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 保險(xiǎn)，作為現(xiàn)代人轉(zhuǎn)移經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的金融工具，正在為越來越多家庭選擇使用，然而保險(xiǎn)在我們國家發(fā)展的時(shí)間還不長，真正懂保險(xiǎn)，能夠有客觀認(rèn)識(shí)并使用它的人并不多，包括目前主流的營銷模式的弊端，使得消費(fèi)者在挑選保險(xiǎn)（或被動(dòng)接受）時(shí)，往往進(jìn)入誤區(qū)或者忽視一些細(xì)節(jié)問題，當(dāng)未來某一天風(fēng)險(xiǎn)真的突然降臨時(shí)，手里的保單出現(xiàn)理賠難、甚至被拒賠的情況，此篇我們細(xì)數(shù)關(guān)于如實(shí)告知的那些事兒……

1.什么是告知？

    保險(xiǎn)合同是最大誠信合同，同時(shí)是雙務(wù)合同和射辛合同，合同的訂立，意味著保險(xiǎn)公司將為未來因風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失買單，但風(fēng)險(xiǎn)并不必然發(fā)生，保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)公司有權(quán)知道可能影響被保險(xiǎn)標(biāo)的（被保險(xiǎn)人）風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率大小的有關(guān)重要事實(shí)，使得保險(xiǎn)公司能正確認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，從而做出承保決定。

《保險(xiǎn)法》第十六條第一款規(guī)定：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。如實(shí)告知是一種先合同義務(wù)，同時(shí)也是法定義務(wù)，如果投保人違反該義務(wù)，可能使得保險(xiǎn)合同成為保險(xiǎn)公司未來必然履行的合同，這對(duì)保險(xiǎn)公司和所有的認(rèn)真履行如實(shí)告知義務(wù)的被保險(xiǎn)人都不公平，同時(shí)也使得這類保險(xiǎn)合同未來存在著拒賠風(fēng)險(xiǎn)。

2.告知哪些內(nèi)容？

    結(jié)合《保險(xiǎn)法》及日常工作中的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)來說，告知的內(nèi)容，主要為投保人、保險(xiǎn)標(biāo)的基本信息和重要事實(shí)告知。何為重要事實(shí)？根據(jù)《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定來看，凡足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的情況，即為重要事實(shí)，包括：（1）足以使保險(xiǎn)危險(xiǎn)增加的事實(shí)；（2）為特殊動(dòng)機(jī)而投保的，有關(guān)此種動(dòng)機(jī)的事實(shí)；（3）表明保險(xiǎn)危險(xiǎn)特殊性質(zhì)的事實(shí)；（4）顯示投保人在某方面非正常的事實(shí)。

以人身保險(xiǎn)投保為例——

基本信息包括：投/被保險(xiǎn)人的姓名、住所、年齡、身高體重、婚姻狀況、財(cái)務(wù)狀況等等；

重要事實(shí)包括：健康問卷涉及到的既往病史、近期身體狀況的變化、生活習(xí)慣、超過風(fēng)險(xiǎn)保額的財(cái)務(wù)問卷等。

3.如何告知？

    目前我國保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中主要采用保險(xiǎn)人詢問告知的形式（香港為無限告知），即在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人就投保人/被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人/被保險(xiǎn)人如實(shí)告知。

需要明確的是，《保險(xiǎn)法》司法解釋二中第六條就詢問告知做了明確說明：投保人的告知義務(wù)限于保險(xiǎn)人詢問的范圍和內(nèi)容。當(dāng)事人對(duì)詢問范圍及內(nèi)容有爭(zhēng)議的，保險(xiǎn)人負(fù)舉證責(zé)任。

保險(xiǎn)人以投保人違反了對(duì)投保單詢問表中所列概括性條款的如實(shí)告知義務(wù)為由請(qǐng)求解除合同的，人民法院不予支持，但該概括性條款有具體內(nèi)容的除外。

什么是概括性條款？概括性條款是指較為宏觀、內(nèi)涵擴(kuò)展、外延開放的條文（例如：您過去是否患有任何疾??？是否還有其他為溯及的疾??？）

客觀來講，目前國內(nèi)的保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)合同的辨識(shí)度普遍較低，保險(xiǎn)合同是醫(yī)學(xué)、法律、金融的結(jié)合體，一般人很難辨識(shí)，投保人相對(duì)于保險(xiǎn)人來說處于劣勢(shì)地位，故此法律為了維持合同當(dāng)事人的平衡以及投保人的權(quán)益，而采用詢問告知的形式，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中也確實(shí)存在類似的概括性條款，實(shí)際上也是無效條款。

4.不如實(shí)告知會(huì)承擔(dān)什么樣的后果？

    買保險(xiǎn)的目的是為了轉(zhuǎn)移未來生活中可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)所帶來的經(jīng)濟(jì)損失，穩(wěn)定/提升現(xiàn)有的生活水平，解決內(nèi)心的擔(dān)憂，如實(shí)告知的目的在于，履行誠信的義務(wù)，在未來風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)能夠順利拿到保險(xiǎn)金。但是在現(xiàn)實(shí)生活中，我國存在著大量的保險(xiǎn)合同糾紛，基于主流營銷模式中保險(xiǎn)銷售人員的疏忽、誤導(dǎo)和公眾對(duì)于保險(xiǎn)認(rèn)知度不高、以及某些原因產(chǎn)生的投機(jī)心理，導(dǎo)致在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)不如實(shí)告知的情況普遍存在，殊不知這實(shí)為保險(xiǎn)理賠埋下了風(fēng)險(xiǎn)隱患。誠然，解決一個(gè)擔(dān)憂卻又產(chǎn)生另一個(gè)擔(dān)憂，這是每個(gè)投保人所不愿見到的！

那么，我來帶你細(xì)數(shù)一下不如實(shí)告知可能產(chǎn)生的一些后果——

可能造成投保人的經(jīng)濟(jì)損失

    《保險(xiǎn)法》第十六條第二款規(guī)定：投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

《保險(xiǎn)法》第十六條第三款規(guī)定：前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

上述兩款法律條文解釋過來就是，如果投保人不履行重要事實(shí)的告知義務(wù)，那么保險(xiǎn)公司在兩年內(nèi)可以行使合同的解除權(quán)（保險(xiǎn)人單方即可行使解除權(quán)，無需投保人同意）。兩年之后保險(xiǎn)公司不能行使解除權(quán)，這即是我們經(jīng)常聽到的“兩年不可抗辯”，這往往是許多眼中只有利益營銷人員誤導(dǎo)投保人最深的利器，讓投保人冒著拒賠的風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司、和自己的人身對(duì)賭，然而在翻看諸多法院裁判案例之后，兩年不可抗辯并非絕對(duì)適用，違反誠信的結(jié)果往往差強(qiáng)人意。

關(guān)于合同解除后的處理，《保險(xiǎn)法》同樣做了規(guī)定：

投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。

即：投保人在故意或重大過失兩種情況下，保險(xiǎn)公司行使解除權(quán)后，不退還保費(fèi)或者只退還保費(fèi)，同時(shí)可能進(jìn)入行業(yè)的失信名單，得不償失。

發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，無法順利理賠，甚至被拒賠，或合同無效。

    若被保險(xiǎn)人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，在申請(qǐng)保險(xiǎn)金理賠后，保險(xiǎn)公司會(huì)進(jìn)行核賠，若發(fā)現(xiàn)投保前有未如實(shí)告知的情況，必然導(dǎo)致理賠時(shí)效的延長，甚至極有可能會(huì)被直接拒賠，由此進(jìn)入漫長的合同糾紛解決過程。

此外，《保險(xiǎn)法》有明確規(guī)定，因欺詐、脅迫訂立的保險(xiǎn)合同無效，這種無效是自始無效，亦不受兩年不可抗辯期間左右。

通過訴訟解決合同糾紛，時(shí)效漫長

    我國法院對(duì)訴訟案件的判決一般是兩審終審制，一審案件審結(jié)的時(shí)間一般為法院立案日起的6個(gè)月內(nèi)（不包括立案前的審查、特殊情況的延長、公告期間、鑒定期間等），二審案件的審結(jié)時(shí)間為二審立案之日起三個(gè)月內(nèi)。生活中，通過訴訟解決的保險(xiǎn)合同糾紛，經(jīng)歷一審、二審時(shí)間在六個(gè)月左右，對(duì)于已經(jīng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人來說，這個(gè)過程太漫長……

.因未及時(shí)得到保險(xiǎn)金賠付導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)狀況惡化、病情惡化

保險(xiǎn)的意義在于轉(zhuǎn)移可能對(duì)生活或經(jīng)濟(jì)造成較大損失的風(fēng)險(xiǎn)，尤其對(duì)于普通家庭來說，這種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生往往是毀滅性的，例如一個(gè)普通家庭，當(dāng)某一家庭成員不幸罹患重大疾病急需救命錢的時(shí)候，卻被保險(xiǎn)公司拒賠，在經(jīng)濟(jì)上，對(duì)本來就不幸的家庭無疑是雪上加霜。而如果要通過法律來獲得賠償，不但浪費(fèi)大量的時(shí)間和心力，而且很可能使我們的親人得不到及時(shí)有效的救治。

    誠信無價(jià)，無論是從業(yè)人員還是作為投保人的我們，我都建議認(rèn)真履行自己的義務(wù)和職責(zé)，維護(hù)投保人利益的同時(shí)也不應(yīng)損人達(dá)己，秉持基本的誠信和職業(yè)道德，保險(xiǎn)并不是轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的唯一工具，若此路不通，則另尋他途。保險(xiǎn)之路不易，且行且珍惜！

公眾號(hào)：臻保

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人白駱

2018.4.20