要說現(xiàn)在最火的保險產(chǎn)品，非 4.025% 年金險莫屬。深藍君每天都收到大量的用戶咨詢，之前也寫了好幾篇年金險測評。
不過年金險實在是太復(fù)雜了，很多朋友都說看不懂產(chǎn)品。
今天深藍君就和大家捋一捋：4.025% 年金險 到底要如何挑選？目前市場上有哪些值得推薦的產(chǎn)品？
主要內(nèi)容如下：
一、化繁為簡，兩步選對年金險
年金險涉及大量的專業(yè)名詞、條款規(guī)則、數(shù)據(jù)演算，普通人第一次接觸到年金險，都很容易直接懵掉。
年金險有多復(fù)雜？看看下面這張圖就知道了：
相信能看懂這張圖的人不多，下面深藍君就來教大家：兩步選對年金險！
第一步：先挑收益高的
無論你買年金險的目的是什么，年金險作為一種理財型保險，談收益是無可避免的。
在《4.025% 年金險值得買嗎？》中，我講解了年金險是通過 年金賬戶 和 萬能賬戶 來增值的。整個增值過程比較復(fù)雜，但判斷年金險收益的 標準是計算 IRR 收益率（點擊查看）。
目前市面上比較好的年金險，通過 10 年以上的增值，IRR 一般能接近 4%。
不過，IRR 是一直在變動的。舉個例子：
如圖所示，這款年金在前 20 年的收益率只有不到 2%，并不太適合用來做教育金。
但如果看 60 歲之后，收益率逐漸走高，最高能去到 4%，很適合用來做養(yǎng)老金。
因此，我們要根據(jù)自己 使用資金的時間，來選擇收益率高的年金險。
第二步：現(xiàn)金流要匹配需求
不同人的需求不一樣，離開需求談產(chǎn)品是沒有意義的。年金險的本質(zhì)是改變了我們的現(xiàn)金流，因此建議綜合考慮 4 個方面：
當然，具體產(chǎn)品還有很多細節(jié)需要注意，這里以兩類典型人群為例：
直接說結(jié)論：
買保險一定要先考慮清楚自己的需求，特別是年金險的回本時間比較慢，如果隨便跟風(fēng)購買，萬一以后發(fā)現(xiàn)不合適，退保還會損失不少。
二、五款熱銷年金險橫向測評
最近，市面上的 4.025% 年金險都陸續(xù)下架了，包括 信泰如意享、君康頤養(yǎng)金生 等。深藍君通過全網(wǎng)搜索，重新整理了一份 在售清單：
假設(shè) 40 歲的男性，投保 50 萬（5 萬 * 10 年），60 歲開始領(lǐng)養(yǎng)老金，不同產(chǎn)品的收益如下：
直接說結(jié)論：
招盈金生和華夏紅附帶了萬能賬戶，收益的計算方式有點不一樣。
假如萬能賬戶能持續(xù)幾十年達到 4.5% 的中檔收益，兩款產(chǎn)品的整體收益能接近 4%，但這個 收益是不確定的，對比起來優(yōu)勢不大。
三、重點產(chǎn)品點評分析
通過計算 IRR，我們能了解產(chǎn)品的整體收益情況，但要選到適合自己的產(chǎn)品，還得關(guān)注資金的靈活性。
下面我們逐款產(chǎn)品看看：
1、復(fù)保福祿一生：表現(xiàn)最均衡
這款產(chǎn)品最大的優(yōu)點是：現(xiàn)金價值增長快。
如圖，福祿一生的現(xiàn)金價值一直高于另外兩款產(chǎn)品，也不會像星頤那樣，現(xiàn)金價值在 70 歲突然下降為零。
這款產(chǎn)品 5 年就能回本，而星頤和相伴一生都是 15 年，萬一在這個期間急需用錢，福祿一生 5 年后退保就不會虧錢。
如果需要用到的錢不多，還可以通過“ 減保 ”來部分退保。如果只是臨時的資金周轉(zhuǎn)，也可以拿保單“ 抵押貸款 ”，非常適合企業(yè)主等人群。
不過，現(xiàn)金價值高，每年返還的養(yǎng)老金就會少，兩者是“負相關(guān)”的。三款產(chǎn)品在 60 歲后的返還金額如下：
可以看到，福祿一生是最少的，相伴一生在中間，星頤比福祿一生足足高了 46%。
總的來說，福祿一生是一款 均衡型 的產(chǎn)品，養(yǎng)老金、身故傳承、資金靈活性都能兼顧到，收益也處于中上水平。
如果你的需求不是那么明確，或者僅僅是有一筆閑錢想理財，福祿一生都能滿足你的要求。
2、復(fù)保星頤：養(yǎng)老金領(lǐng)得最多
星頤是一款很極端的產(chǎn)品，雖然它每年返還的養(yǎng)老金是最多的，但 70 歲后現(xiàn)金價值就會降為 0，退保也拿不回一分錢，80 歲后身故金也會降為 0，無法留錢給家人。
三款產(chǎn)品的身故金對比如下：
所以有得必有失，如果你買年金險就是 為了自己養(yǎng)老，其他事不想管，那么這款產(chǎn)品就是首選。
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