“兩年不可抗辯條款”

“兩年不可抗辯”也稱為“不可爭議條款”，指的是在保險合同生效兩年后，除非投保人停止繳納保費，否則保險人不得以投保人在投保時未履行如實告知義務(wù)為由，主張解除保險合同。

在我們購買長期保險產(chǎn)品時，在保險產(chǎn)品條款中，一定會包含一個稱為“兩年不可抗辯期”的條款，這是因為《保險法》第十六條中明確規(guī)定：

自合同成立之日起超過兩年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責任。

按照字面意思的理解，作為被保人的角度，如果自己在購買保險時隱瞞已有病情，購買了一份長期重疾險，是否意味著“熬過兩年”以后提出的理賠申請，保險公司非賠不可呢？真實案例告訴我們，還真的有過！

真實案例告訴你，不可抗辯條款如何生效

案號：（2015）滬二中民六（商）終字第406號

2010年10月8日，陳某因患雙側(cè)卵巢囊腫入上海新華醫(yī)院手術(shù)治療，手術(shù)進行“盆腔粘連分解＋雙側(cè)卵巢囊腫剝除術(shù)”，出院診斷為“雙側(cè)卵巢交界性腫瘤、盆腔粘連”，治療結(jié)果為治愈。10月16日出院。2010年11月7日，投保了《國壽康寧終身重大疾病保險》附加醫(yī)療險。投保人在投保單的告知事項上,都在否處打勾,其中包括“過去三個月內(nèi)是否接受過醫(yī)生的診斷、檢查和治療”、“過去五年內(nèi)是否因疾病或受傷住院或治療”等健康告知項目。2012年11月8日，陳某因“雙側(cè)卵巢交界性腫瘤術(shù)后右卵巢”再次住院進行了手術(shù)剝離，2014年再次住院。2014年8月申請理賠。2014年10月，保險公司以被保險人對本合同生效前已患疾病未如實告知，影響核保判斷為由，不承擔給付醫(yī)療保險金的責任，予以拒付。

一審法院：投保人在投保單否處打勾，故意不履行如實告知義務(wù)，投保人敗訴。

二審法院：1、雙方爭議在于對免責條款中列明的疾病理解，究竟是以合同簽訂時雙方或第三方權(quán)威機構(gòu)對相關(guān)疾病的認識或判斷為標準，還是以該疾病后續(xù)發(fā)展的全部客觀狀況作為判斷標準。采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與被保險人對合同條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當采用有利于被保險人和受益人的解釋。

2、醫(yī)院出院小結(jié)為“治愈”，不屬于免責情形。如果簡單從后期疾病的復(fù)發(fā)來推翻保單成立時雙方就承保范圍達成的合意，不符合誠信原則。因此，被上訴人人壽保險上海分公司以免責條款主張拒賠的理由并不成立。

該案例給予了我們對“兩年不可抗辯條款”一個新的解讀：

• 帶病投保，未如實告知，兩年后出現(xiàn)疾病理賠，若不是既往癥而且是首次罹患時，在道德層面上，是可以賠付的（當然每家保險公司都有不同的理賠制度）；
• 若是既往癥，則理賠爭議將會非常大，要看實際情況實際處理；
• 如果是重大既往癥（如惡性腫瘤、心腦血管嚴重疾病等）則可以按既往癥或非首次罹患拒賠，保險公司自知曉投保人在投保告知單中作了不實勾選是，保險公司可以再30日內(nèi)要求解除合同。

我們再來看看另一個案例：

案件來源：最高法院典型案例（陳某訴平安人壽樂山中支人身保險合同糾紛案）

陳某之父陳某康因右肺腺癌于2010年8月10日入院治療，2010年8月25日，陳某為陳某康投保8萬元的身故險和附加重大疾病險。

陳某和陳某康均在“詢問事項”欄就病史、住院檢查和治療經(jīng)歷等項目勾選為“否”。

兩人均簽字確認投保書。合同自2010年9月2日起生效。2010年9月6日至2012年6月6日，陳某康因右肺腺癌先后9次入院治療。2012年9月11日，陳某康以2012年3月28日的住院病歷為據(jù)向被告申請賠付重大疾病保險金。保險公司于2012年9月17日以投保前存在影響該公司承保決定的健康情況，而在投保時未書面告知為由，向原告送達解除保險合同并拒賠的通知。2014年3月再次因右肺腺癌入院治療，24日因病身故。陳某遂訴至法院，請求給付陳某康的身故保險金8萬元。

一審法院認為：投保人陳某在陳某康因右肺腺癌住院治療好轉(zhuǎn)后，于出院次日即向被告投保，在投保時故意隱瞞被保險人陳某康患有右肺腺癌的情況，違反了如實告知義務(wù)，保險人依法享有合同解除權(quán)。陳某投保時主觀惡意明顯，該情形不屬于《保險法》第十六條第三款的“自合同成立之日起超過二年保險人不得解除合同”適用范圍，原告不得援引該條款提出抗辯。

二審法院認為：保險人不得解除合同的前提是自合同成立之日起二年后新發(fā)生保險事故。而本案中，保險合同成立時保險事故已發(fā)生，不屬于適用的情形，保險人仍享有解除權(quán)。

警示：這個案例明確說明了，兩年不可抗辯條款要求是盡管投保時并沒有如實告知，影響核保判斷，導(dǎo)致原應(yīng)該拒賠的保單正常承保后，兩年不可抗辯條款僅適合賠付“自合同成立日起兩年后新發(fā)生的保險事故”，而對于投保前已患重大疾病，兩年后以同種既往疾病申請理賠的，并不適用于兩年不可抗辯條款。

最大誠信原則是不可抗辯的前提

顯然，想要“帶病投保”，保險公司這一關(guān)可不是輕易過得了的。不管是投保人還是保險公司，最大誠信原則是必須的，也是合同成立的前提條件：

• 投保前就已經(jīng)發(fā)生或確診疾病，投保后因此疾病理賠，保險公司拒賠！
• 以欺詐為目的來投保，即時合同成立超過兩年，保險公司依然可以解除合同且拒賠！
• 投保人重大過失不如實告知的，保險公司不賠但退費。

《保險法》總則第5條明確規(guī)定“保險活動當事人行使權(quán)力、履行義務(wù)應(yīng)當遵循誠實信用原則”，可見違反誠實信用原則，片面主張“兩年不可抗辯”，是斷章取義的解讀。

除了《保險法》的約定，《刑法》也列明了保險騙保詐騙行為相關(guān)責任：

1、《刑法》第198條規(guī)定：進行保險詐騙犯罪活動，將會受到最高十年以上有期徒刑，并處罰金或沒收財產(chǎn)的刑事處罰。保險事故的鑒定人、證明人故意提供虛假的證明文件，為他人詐騙提供條件的，以保險詐騙罪共犯論處；2、全國人大常委會《關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》第16、21條規(guī)定：進行保險詐騙活動，尚不構(gòu)成犯罪的，將會受到15日以下的拘留、5000元以下罰款的行政處罰；保險事故鑒定人、證明人故意提供虛假證明文件，為他人詐騙提供條件的，也會受到相應(yīng)行政處罰。3、《保險法》第16條規(guī)定：投保人故意或因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或提高保險費率的，保險人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解釋權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故，保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金責任。投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。

但誠信并非只約束投被保人，同樣也要求保險公司誠信，保險法同樣要求保險公司最大限度保護投被保人利益，例如：

• 投保人告知義務(wù)僅限于保險公司詢問的范圍、內(nèi)容，且不能是概括性條款。
• 知道投保人未如實告知的，自知道之日起應(yīng)30天內(nèi)解除合同，超過時限不得解除！
• 知道投保人未如實告知，但收保費的。無解除權(quán)，應(yīng)賠！
• 知道投保人未如實告知的，不申請解除合同，直接拒賠，不可！
• 保險銷售人員如果存在重大銷售誤導(dǎo)情況，公司內(nèi)部管理制度會對銷售人員進行警告、記過、撤職、開除等紀律處分。如嚴重程度達到《刑法》中關(guān)于保險欺詐罪的認定標準，將可能被追究刑事責任。

其實，購買保險行為不僅有保險法、刑法對雙方進行法律保障，還有國家銀保監(jiān)會的監(jiān)督，所有保險公司產(chǎn)品、訂立的條款都是在法律監(jiān)管要求下訂立的（不是保險公司想怎樣就怎樣的），在投保保險時，強烈建議多花點時間，看看條款，了解保障范圍和理賠范圍，履行如實告知義務(wù)，再簽名，減少糾紛發(fā)生。畢竟每個成年人簽字，都是需要負上簽字責任。