR為3.56%。

之前“交三保十”中闖出的一匹黑馬鉆更多，在第5-9年期間，每年領(lǐng)取20%已交保費(fèi)，為6萬，第10年僅能領(lǐng)取6.34萬，10年收益率IRR為3%。

不過，鉆更多主打快速返還，這筆年金可以選擇領(lǐng)取，也可以選擇放入保底利率為3%的萬能賬戶繼續(xù)復(fù)利增值。

悅享金生三年交同樣是在滿期時(shí)獲得較高的收益，在第5-9年期間，每年領(lǐng)取1%的已交保費(fèi)，為3000元。10年滿期后累計(jì)領(lǐng)取40.13萬，收益率IRR為3.33%。

小結(jié)：

單從收益來看，三峽美的收益更高。如果考慮10年期左右的中短期理財(cái)，三峽美是個不錯的選擇。

從附加的萬能賬戶來說，鉆更多更好。

如果年金選擇轉(zhuǎn)入萬能賬戶，暫時(shí)不領(lǐng)取的話，越早轉(zhuǎn)入更多的錢，經(jīng)過萬能賬戶復(fù)利后，增值才會越多。

而且，鉆更多萬能賬戶的現(xiàn)行利率，近一年多，都穩(wěn)定維持在5%左右，是一款值得推薦的產(chǎn)品。

如果想強(qiáng)制自己限制消費(fèi)，可以選擇悅享金生，收益主要集中在滿期金上，也有萬能賬戶，保底利率為3%，但由于前期領(lǐng)取的金額少，轉(zhuǎn)入萬能賬戶后的總收益，沒有鉆更多好。

總結(jié)一下

三峽美產(chǎn)品投保靈活度高，有多種繳費(fèi)方式和保障期間可選。

在期滿前，每年領(lǐng)取的年金高于許多同類產(chǎn)品，同時(shí)還能兼顧獲得較高的滿期金，總體收益情況表現(xiàn)很好，適合有中長期理財(cái)規(guī)劃的人投保。

尤其是可以保障到30年，可以當(dāng)做養(yǎng)老金規(guī)劃，適合工作了幾年手里有一定積蓄的上班族。

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