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【年金險評測】中國人壽|鑫裕金生:不買就虧大了?!

大家好,我是凹凸君。

這段時間,是各大保險公司的開門紅,陸續(xù)推出自家的開門紅理財險。

最早一批進(jìn)入開門紅之一的中國人壽,推出的開門紅產(chǎn)品是鑫裕金生,看著中國人壽業(yè)務(wù)員的朋友圈,各種廣告的輸出,確實有點上頭,感覺不買就虧大了。


那鑫裕金生是否有宣傳那樣優(yōu)秀,不買就虧大呢?



產(chǎn)品責(zé)任



鑫裕金生是一款兩全保險,活著有生存金,滿期有返還,身故有賠付,且增加了交通工具意外身故額外賠付。

保障期有8年與10年,繳費期有躉交、3年、5年。當(dāng)然根據(jù)中國人壽的“傳統(tǒng)”,不同地區(qū)所開放的保障期與繳費期有所不同,比如部分區(qū)域只開放了8年保障期與3年繳費期,具體以你所在區(qū)域開放的保障期與繳費期為準(zhǔn)。

生存金與滿期金可以進(jìn)入萬能賬戶二次增值,根據(jù)保費不同,可以附加的萬能賬戶會不一樣,分別是鑫尊寶A款、鑫尊寶C款、鑫緣寶樂鑫版。
 



產(chǎn)品形態(tài)



鑫裕金生在合同上,是一款兩全保險,但實際上跟一款年金險無區(qū)別,因此可以把鑫裕金生理解為一款年金險。

鑫裕金生是一款快返型的年金險,8年或者10年滿期,滿期時給付基本保額。

而滿期前,也會有生存金返還,詳細(xì)可以參考下圖,不同保障期與不同繳費期,每年返還的金額會不一樣。

但返還的規(guī)律是,8年保障期,在第5-7年總返還的金額相當(dāng)于總保費的60%;10年保障期,在第5-9年總返還的金額相當(dāng)于總保費的100%。




收益性



接下來以實際的數(shù)據(jù)來演示鑫裕金生是如何返錢的,返多少,以及其收益性如何。

以下數(shù)據(jù)的計算統(tǒng)一為30歲,男性。

不同繳費期與保障期的返還數(shù)據(jù):


不同繳費期的內(nèi)部收益率IRR:
IRR內(nèi)部收益率是一種考慮了貨幣時間價值的分析指標(biāo),可以測算獲利能力,簡單來說IRR越高,代表著收益越高。


鑫裕金生的內(nèi)部收益率IRR,只有躉交的時候超過2%,3年交與5年交都是2%以下,這個收益是偏低的。

目前比較好的理財險,到第8年,或者第10年的IRR均超過3%,這是一個怎樣的概念呢?

以目前某款理財險為例,同樣總保費是120萬。

躉交120萬:
第8年可領(lǐng)取1566960,比鑫裕金生多17.1萬
第10年可領(lǐng)取1677960,比鑫裕金生多26.4萬

3年交,期繳40萬:
第8年可領(lǐng)取1522360,比鑫裕金生多20.5萬
第10年可領(lǐng)取1630000,比鑫裕金生多29.9萬

5年交,期繳24萬:
第8年可領(lǐng)取1472520,比鑫裕金生多19.6萬
第10年可領(lǐng)取1576536,比鑫裕金生多29.0萬

這個差額,還是比較明顯,差額完全足夠買一臺合資車,甚至是入門級的奔馳、寶馬、奧迪。

因此就能理解,為什么中國人壽在宣傳這款產(chǎn)品的時候,從來不提及主險部分的收益如何,只是在大力宣傳鑫裕金生返還快。

因為在中國人壽的眼里,主要的賣點是萬能賬戶,鑫裕金生返還快,主要是返還的錢可以進(jìn)入萬能賬戶進(jìn)行二次增值,因此萬能賬戶的好壞就直接決定了未來中長期的收益了。

那么鑫裕金生所搭配的萬能賬戶如何呢?



萬能賬戶



鑫裕金生可以搭配的萬能賬戶有3款,根據(jù)保費不同,可以附加的萬能賬戶會不一樣,分別是鑫尊寶A款、鑫尊寶C款、鑫緣寶樂鑫版。

鑫尊寶C款的保費門檻是1萬;鑫緣寶樂鑫版的保費門檻是3萬;鑫尊寶A款的保費門檻是10萬。

那這三款萬能賬戶的表現(xiàn)如何呢?接下會以萬能賬戶的核心要點,來剖析這三款萬能賬戶。

萬能賬戶的選擇看什么?
1、賬戶類別(領(lǐng)取限制)
2、保底利率(未來長期利率保證)
3、存入手續(xù)費(每次存入的折損)
4、領(lǐng)取手續(xù)費(短期領(lǐng)取的折損)
5、當(dāng)前結(jié)算利率(當(dāng)前的浮動利率)
6、追加是否有限制(影響賬戶靈活性的高低)

(1)、賬戶類型
賬戶類型決定了領(lǐng)取的靈活性,目前市面上的萬能賬戶分兩種,一種是年金型萬能賬戶,有20%的領(lǐng)取限制,另一種是壽險型萬能賬戶,領(lǐng)取沒有限制。



(2)、保底利率
外行人看演示利率,內(nèi)行人通常看保底利率,因為只有保底利率才會寫進(jìn)合同。

現(xiàn)在是保險公司開門紅階段,不少產(chǎn)品會把萬能賬戶搭配進(jìn)去,如果說對萬能賬戶概念不清晰,很容易就會被銷售誤導(dǎo),被銷售人員的當(dāng)前結(jié)算利率繞進(jìn)去了,

記住,只有保底利率才是確定的,而超過保底利率的收益是不確定的,只能參考以往的成績,所以不要過分目前結(jié)算利率算出來的收益。

隨著大環(huán)境的利率的下降趨勢,未來萬能賬戶的結(jié)算利率,很大概率會隨之下行,因為保底利率的多少是非常關(guān)鍵的,因為萬能賬戶的結(jié)算方式日計息、月復(fù)利,結(jié)算利率相差0.5個點,未來產(chǎn)生的收益都會有非常大的區(qū)別。


(3)、存入手續(xù)費
萬能賬戶的存入分為三種:躉交、追加、轉(zhuǎn)入

躉交:投保時就存入保費到萬能賬戶
追加:保單生效后,單獨存入保費到萬能賬戶
轉(zhuǎn)入:年金險的生存金、滿期金自動進(jìn)入萬能賬戶


(4)、領(lǐng)取手續(xù)費
萬能賬戶的領(lǐng)取手續(xù)費一般是在保單生效后的前5年會有,從第6年開始手續(xù)費均為0;簡單理解就是第6年開始,不管領(lǐng)取多少都不收手續(xù)費,僅僅會對短期就要領(lǐng)取的朋友有一定的影響。

不同萬能賬戶的前5年手續(xù)費差異還是挺大的,


(5)、當(dāng)前結(jié)算利率
由于銀保監(jiān)會為了防止系統(tǒng)性風(fēng)險的出現(xiàn),在2020年年中,就已經(jīng)要求各大保險公司的萬能賬戶當(dāng)前結(jié)算利率不得超過5%。

因此我們現(xiàn)在能看到的結(jié)算利率最高是5%。

除了看當(dāng)前的結(jié)算利率,還要看既往利率結(jié)算的走勢,這點可以初步判斷結(jié)算利率的穩(wěn)定性。


(6)、追加是否有限制
很多保險公司會對萬能賬戶的追加額度會有限制,也會有部分保險公司的萬能賬戶追加是無上限的。

比如有的追加額度會受主險保費的限制,如果主險保費是30萬,那萬能賬戶最多可以追加60萬,也就是1:2的比例。

也有一些萬能賬戶,主險達(dá)到一定的保費,追加就會無上限,比如主險保費達(dá)到50萬,那么萬能賬戶追加就無上限,想存多少就存多少。

說了這么多,接下來看看鑫裕金生可以搭配的三款萬能賬戶具體數(shù)據(jù)表現(xiàn)如何。
 

鑫尊寶A款、鑫尊寶C款、鑫緣寶樂鑫版都是壽險型的萬能賬戶,因此沒有領(lǐng)取的限制。

三款萬能賬戶的保底利率都是2.5%,只是屬于中等水平。

但是這三款的手續(xù)費比較高,特別是鑫尊寶A款、鑫緣寶樂鑫版,躉交與追加的手續(xù)費居然是3%,what?!

比保底利率還要高,也就是未來結(jié)算利率下行到2.5%的時候,追加保費到萬能賬戶的第一年還要倒貼給保險公司?

而前5年的退?;蛘哳I(lǐng)取手續(xù)費雖然高,但是僅僅是前5年,第6年開始就沒有領(lǐng)取的費用了,只要規(guī)劃好前5年不取錢出來,就沒什么影響。

如果你是5年就有可能領(lǐng)錢出來,就要選一個領(lǐng)取手續(xù)費低一些的萬能賬戶。

對于當(dāng)前結(jié)算利率,最高是鑫尊寶A款,達(dá)到5%,但是凹凸君翻查了一下這款萬能賬戶既往的結(jié)算利率,讓凹凸君驚呆了,之前一直都是4.5%,開門紅這個月,調(diào)到了5%,這是什么操作?!我想大家都懂。

5%僅僅只是目前的結(jié)算利率,到生存金轉(zhuǎn)入萬能賬戶,還有5年的時間,到時的結(jié)算利率是多少?還有5%嗎?跌回4.5%,還是更低呢?不清楚,但唯一能確定的是保底利率2.5%。
 

綜合各項參數(shù),中國人壽那三款萬能賬戶表現(xiàn)都非常一般,中國人壽一直引以為傲的萬能賬戶,其實也沒有如宣傳所展示的優(yōu)秀。



優(yōu)勢與不足



優(yōu)勢:
1、年金返還快,8年、10年就滿期

2、可搭配萬能賬戶,返還的生存金與滿期金,可以進(jìn)入萬能賬戶進(jìn)行二次增值


不足:
1、主險部分的鑫裕金生收益低,內(nèi)部收益率IRR,只有躉交的時候超過2%,3年交與5年交都是2%以下,這個收益是偏低的。

2、萬能賬戶表現(xiàn)比較一般,保底利率只有2.5%,躉交與追加手續(xù)費高

3、繳費期不靈活,僅僅只有躉交、3年、5年,并且不同區(qū)域可能開放的繳費期只有一個,目前凹凸君接觸到的,僅僅開放3年繳費期



公司簡介



中國人壽是國內(nèi)壽險行業(yè)的龍頭企業(yè),總部位于北京, 公司以悠久的歷史、雄厚的實力、專業(yè)領(lǐng)先的競爭優(yōu)勢及世界知名的品牌贏得了社會廣泛客戶的信賴,始終占據(jù)國內(nèi)壽險市場領(lǐng)導(dǎo)者的地位,被譽為中國保險業(yè)的“中流砥柱”。

2003年12月17和18日,中國人壽保險股份有限公司分別在紐約和香港上市。2007年1月9日,中國人壽保險股份有限公司回歸國內(nèi)A股上市,自此公司成為國內(nèi)首家“三地上市”的金融保險企業(yè)。

2020年,中國人壽集團(tuán)位列《財富》世界500強(qiáng)第45位,世界品牌實驗室“世界品牌500強(qiáng)”排行榜中第127位,品牌價值高達(dá)4158.61億元,持續(xù)領(lǐng)跑中國金融保險企業(yè)。


經(jīng)營情況

成立時間:1949年
注冊資本:282.65億元
最新償付能力:275.16%(2021年一季度)
2020年度原保費規(guī)模排行:第1名



凹凸說




鑫裕金生是一款快返型的年金,可以搭配萬能賬戶,使返還的生存金與滿期金進(jìn)入萬能賬戶進(jìn)行二次增值。

然而鑫裕金生的收益非常一般,因此就要把希望寄托于萬能賬戶的二次增值,但是鑫裕金生所可以搭配的萬能賬戶的數(shù)據(jù)表現(xiàn)同樣表現(xiàn)一般,使得整體表現(xiàn)都一般。

并非宣傳那樣優(yōu)秀,我相信很多朋友都是被其當(dāng)前結(jié)算利率所吸引,但是這僅僅是目前的,未來的結(jié)算利率是多少?不確定!唯一能確定的是2.5%。

況且生存金與滿期金最早進(jìn)入能賬戶也要有5年的時間。

因此鑫裕金生并沒有如宣傳那樣光鮮亮麗。




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