保險(xiǎn)行業(yè)在發(fā)展，很多人保險(xiǎn)意識與保險(xiǎn)知識與日俱增，想起曾經(jīng)從老婆閨蜜她媽、孩兒他姨、老公他朋友那里買的保險(xiǎn)
買的時(shí)候就挺不情愿的，現(xiàn)在看來貌似、可能、也許、好像、大概真的上當(dāng)了。
如果你想要退保？保典君有很多話要講！
本文主要內(nèi)容：
※ 怎樣分辨是不是買錯(cuò)了保險(xiǎn)？
※ 退保前這些問題要考慮清楚！
※ 怎樣退保損失最?。?/strong>
一、怎樣分辨是不是買錯(cuò)了保險(xiǎn)？
有沒有買錯(cuò)保險(xiǎn)，不是靠感覺來確定。買保險(xiǎn)有一定的原則，分辨是否買錯(cuò)了保險(xiǎn)也有原則，以下是買錯(cuò)保險(xiǎn)的常見情況：
● 情況1：險(xiǎn)種錯(cuò)了
一般人配置意外險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)就可以了，有家庭責(zé)任的還需要買定期壽險(xiǎn)。理財(cái)類保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)是前面幾種基礎(chǔ)保障做好以后才應(yīng)該考慮。如果基礎(chǔ)保障都沒做好，就買了教育金、養(yǎng)老金之類，不說其實(shí)際收益如何，即使附加了重疾、醫(yī)療，其額度也相當(dāng)有限，面對風(fēng)險(xiǎn)一定會(huì)杯水車薪，沒有起到保障的作用。
● 情況2：保額錯(cuò)了
估算保額的規(guī)則是，一般重疾險(xiǎn)保額為年收入5倍，意外險(xiǎn)為年收入10倍，定期壽險(xiǎn)重點(diǎn)是加上家庭負(fù)債。這些雖不是金科玉律，但卻有指導(dǎo)意義。設(shè)想下，如果重疾險(xiǎn)只有5萬，10萬的保額，如何起到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的作用？
● 情況3：保費(fèi)太高
購買保險(xiǎn)的花費(fèi)，一般性原則為年收入的10%左右，對個(gè)人對家庭都是如此。保費(fèi)過低可能導(dǎo)致保障不足，保費(fèi)過高可能給正常生活及家庭重要預(yù)算造成壓力。
● 情況4：保費(fèi)分配不合理
保費(fèi)預(yù)算有限的情況下，合理規(guī)劃家庭每個(gè)人的保單至關(guān)重要。家庭每個(gè)人的保費(fèi)預(yù)算，關(guān)系到重疾險(xiǎn)選擇定期還是終身、選擇消費(fèi)型還是返還型、選擇多少保額，意外險(xiǎn)選擇普通意外還是兩全返還意外、意外醫(yī)療帶自費(fèi)藥還是不帶，醫(yī)療險(xiǎn)選擇低端、中端還是高端等等。經(jīng)常有很多家庭給孩子和老人投入大額保費(fèi)，甚至買了教育金、養(yǎng)老金，卻反而把家庭經(jīng)濟(jì)支柱的大人給忽略了，這是最大的保費(fèi)分配不合理。
● 情況5：老產(chǎn)品性價(jià)比低
保險(xiǎn)行業(yè)不斷發(fā)展，保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷更新?lián)Q代，大部分新產(chǎn)品都顯得比老產(chǎn)品性價(jià)比高。實(shí)際情況也大致如此，老產(chǎn)品跟新產(chǎn)品比起來，那槽點(diǎn)就如天上繁星。不過，是否要換掉老產(chǎn)品，要從多個(gè)角度考慮。
簡單給大家一個(gè)測算和選擇的方法：
先確保選擇的新產(chǎn)品保障范圍真的比老產(chǎn)品好，且是自己中意的，符合自己需求。然后套用公式：數(shù)值1=老產(chǎn)品年交保費(fèi)*未交費(fèi)年限+老產(chǎn)品退保現(xiàn)金價(jià)值，數(shù)值2=新產(chǎn)品年交保費(fèi)*交費(fèi)年限，如果數(shù)值1大于等于數(shù)值2，沒說的，換！否則就需要再多方衡量了。
● 情況6：需求變化
保典君一直強(qiáng)調(diào)買保險(xiǎn)不要先看產(chǎn)品，而是根據(jù)家庭實(shí)際情況以及具體需求來配置，需求才是配置保險(xiǎn)的核心原則。隨著時(shí)間推移，我們之前的保險(xiǎn)需求可能發(fā)生變化，需要重新調(diào)整保單規(guī)劃。
二、退保前這些問題要考慮清楚！
1、保險(xiǎn)不是你想買，想買就能買
性價(jià)比低的產(chǎn)品、老產(chǎn)品，如果想要退掉后換新的，一定要注意：身體健康狀況如何？有沒有住院、手術(shù)以及體檢異常記錄？社?？ㄓ袥]有借給別人買藥或者住院、手術(shù)？如果有以上任何一項(xiàng)，想要再買保險(xiǎn)就困難了。具體參見保典君之前的文章《70后80后注意了，你可能已經(jīng)進(jìn)了保險(xiǎn)“黑名單”！》
2、退保會(huì)有損失
保險(xiǎn)產(chǎn)品大多有猶豫期（短期險(xiǎn)也有，長期險(xiǎn)一定有），一般10-25天，在猶豫期內(nèi)退保不會(huì)有損失。如果猶豫期后退保，保險(xiǎn)公司只退現(xiàn)金價(jià)值（合同中現(xiàn)金價(jià)值表查看），除了理財(cái)險(xiǎn)、終身壽，一般情況下保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值是遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于保費(fèi)的，尤其保單開始的前幾年，現(xiàn)金價(jià)值可能低到你不可想象。
3、新保險(xiǎn)是否已過等待期？
為了規(guī)避帶病投保，保險(xiǎn)正式承保后有等待期（醫(yī)療險(xiǎn)一般30天，重疾險(xiǎn)一般90-180天），這段時(shí)間發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司不賠，所以，老保單退保一定要確保新保單已過等待期，這樣才能實(shí)現(xiàn)保障無縫對接。
三、怎樣退保損失最??？
1、簡單直接：退！
這份保險(xiǎn)我就是不要了，把現(xiàn)金價(jià)值退給我！
什么時(shí)候退保損失最小？
● 猶豫期內(nèi)退，損失最小，幾乎沒損失；
● 保單剛開始幾年，此時(shí)已投入保費(fèi)相對于未交保費(fèi)相差巨大，及時(shí)止損最好；
● 現(xiàn)金價(jià)值最高點(diǎn)退保，已經(jīng)交費(fèi)多年，可以選擇保單現(xiàn)金價(jià)值與已交保費(fèi)基本持平時(shí)退保，也可以選擇現(xiàn)金價(jià)值最高點(diǎn)時(shí)再退保。
2、減額交清
有的保險(xiǎn)有此功能，意思是把本應(yīng)該退的現(xiàn)金價(jià)值，當(dāng)作最后一筆保費(fèi)，保障繼續(xù)有效。當(dāng)然，對應(yīng)的保險(xiǎn)金額會(huì)減少。
3、保單貸款
理財(cái)類、終身壽險(xiǎn)類保險(xiǎn)有保單貸款的功能，最高貸款額度為現(xiàn)金價(jià)值的80%，優(yōu)點(diǎn)是貸款到期后，貸款的本息累加成為新的貸款額度，意思是只要現(xiàn)金價(jià)值沒有用完，貸款可以長期使用。缺點(diǎn)嘛，等到現(xiàn)金價(jià)值的80%超過所交保費(fèi)最少也要20-30年。
4、保單貼現(xiàn)
2018年1月8日保監(jiān)會(huì)公布《人身險(xiǎn)保單貼現(xiàn)業(yè)務(wù)試點(diǎn)管理辦法（征求意見稿）》，或許不久的將來我們都可以用上這項(xiàng)功能了。保單貼現(xiàn)是什么？簡單來說就是，投保人不想繼續(xù)交費(fèi)、或急需資金，可以將保單轉(zhuǎn)讓，獲得貼現(xiàn)資金。
總結(jié)：
俗話說“寧拆十座廟，不毀一樁婚”，保險(xiǎn)圈也有“寧愿不要保單，也不勸人退保”的說法，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是保障，是每個(gè)人都需要的。一般情況下，只要保單核心責(zé)任適中，保典君都不建議退保。即使要退，也一定做好詳細(xì)規(guī)劃。
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