《司法解釋二》條文釋義
第一條
條文規(guī)定：
第一條 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，不同投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的分別投保，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人在其保險(xiǎn)利益范圍內(nèi)依據(jù)保險(xiǎn)合同主張保險(xiǎn)賠償?shù)?，人民法院?yīng)予支持。 立法目的：
《司法解釋（二）》第一條的制定目的，主要是防止保險(xiǎn)公司濫用保險(xiǎn)利益原則進(jìn)行拒賠。在實(shí)踐中，財(cái)產(chǎn)使用人、承運(yùn)人等非財(cái)產(chǎn)所有權(quán)人，基于轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的需求，向保險(xiǎn)公司提出了針對(duì)所有權(quán)利益的投保請(qǐng)求。保險(xiǎn)公司接受了其投保請(qǐng)求，以不恰當(dāng)?shù)碾U(xiǎn)種進(jìn)行承保，收取了保險(xiǎn)費(fèi)。在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)公司又以被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益為由拒賠。對(duì)保險(xiǎn)公司的這種行為，人民法院不予支持。
對(duì)保險(xiǎn)公司的影響：
《司法解釋（二）》第一條的規(guī)定，為法院的判決提供了直接的法律依據(jù)。對(duì)于相關(guān)的案件，進(jìn)一步增加了保險(xiǎn)公司的敗訴風(fēng)險(xiǎn)。
當(dāng)前實(shí)踐中，有不少?zèng)]有所有權(quán)利益、但具有責(zé)任險(xiǎn)投保利益的投保人，投保物質(zhì)損失保險(xiǎn)的情況。如承運(yùn)人以自己為被保險(xiǎn)人投保貨運(yùn)險(xiǎn)，倉(cāng)庫(kù)保管人以自己為被保險(xiǎn)人投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司以承運(yùn)人不具有貨運(yùn)險(xiǎn)上的保險(xiǎn)利益為由拒賠（或倉(cāng)庫(kù)保管人不具有財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)上的保險(xiǎn)利益拒賠），更加不會(huì)得到法院的支持。 建議保險(xiǎn)公司采取的措施：
一、保險(xiǎn)公司在承保時(shí)，對(duì)不同險(xiǎn)種對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)利益要認(rèn)真判斷，選擇正確的險(xiǎn)種。例如要避免接受承運(yùn)人投保貨運(yùn)險(xiǎn)的情況。
二、對(duì)于已經(jīng)用錯(cuò)誤險(xiǎn)種進(jìn)行承保的情況，如承運(yùn)人投保了貨運(yùn)險(xiǎn)，要統(tǒng)計(jì)分析被保險(xiǎn)人以往的索賠情況。對(duì)于事故頻發(fā)、賠付率高的，要和被保險(xiǎn)人積極協(xié)商，盡可能解除貨運(yùn)保險(xiǎn)合同，而代之以責(zé)任保險(xiǎn)合同。
三、對(duì)已經(jīng)用錯(cuò)誤險(xiǎn)種進(jìn)行承保，發(fā)生了保險(xiǎn)事故的，如果沒(méi)有其他的拒賠理由，該賠則賠，不能簡(jiǎn)單的以被保險(xiǎn)人沒(méi)有保險(xiǎn)利益為由拒賠。否則，既不能避免賠付，又徒增訴訟費(fèi)用、律師費(fèi)用。
第二條
條文規(guī)定：
第二條 人身保險(xiǎn)中，因投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效，投保人主張保險(xiǎn)人退還扣減相應(yīng)手續(xù)費(fèi)后的保險(xiǎn)費(fèi)的，人民法院應(yīng)予支持。 立法目的：
《司法解釋（二）》第二條的制訂目的，主要是針對(duì)人身保險(xiǎn)合同因投保人不具有保險(xiǎn)利益無(wú)效以后的法律后果問(wèn)題。人身保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)利益不存在而無(wú)效以后的法律后果不明確。司法實(shí)踐中，人身保險(xiǎn)合同無(wú)效后保險(xiǎn)人返還保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)是否可以扣除保險(xiǎn)費(fèi)，是否應(yīng)同時(shí)返還相應(yīng)利息等問(wèn)題，人民法院存在不同認(rèn)識(shí)?；趯?shí)踐中存在的問(wèn)題，
第二條做出了明確規(guī)定。
對(duì)保險(xiǎn)公司的影響：
根據(jù)《司法解釋（二）》第二條的規(guī)定，因投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益而導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效，無(wú)論投保人故意或重大過(guò)失，也不論保險(xiǎn)公司是否有過(guò)錯(cuò)，保險(xiǎn)公司都應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。
保險(xiǎn)公司目前承保的大量團(tuán)體意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)，條款中包含死亡。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十四條的規(guī)定，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效。在實(shí)踐中，單位作為投保人，以其員工為被保險(xiǎn)人進(jìn)行投保，因員工人數(shù)眾多，很難在投保時(shí)提供征得被保險(xiǎn)人同意的證明。雖沒(méi)有相應(yīng)的證明，保險(xiǎn)公司一般也給予承保。事后，若投保人依據(jù)第二條要求退還保險(xiǎn)費(fèi)，無(wú)相反證據(jù)，都會(huì)得到法院的支持。不排除一些單位，在保險(xiǎn)快要到期時(shí)，
以合同無(wú)效要求退還保險(xiǎn)費(fèi)的惡意行為。
建議保險(xiǎn)公司采取的措施：
一、對(duì)投保團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)的，保險(xiǎn)公司應(yīng)盡量要求投保人提供征得被保險(xiǎn)人同意的證明。不一定是被保險(xiǎn)人逐一書(shū)面簽字同意的形式。例如，投保人內(nèi)部的文件、通知，只要能舉證被保險(xiǎn)人實(shí)質(zhì)上同意即可。
二、投保人若依據(jù)第二條要求退還保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)退還保險(xiǎn)費(fèi)。
第三條
條文規(guī)定：
第三條 投保人或者投保人的代理人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)沒(méi)有親自簽字或者蓋章，而由保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)人的代理人代為簽字或者蓋章的，對(duì)投保人不生效。但投保人已經(jīng)交納保險(xiǎn)費(fèi)的，視為其對(duì)代簽字或者蓋章行為的追認(rèn)。
保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)人的代理人代為填寫(xiě)保險(xiǎn)單證后經(jīng)投保人簽字或者蓋章確認(rèn)的，代為填寫(xiě)的內(nèi)容視為投保人的真實(shí)意思表示。但有證據(jù)證明保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)人的代理人存在保險(xiǎn)法第一百一十六條、第一百三十一條相關(guān)規(guī)定情形的除外。
立法目的：
《司法解釋（二）》第三條第一款的制定目的，是為了解決保險(xiǎn)合同簽訂存在代簽章情況下，保險(xiǎn)合同是否對(duì)投保人生效問(wèn)題。在《司法解釋（二）》出臺(tái)之前，代簽章行為導(dǎo)致保險(xiǎn)公司與客戶簽訂的保險(xiǎn)合同的效力處于一種不確定的狀態(tài)。對(duì)投保人來(lái)說(shuō)，若發(fā)生保險(xiǎn)事故則會(huì)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償，若沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)事故則會(huì)以代簽章保險(xiǎn)合同無(wú)效為由主張退保。對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，若發(fā)生保險(xiǎn)事故則以合同無(wú)效拒賠，若未發(fā)生保險(xiǎn)事故則可以繼續(xù)收取保費(fèi)。根據(jù)本款解釋，在代簽章的情況下，如果投保人已經(jīng)交納保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)合同即發(fā)生效力，投保人在交納保費(fèi)后以否認(rèn)代簽章效力為由主張解除保險(xiǎn)合同的，人民法院不予支持。但需要注意的是，以交納保費(fèi)形式對(duì)代簽章行為效力的追認(rèn)只及于合同效力，但并不能推定保險(xiǎn)人向其履行了免責(zé)條款的明確說(shuō)明義務(wù)。
《司法解釋（二）》第三條第二款的制定目的，主要解決投保人是否違反如實(shí)告知義務(wù)的問(wèn)題。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦理中，經(jīng)常會(huì)有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員代投保人填寫(xiě)的情況。保險(xiǎn)人或代理人代填保險(xiǎn)單證將對(duì)投保人是否履行如實(shí)告知義務(wù)的認(rèn)定產(chǎn)生影響。本款對(duì)該事宜進(jìn)行了明確，保險(xiǎn)人或其代理人代為填寫(xiě)保險(xiǎn)單證，并經(jīng)投保人簽字或蓋章確認(rèn)的，代為填寫(xiě)的內(nèi)容視為投保人的真實(shí)意思表示。但如果保險(xiǎn)人或其代理人存在《保險(xiǎn)法》規(guī)定的保險(xiǎn)誤導(dǎo)行為的，則不予認(rèn)可，防止誤導(dǎo)及欺詐行為的產(chǎn)生。
對(duì)保險(xiǎn)公司的影響：
《司法解釋（二）》第三條的規(guī)定，為法院認(rèn)定案件事實(shí)提供了裁量標(biāo)準(zhǔn)。因代簽章問(wèn)題及代填保險(xiǎn)單證問(wèn)題屬于引發(fā)保險(xiǎn)糾紛的重要原因，該條的規(guī)定實(shí)際上從法律操作層面為保險(xiǎn)人、投保人確立了行為認(rèn)定依據(jù)。
在《司法解釋（二）》實(shí)施后，將可能出現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)公司兩種不利情況：一是公司在出具保單后，投保人可能以代簽章為由拒絕繳納保險(xiǎn)費(fèi)或者拖延支付保費(fèi)，造成公司應(yīng)收保費(fèi)的增加，但在出險(xiǎn)后投保人交納保費(fèi)的，公司將承擔(dān)賠償保險(xiǎn)責(zé)任；二是因難以證明向投保人履行了明確說(shuō)明義務(wù)，在理賠時(shí)導(dǎo)致免責(zé)條款不發(fā)生效力，從而增加賠付成本。
建議保險(xiǎn)公司采取的措施：
一、保險(xiǎn)公司在承保時(shí)，應(yīng)避免代投保人簽章、填寫(xiě)保險(xiǎn)單證，倡導(dǎo)客戶親自簽章、填寫(xiě)保險(xiǎn)憑證。尤其是有關(guān)免責(zé)條款明確說(shuō)明相關(guān)的投保人簽章處，只能由投保人填寫(xiě)、簽章。
二、在代填寫(xiě)保險(xiǎn)單證時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在代填寫(xiě)內(nèi)容完成后要求投保人簽章確認(rèn)。
三、對(duì)于現(xiàn)有的代簽章業(yè)務(wù)、代填寫(xiě)保險(xiǎn)單證業(yè)務(wù)應(yīng)做好排查。未交納保費(fèi)的，盡快要求投保人交納保費(fèi)。對(duì)于簽章、代填寫(xiě)保險(xiǎn)單證內(nèi)容不符合規(guī)定的，應(yīng)盡快采取適當(dāng)方式要求投保人簽署聲明或者補(bǔ)簽章等形式進(jìn)行完善。
第四條
條文規(guī)定：
第四條 保險(xiǎn)人接受了投保人提交的投保單并收取了保險(xiǎn)費(fèi),尚未作出是否承保的意思表示，發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受益人請(qǐng)求保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任，符合承保條件的，人民法院應(yīng)予支持；不符合承保條件的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還已經(jīng)收取的保險(xiǎn)費(fèi)。
保險(xiǎn)人主張不符合承保條件的，應(yīng)承擔(dān)舉證責(zé)任。
立法目的：
《司法解釋（二）》第四條的規(guī)定，主要防止保險(xiǎn)公司在收取保險(xiǎn)費(fèi)后未出單時(shí)以未承保為由拒賠。在實(shí)踐中，投保人投保行為與保險(xiǎn)人的承保行為之間經(jīng)常會(huì)存在一個(gè)時(shí)間差，對(duì)于在這個(gè)時(shí)間差中出現(xiàn)的保險(xiǎn)事故是否應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任將引發(fā)對(duì)保險(xiǎn)合同是否成立、生效的爭(zhēng)議。保險(xiǎn)人在收取保費(fèi)后以未承保為由拒賠的，人民法院不予支持，除非保險(xiǎn)人能舉證證明投保不符合承保條件。
對(duì)保險(xiǎn)公司的影響：
《司法解釋（二）》第四條的規(guī)定，為法院認(rèn)定保險(xiǎn)合同是否成效、保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任提供了直接的法律依據(jù)。本條屬于強(qiáng)制性規(guī)范，即使在保險(xiǎn)合同中約定在收取保費(fèi)并經(jīng)保險(xiǎn)公司審核同意的規(guī)定不影響本條司法解釋的使用。對(duì)于保險(xiǎn)公司見(jiàn)費(fèi)未出單的業(yè)務(wù)，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故將承擔(dān)較大的賠付風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)于是否符合承保條件，該條明確實(shí)施舉證責(zé)任倒置，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)舉證責(zé)任。“符合承保條件”是指符合客觀可保條件而非保險(xiǎn)公司的主觀標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司主觀的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，人民法院將不予支持。
對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任期間問(wèn)題。根據(jù)本條，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)期間開(kāi)始前承擔(dān)了保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)合同未終止的，保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)間亦相應(yīng)提前，以避免加長(zhǎng)保險(xiǎn)期間，加大保險(xiǎn)公司的責(zé)任。
建議保險(xiǎn)公司采取的措施：
一、建議保險(xiǎn)公司在承保時(shí)，應(yīng)當(dāng)避免保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在未核保通過(guò)的情況下就已經(jīng)收取保險(xiǎn)費(fèi)的情況，避免承擔(dān)較大的賠付風(fēng)險(xiǎn)。
二、在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)盡快分析該投保業(yè)務(wù)是否符合承保條件、是否屬于承保風(fēng)險(xiǎn)或者屬于除外責(zé)任，如果不能證明該業(yè)務(wù)不符合承保條件且屬于保險(xiǎn)責(zé)任應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
三、在保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任后保險(xiǎn)合同尚未終止的，應(yīng)根據(jù)理賠情況與保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期間與投保人再次確定保險(xiǎn)期間，避免因約定不明確造成的法律風(fēng)險(xiǎn)。
第五條
條文規(guī)定：
第五條保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人明知的與保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人有關(guān)的情況，屬于保險(xiǎn)法第十六條第一款規(guī)定的投保人“應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知”的內(nèi)容。
立法目的：
《司法解釋（二）》第五條的制定即體現(xiàn)了我國(guó)對(duì)投保人如實(shí)告知義務(wù)的主觀限制，明確將投保人告知的范圍限于其明知的內(nèi)容。目的主要是防止無(wú)限擴(kuò)大如實(shí)告知內(nèi)容的范圍，而導(dǎo)致投保人承擔(dān)過(guò)重如實(shí)告知義務(wù)。今后，保險(xiǎn)人不得以投保人未告知其不知道的或應(yīng)當(dāng)知道的內(nèi)容為由而拒絕賠償。
對(duì)保險(xiǎn)公司的影響：
《司法解釋（二）》第五條的規(guī)定，為法院的判決提供了直接的法律依據(jù)。對(duì)于相關(guān)的案件，進(jìn)一步增加了保險(xiǎn)公司的敗訴風(fēng)險(xiǎn)。
目前實(shí)踐中，投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)是保險(xiǎn)公司拒賠的重要原因之一，依據(jù)第五條的規(guī)定，保險(xiǎn)人以投保人不知道的事實(shí)為由拒絕賠償?shù)?，人民法院不予以支持。此外，?yīng)該注意的是，該條規(guī)定將應(yīng)當(dāng)知道的內(nèi)容排除在如實(shí)告知的內(nèi)容范圍之外，因此，保險(xiǎn)人以投保人應(yīng)當(dāng)知道的內(nèi)容進(jìn)行拒賠的，人民法院同樣不予以支持。
建議保險(xiǎn)公司采取的措施：
一、保險(xiǎn)公司在承保時(shí)要加大對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)情況的調(diào)查，不能僅僅依賴于投保人的如實(shí)告知。對(duì)于一些投保人不知道的，但嚴(yán)重影響風(fēng)險(xiǎn)程度的因素要進(jìn)行調(diào)查后再進(jìn)行承保，以免導(dǎo)致實(shí)際承保風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于保險(xiǎn)公司以為承保的風(fēng)險(xiǎn)。
二、保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)要慎用“未如實(shí)告知”作為拒賠理由。在理賠過(guò)程中，應(yīng)注意的是投保人不知道和應(yīng)當(dāng)知道的內(nèi)容均不可作為拒賠理由，僅在保險(xiǎn)公司能證明未如實(shí)告知的內(nèi)容是投保人明知的情況下，才能進(jìn)行拒賠處理，否則發(fā)生訴訟時(shí)，保險(xiǎn)公司面臨敗訴風(fēng)險(xiǎn)。
第六條
條文規(guī)定：
第六條投保人的告知義務(wù)限于保險(xiǎn)人詢問(wèn)的范圍和內(nèi)容。當(dāng)事人對(duì)詢問(wèn)范圍及內(nèi)容有爭(zhēng)議的，保險(xiǎn)人負(fù)舉證責(zé)任。
保險(xiǎn)人以投保人違反了對(duì)投保單詢問(wèn)表中所列概括性條款的如實(shí)告知義務(wù)為由請(qǐng)求解除合同的，人民法院不予支持。但該概括性條款有具體內(nèi)容的除外。
立法目的：
2009年《保險(xiǎn)法》第十六條對(duì)于如實(shí)告知義務(wù)的規(guī)定已經(jīng)確立了詢問(wèn)告知主義，即告知義務(wù)人僅在保險(xiǎn)人提出詢問(wèn)時(shí)才承擔(dān)告知義務(wù)，且告知范圍以詢問(wèn)內(nèi)容為限。對(duì)此，在業(yè)內(nèi)存在一定爭(zhēng)議，有的觀點(diǎn)認(rèn)為十六條的表述不能必然推導(dǎo)出投保人對(duì)保險(xiǎn)人未詢問(wèn)但足以影響保險(xiǎn)的有關(guān)事項(xiàng)就不負(fù)有告知義務(wù)。因此，《司法解釋（二）》第六條第一款就明確規(guī)定投保人的告知義務(wù)限于保險(xiǎn)人詢問(wèn)的范圍和內(nèi)容。同時(shí)明確，保險(xiǎn)人對(duì)詢問(wèn)范圍及內(nèi)容存在爭(zhēng)議的負(fù)有舉證責(zé)任。
由于第六條第一款規(guī)定將判斷哪些是需要如實(shí)告知事項(xiàng)的義務(wù)分配給了保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人就有可能無(wú)限增加詢問(wèn)內(nèi)容，在詢問(wèn)中采用概括性詢問(wèn)方式，從而變相將詢問(wèn)告知又轉(zhuǎn)變?yōu)橐笸侗Ｈ酥鲃?dòng)告知，從而增加投保人義務(wù)。因此，第六條第二款又明確規(guī)定以投保單詢問(wèn)表中所列概括性條款的如實(shí)告知義務(wù)為由請(qǐng)求解除合同的，人民法院不予支持。
對(duì)保險(xiǎn)公司的影響：
一、第六條第一款
（一）《司法解釋（二）》第六條第一款明確將判斷哪些是足以影響保險(xiǎn)公司承保和保險(xiǎn)費(fèi)率有關(guān)事項(xiàng)的義務(wù)分配給了保險(xiǎn)公司，因此，增加了保險(xiǎn)公司主動(dòng)了解擬承保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)信息的義務(wù)。
（二）第六條第一款將舉證義務(wù)分配給了保險(xiǎn)公司，若保險(xiǎn)公司與投保人就詢問(wèn)范圍及內(nèi)容發(fā)生爭(zhēng)議，保險(xiǎn)公司負(fù)有舉證責(zé)任；若保險(xiǎn)公司舉證不能的，則承擔(dān)敗訴的風(fēng)險(xiǎn)。
（三）若投保人詳細(xì)填寫(xiě)了保險(xiǎn)公司提供的投保單詢問(wèn)表后，保險(xiǎn)公司同意承保，并簽訂了生效的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司不得以投保人未如實(shí)告知投保單詢問(wèn)表以外內(nèi)容為由拒賠。
二、第六條第二款
（一）第六條第二款是第一款的延續(xù)，由于第一款將判斷哪些是足以影響保險(xiǎn)公司承保和保險(xiǎn)費(fèi)率有關(guān)事項(xiàng)的義務(wù)分配給了保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司有可能利用概括性的兜底條款來(lái)規(guī)避責(zé)任，因此，第二款明確禁止了保險(xiǎn)公司以概括性條款逃避責(zé)任的行為。這樣一來(lái)，保險(xiǎn)公司就必須轉(zhuǎn)變觀念，從坐等投保人告知風(fēng)險(xiǎn)到主動(dòng)、全面地了解風(fēng)險(xiǎn)，客觀上增加了保險(xiǎn)公司在承保時(shí)的工作量。
（二）在目前的實(shí)踐中，有的保險(xiǎn)公司以投保人未如實(shí)告知概括性條款內(nèi)容為由拒賠，在《司法解釋（二）》出臺(tái)后將無(wú)法得到人民法院的支持。
建議保險(xiǎn)公司采取的措施：
一、第六條第一款
（一）在承保時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)全面考慮承保風(fēng)險(xiǎn)，將認(rèn)為可能影響保險(xiǎn)公司承保和保險(xiǎn)費(fèi)率的事項(xiàng)都在投保單詢問(wèn)表中列明，要求投保人如實(shí)填寫(xiě)。
（二）保險(xiǎn)公司在承保時(shí)必須要求投保人如實(shí)、認(rèn)真填寫(xiě)投保單詢問(wèn)表，并保存相應(yīng)證據(jù)。若保險(xiǎn)公司與投保人就詢問(wèn)范圍及內(nèi)容發(fā)生爭(zhēng)議，保險(xiǎn)公司必須能夠舉證證明已在投保時(shí)詳細(xì)詢問(wèn)了投保人，若沒(méi)有保留投保單詢問(wèn)表造成舉證不能，則需承擔(dān)敗訴的風(fēng)險(xiǎn)。
（三）保險(xiǎn)公司在理賠過(guò)程中必須注意，以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由拒絕賠償?shù)?，必須能夠證明保險(xiǎn)公司在承保時(shí)已經(jīng)對(duì)該事由進(jìn)行了詢問(wèn)，若投保單詢問(wèn)表中未列明相應(yīng)詢問(wèn)事項(xiàng)，或承保時(shí)未留存投保單詢問(wèn)表無(wú)法舉證的，保險(xiǎn)公司不應(yīng)拒賠，否則將面臨敗訴風(fēng)險(xiǎn)。因此，保險(xiǎn)公司一定要在承保時(shí)做好證據(jù)留存工作。
二、第六條第二款
（一）保險(xiǎn)公司應(yīng)刪除投保單詢問(wèn)表中的概括性條款，盡量將詢問(wèn)事項(xiàng)的內(nèi)容、范圍列得具體、全面，足夠保險(xiǎn)公司判斷是否承保以及按何種費(fèi)率進(jìn)行承保。
（二）在理賠過(guò)程中，對(duì)于投保人未告知內(nèi)容屬于概括性條款詢問(wèn)內(nèi)容的，保險(xiǎn)公司不應(yīng)拒賠，否則將面臨敗訴風(fēng)險(xiǎn)。
第七條
條文規(guī)定：
第七條保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立后知道或者應(yīng)當(dāng)知道投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，仍然收取保險(xiǎn)費(fèi)，又依照保險(xiǎn)法第十六條第二款的規(guī)定主張解除合同的，人民法院不予支持。
立法目的：
《司法解釋（二）》第七條的制定目的，主要是對(duì)如實(shí)告知義務(wù)解除權(quán)的一種限制，體現(xiàn)了棄權(quán)制度在保險(xiǎn)告知義務(wù)中的適用。法律要求投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)承擔(dān)如實(shí)
告知義務(wù)是為了幫助保險(xiǎn)人搜集與保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)信息，以更好地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，決定是否承保，確定保險(xiǎn)費(fèi)率。如果保險(xiǎn)人明知投保人未如實(shí)告知，仍然收取保費(fèi)，則可視為對(duì)是否承?；虮ｋU(xiǎn)費(fèi)率沒(méi)有影響，從而放棄解除權(quán)。另外，該規(guī)定還要求作為專門經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)人應(yīng)在核保時(shí)盡到一定的審查義務(wù)，而不是將所有義務(wù)無(wú)限的施加于投保人。因此本條規(guī)定保險(xiǎn)人棄權(quán)的適用條件是“知道或應(yīng)當(dāng)知道”投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，這就要求保險(xiǎn)人對(duì)投保人是否履行如實(shí)告知義務(wù)進(jìn)行初步審查。
對(duì)保險(xiǎn)公司的影響：
按照《保險(xiǎn)法》第十六條第二款的規(guī)定，投保人因故意或重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。而實(shí)踐中，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人雙方爭(zhēng)議焦點(diǎn)常常集中在如何認(rèn)定“足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率”。根據(jù)本條規(guī)定，如果保險(xiǎn)人知道或應(yīng)當(dāng)知道投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，仍然收取保費(fèi)，則可視為不足以對(duì)承保意愿以及提高保費(fèi)意愿有影響，因此視為放棄解除權(quán)。另外，本條對(duì)棄權(quán)的適用條件不僅包括明知投保人未如實(shí)告知的情形，還包括其應(yīng)當(dāng)知道投保人未如實(shí)告知的情形。在實(shí)踐中，核保工作人員常常不對(duì)投保人如實(shí)告知的事項(xiàng)做初步審查，從而產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)。
建議保險(xiǎn)公司采取的措施：
一、在承保和理賠環(huán)節(jié)中要正確認(rèn)識(shí)到“如實(shí)告知義務(wù)”僅僅是保險(xiǎn)公司的一種權(quán)利救濟(jì)途徑，而不能視之為推脫保險(xiǎn)責(zé)任的手段。法律要求投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)承擔(dān)如實(shí)告知義務(wù)是為了幫助保險(xiǎn)人搜集與保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)信息，以更好地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)人不得在合同成立并收取保費(fèi)后，仍然以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)而解除合同。
二、核保時(shí)要特別注意《司法解釋（二）》第七條對(duì)保險(xiǎn)人附加的審查義務(wù)，主動(dòng)對(duì)投保人如實(shí)告知的事項(xiàng)進(jìn)行表面審查。
三、若在核保審查時(shí)，若發(fā)現(xiàn)投保人確有違反如實(shí)告知的情形，相關(guān)人員應(yīng)當(dāng)迅速評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況采取繼續(xù)履行合同、提高保險(xiǎn)費(fèi)率或解除合同等相應(yīng)手段。采取解除合同的，應(yīng)在法律規(guī)定期間內(nèi)作出。
第八條
條文規(guī)定：
第八條保險(xiǎn)人未行使合同解除權(quán)，直接以存在保險(xiǎn)法第十六條第四款、第五款規(guī)定的情形為由拒絕賠償?shù)?，人民法院不予支持。但?dāng)事人就拒絕賠償事宜及保險(xiǎn)合同存續(xù)另行達(dá)成一致的情況除外。
立法目的：
《司法解釋（二）》第八條制定的目的在于規(guī)范了保險(xiǎn)合同解除與拒絕賠償?shù)年P(guān)系，防止保險(xiǎn)人隨意拒賠。按照《保險(xiǎn)法》第十六條第四款、第五款的表述“......保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”,根據(jù)該表述的文義理解，保險(xiǎn)人拒賠的是“合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故”，顯然合同解除是保險(xiǎn)人拒賠的條件。同時(shí)，《保險(xiǎn)法》第十六條第三款規(guī)定了合同解除權(quán)行使的期間，如果允許保險(xiǎn)人不解除合同直接拒賠，則解除權(quán)行使期間的規(guī)定將完全被規(guī)避，其立法目的將無(wú)法實(shí)現(xiàn)。
對(duì)保險(xiǎn)公司的影響：
在實(shí)踐中，理賠部門常常忽視“合同解除前”這一先決條件，而直接對(duì)被保險(xiǎn)人拒賠。根據(jù)本條規(guī)定，保險(xiǎn)人未行使解除權(quán)而直接拒賠的，法院將不予支持。
建議公司采取的措施：
一、加強(qiáng)培訓(xùn)，明確解除合同與拒絕理賠之間的關(guān)系，解除合同是保險(xiǎn)人拒絕理賠的先決條件。
二、理賠部門要改變以往理賠流程，對(duì)于屬于《保險(xiǎn)法》第十六條第四款、第五款的情形，理賠部門一定要第一時(shí)間向投保人出具解除合同通知書(shū)，防止因超過(guò)解除權(quán)行使期間而喪失解除權(quán)。
第九條
條文規(guī)定：
保險(xiǎn)人提供的格式合同文本中的責(zé)任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，可以認(rèn)定為保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”。
保險(xiǎn)人因投保人、被保險(xiǎn)人違反法定或者約定義務(wù)，享有解除合同權(quán)利的條款，不屬于保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”。
立法目的：
《司法解釋（二）》第九條是關(guān)于《保險(xiǎn)法》第十七條第二款規(guī)定的免除責(zé)任人責(zé)任條款范圍的規(guī)定。
由于對(duì)于如何理解《保險(xiǎn)法》第十七條第二款規(guī)定的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款”，理論界的界定方式不一，實(shí)務(wù)界也存在較大爭(zhēng)議。故此次司法解釋意在對(duì)此予以明確。
列舉屬于免責(zé)條款的范圍，包括：保險(xiǎn)公司提供的格式合同文本中的責(zé)任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款。
明確規(guī)定了不屬于免責(zé)條款的情況：保險(xiǎn)人享有的法定或者約定合同解除權(quán)，不屬于保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”。
對(duì)保險(xiǎn)公司的影響：
《保險(xiǎn)法》第十七條第二款規(guī)定，“對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。”因此保險(xiǎn)公司對(duì)于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款有提示和明確說(shuō)明義務(wù)?！端痉ń忉專ǘ返某雠_(tái)，為保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)中實(shí)際需要履行的提示和明確說(shuō)明義務(wù)界定了清晰的范圍。
建議保險(xiǎn)公司采取的措施：
一、梳理公司保險(xiǎn)條款框架，對(duì)于屬于司法解釋規(guī)定范圍內(nèi)的免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作加粗標(biāo)識(shí)，進(jìn)行提示。
二、對(duì)于公司現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品中，屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)公司要認(rèn)真梳理，做到心中有數(shù)，并在承保實(shí)務(wù)中對(duì)于有關(guān)提示義務(wù)及明確說(shuō)明的履行，對(duì)公司承保人員作出明確要求，避免出現(xiàn)免責(zé)條款無(wú)效的風(fēng)險(xiǎn)。
第十條
條文規(guī)定：
保險(xiǎn)人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的免責(zé)事由，保險(xiǎn)人對(duì)該條款作出提示后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以保險(xiǎn)人未履行明確說(shuō)明義務(wù)為由主張?jiān)摋l款不生效的，人民法院不予支持。
立法目的：
《司法解釋（二）》第十條是針對(duì)實(shí)踐中有些保險(xiǎn)公司將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的免責(zé)事由，例如保險(xiǎn)條款載明，被保險(xiǎn)人無(wú)證駕駛、酒后駕車，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的情形，保險(xiǎn)人盡到了提示義務(wù)，但被保險(xiǎn)人以保險(xiǎn)人未盡明確說(shuō)明義務(wù)為由主張?jiān)摋l款無(wú)效所導(dǎo)致的糾紛。該規(guī)定旨在明確保險(xiǎn)人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形在保險(xiǎn)合同中列為免責(zé)條款的免責(zé)事由時(shí)，保險(xiǎn)人只要盡
到提示義務(wù)即可，無(wú)需履行明確說(shuō)明義務(wù)。若被保險(xiǎn)人以保險(xiǎn)人未履行明確說(shuō)明義務(wù)為由主張?jiān)摋l款不生效的，人民法院不予支持。
對(duì)保險(xiǎn)公司的影響：
《司法解釋（二）》第十條是有利于保險(xiǎn)公司的規(guī)定，該規(guī)定指明了保險(xiǎn)公司在銷售環(huán)節(jié)對(duì)保險(xiǎn)合同中法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為免責(zé)條款的免責(zé)事由時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)履行的義務(wù)為提示義務(wù)，減少了在理賠環(huán)節(jié)因未明確說(shuō)明而導(dǎo)致的糾紛。
建議保險(xiǎn)公司采取的措施：
保險(xiǎn)公司應(yīng)在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)就那些不承保的因被保險(xiǎn)人違反法律、行政法規(guī)禁止性而產(chǎn)生的保險(xiǎn)事故進(jìn)行歸類，與其他免責(zé)條款進(jìn)行區(qū)分，在承保環(huán)節(jié)對(duì)該部分內(nèi)容無(wú)需進(jìn)行條款明確說(shuō)明。
第十一條
條文規(guī)定：
保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人在投保單或者保險(xiǎn)單等其他保險(xiǎn)憑證上，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號(hào)或者其他明顯標(biāo)志作出提示的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的提示義務(wù)。
保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同中有關(guān)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說(shuō)明的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的明確說(shuō)明義務(wù)。
立法目的：
本條是關(guān)于保險(xiǎn)人提示及明確說(shuō)明義務(wù)履行方式的規(guī)定。本條司法解釋的制定，一方面是防止保險(xiǎn)展業(yè)人員利用免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款銷售誤導(dǎo)消費(fèi)者。另一方面因?yàn)椤侗ｋU(xiǎn)法》中對(duì)保險(xiǎn)人的提示和明確說(shuō)明義務(wù)的規(guī)定較為簡(jiǎn)單，導(dǎo)致審判實(shí)踐中，對(duì)于提示義務(wù)是否具有獨(dú)立法律地位、提示義務(wù)如何履行、保險(xiǎn)人明確說(shuō)明義務(wù)的履行的判斷標(biāo)準(zhǔn)等存在較大爭(zhēng)議。
鑒于此，司法解釋十一條對(duì)提示義務(wù)的獨(dú)立法律地位、履行方法、程度，對(duì)明確說(shuō)明義務(wù)的內(nèi)容、形式和實(shí)質(zhì)判斷標(biāo)準(zhǔn)等進(jìn)行了強(qiáng)化規(guī)定，督促保險(xiǎn)人切實(shí)向投保人解釋免除保險(xiǎn)人責(zé)任的格式條款，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。
對(duì)保險(xiǎn)公司的影響：
實(shí)踐中，保險(xiǎn)公司對(duì)提示義務(wù)的關(guān)注不夠，對(duì)明確說(shuō)明義務(wù)的實(shí)際履行效果也不理想。拒不完全統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前保險(xiǎn)審判實(shí)踐中，有30%以上的案件涉及保險(xiǎn)人明確說(shuō)明義務(wù)。
《司法解釋（二）》第十一條的規(guī)定，為人民法院認(rèn)定保險(xiǎn)人依法履行提示和明確說(shuō)明義務(wù)提供了判斷依據(jù)，為保險(xiǎn)公司切實(shí)履行其義務(wù)提供了指導(dǎo)。
根據(jù)該條解釋，保險(xiǎn)公司在開(kāi)發(fā)條款時(shí)應(yīng)注意對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款進(jìn)行明顯標(biāo)識(shí)，承保實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)展業(yè)人員應(yīng)主動(dòng)提示、切實(shí)進(jìn)行解釋和說(shuō)明，并注意保留相關(guān)證明材料。
建議保險(xiǎn)公司采取的措施：
一、保險(xiǎn)人應(yīng)正確履行提示義務(wù)。
1、保險(xiǎn)公司在進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)時(shí)，應(yīng)對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款予以特別處理。內(nèi)容上應(yīng)確保條款表述明確、具體，避免產(chǎn)生誤導(dǎo)或歧義；形式上應(yīng)以足以引起投保人注意的文字、字體、符號(hào)或者其他明顯標(biāo)志作出提示，如采用較大字號(hào)、特殊字體、黑體加粗、加框印制、特殊顏色等辦法。另外，如保險(xiǎn)公司將免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款集中單獨(dú)印刷，也應(yīng)認(rèn)為其履行提示義務(wù)。
2、保險(xiǎn)公司在與投保人簽訂保險(xiǎn)合同之前或者簽訂保險(xiǎn)合同之時(shí)，應(yīng)主動(dòng)向投保人出示采取特殊標(biāo)識(shí)的免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款，提醒投保人注意到該條款的存在。
二、保險(xiǎn)公司應(yīng)正確履行明確說(shuō)明義務(wù)。
1、保險(xiǎn)公司在與投保人簽訂保險(xiǎn)合同之前或者簽訂保險(xiǎn)合同之時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果。
2、保險(xiǎn)公司應(yīng)讓投保人在相關(guān)文書(shū)上簽字、蓋章或者以其他形式對(duì)保險(xiǎn)公司履行明確說(shuō)明義務(wù)予以確認(rèn)。這里需要特別注意的是，如果投保人簽字確認(rèn)的內(nèi)容僅為“保險(xiǎn)人已經(jīng)向投保人履行了對(duì)免責(zé)條款的明確說(shuō)明義務(wù)”，則尚不足以認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了明確說(shuō)明義務(wù)。投保人在“投保聲明書(shū)”或“投保人聲明”欄等相關(guān)文書(shū)上簽章確認(rèn)的內(nèi)容，應(yīng)當(dāng)包括其表示“對(duì)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果，均因保險(xiǎn)人的明確說(shuō)明而已經(jīng)明了”的內(nèi)容。
三、另外，為了更好地履行提示和明確告知義務(wù)，以下建議可供保險(xiǎn)公司參考。
1、結(jié)構(gòu)性減少免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的使用。對(duì)于保險(xiǎn)法中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的明確規(guī)定以及完全與保險(xiǎn)責(zé)任無(wú)關(guān)的內(nèi)容，盡量不在保險(xiǎn)合同中以免責(zé)條款的形式出現(xiàn)。
2、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部門在進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)時(shí)，一并擬定免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的說(shuō)明文件，使保險(xiǎn)展業(yè)人員可以充分了解相關(guān)條款的真實(shí)含義，以便更準(zhǔn)確、具體地向投保人進(jìn)行解釋和說(shuō)明。
第十二條
條文規(guī)定：
通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、電話等方式訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人以網(wǎng)頁(yè)、音頻、視頻等形式對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款予以明確說(shuō)明的，人民法院可以認(rèn)定其履行了提示和明確說(shuō)明義務(wù)。
立法目的：
本條是關(guān)于在網(wǎng)絡(luò)銷售、電話銷售中，保險(xiǎn)人對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的提示和明確說(shuō)明義務(wù)如何履行的規(guī)定。隨著互聯(lián)網(wǎng)及傳統(tǒng)電話服務(wù)的高速發(fā)展，新型的保險(xiǎn)營(yíng)銷方式逐漸被人們接受。近年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)銷售、電話銷售市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，引發(fā)了一些糾紛，從進(jìn)入訴訟的案件來(lái)看，主要爭(zhēng)議在于保險(xiǎn)人對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款是否履行了提示和說(shuō)明義務(wù)、保險(xiǎn)人是否可以依據(jù)免責(zé)條款拒賠?！端痉ń忉尅肪驮搯?wèn)題予以了規(guī)范。
對(duì)保險(xiǎn)公司的影響：
網(wǎng)絡(luò)銷售及電話銷售作為保險(xiǎn)公司一種全新的營(yíng)銷模式，具有諸多傳統(tǒng)營(yíng)銷方式所無(wú)法比擬的優(yōu)越性。實(shí)踐中，對(duì)于保險(xiǎn)格式條款中的免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人通常只能通過(guò)電話、網(wǎng)頁(yè)等形式進(jìn)行提示和明確說(shuō)明，這種方式與傳統(tǒng)保險(xiǎn)人以投保單、保險(xiǎn)單為基礎(chǔ)的提示和明確說(shuō)明存在較大差別，如果沒(méi)有法律對(duì)中新穎的銷售方式作出特別規(guī)定，市場(chǎng)上難免會(huì)產(chǎn)生不規(guī)范的行為，引發(fā)糾紛。而《司法解釋》第十二條承認(rèn)了保險(xiǎn)人可以采取網(wǎng)頁(yè)、音頻、視頻等形式進(jìn)行提示和說(shuō)明，符合立法精神，鼓勵(lì)了保險(xiǎn)公司銷售方式的創(chuàng)新，規(guī)范了保險(xiǎn)市場(chǎng)。
建議保險(xiǎn)公司采取的措施：
一、順應(yīng)時(shí)代潮流，在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銷售、電話銷售的過(guò)程中，注重保護(hù)投保人的合法權(quán)益，切實(shí)盡到提示和明確說(shuō)明義務(wù)。
二、網(wǎng)絡(luò)銷售中，保險(xiǎn)公司在網(wǎng)頁(yè)設(shè)計(jì)中應(yīng)當(dāng)主動(dòng)進(jìn)行免責(zé)條款的提示和說(shuō)明，且提示的內(nèi)容和方式仍應(yīng)當(dāng)符合《司法解釋（二）》第十一條規(guī)定的要件。
三、電話銷售中，可以通過(guò)電話的形式進(jìn)行免責(zé)條款的提示和明確說(shuō)明，并通過(guò)錄音的形式對(duì)前述行為進(jìn)行固定。如電話銷售最終需要提供投保單、保險(xiǎn)單等傳統(tǒng)單證的，則應(yīng)當(dāng)在書(shū)面環(huán)節(jié)也進(jìn)行提示和明確說(shuō)明工作，并保留相關(guān)憑證。
第十三條
條文規(guī)定：
保險(xiǎn)人對(duì)其履行了明確說(shuō)明義務(wù)負(fù)舉證責(zé)任。
投保人對(duì)保險(xiǎn)人履行了符合本解釋第十一條第二款要求的明確說(shuō)明義務(wù)在相關(guān)文書(shū)上簽字、蓋章或者以其他形式予以確認(rèn)的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了該項(xiàng)義務(wù)。但另有證據(jù)證明保險(xiǎn)人未履行明確說(shuō)明義務(wù)的除外。
立法目的：
《司法解釋（二）》第十三條的制定目的，主要是規(guī)定保險(xiǎn)人對(duì)已履行提示和明確說(shuō)明義務(wù)負(fù)有舉證責(zé)任，并明確了保險(xiǎn)人履行該義務(wù)的證明標(biāo)準(zhǔn)。
對(duì)保險(xiǎn)公司的影響：
《司法解釋（二）》第十三條的規(guī)定，明確了保險(xiǎn)人的舉證責(zé)任、證明標(biāo)準(zhǔn)。解釋已明確認(rèn)定證明保險(xiǎn)人履行明確說(shuō)明義務(wù)的通常標(biāo)準(zhǔn)，故保險(xiǎn)合同簽署之前（時(shí)），保險(xiǎn)公司應(yīng)主動(dòng)提醒、指導(dǎo)投保人，在符合解釋第十一條第二款的文書(shū)上簽字、蓋章，使得投保人能夠清醒地認(rèn)識(shí)到簽署保險(xiǎn)合同的法律后果，同時(shí)也避免保險(xiǎn)糾紛案件中因未能提供符合解釋要求證據(jù)避免承擔(dān)敗訴風(fēng)險(xiǎn)。
建議保險(xiǎn)公司采取的措施：
一、加強(qiáng)對(duì)明確說(shuō)明義務(wù)的培訓(xùn)、指導(dǎo)。保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)解釋要求，制定保險(xiǎn)合同明確說(shuō)明的合理流程、說(shuō)明項(xiàng)目及內(nèi)容、說(shuō)明的標(biāo)準(zhǔn)、標(biāo)準(zhǔn)話術(shù)等，要求保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售人員避免（1）不實(shí)說(shuō)明；（2）應(yīng)說(shuō)明而未說(shuō)明；（3）說(shuō)明程度達(dá)不到“明確”等錯(cuò)誤情形，嚴(yán)格履行明確說(shuō)明義務(wù)，維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。
二、優(yōu)化產(chǎn)品銷售流程，強(qiáng)化投保人簽字、蓋章等投保人確認(rèn)環(huán)節(jié)。建議保險(xiǎn)公司按解釋要求梳理、優(yōu)化現(xiàn)有銷售流程，將投保人簽字、蓋章等確認(rèn)環(huán)節(jié)設(shè)計(jì)為締結(jié)保險(xiǎn)合同之前的前提條件。從制度上保證保險(xiǎn)人對(duì)投保人履行該項(xiàng)義務(wù)。
二、投保人簽字、蓋章的覆蓋內(nèi)容應(yīng)符合解釋要求。根據(jù)解釋規(guī)定，投保人簽字確認(rèn)的內(nèi)容應(yīng)包括 “保險(xiǎn)人已經(jīng)向投保人履行了包括但不限于責(zé)任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等在內(nèi)的免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款的明確說(shuō)明義務(wù)。保險(xiǎn)人對(duì)前述保險(xiǎn)合同中有關(guān)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果的解釋和說(shuō)明，解釋和說(shuō)明已達(dá)到常人能夠理解的程度”。
三、做好相關(guān)文書(shū)的收集、歸檔等管理工作。解釋明確了保險(xiǎn)公司的舉證責(zé)任及證明標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)在產(chǎn)品銷售時(shí)指導(dǎo)投保人準(zhǔn)確簽章，并做好相關(guān)文書(shū)的管理工作，避免因庭審時(shí)舉證不能或簽章瑕疵承擔(dān)敗訴風(fēng)險(xiǎn)。
第十四條
條文規(guī)定：
保險(xiǎn)合同中記載的內(nèi)容不一致的，按照下列規(guī)則認(rèn)定：
（一）投保單與保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證不一致的，以投保單為準(zhǔn)。但不一致的情形系經(jīng)保險(xiǎn)人說(shuō)明并經(jīng)投保人同意的，以投保人簽收的保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證載明的內(nèi)容為準(zhǔn)；
（二）非格式條款與格式條款不一致的，以非格式條款為準(zhǔn)；
（三）保險(xiǎn)憑證記載的時(shí)間不同的，以形成時(shí)間在后的為準(zhǔn)；
（四）保險(xiǎn)憑證存在手寫(xiě)和打印兩種方式的，以雙方簽字、蓋章的手寫(xiě)部分的內(nèi)容為準(zhǔn)。
立法目的：
《司法解釋（二）》第十四條根據(jù)合同成立的基本原理，為了解決實(shí)務(wù)中存在的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)普遍不夠規(guī)范，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)投保單與保險(xiǎn)單、其他保險(xiǎn)憑證不一致，或者非格式條款與格式條款不一致，或者保險(xiǎn)憑證記載的時(shí)間不同，或者保險(xiǎn)憑證的內(nèi)容記載
方式不一致等問(wèn)題。這些問(wèn)題直接關(guān)系到被保險(xiǎn)人能否獲得保險(xiǎn)賠付，該條規(guī)定為法院統(tǒng)一處理該類案件提供了直接的法律依據(jù)。
對(duì)保險(xiǎn)公司的影響：
首先，《司法解釋（二）》第十四條關(guān)于保險(xiǎn)單記載事項(xiàng)的法律效力層級(jí)的規(guī)定，大大提高了對(duì)保險(xiǎn)公司單證管理以及單證記載事項(xiàng)管理的要求程度。這些要求的提出都是為了保證合同成立時(shí)的意思表示一致，這就要求保險(xiǎn)公司與客戶的溝通水平和溝通手段都要達(dá)到一個(gè)新的層次。
其次，《司法解釋（二）》第十四條是關(guān)于保險(xiǎn)合同內(nèi)容認(rèn)定規(guī)則的規(guī)定，屬于強(qiáng)行性規(guī)范，不允許當(dāng)事人以約定排除其適用。因此現(xiàn)有部分保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)條款中設(shè)置的諸如“投保單與保險(xiǎn)單不一致的，即便未經(jīng)保險(xiǎn)人說(shuō)明，亦應(yīng)以保險(xiǎn)單載明的內(nèi)容為準(zhǔn)”、“本公司對(duì)保險(xiǎn)合同條款擁有最終解釋權(quán)”等約定，也可能因違反了本條的強(qiáng)制性規(guī)定，屬于無(wú)效條款，保險(xiǎn)公司還應(yīng)當(dāng)梳理原條款中不規(guī)范的內(nèi)容。
建議保險(xiǎn)公司采取的措施:
一、因司法解釋的出臺(tái)，保險(xiǎn)公司不能再簡(jiǎn)單的認(rèn)為保險(xiǎn)單具有當(dāng)然的最高效力，而忽視對(duì)投保信息的核查和核對(duì)，進(jìn)而忽視與客戶就持不同意見(jiàn)的投保信息進(jìn)行溝通。保險(xiǎn)公司在承保過(guò)程中，應(yīng)通過(guò)信息系統(tǒng)核對(duì)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證的內(nèi)容與投保單的內(nèi)容約定是否一致。如果內(nèi)容不一致，應(yīng)該在向投保人說(shuō)明并征得投保人的同意后，請(qǐng)投保人重新填寫(xiě)投保單或請(qǐng)投保人在保險(xiǎn)單相關(guān)變更內(nèi)容后單獨(dú)簽字確認(rèn)。這樣做，一方面保證了保險(xiǎn)公司的承諾意愿和法律效果相一致，另一方面也減少了因單證不一致導(dǎo)致的法律糾紛的發(fā)生幾率。
二、有些保險(xiǎn)公司認(rèn)為，格式條款都是報(bào)保監(jiān)會(huì)審批或備案的，保監(jiān)會(huì)明確規(guī)定不得私自變更。因此不應(yīng)當(dāng)允許保險(xiǎn)展業(yè)人員與投保人訂立不同于格式條款的其他內(nèi)容。但是根據(jù)合同訂立的一般原理，當(dāng)事人之間可以做出不同于格式條款的約定，它能夠比格式條款更加真實(shí)的代表雙方當(dāng)事人的意思表示，自然應(yīng)當(dāng)具有優(yōu)先于格式條款的效力。因此，非格式條款體現(xiàn)投保人的真實(shí)意思、并與格式條款產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性的沖突，是“非格式條款與格式條款不一致的，以非格式條款為準(zhǔn)”適用的前提。且非格式條款在保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證上一般以“特別約定”條款的模式出現(xiàn)。因此保險(xiǎn)公司的具體營(yíng)銷單位在與投保人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，如果進(jìn)行特別約定，首先應(yīng)核對(duì)特別約定的內(nèi)容是否符合公司內(nèi)部承保政策以及是否屬于監(jiān)管規(guī)定禁止的報(bào)行不一行為，如不存在前述問(wèn)題，也應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎進(jìn)行特別約定因該特別約定效力高于格式條款效力。其次要與投保人充分協(xié)商，以保證特別約定的內(nèi)容為投保人的真實(shí)意思表示。
三、根據(jù)司法解釋的規(guī)定，當(dāng)保險(xiǎn)合同內(nèi)容采用多種記載方式或者出現(xiàn)多個(gè)落款日期時(shí)，應(yīng)按照下列規(guī)則予以認(rèn)定：時(shí)間在后的約定優(yōu)于時(shí)間在先的約定，手寫(xiě)簽章的約定優(yōu)于打印的約定。這就要求保險(xiǎn)公司注重對(duì)每份保險(xiǎn)合同的過(guò)程管理，在做到每次修改都符合保險(xiǎn)人、投保人的共同意愿的同時(shí)，修改的方式方法還應(yīng)符合司法解釋規(guī)定效力等級(jí)的要求，避免出現(xiàn)因修改方式的原因?qū)е碌男薷膬?nèi)容無(wú)效。如果遇到類似效力等級(jí)的保險(xiǎn)合同糾紛，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)司法解釋規(guī)定的效力等級(jí)進(jìn)行處理，不要簡(jiǎn)單的以有利于自身或公司內(nèi)部規(guī)定的理解方式作為判斷的依據(jù)，盡量避免與客戶之間的摩擦及訴訟成本的增加。
第十五條
條文規(guī)定：
保險(xiǎn)法第二十三條規(guī)定的三十日核定期間，應(yīng)自保險(xiǎn)人初次收到索賠請(qǐng)求及投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人提供的有關(guān)證明和資料之日起算。
保險(xiǎn)人主張扣除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供有關(guān)證明和資料期間的，人民法院應(yīng)予支持。扣除期間自保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)法第二十二條規(guī)定作出的通知到達(dá)投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人之日起，至投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人按照通知要求補(bǔ)充提供的有關(guān)證明和資料到達(dá)保險(xiǎn)人之日止。
立法目的：
《司法解釋（二）》第十五條主要是通過(guò)厘清保險(xiǎn)法第二十三條規(guī)定的保險(xiǎn)人30天理賠核定時(shí)間如何計(jì)算的問(wèn)題，從而解決理賠時(shí)限久拖不決的理賠難問(wèn)題。
因?qū)嵺`中存在對(duì)《保險(xiǎn)法》第二十三條所規(guī)定的三十日從何日開(kāi)始起算的理解爭(zhēng)議，導(dǎo)致某些保險(xiǎn)事故的核定長(zhǎng)達(dá)數(shù)月，司法解釋第十五條明確了以保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人一方索賠請(qǐng)求和證明資料之日起計(jì)算三十天核定，且扣除保險(xiǎn)人按法律規(guī)定通知被保險(xiǎn)人一方補(bǔ)充資料的時(shí)間，本條司法解釋在尊重立法目的的前提下，充分考慮各方利益，有效的解決了現(xiàn)實(shí)中因時(shí)限計(jì)算引起的問(wèn)題。
對(duì)保險(xiǎn)公司的影響：
本條規(guī)定對(duì)保險(xiǎn)公司梳理自身理賠環(huán)節(jié)存在的問(wèn)題，落實(shí)保險(xiǎn)法理賠時(shí)效規(guī)定有重要意義。
首先，應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到本條司法解釋并不能簡(jiǎn)單的理解為保險(xiǎn)公司所有理賠案件三十天的核定時(shí)間都有了法定的計(jì)算依據(jù)，畢竟保險(xiǎn)法和司法解釋都強(qiáng)調(diào)了三十天核定時(shí)間的適用基礎(chǔ)是“情形復(fù)雜的”案件，一般案件仍應(yīng)當(dāng)及時(shí)核定，不能簡(jiǎn)單的認(rèn)為所有案件都有三十天的核定時(shí)間。
其次，對(duì)保險(xiǎn)公司在理賠環(huán)節(jié)的收發(fā)文件、材料的規(guī)范性有了更高要求。何時(shí)收到被保險(xiǎn)人一方的理賠申請(qǐng)、何時(shí)收到被保險(xiǎn)人一方提交的理賠材料、何時(shí)向被保險(xiǎn)人一方提交了一次性補(bǔ)償材料通知、被保險(xiǎn)人一方何時(shí)向保險(xiǎn)人補(bǔ)充了材料都將成為保險(xiǎn)公司計(jì)算理賠核定時(shí)間的重要節(jié)點(diǎn)，以及出現(xiàn)爭(zhēng)議時(shí)的證據(jù)材料。
再次，對(duì)保險(xiǎn)公司一次性提出補(bǔ)充材料清單給出了明確的時(shí)間扣減待遇。如保險(xiǎn)公司可以一次性提出補(bǔ)充材料清單不僅有利于提高理賠服務(wù)效率、落實(shí)法律規(guī)定更可以中斷三十天的核定時(shí)間計(jì)算。
最后，保險(xiǎn)公司需要認(rèn)真落實(shí)理賠案件時(shí)限管理要求，因《保險(xiǎn)法》解釋的出臺(tái)，司法實(shí)踐中對(duì)理賠核定時(shí)限已經(jīng)有了一致的認(rèn)識(shí)和判斷標(biāo)準(zhǔn)，被保險(xiǎn)人一方無(wú)疑也有更清晰的判斷標(biāo)準(zhǔn)，如果保險(xiǎn)公司不認(rèn)真落實(shí)相關(guān)要求，不僅在司法實(shí)踐中存在敗訴并承擔(dān)法律責(zé)任的可能，也會(huì)嚴(yán)重影響保險(xiǎn)公司在消費(fèi)者眼中依法合規(guī)的經(jīng)營(yíng)形象。
建議保險(xiǎn)公司采取的措施：
1、做好案件類型區(qū)分工作。建議保險(xiǎn)公司按照各自理賠實(shí)際經(jīng)驗(yàn)，做出一般案件難易程度的初步判斷標(biāo)準(zhǔn)，以便正確認(rèn)識(shí)案件情況，計(jì)算理賠時(shí)間。對(duì)于簡(jiǎn)單案件，應(yīng)當(dāng)做到及時(shí)處理，對(duì)于復(fù)雜案件應(yīng)當(dāng)做到合理預(yù)計(jì)時(shí)間，對(duì)于預(yù)計(jì)三十天內(nèi)無(wú)法完成核定的應(yīng)盡快與被保險(xiǎn)人一方協(xié)商達(dá)成核定時(shí)間約定。
2、制定完備的案件文件收發(fā)制度。對(duì)于收到的理賠申請(qǐng)、理賠材料、發(fā)出的補(bǔ)償材料通知都要制定完整的簽收登記制度，保證理賠案件進(jìn)度有據(jù)可查、可控，更好的為客戶服務(wù)。保證案件時(shí)間證據(jù)完備，更好的解決糾紛。
3、逐步建立理賠資料歸類整理制度。保險(xiǎn)公司可以跟據(jù)歷史經(jīng)驗(yàn)對(duì)不同類型的案件建立不同的理賠資料抽象化整理工作，以便對(duì)于材料不全的案件，及時(shí)有效的反饋補(bǔ)充資料清單。一方面可以提高客戶服務(wù)響應(yīng)速度，一方面也可以有效中斷法定核定時(shí)效。
第十六條
條文規(guī)定：
保險(xiǎn)人應(yīng)以自己的名義行使保險(xiǎn)代位求償權(quán)。
根據(jù)保險(xiǎn)法第六十條第一款的規(guī)定，保險(xiǎn)人代位求償權(quán)的訴訟時(shí)效期間應(yīng)自其取得代位求償權(quán)之日起算。
立法目的：
本條有兩個(gè)目的，一是明確保險(xiǎn)人應(yīng)以自己名義行使代位權(quán)，二是明確代位權(quán)的訴訟時(shí)效起算時(shí)點(diǎn)。
實(shí)踐中保險(xiǎn)人在追償工作中以誰(shuí)的名義行使代位權(quán)多有爭(zhēng)議，司法實(shí)踐的看法也不一致。為解決代位權(quán)的名義問(wèn)題，最高人民法院在考察國(guó)內(nèi)外法律制度及司法實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，最終采納了與我國(guó)司法程序和民法體系相配合的法定債權(quán)轉(zhuǎn)移的理論，從而最終確定由保險(xiǎn)人以自己的名義行使代位權(quán)。
對(duì)于訴訟時(shí)效起算問(wèn)題，最高人民法院根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)際和客觀執(zhí)行效果確定了有利于保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的自保險(xiǎn)人取得代位權(quán)之日起計(jì)算的方式。
對(duì)保險(xiǎn)公司影響：
司法解釋第十六條中關(guān)于代位權(quán)名義和訴訟時(shí)效起算的規(guī)定為保險(xiǎn)公司的追償工作開(kāi)展提供了有力的支持。保險(xiǎn)人以自己名義進(jìn)行追償大大減少了訴訟上對(duì)客戶的依賴程度，不僅有利于追償權(quán)的有效行使，也減輕了客戶的案外負(fù)擔(dān)。訴訟時(shí)效的起算獨(dú)立于被保險(xiǎn)人的訴訟時(shí)效起算，客觀上延長(zhǎng)了保險(xiǎn)公司行使追償權(quán)利的時(shí)間，更有利于保護(hù)保險(xiǎn)公司的權(quán)利，減少整個(gè)被保險(xiǎn)人群體的保險(xiǎn)成本。
建議保險(xiǎn)公司采取的措施：
一、保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)把握以自己名義進(jìn)行追償?shù)挠欣鯔C(jī)，理順理賠與追償對(duì)接機(jī)制，保證案件追償在訴訟時(shí)效期間內(nèi)開(kāi)展。
二、因追償涉及法律實(shí)體權(quán)利和法律程序權(quán)利問(wèn)題，建議保險(xiǎn)公司補(bǔ)充專業(yè)法律人員以提高追償效果。
三、因保險(xiǎn)人的代位權(quán)訴訟時(shí)效期間以案件具體法律關(guān)系中規(guī)定的訴訟時(shí)限為準(zhǔn)，建議保險(xiǎn)公司建立案件的分類管理，根據(jù)案件的不同類型做出合理的追償期限判斷。
第十七條
條文規(guī)定：
第十七條 保險(xiǎn)人在其提供的保險(xiǎn)合同格式條款中對(duì)非保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)所作的解釋符合專業(yè)意義，或者雖不符合專業(yè)意義，但有利于投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人的，人民法院應(yīng)予認(rèn)可。
立法目的：
《司法解釋（二）》第十七條規(guī)定了對(duì)保險(xiǎn)合同格式條款中使用的非保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)的解釋原則，可以看作是《保險(xiǎn)法》第三十條規(guī)定的合同條款爭(zhēng)議解釋原則的特別規(guī)定。本條規(guī)定將保險(xiǎn)合同中的專業(yè)術(shù)語(yǔ)進(jìn)一步區(qū)分為保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)與非保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)，對(duì)于保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)仍適用《保險(xiǎn)法》第三十條規(guī)定的疑義利益解釋原則。對(duì)于非保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)，如果在保險(xiǎn)條款中作出符合專業(yè)意義的解釋，則不適用疑義利益解釋原則，體現(xiàn)了對(duì)非保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)專業(yè)性的尊重。
對(duì)保險(xiǎn)公司的影響：
《司法解釋（二）》第十七條的規(guī)定，為法院在判定保險(xiǎn)合同格式條款中非保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)的含義提供了新的指導(dǎo)原則，從某種意義上來(lái)說(shuō)是有利于保險(xiǎn)公司的。
在沒(méi)有《司法解釋（二）》第十七條規(guī)定的情況下，如果保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人在對(duì)于合同條款的理解上產(chǎn)生了爭(zhēng)議，那么法院將按照《保險(xiǎn)法》第三十條規(guī)定的疑義利益解釋原則進(jìn)行判定，該條規(guī)定：“采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于
被保險(xiǎn)人和受益人的解釋?！痹诓捎么朔N解釋原則的情況下，法院往往會(huì)做出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。
在《司法解釋（二）》出臺(tái)后，對(duì)于非保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)的解釋原則不再直接適用《保險(xiǎn)法》第三十條的疑義利益解釋原則，而是要優(yōu)先考慮該術(shù)語(yǔ)的專業(yè)意義。如果保險(xiǎn)人在合同條款中對(duì)于非保險(xiǎn)專業(yè)術(shù)語(yǔ)作出了符合專業(yè)意義的解釋，那么就可以獲得法院的認(rèn)可，而免于法院作出有利于被保險(xiǎn)人、受益人解釋的風(fēng)險(xiǎn)。只有當(dāng)保險(xiǎn)人的解釋不符合專業(yè)意義時(shí)，才可能被法院作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，如果保險(xiǎn)公司能夠加強(qiáng)保險(xiǎn)條款中非保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)解釋的專業(yè)性，那么該規(guī)定的出臺(tái)能夠增加保險(xiǎn)公司勝訴的可能性。
建議保險(xiǎn)公司采取的措施：
一、保險(xiǎn)公司在制定保險(xiǎn)條款時(shí)，應(yīng)對(duì)于非保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)進(jìn)行解釋。因?yàn)榉ㄔ赫J(rèn)可保險(xiǎn)公司對(duì)于非保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)的解釋的前提，是保險(xiǎn)人在其提供的保險(xiǎn)合同格式條款中對(duì)非保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)作出了解釋，且該解釋符合專業(yè)意義。如果保險(xiǎn)公司在條款中對(duì)于非保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)根本未進(jìn)行解釋，而僅在應(yīng)訴時(shí)進(jìn)行解釋，則法院不予認(rèn)可，仍會(huì)使判決結(jié)果有利于被保險(xiǎn)人和受益人。
二、保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)條款中對(duì)非保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)進(jìn)行解釋時(shí)，應(yīng)注意該解釋的專業(yè)性。在制定條款時(shí)，應(yīng)盡可能確保對(duì)于非保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)的解釋具有專業(yè)性、確定性，當(dāng)存在多個(gè)可采用的解釋時(shí)，應(yīng)注意選取在術(shù)語(yǔ)涉及的專業(yè)領(lǐng)域中的權(quán)威機(jī)構(gòu)的解釋作為條款的解釋，因?yàn)闄?quán)威機(jī)構(gòu)的解釋更可能在判案時(shí)被法院采納。
第十八條
條文規(guī)定：
第十八條 行政管理部門依據(jù)法律規(guī)定制作的交通事故認(rèn)定書(shū)、火災(zāi)事故認(rèn)定書(shū)等，人民法院應(yīng)當(dāng)依法審查并確認(rèn)其相應(yīng)的證明力，但有相反證據(jù)能夠推翻的除外。
立法目的：
第十八條是關(guān)于行政管理部門依法制作的交通事故認(rèn)定書(shū)、火災(zāi)事故認(rèn)定書(shū)等在保險(xiǎn)合同糾紛案件中的證明效力的規(guī)定，明確了事故認(rèn)定書(shū)是保險(xiǎn)合同糾紛案件中的關(guān)鍵證據(jù)，但并非不可否定的證據(jù)。
對(duì)保險(xiǎn)公司的影響：
《司法解釋（二）》第十八條的規(guī)定進(jìn)一步明確了交通事故認(rèn)定書(shū)及火災(zāi)事故認(rèn)定書(shū)的證明效力問(wèn)題，明確了人民法院對(duì)事故認(rèn)定書(shū)有審查的責(zé)任，且在特定情況下認(rèn)定書(shū)可被否定。如果在實(shí)踐中保險(xiǎn)公司可以善用此規(guī)定，可能會(huì)因此受益。
當(dāng)保險(xiǎn)公司在實(shí)踐中遇到不合理的認(rèn)定書(shū)，會(huì)對(duì)保險(xiǎn)合同糾紛案件的應(yīng)訴產(chǎn)生不利影響時(shí)，根據(jù)此條規(guī)定則可對(duì)有關(guān)認(rèn)定書(shū)提出異議，為公司爭(zhēng)取利益。當(dāng)然，根據(jù)有關(guān)規(guī)定，對(duì)于交通事故認(rèn)定書(shū)和火災(zāi)事故認(rèn)定書(shū)提出的異議，法院會(huì)采取不同的應(yīng)對(duì)措施。對(duì)于交通事故認(rèn)定書(shū)的異議，法院應(yīng)當(dāng)直接對(duì)道路交通事故認(rèn)定書(shū)從證據(jù)的角度進(jìn)行審查并決定如何采信；對(duì)于火災(zāi)事故認(rèn)定書(shū)的異議，法院應(yīng)當(dāng)告知當(dāng)事人提起行政訴訟。如當(dāng)事人提起行政訴訟并被受理后，則應(yīng)根據(jù)《民事訴訟法》第一百五十條的規(guī)定，中止保險(xiǎn)合同糾紛案件的審理，待行政訴訟案件審結(jié)后，再恢復(fù)民事訴訟。
建議保險(xiǎn)公司采取的措施：
保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)糾紛案件應(yīng)訴過(guò)程中，如果發(fā)現(xiàn)行政管理部門出具的交通事故認(rèn)定書(shū)、火災(zāi)事故認(rèn)定書(shū)存在問(wèn)題，如存在嚴(yán)重違反程序、明顯違背常理或與事實(shí)不符等情況時(shí)，應(yīng)根據(jù)《司法解釋（二）》第十八條的規(guī)定及時(shí)提出異議，積極尋找能夠推翻認(rèn)定的證據(jù)，以保障自己的權(quán)益。
第十九條
條文規(guī)定：
第十九條 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或者受益人起訴保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人或者受益人未要求第三者承擔(dān)責(zé)任為由抗辯不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的，人民法院不予支持。
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人就其所受損失從第三者取得賠償后的不足部分提起訴訟，請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償?shù)?，人民法院?yīng)予依法受理。
立法目的：
《司法解釋（二）》第十九條是對(duì)被保險(xiǎn)人或者受益人行使請(qǐng)求權(quán)順序的規(guī)定。當(dāng)保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三者行為導(dǎo)致時(shí)，被保險(xiǎn)人或者受益人既享有對(duì)保險(xiǎn)人的請(qǐng)求權(quán)也享有對(duì)第三人的請(qǐng)求權(quán)。在實(shí)踐中，對(duì)于被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)如何行使這兩個(gè)請(qǐng)求權(quán)，是否需要先行使對(duì)第三人的請(qǐng)求權(quán)后才能行使對(duì)保險(xiǎn)人的請(qǐng)求權(quán)，一直存在爭(zhēng)議。本條規(guī)定第一款明確了當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人或者受益人可以直接向保險(xiǎn)公司索賠，第二款則規(guī)定了被保險(xiǎn)人可以再訴保險(xiǎn)人，但僅限于在第三人處實(shí)際獲賠的不足部分。本條規(guī)定使被保險(xiǎn)人或者受益人的索賠更加便捷，更有利于保護(hù)其利益。
對(duì)保險(xiǎn)公司的影響：
《司法解釋（二）》第十九條明確規(guī)定當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人或者受益人可以直接向保險(xiǎn)公司索賠，而不需要先向造成其損失的第三人追償，而保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人或者受益人未要求第三者承擔(dān)責(zé)任為由抗辯，法院不予支持。
這一條規(guī)定的出臺(tái)，對(duì)于保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中一直存在的“先追后賠”還是“先賠后追”的問(wèn)題進(jìn)行了明確，對(duì)保險(xiǎn)公司會(huì)產(chǎn)生較大影響。在當(dāng)前實(shí)踐中，在由第三者造成的保險(xiǎn)事故中，保險(xiǎn)公司經(jīng)常會(huì)為被保險(xiǎn)人或受益人設(shè)置一個(gè)索賠前置的要求，即要求被保險(xiǎn)人或者受益人必須先向第三人請(qǐng)求賠償，然后才能向保險(xiǎn)公司索賠，例如《中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司沿海內(nèi)河船舶建造保險(xiǎn)條款（2009版）》中規(guī)定“保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，依法或依據(jù)有關(guān)規(guī)定應(yīng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)?，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向第三方索賠。如第三方不予賠償，被保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)其提起訴訟，在被保險(xiǎn)人提起訴訟后，保險(xiǎn)人根據(jù)被保險(xiǎn)人的書(shū)面請(qǐng)求，按照保險(xiǎn)合同予以賠償??”在《司法解釋（二）》實(shí)施后，這種保險(xiǎn)公司為第三人設(shè)置保險(xiǎn)索賠前置程序的條款就違反了法律規(guī)定，將不會(huì)獲得法院支持。此條規(guī)定增加了保險(xiǎn)公司的義務(wù)，減輕了被保險(xiǎn)人的義務(wù)。
建議保險(xiǎn)公司采取的措施：
一、對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品條款進(jìn)行清理、修改。保險(xiǎn)公司應(yīng)全面清理保險(xiǎn)產(chǎn)品，找出條款中為被保險(xiǎn)人或者受益人索賠設(shè)置了需先向第三人請(qǐng)求賠償?shù)那爸贸绦虻臈l款，進(jìn)行修改，使其符合《司法解釋（二）》第十九條的規(guī)定。
二、對(duì)于保險(xiǎn)理賠流程進(jìn)行調(diào)整優(yōu)化。保險(xiǎn)公司應(yīng)在理賠流程中取消要求被保險(xiǎn)人或者受益人先向第三人追償?shù)沫h(huán)節(jié)，既保證了理賠流程符合法律規(guī)定，也能增加客戶對(duì)理賠服務(wù)的滿意度。
三、對(duì)于在《司法解釋（二）》實(shí)施后尚未終審的保險(xiǎn)合同糾紛案件不能再以被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)先請(qǐng)求第三者承擔(dān)責(zé)任為由進(jìn)行抗辯，因?yàn)榭隙ú粫?huì)獲得法院支持。
第二十條
條文規(guī)定：
第二十條 保險(xiǎn)公司依法設(shè)立并取得營(yíng)業(yè)執(zhí)照的分支機(jī)構(gòu)屬于《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第四十八條規(guī)定的其他組織，可以作為保險(xiǎn)合同糾紛案件的當(dāng)事人參加訴訟。
立法目的：
《司法解釋（二）》第二十條是關(guān)于保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的訴訟地位的規(guī)定。本條規(guī)定明確了保險(xiǎn)公司依法設(shè)立并取得營(yíng)業(yè)執(zhí)照的分支機(jī)構(gòu)可以作為保險(xiǎn)合同糾紛案件的當(dāng)事人參加訴訟。
對(duì)保險(xiǎn)公司的影響和建議：
《司法解釋（二）》第二十條的出臺(tái)對(duì)我公司無(wú)新的影響。因?yàn)椤睹裨V法若干意見(jiàn)》第四十條已經(jīng)規(guī)定中國(guó)人民保險(xiǎn)公司設(shè)在各地的分支機(jī)構(gòu)具有民事訴訟當(dāng)事人能力，只是對(duì)其他保險(xiǎn)公司沒(méi)有規(guī)定，所以《司法解釋（二）》第二十條是對(duì)我公司以外的其他保險(xiǎn)公司的訴訟地位的明確，對(duì)我公司并無(wú)新的影響。
只是需要注意，保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)可以作為民事訴訟當(dāng)事人的前提是要依法設(shè)立并取得營(yíng)業(yè)執(zhí)照。還需要記住的是分支機(jī)構(gòu)不具有法人資格，不能成為承擔(dān)民事責(zé)任的主體，其民事責(zé)任由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。
第二十一條
條文規(guī)定：
第二十一條 本解釋施行后尚未終審的保險(xiǎn)合同糾紛案件，適用本解釋；本解釋施行前已經(jīng)終審，當(dāng)事人申請(qǐng)?jiān)賹徎蛘甙凑諏徟斜O(jiān)督程序決定再審的案件，不適用本解釋。
立法目的：
《司法解釋（二）》第二十一條是關(guān)于本司法解釋的溯及力的規(guī)定，明確了何種保險(xiǎn)合同糾紛案件可以適用本司法解釋。本條規(guī)定，在本解釋施行后尚未終審的保險(xiǎn)合同糾紛案件，適用本解釋；在本解釋施行前已經(jīng)終審，當(dāng)事人申請(qǐng)?jiān)賹徎蛘甙凑諏徟斜O(jiān)督程序決定再審的案件，不適用本解釋。
對(duì)保險(xiǎn)公司的影響和建議：
《司法解釋（二）》第二十一條規(guī)定了適用本解釋的保險(xiǎn)合同糾紛案件范圍。因本司法解釋適用于所有至今尚未終審的案件，所以今后保險(xiǎn)公司在訴訟中對(duì)于尚未終審的案件，不論發(fā)生在何時(shí)，均應(yīng)按照本司法解釋的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行應(yīng)訴，對(duì)于本司法解釋中有利于保險(xiǎn)公司的規(guī)定應(yīng)善加利用，為公司爭(zhēng)取利益；而對(duì)于不利于保險(xiǎn)公司的規(guī)定應(yīng)予以正視承認(rèn)，以免造成不必要的資源浪費(fèi)。
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