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財富教育

要/不/要

2018.02.02

美國消費者金融保護局Consumer Financial Protection Bureau在2016年7月發(fā)布了兒童財商教育項目：“Money as You Grow”。在這個項目中，專家指出財富教育應從低齡開始，充分各年齡段人格和社交屬性的發(fā)育特點，完成不同的認知任務。

https://www.consumerfinance.gov/consumer-tools/money-as-you-grow/

>3-5 歲財富教育目標

a. 你需要用錢來購買商品

b. 你可以用勞動來換取金錢

c. 你可能需要在購買自己想要的東西之前耐心等待

d. 你需要區(qū)分什么是自己“想要的”，什么是自己“需要的”

認識貨幣對3歲嬰兒來說是非常有意義的財富教育。家長可以使用清潔的貨幣來引導孩子認識面值，數(shù)字教育也被結合進去。

從人格發(fā)育來說，在這個階段最需要幫助孩子認識的與其說是“金錢”，不如說是“需求”。學齡前孩子在認知和識別自己的欲望之前需要耐心的引導和長期的訓練。

首先他們要學會“延時滿足”，著名的棉花糖試驗向全世界父母揭示了延時滿足能力對于孩子日后長期人格發(fā)育的重要性。

其次需要讓孩子認識到金錢的價值和獲取方式，最簡單的活動是幫助他們介紹和了解不同的職業(yè)。無論是走在馬路上還是在商場、游樂場等等地方，告訴孩子形形色色路人做的是什么工作，這樣的工作可能會帶來怎樣的報酬，會讓孩子更好地理解工作的意義和價值。帶孩子去父母上班的地方參觀也是個不錯的選擇，他們會更加了解爸爸媽媽不在家的時候在做什么，會有怎樣的收獲。

最后，這個年齡段是幫助孩子區(qū)分“需要”和“想要”的最佳教育窗口期。很多父母對于青春期孩子沉溺電腦游戲或者手機聊天非?？鄲?，總覺得孩子無法分清輕重緩急，作業(yè)還沒做好，學習還沒顧上就一直在玩。本質上，是因為孩子從小沒有得到認知自己的“需求”的訓練。在選擇學習、與父母交流、跟小伙伴玩耍還是沉浸在手機游戲中，他判斷的標準是“我想要什么”而不是“我需要什么”。

類似的訓練越早越好，而財富教育恰恰是非常好的開始。

a. 在購買你想要的東西的時候，你需要做出一些決策

b. 學會在買東西之前比比價

c. 在網上購物隨意泄露自己的信息可能會有損失甚至有危險

d. 把自己的錢存入一個安全的賬戶還能夠獲得利息

在學齡期階段，孩子的抽象思維開始高速發(fā)展，而這個階段的核心能力培養(yǎng)很多時候是圍繞“做決定”這個能力展開的。（詳見《要不要做決策力訓練》）無論是購物的比貨、比價還是是否在網絡上泄漏個人信息，是否要把壓歲錢存進銀行，其實本質上是對孩子的決策力提出了更高的要求。

在這個年齡段，家長完全可以引入經濟學的概念（不要怕孩子聽不懂，事實上很多孩子面對數(shù)學公式和經濟學原理的接受度是差不多的），告訴孩子貨幣在社會中扮演的價值，鼓勵孩子去研究如何“賺錢”。美國童子軍的保留節(jié)目是挨家挨戶敲門推銷自己做的餅干，其實就是一種財富教育的具化操作。通過推銷自己的產品，孩子會更加慎重地做出購買選擇；機智的父母在鼓勵孩子用勞動和智慧換取金錢的同時，不斷鼓勵他做出正確的決定和想更多的有創(chuàng)意的辦法來解決問題和困難。這樣的做法無疑為孩子日后的方法論（methodology）打下了良好的基礎。

>11-13歲財富教育目標 

a. 對于你收獲的每一塊錢都應該想辦法存一部分起來

b. 在網絡上隨意輸入銀行卡號等信息是很危險的，有可能被竊取的

c. 存錢會帶來復利效應

d. 信用卡就像借貸，延遲還款會造成利息甚至信用問題

在學齡后期和青春期初期，孩子的自我意識開始高度發(fā)育，逐漸進入“第二反抗期”。在這個過程中對于經濟主權的訴求體現(xiàn)了他們希望謀求獨立人格和話語權的想法。在財富教育中引入和嚴肅強調“借貸”、“利息”、“復利”、“信息安全”會對他一生的經濟價值觀有非常深遠的影響。10歲左右的孩子已經有了網絡購物的能力，隨著無紙化交易的蓬勃發(fā)展可能會導致年齡更加下沉，強調網絡信息安全會顯得尤為重要。

信用卡教育在中國很多家庭中是比較缺失的，甚至很多父母自己也常年不使用信用卡，對于“個人信用”的概念比較模糊。事實上西方國家的孩子從很小就會在“家庭銀行”中嘗試借貸和還款，并且很多大學會鼓勵學生由學校來擔保辦理信用卡。一方面讓孩子明白自己的個人信用是通過平時點點滴滴的行為來筑建的，另一方面也是非常好的“責任感”的教育。事實上國內目前在這個方面制度越來越健全，很多行為都會影響自己的個人信用，引導孩子明白社會契約的重要性，在絕大部分時候遵守游戲規(guī)則也是很重要的價值觀傳遞。

a. 在選擇大學的時候，把學費放到考量因素中

b. 對于你買不起的東西不要用信用卡，嘗試用現(xiàn)金支付

c. 你賺得的錢需要交稅

d. 了解什么是退休金計劃IRA

這個階段的推薦非常有意思，我們多次在申請美國大學的講座和文章中分享，選校要考慮經濟因素。但是這一點似乎被很多中國家庭忽略了，而明確出現(xiàn)在美國一個全國性教育推廣項目中，非常值得我們思考。

這個年齡段的孩子應該了解“稅”這個概念。什么是納稅，誰需要納稅，我們?yōu)槭裁匆{稅，納稅給誰，這些錢用來做什么了。在平時學習和生活中日?？梢姷幕A設施或者抽象的醫(yī)療保障中，習以為常的事情可能就跟這個概念息息相關。IRA退休金賬戶其實與我們國內的社保賬戶類似，什么樣的人可以持有這樣的賬戶，這樣的賬戶給我們怎樣的保障，都是需要跟孩子去講解的。甚至中國還有多少民眾為什么沒有享受這樣的保障，作為一個高中生我們可以為他們做什么，也可能是一個很好的公益活動的契機。

a. 如果你想使用信用卡，要確保你能夠每個月都完全支付償還

b. 你需要購買醫(yī)療保險

c. 為了應付突發(fā)事件，你需要確保自己存下了至少三個月的生活費

d. 當你準備做投資的時候，考量清楚風險并且要保障自己每年的基本消費

對于即將或者已經要進入大學校園的學生來說，如何使用信用卡，如何儲備應急基金，如何投資、如何為自己建立健康保障都是非常重要的話題。

遺憾的是很多大學生，申請進入職場的年輕人都沒有做好這樣的準備。在父母庇護下長大的巨嬰們，在大學畢業(yè)之后仍然把家當成免費的賓館和ATM機，刷著自己遠遠不能承擔的消費，很難為自己的經濟狀況負責。我們看到許多成功的年輕人在畢業(yè)后甚至校園里就開始創(chuàng)業(yè)，拿到最頂尖的公司offer或者認認真真全心全意投入到公益事業(yè)中去，雖然我們看著是“別人家的孩子”但是并沒有看到“別人家的父母”，是如何從孩提時代就開始培養(yǎng)孩子的財富觀和價值觀。

參考美國消費者金融保護局為各個年齡段的家長推薦的財富教育目標，我們不難發(fā)現(xiàn)類似這樣的底層能力的培養(yǎng)，在中國學生身上確實比較缺失。太多的家長把注意力集中在學習成績和天賦特長等方面，但是忽略了一個孩子對于金錢的認知，對于自己欲望的剖析，對于個人、家庭和社會的責任感其實更加重要。建議各位家長能夠從現(xiàn)在開始，對照各個年齡段的要求，亡羊補牢把之前缺失的財富教育補起來，可能會有意想不到的效果。