自從動(dòng)了給先生購(gòu)買健康和保障的保險(xiǎn)的念頭后，我已經(jīng)花費(fèi)了無(wú)數(shù)的時(shí)間研究各保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和條款，和各個(gè)公司的代理人見(jiàn)面，寫電子郵件。起初我是抱著濃厚的學(xué)習(xí)的興趣來(lái)做這件事情的，所以對(duì)時(shí)間不是很吝惜，不過(guò)到最后還是覺(jué)得勞心勞力，幾乎喪失了心情。經(jīng)過(guò)長(zhǎng)達(dá)3個(gè)月的比較，現(xiàn)在終于制定好了我自己的保險(xiǎn)組合。我們最終購(gòu)買的是一份“定期壽險(xiǎn)+重大疾病+意外+住院醫(yī)療+住院補(bǔ)貼”的綜合產(chǎn)品，保障了“死亡，殘疾，住院”等基本的風(fēng)險(xiǎn)，這可能也是許多家庭需要的。
我在這件事情上所花費(fèi)的時(shí)間成本，已經(jīng)不低，比一年的保費(fèi)要多的多了。如果加上很多代理人朋友的時(shí)間，算起來(lái)購(gòu)買一份保險(xiǎn)加起來(lái)的綜合成本真的是非常讓人吃驚了?，F(xiàn)在開(kāi)個(gè)帖子，和所有有需求的朋友分享我的體會(huì)和一些知識(shí)，相信可以節(jié)約很多人的時(shí)間。
我開(kāi)這個(gè)帖子的目的不是為了簡(jiǎn)單告訴你，“買這個(gè)公司的這個(gè)產(chǎn)品吧，我比較下來(lái)這個(gè)最好！”雖然這是我了解保險(xiǎn)的初衷，也是大多數(shù)人最希望聽(tīng)到的結(jié)果——“簡(jiǎn)單點(diǎn)，你就告訴我買什么吧！”——很抱歉，沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)答案。在開(kāi)始了解之前我也希望能有一款產(chǎn)品貼心貼意，在眾多保險(xiǎn)產(chǎn)品中脫穎而出，但在過(guò)程中我改變了看法，沒(méi)有一款產(chǎn)品會(huì)如此優(yōu)秀，十全十美，我們只能找到一款盡量滿足自己目前最重要需求的產(chǎn)品。
為了讓大家閱讀方便，我希望在一開(kāi)始不要有太多跟貼(這樣大家可以在前面幾頁(yè)就閱讀完所有的內(nèi)容)，請(qǐng)耐心等我寫完。另外我畢竟是門外漢，對(duì)保險(xiǎn)了解還不算多，所以可能會(huì)有一些錯(cuò)誤。如果說(shuō)錯(cuò)了，非常歡迎您指出，我會(huì)及時(shí)修改。如果這個(gè)帖子能為我們深入探討“怎么選擇我們需要的保險(xiǎn)”起一個(gè)“拋磚引玉”的效果，我會(huì)覺(jué)得很高興。
從產(chǎn)業(yè)的角度，保險(xiǎn)無(wú)疑是一個(gè)發(fā)展迅速并成功的行業(yè)。從一個(gè)簡(jiǎn)單的概念擴(kuò)展到現(xiàn)在如此豐富的產(chǎn)品，只要你足夠的錢，幾乎你想有的需求保險(xiǎn)公司都可以提供一個(gè)方案來(lái)幫你實(shí)現(xiàn)。怕病的，怕死的，怕老了沒(méi)錢的，想避稅的，想洗錢的，想尋求心理安慰的，保險(xiǎn)公司都會(huì)熱情洋溢的說(shuō)：“來(lái)吧，把你的錢都放到我這里，我來(lái)幫你！”
產(chǎn)品是如此之多，而保險(xiǎn)代理人的態(tài)度是如此之好，不厭其煩，以致于只要我們動(dòng)了“想買保險(xiǎn)”的念頭，開(kāi)始打了一個(gè)電話，或者發(fā)出了一個(gè)電子郵件，大多數(shù)人就不可避免的象我一樣在長(zhǎng)時(shí)間被代理人推薦的紛繁復(fù)雜的產(chǎn)品和方案組合弄的頭昏腦漲，最后的結(jié)果，常常是幾種：
-- 算了算了，代理人聯(lián)系了這么久，提供了這么多服務(wù)，我都不好意思不買了！產(chǎn)品嘛，他們說(shuō)都差不多！我就聽(tīng)了代理人的意見(jiàn)，他幫我做的方案，我也沒(méi)弄的很明白！
--怎么這么復(fù)雜啊，代理人這么熱情，還不是為了他的高額傭金！我還是先不買了，總覺(jué)得是個(gè)陷阱??！
--當(dāng)初買的時(shí)候代理人說(shuō)的很好的，沒(méi)想太多就買了。后來(lái)碰到另外一個(gè)代理人，說(shuō)了很多不好的話，現(xiàn)在好后悔啊！
這是我身邊很多朋友的回答，在我看來(lái)，可能都不是對(duì)自己，對(duì)家人，對(duì)我們辛苦賺到的金錢的最負(fù)責(zé)的態(tài)度。在最終購(gòu)買產(chǎn)品之前，也許我們需要問(wèn)自己一些問(wèn)題。
在你購(gòu)買保險(xiǎn)的過(guò)程中，需要始終記得：
1、保險(xiǎn)公司是商業(yè)機(jī)構(gòu)，他主觀上只想賺取利潤(rùn)，而不是奉獻(xiàn)愛(ài)心；
2、保險(xiǎn)最有價(jià)值的地方是讓你在一定時(shí)期內(nèi)能抗衡生命中不能承受的金錢風(fēng)險(xiǎn)。如果你終生都不能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，那么事實(shí)上保險(xiǎn)公司也不能幫你。所謂“保障終生”的產(chǎn)品，你依賴的其實(shí)不過(guò)是自己的金錢。
一個(gè)重要的概念：現(xiàn)金價(jià)值
現(xiàn)金價(jià)值是如果你退保，或者要從帳戶上把錢全部提出來(lái)時(shí)，保險(xiǎn)公司愿意還給你的錢。保險(xiǎn)公司是以保險(xiǎn)帳戶里的“現(xiàn)金價(jià)值”來(lái)支付你的，而“現(xiàn)金價(jià)值”與“我放進(jìn)去的錢，每年以一個(gè)比例增加”所計(jì)算出來(lái)的錢有非常非常巨大的差別！(下文會(huì)有具體數(shù)據(jù)詳細(xì)分析)
所以一個(gè)代理人對(duì)你說(shuō)：“把錢放在我們的帳戶里，我們每年有分紅有6%呢，相當(dāng)好的！你看30年后你有***萬(wàn)呢！”這樣的話的時(shí)候，可能他并沒(méi)有騙你，但你還除了看他最近幾年的分紅比例(越長(zhǎng)時(shí)間越好，可千萬(wàn)不要被他提供的一兩年的數(shù)據(jù)輕易說(shuō)服)外，還需要仔細(xì)看過(guò)每年你的保單的現(xiàn)金價(jià)值，也許你會(huì)大吃一驚的——啊，如果我在你這里投保了10年，要提出的時(shí)候拿到的才這么點(diǎn)，比我想象中少?。?
通常保險(xiǎn)公司提供的能讓我們心動(dòng)的現(xiàn)金價(jià)值數(shù)據(jù)，都是在20年，30年之后，而想到一筆錢在里面一放就是30年，流動(dòng)性這么差，那么保險(xiǎn)公司提供的報(bào)酬數(shù)據(jù)也就一點(diǎn)也不誘人了。
一個(gè)重要的概念：復(fù)利
在比較產(chǎn)品的價(jià)格的時(shí)候，最重要的是要有“復(fù)利”的概念。30歲的1000元和80歲的1000元，是無(wú)論如何不能簡(jiǎn)單相加的。
一般人可能會(huì)高估保險(xiǎn)公司的現(xiàn)金價(jià)值，又低估自己的理財(cái)能力和復(fù)利的威力。我曾經(jīng)問(wèn)過(guò)一個(gè)朋友，每年存1萬(wàn)，存20年，以5%的年利息來(lái)計(jì)算，你認(rèn)為20年后你會(huì)擁有多少錢？她想了想，很不肯定地說(shuō)：“往高一點(diǎn)說(shuō)，應(yīng)該可能有25萬(wàn)吧？能有嗎？”我告訴她，是33萬(wàn)。她大吃一驚.
5%的年利率并不難達(dá)到，我們只要投資長(zhǎng)期國(guó)債，不需要操心即可，但時(shí)間積累的復(fù)利價(jià)值，還是會(huì)給我們帶來(lái)驚喜。
同樣，如果按照5%的年利息來(lái)算，50年后80歲時(shí)候的1萬(wàn)元，等于現(xiàn)在的多少錢呢？答案是872元，只有現(xiàn)在錢的1/11?？赡苓@也是很多人有心理準(zhǔn)備但還是會(huì)大吃一驚的數(shù)字吧。
在購(gòu)買保險(xiǎn)前需要問(wèn)自己的問(wèn)題：
問(wèn)題一：什么人不需要購(gòu)買保險(xiǎn)？(不考慮避稅、洗錢等因素)
如果你單身一人，沒(méi)有需要撫養(yǎng)的人，如果你去世，對(duì)身邊人的財(cái)務(wù)并沒(méi)有影響，那么你一點(diǎn)也不需要擁有人壽保險(xiǎn)。所以如果代理人為你那2歲的小孩設(shè)計(jì)了高額的死亡壽險(xiǎn)，那么告訴他，無(wú)論多便宜，你都不需要。
如果你身邊已經(jīng)有足夠的錢，投資在低風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性好的投資項(xiàng)目里，在你或家人意外、疾病的時(shí)候可以動(dòng)用，那么你也不需要健康保險(xiǎn)。代理人會(huì)熱情地推薦：“這個(gè)重大疾病保險(xiǎn)是保障終生的！人總是到年老的時(shí)候比較容易生病，比較需要這份保險(xiǎn)！”是的，他說(shuō)的沒(méi)有錯(cuò)，但如果我把錢放在自己手里，到60歲的時(shí)候，手邊就已經(jīng)有100萬(wàn)現(xiàn)金可以動(dòng)用治病，那么是不是有一份10萬(wàn)保額的重大疾病保險(xiǎn)就無(wú)關(guān)緊要。
如果你相信自己的賺錢/理財(cái)能力，相信自己是一個(gè)有克制力的人，不會(huì)讓已經(jīng)賺到手的錢隨意花掉，并有能力讓你的一部分錢以一定的利率增值來(lái)增值，那么你也不需要養(yǎng)老保險(xiǎn)。原因是：
-- 保險(xiǎn)公司未必有你自己投資效果好，
-- 保險(xiǎn)公司會(huì)有各種開(kāi)支，還需要盈利，越多越好；
-- 最重要的一個(gè)原因是，把錢放在你自己手里，永遠(yuǎn)是你自己的，需要的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)有更高投資機(jī)會(huì)的時(shí)候，都可以任意調(diào)動(dòng)。而放在保險(xiǎn)公司手里，放進(jìn)去容易拿出來(lái)就難了，對(duì)大多數(shù)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，放入保險(xiǎn)公司的錢，如果想提前拿出來(lái)，那么10年內(nèi)都是非常非常吃虧的。
問(wèn)題二：什么人需要購(gòu)買保險(xiǎn)呢？
1、我有家人需要靠我撫養(yǎng)，而我在最近和接下來(lái)的一段時(shí)間身邊還沒(méi)有足夠的錢來(lái)抵御萬(wàn)一出現(xiàn)的意外，疾病，和死亡。
2、我現(xiàn)在想把一些錢投入到風(fēng)險(xiǎn)更高，收益更高的項(xiàng)目中去，我先拿出少量的錢來(lái)購(gòu)買保險(xiǎn)，以抵消一部分突發(fā)疾病和意外的風(fēng)險(xiǎn)。
3、我沒(méi)有理財(cái)能力，錢拿在我手里不能很好增值，我也不想操心。
4、我需要用強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的辦法來(lái)保障我的養(yǎng)老金，錢在我手里會(huì)輕易花掉，留不下來(lái)。
5、當(dāng)然可能還有很多其他原因，避稅，給家人心理安慰等等。比如2003年保險(xiǎn)大事記里有一條“泰康人壽南京分公司為一客戶承保“千里馬兩全保險(xiǎn)(分紅型)B款”，保險(xiǎn)金額為1000萬(wàn)元人民幣，客戶繳納保費(fèi)高達(dá)955萬(wàn)元人民幣。 ”這應(yīng)該是典型的避稅做法吧？
問(wèn)題三：如果我需要保險(xiǎn)，我需要多少？
你需要的保險(xiǎn)的額度完全根據(jù)你需要的保障來(lái).一個(gè)意外的災(zāi)難會(huì)給家人帶來(lái)什么樣的影響？你希望他們有足夠多的金錢度過(guò)多長(zhǎng)時(shí)間？是假設(shè)他完全依靠保險(xiǎn)金度過(guò)，還是過(guò)一段時(shí)間依然會(huì)有工作？這樣計(jì)算出你從保險(xiǎn)收益那里需要的金錢數(shù)字。多數(shù)人想要的最高保險(xiǎn)額和需要的最低保險(xiǎn)額之間幾乎總是有差距的。
再次提醒，我們購(gòu)買的是商業(yè)保險(xiǎn)，任何一個(gè)保險(xiǎn)公司都以贏利為目的。人壽保險(xiǎn)單的傭金是任何商業(yè)活動(dòng)中最有利可圖的傭金之一,而你就在為之付錢。如果你買保險(xiǎn)的目的是把錢儲(chǔ)存?zhèn)溆茫敲催€有更多、更好的方法來(lái)保存這些錢而不必支付這種傭金。
問(wèn)題四：需要多長(zhǎng)時(shí)間的保險(xiǎn)？
當(dāng)然我們希望有一種力量保障我們的終身。但是請(qǐng)記住，如果保險(xiǎn)公司知道它將肯定得支付保單金額，你肯定會(huì)帶著它而死去，那么他們會(huì)因此制定相應(yīng)價(jià)格，羊毛最終是出在自己身上的。
問(wèn)題五：購(gòu)買保險(xiǎn)應(yīng)選擇公司，還是產(chǎn)品，還是代理人？
1, 我自己選擇保險(xiǎn)，最重要是選擇產(chǎn)品，不同公司的產(chǎn)品其實(shí)相差很大，需要仔細(xì)比較，選擇一款適合自己目前需求的產(chǎn)品。
2, 如果產(chǎn)品和價(jià)格差不多，我傾向選擇中資公司。
3, 代理人是排在最后一位的，雖然他的方案很重要，但我從來(lái)不認(rèn)為等我真正需要理賠的時(shí)候還會(huì)是這個(gè)人為我提供服務(wù)。和我簽定和約的是公司而不是代理人。
在我接觸保險(xiǎn)的過(guò)程中，碰到了很多代理人，大多數(shù)還比較專業(yè)，但我不認(rèn)為其中的很多人值得你完全信賴。他們可能不會(huì)故意騙你，但也不會(huì)主動(dòng)告訴你全部。而他們沒(méi)有告訴你的那部分，恰恰也許是你最應(yīng)該知道的部分。完全聽(tīng)代理人的意見(jiàn)，而不去弄明白，是對(duì)自己的金錢不負(fù)責(zé)的行為。自己了解保險(xiǎn)知識(shí)越多，越不需要依賴代理人。
事實(shí)上,了解保險(xiǎn)越多,你越能清楚保險(xiǎn)的局限性.但也因?yàn)槟阗?gòu)買的時(shí)候就知道"保險(xiǎn)不過(guò)如此",你也不會(huì)在今后保險(xiǎn)不能提供保障的時(shí)候后悔,失望,轉(zhuǎn)而怨恨代理人.
事實(shí)上我為先生最終購(gòu)買了一份“定期壽險(xiǎn)+重大疾病+意外+住院醫(yī)療+住院補(bǔ)貼”的綜合產(chǎn)品，保障了“死亡，殘疾，住院”等基本的風(fēng)險(xiǎn)，這可能也是許多家庭需要的。下面重點(diǎn)說(shuō)說(shuō)我的選擇過(guò)程。
購(gòu)買保險(xiǎn)的目的，是為了給社保不全的先生購(gòu)買一份比較充足的保障，抵御重大疾病、一般住院醫(yī)療，意外死亡或殘疾的風(fēng)險(xiǎn)，希望在出意外的時(shí)候，這份保險(xiǎn)能給我們安慰，并提供金錢給我們進(jìn)行更積極的治療。這樣有了這份保單，我們的其他金錢就可以投向風(fēng)險(xiǎn)更大回報(bào)也可能更大的領(lǐng)域，而不是單純存在銀行備用。
一、關(guān)于定期壽險(xiǎn)：
定期壽險(xiǎn)我個(gè)人覺(jué)得還是值得購(gòu)買的一個(gè)品種。用少量的錢買到一個(gè)大的保額，在未來(lái)20年，30年保障我的家人在我死亡的時(shí)候能度過(guò)一段時(shí)間。是保險(xiǎn)的真正價(jià)值所在。
定期壽險(xiǎn)是一個(gè)比較簡(jiǎn)單的產(chǎn)品，死了，賠錢。所以比價(jià)格是比較容易做的，定期壽險(xiǎn)一般主險(xiǎn)比附加險(xiǎn)貴一點(diǎn)。另外有的公司的定期壽險(xiǎn)還附送7級(jí)34項(xiàng)殘疾賠付的條款，我覺(jué)得非常好(平安有一個(gè)產(chǎn)品是這樣的)，值得考慮。泰康的一個(gè)定期險(xiǎn)是有條款可以保障高殘的，這也不錯(cuò)，當(dāng)然少個(gè)大拇指也賠的那種更好。
二、關(guān)于意外險(xiǎn)
意外險(xiǎn)是最簡(jiǎn)單的一款產(chǎn)品，費(fèi)用和年齡無(wú)關(guān)，一般都是每年交費(fèi)，可以續(xù)保保障到60歲，64歲，或69歲。
1)選擇意外險(xiǎn)最重要就是看價(jià)格，相同保障下越便宜越好；
2)其次要看是主險(xiǎn)還是附加險(xiǎn)，有的產(chǎn)品很好，但只能作為附加險(xiǎn)，那就要看你是不是中意該公司的主險(xiǎn)了。
3)另外提醒一下，有的公司是把意外門急診單獨(dú)來(lái)賣的。如果你買了，那么請(qǐng)注意不要把保額選的太高，有的代理人幫我設(shè)計(jì)的時(shí)候，一上來(lái)就是10000元，我覺(jué)得沒(méi)有必要。因?yàn)槟阋话阋彩怯凶≡横t(yī)療保險(xiǎn)的，那么意外門急診其實(shí)只要承擔(dān)意外門診的功能就夠了，2000元的保額就夠了！(我的態(tài)度是干脆可以不要買，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)嘛就是保萬(wàn)一我不能承受的風(fēng)險(xiǎn)，一個(gè)意外的門診誰(shuí)承擔(dān)不起呢？何必每年交100多元給保險(xiǎn)公司？意義不大)
意外險(xiǎn)我選擇了新華人壽的多保通，這是我所見(jiàn)過(guò)的最便宜的產(chǎn)品，函蓋了“意外死亡，意外殘疾(不僅僅是全殘，還包括一般的殘疾)，和意外門急診”，是主險(xiǎn)，可以單獨(dú)購(gòu)買，是我覺(jué)得比較滿意的產(chǎn)品。
100元/年=10萬(wàn)意外死亡+特殊情況死亡(如航空，以乘客身份搭公交車等)15-20萬(wàn)+意外殘疾(按10%-100%的比例賠付，注意不是高殘也可以賠)+2000元意外門急診
三、住院醫(yī)療保險(xiǎn)
這款產(chǎn)品絕大多數(shù)公司都是作為附加險(xiǎn)出售的。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司認(rèn)為這是不賺錢的產(chǎn)品，必須和其他有利潤(rùn)的產(chǎn)品搭售。
選擇住院醫(yī)療保險(xiǎn)，主要看：
1、住院報(bào)銷的比例，是不是有免賠額？報(bào)銷的上限是多少？
2、觀察期？
3、價(jià)格？
4、對(duì)重復(fù)住院怎么處理？是不是有保證續(xù)保的條款？也就是說(shuō)今后如果以同一個(gè)病住院，保險(xiǎn)公司會(huì)怎么處理？
說(shuō)實(shí)話，我沒(méi)有看到市面上有很符合我要求的產(chǎn)品，最主要的原因就是，保險(xiǎn)公司都加了“隨時(shí)可以核保后要求加費(fèi)，或拒保”的條款。這是對(duì)投保人非常不公平的。一個(gè)健康的投保人，每年交保費(fèi)，交了10年，第11年因?yàn)槟臣膊∽≡毫?，保險(xiǎn)公司一般會(huì)賠，可是第12年，很可能就做出“要求加費(fèi)，或者某種疾病除外不保”的決定，客戶毫無(wú)辦法。
還有公司更加嚴(yán)格，有明文規(guī)定，同一種疾病第二年一定要除外，碰到這樣的條款，一定要小心。因?yàn)榈?年重復(fù)生病的概率其實(shí)是很大的，能不選就別選了吧。(中保在這方面就有明文的嚴(yán)格規(guī)定的，會(huì)在保單上加一條批注)。
不過(guò)反正所有保險(xiǎn)公司都“保留這項(xiàng)權(quán)利”，雖然我很不滿意，也沒(méi)有辦法，最終我選擇了海爾紐約的一款產(chǎn)品，主要是因?yàn)橐推渌a(chǎn)品一起買。
附：有一些網(wǎng)友提醒平安是有這樣保證續(xù)保的產(chǎn)品的，而且是主險(xiǎn)來(lái)賣的，大家可以參考一下。
四、住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)
一般代理人都會(huì)推薦二和三一起購(gòu)買，有的保險(xiǎn)公司干脆就把這兩款產(chǎn)品組合在一起成為“綜合住院保險(xiǎn)”。住院補(bǔ)貼就是在你住院的時(shí)候，每天補(bǔ)貼你一定數(shù)字的金錢啦，比如100元/天，200元/天，一般保險(xiǎn)公司都會(huì)有50-300/天不等的產(chǎn)品供你選擇。
住院補(bǔ)貼最重要的是看：
1、價(jià)格；
2、每次住院需要減去幾天的免賠期？(越短越好)
3、同一年同一種疾病是如何定義的？一年最多賠幾天？(最好365天都能賠)
4、是不是有保證續(xù)保的條款？
5、首次疾病的觀察期？(越短越好)
這方面我最終選擇了泰康人壽的《世紀(jì)泰康個(gè)人住院醫(yī)療保險(xiǎn)(津貼型)》，原因最主要就是他是保證續(xù)保的產(chǎn)品。如果投保的前三年沒(méi)有住院什么的，那么三年后可以申請(qǐng)“保證續(xù)保”，如果通過(guò)了，那么以后保險(xiǎn)公司將不得加費(fèi)，不得拒賠。重復(fù)生病也沒(méi)有關(guān)系，一年365天住在醫(yī)院里也沒(méi)有關(guān)系。
不過(guò)價(jià)格也貴啊，基本上是同樣保障的一般產(chǎn)品的2倍(當(dāng)然他還加了一些附加利益，比如10種重大疾病可以多賠，手術(shù)費(fèi)津貼，器官移植可以得到一大筆錢等等，不過(guò)這都是概率很低的吧)。
這是市場(chǎng)上唯一保證續(xù)保寫在合同里的產(chǎn)品(很久以前中保也有這樣的產(chǎn)品)。我是很在乎這一條的，我想買保險(xiǎn)的目的就是為了盡可能覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，所以沒(méi)有太計(jì)較價(jià)格，即使是貴很多也決定購(gòu)買了。
我把價(jià)格貼出來(lái)大家可以比較一下：
泰康的產(chǎn)品，價(jià)格比別人貴，一方面當(dāng)然是他承擔(dān)的保證續(xù)保的風(fēng)險(xiǎn)，另一方面，他還包括了其他利益，大致是這樣的：
627元/年(30-39歲)= 10種重大疾病300元/天(一年最多180天) + 器官移植最高15萬(wàn) + 一般住院150元/天 (一年最多365天)+ 1056種手術(shù)費(fèi)補(bǔ)貼，最高8000元
3天免賠，90天觀察期，同一種病一年最多365天。
其他年齡段的費(fèi)用是這樣的：
627元(30-39)；719元(40-49)；1220元(50-59)；1505元(60-64)
下面列一個(gè)海爾紐約的附加住院補(bǔ)貼吧，單純的住院補(bǔ)貼產(chǎn)品，就是150元/天一項(xiàng)利益，也是3天免賠，90天觀察期，但同一種病一年最多90天。
270元(31-40歲)；390元(41-45)；405元(46-50)；708元(51-55)；948元(56-60)
年紀(jì)越大差別越小。
五、重大疾病險(xiǎn)
在“重大疾病+意外+住院醫(yī)療+住院補(bǔ)貼”組合，重大疾病險(xiǎn)是最復(fù)雜最貴的一種。市場(chǎng)上重大疾病險(xiǎn)的分類：
1、從保障的疾病種類來(lái)看，有兩大類，一類大概保障10-12種左右的重大疾病(包括全殘)，這是比較老的產(chǎn)品，費(fèi)用比較低；另一類大概保障25種以上的疾病，是最近幾年的重大疾病險(xiǎn)，費(fèi)用較高；
2、 從購(gòu)買的角度來(lái)分，可以分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。也就是說(shuō)有的公司的重大疾病是可以單獨(dú)購(gòu)買的，有的只能依附在另外的產(chǎn)品上；比如中宏的重大疾病險(xiǎn)，就必須附加在分紅保險(xiǎn)上面，根據(jù)一定的比例購(gòu)買；
3、從保障的年限來(lái)分，可以分為保障終生的產(chǎn)品和定期產(chǎn)品。市場(chǎng)上保障到終生的產(chǎn)品居多，定期保障到55，60，70歲的產(chǎn)品相對(duì)比較少。當(dāng)然終生產(chǎn)品比定期產(chǎn)品貴多了。
市場(chǎng)上的重大疾病保險(xiǎn)很多，我個(gè)人覺(jué)得考量重大疾病險(xiǎn)最重要的因素包括：
-- 保障利益(是不是保死亡、高殘和多少重大疾??？有的重大疾病保險(xiǎn)不保障死亡的，那你選擇的時(shí)候要考慮到，相應(yīng)把費(fèi)用降下來(lái))
-- 費(fèi)用和交費(fèi)方式；
-- 對(duì)每一種重大疾病的定義；(這一點(diǎn)是最容易被忽視，但事實(shí)上最重要的一條)
-- 交費(fèi)是否固定？
-- 疾病與身故觀察期是多長(zhǎng)時(shí)間？(越短越好)
下面我詳細(xì)分析一款重大疾病險(xiǎn)，看看整個(gè)過(guò)程中需要注意一些什么。
舉例：《太保：萬(wàn)全終生重大疾病險(xiǎn)》
男性，30歲，投保10萬(wàn)元保額的萬(wàn)全終身重大疾病保險(xiǎn)(保險(xiǎn)利益20萬(wàn)元)：
1、費(fèi)用：
交費(fèi)年限 躉繳 5 10 20 30
每年交費(fèi) 101150 23550 12810 7410 5820
問(wèn)題：選擇什么交費(fèi)期限比較好呢？
回答：
1)可以根據(jù)上面的數(shù)字推算，這份產(chǎn)品目前是按照略大于4%的年利率來(lái)計(jì)算的。也就是說(shuō)，如果你認(rèn)為錢放在自己手里，不能按照4%的年息來(lái)增加，那么原則上應(yīng)該把錢一次性交給保險(xiǎn)公司，選擇交費(fèi)年限小的。否則就選擇年限長(zhǎng)的，比如30年。
2)另外，一旦確診重大疾病，馬上會(huì)得到保額，剩下年限的保險(xiǎn)費(fèi)自然豁免，從這個(gè)角度，也應(yīng)該是選擇年限長(zhǎng)一點(diǎn)的保險(xiǎn)會(huì)比較劃算。
結(jié)論：選年限長(zhǎng)一點(diǎn)的會(huì)比較劃算，除非你對(duì)自己的收入、保有金錢的能力極度缺乏信心，需要早點(diǎn)把錢存進(jìn)保險(xiǎn)公司眼不見(jiàn)為凈。
2、保障利益如何？
1)初患合同列明的重大疾病及手術(shù)，以及疾病身故或全殘，180天內(nèi)，返還所繳保費(fèi)，合同終止。180天后，20萬(wàn)元。
2)意外身故或全殘，不管哪一天，20萬(wàn)元。
3)附加服務(wù)功能包括：重大手術(shù)墊付金(繳足2年保險(xiǎn)費(fèi)，以保單的即時(shí)現(xiàn)金價(jià)值支付)；減額繳清(2年后，停止繳費(fèi)時(shí)可用保單的現(xiàn)金價(jià)值凈額一次繳清保費(fèi)并相應(yīng)減少保險(xiǎn)金額)；保單質(zhì)押貸款(合同生效逾2年后，可以貸款，最高為保單即時(shí)現(xiàn)金價(jià)值的80%)； 保費(fèi)墊繳。
提示：
1)、請(qǐng)?zhí)貏e注意，不同產(chǎn)品的觀察期是不一樣的，有90天的，180天的，當(dāng)然是越短越好，另外每個(gè)公司對(duì)觀察期內(nèi)生重大疾病的理賠也是不一樣的，象太保的這款產(chǎn)品最嚴(yán)格，只退保費(fèi)，也有公司還多少給點(diǎn)，比如10%的保額。
2)、合同寫了確診初患疾病就付，但實(shí)際上很多病是有很長(zhǎng)的觀察期的，決不是一般投保人理解的“一確診就可以拿到錢”，如中風(fēng)需要180天后才能被認(rèn)定是中風(fēng)了，很多疾病一定要接受完手術(shù)后可以拿到保險(xiǎn)金。
3)、保險(xiǎn)利益的第三點(diǎn)，特別點(diǎn)評(píng)一下。保險(xiǎn)公司列了很多附加功能。這些功能都和一個(gè)詞“保單的即時(shí)現(xiàn)金價(jià)值”有關(guān)。那么現(xiàn)金價(jià)值是怎么規(guī)定的呢？
交費(fèi)年限 躉繳 5 10 20 30
每年交費(fèi) 101150 23550 12810 7410 5820
1年末 4491 0 0 0 0
2年末 4661 0 0 0 0
5年末 6226 6226 905 0 0
10年末 7379 7379 7379 2130 1290
我們看到，就算是一次交清保費(fèi)的人，第1年年末的現(xiàn)金價(jià)值也只有44%的錢(以后每年按照3。8%的年利率提高現(xiàn)金價(jià)值)，實(shí)在是太低了。所謂重大手術(shù)墊付金，對(duì)20年和30年交的人來(lái)說(shuō)，基本上是完全沒(méi)有意義的。因?yàn)?，即使每年按時(shí)付費(fèi)，到第5年末，其保單的現(xiàn)金價(jià)值依然是0。即使到了10年末，現(xiàn)金價(jià)值也非常少，不過(guò)是一年所交保費(fèi)的20-30%。根本解決不了問(wèn)題。其他的附加功能也是如此。
結(jié)論：為了避免讓自己頭大，這些附加功能你都可以簡(jiǎn)單地認(rèn)為不存在。
3、關(guān)于現(xiàn)金價(jià)值這個(gè)詞的厲害，還有一條，保險(xiǎn)公司列了十來(lái)?xiàng)l不保的情況，比如自殺啊，沒(méi)有如實(shí)告知啊，先天性疾病啊什么的，各公司基本一致。如果發(fā)生不保的情況，那么你只能拿到保單的現(xiàn)金價(jià)值。(結(jié)論：基本等于什么也拿不到了，保費(fèi)白交了) 所以如果已經(jīng)有病但不想如實(shí)告知的人要想清楚再保。
4、如果要退保，損失多少？
1)、簽單10日內(nèi)扣除工本費(fèi)10元+體檢費(fèi)后退還已收保險(xiǎn)費(fèi)。
2)、簽單10日—2年的，保險(xiǎn)公司30日內(nèi)扣除手續(xù)費(fèi)(一次交清的，手續(xù)費(fèi)為所交手續(xù)費(fèi)的30%；分期付的，是所交保費(fèi)的100%(注意不是第一年所交保費(fèi)的 100%，是所有的100%)，就是說(shuō)全部扣光！)后退還保險(xiǎn)費(fèi)；
3)2年以上的，退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。
結(jié)論：10天內(nèi)退?；緵](méi)有損失，對(duì)20、30年交費(fèi)的人來(lái)說(shuō)，無(wú)論2年內(nèi)還是2年以上退保，基本上什么也拿不回來(lái)了，保費(fèi)白交！所以千萬(wàn)想清楚再投保！
4、重大疾病及重大手術(shù)包括多少種疾病種類？保和不保的規(guī)定分別是什么？
這款產(chǎn)品一共覆蓋了24種疾病，包括：
急性心肌梗死、癌癥(惡性腫瘤)癱瘓、慢性腎功能衰竭(尿毒癥)：中風(fēng)(腦血管意外)：嚴(yán)重?zé)齻?暴發(fā)性肝炎：帕金森氏?。号两鹕喜。褐卮笃鞴僖浦彩中g(shù)：(十)冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)：(十一)主動(dòng)脈移植手術(shù)：(十二)心臟瓣膜手術(shù)：(十三)多發(fā)性硬化癥：(十四)原發(fā)性肺動(dòng)脈高壓：(十五)昏迷：(十六)癡呆(阿爾茨海默病)：(十七)良性腦腫瘤：(十八)再生障礙性貧血：(十九)嚴(yán)重頭部外傷：(二十)運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元?。?二十一)慢性肝臟衰竭：(二十二)慢性呼吸衰竭：(二十三)肌營(yíng)養(yǎng)不良癥：(二十四)系統(tǒng)性紅斑狼瘡。
各家公司的疾病數(shù)量有一些不同，有的24，有的28，有的30 ，還有更多的，但其實(shí)有的病是充數(shù)的，還有的把一種疾病拆開(kāi)來(lái)按好幾個(gè)算，大家比較的時(shí)候要注意。
挑一些重要的疾病來(lái)看看是怎么規(guī)定的，大家可以看完肯定會(huì)說(shuō)“?。”ｋU(xiǎn)公司規(guī)避了這么多風(fēng)險(xiǎn)！我理解的重大，和保險(xiǎn)公司愿意賠的重大有很大差別?。?#8221;
1)癌癥(惡性腫瘤)：所有原位癌、所有皮膚癌，包括厚度小于1.5mm的黑色素細(xì)胞瘤不保，所有非危及生命的癌癥，如TNM分級(jí)T1(a)或T1(b)的前列腺癌或其他相同或更輕的分級(jí)的前列腺癌，甲狀腺或膀胱的微乳頭狀癌(腫瘤直徑小于1cm)，RAI3期以下的慢性淋巴細(xì)胞性白血病都不保。
點(diǎn)評(píng)：所有不夠嚴(yán)重的癌癥，治愈希望比較大的癌癥都不保。
2)慢性腎功能衰竭(尿毒癥) ：兩側(cè)的腎臟功能呈現(xiàn)慢性且不可逆性的末期衰竭，致使患者必須接受長(zhǎng)期的定期腎臟透析治療或接受腎臟移植。
點(diǎn)評(píng)：有的公司還規(guī)定了雙腎必須透析至少3個(gè)月或接受手術(shù)，有的則沒(méi)有嚴(yán)格的時(shí)間限制。這個(gè)條款最讓我不放心的是，10年后科學(xué)發(fā)達(dá)了，不需要腎移植或透析了，是不是保險(xiǎn)公司就什么也不賠了呢？
3)中風(fēng)(腦血管意外)：指任何腦血管的突發(fā)性病變導(dǎo)致持續(xù)超過(guò)24小時(shí)的神經(jīng)系統(tǒng)機(jī)能障礙，包括腦梗死、腦出血和源于顱外因素而造成的腦栓塞。必須在發(fā)病六個(gè)月后仍遺留永久性神經(jīng)系統(tǒng)機(jī)能障礙。發(fā)病六個(gè)月以內(nèi)的索賠均不予受理。
點(diǎn)評(píng)：有的公司相對(duì)比較寬松，發(fā)病3個(gè)月后就可以賠。中風(fēng)是常見(jiàn)病，寬松三個(gè)月還是很有用的。
4)帕金森氏病。
點(diǎn)評(píng)：對(duì)這個(gè)病不同的產(chǎn)品有很大的不同。有的規(guī)定必須在60或65歲之前確診才賠。碰到這樣的產(chǎn)品，你就只能當(dāng)他什么也不賠了。我請(qǐng)教過(guò)醫(yī)生，這種病在60歲之前確診的可能性幾乎為零。如果你選的是終生產(chǎn)品卻加了一條60歲之前要求確診，保險(xiǎn)公司在規(guī)避責(zé)任！
5)重大器官移植手術(shù)，包括腎臟、肝臟、心臟、肺、胰臟、小腸或骨髓移植。
點(diǎn)評(píng)：各家產(chǎn)品沒(méi)有太大不同，有的公司不保小腸。不過(guò)我的醫(yī)生告訴我就目前來(lái)看，小腸手術(shù)排異非常不好，所以很少有人做小腸移植。所以有沒(méi)有也無(wú)所謂。
6)、冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)：必須接受了冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù),但不包括冠狀動(dòng)脈擴(kuò)張成形術(shù)及其他血管內(nèi)介入治療手術(shù)。
點(diǎn)評(píng)：和主動(dòng)脈移植手術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)等一樣，必須接受開(kāi)胸，開(kāi)心手術(shù)才能理賠。這也是我覺(jué)得保險(xiǎn)公司非常不為客戶著想的地方，因?yàn)獒t(yī)學(xué)發(fā)達(dá)，現(xiàn)在已經(jīng)有很多先進(jìn)的醫(yī)學(xué)手段，不必開(kāi)胸這么痛苦就可以醫(yī)治了(但也需要很多錢)，而且以后肯定會(huì)更加朝這個(gè)方向發(fā)展，可是保險(xiǎn)公司不但寫了什么病，更強(qiáng)行規(guī)定“怎么治”，規(guī)避了很多風(fēng)險(xiǎn)，客戶是很無(wú)奈的。
7)運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元病
點(diǎn)評(píng)：雖然各保險(xiǎn)公司規(guī)定的重大疾病種類不一樣，有的24，有的28，有的30 ，還有更多的，但其實(shí)有的病是充數(shù)的，比如運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元病，一般是遺傳病，如果10幾歲沒(méi)有，一般成年人就不會(huì)有了。如果你已經(jīng)是成年人，就不必理會(huì)條款里保不保這個(gè)病了。
8)系統(tǒng)性紅斑狼瘡
也是一種很難得上的疾病，關(guān)鍵是要“系統(tǒng)性”的才賠，概率很低的。
9)Ｉ型糖尿病
點(diǎn)評(píng)：1型糖尿病，它是胰島素依賴性。成人基本上不會(huì)得這種病，臨床驗(yàn)證大多是少兒會(huì)得，成人得的都是2型糖尿病，而大病險(xiǎn)中明確規(guī)定，2型糖尿病不保。
10)經(jīng)輸血導(dǎo)致的人類免疫缺陷病毒感染。
點(diǎn)評(píng)：有的是規(guī)定只有醫(yī)護(hù)人員才保的，有的是不限制的，這一點(diǎn)差別挺大的。
11)、有的產(chǎn)品規(guī)定了“終末期疾病”，這一點(diǎn)挺好的(太平人壽是有規(guī)定的，新華人壽也有)，這樣其實(shí)所有快不行的病不管現(xiàn)在知道不知道，有沒(méi)有列在合同里，都可以算上，其實(shí)很多病，比如“慢性肝臟衰竭”“慢性呼吸衰竭”，說(shuō)白了不都是終末期疾病嗎，所以光看24種還是25種有時(shí)候是不準(zhǔn)的，還要具體看到底怎么規(guī)定。
大家看了其中的一些條款，有什么感覺(jué)呢？
說(shuō)實(shí)話，我看到的時(shí)候是非常失望，感覺(jué)進(jìn)退兩難。一方面我們確實(shí)有這個(gè)保障的需求，可是另一方面，從條款里看到的，看的出保險(xiǎn)公司處處在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)(完全是站在客戶的對(duì)立面設(shè)計(jì)的)，雖然有20-30種大病被列入了條款，可是看看那些釋義，每一種病都有那么多不保的情況，即使買了保險(xiǎn)，我們自己要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)還是很大。保險(xiǎn)公司愿意賠的“重大疾病”和我們生活中真正的“重大疾病風(fēng)險(xiǎn)”并不是一個(gè)概念。我們生活中如果碰到了一些重大的疾病風(fēng)險(xiǎn)，買了重大疾病險(xiǎn)也是覆蓋不了的。
我們買保險(xiǎn)的初衷是如果患了大病，我們立刻就有一筆可以救命的錢，因?yàn)橛羞@個(gè)保險(xiǎn)，我原來(lái)不舍得或沒(méi)能力做的醫(yī)療我可以做，可以及時(shí)救助他?？墒强礂l款的感覺(jué)卻是，如果你不是即將死亡或高殘，你休想拿到保險(xiǎn)費(fèi)。
我們看到，有很多條款規(guī)定了具體的醫(yī)療手段，一定要透析6個(gè)月了，一定要換腎了，不開(kāi)胸做手術(shù)就不賠了，等等。其實(shí)現(xiàn)在誰(shuí)能說(shuō)清楚30年后醫(yī)療手段是怎么樣治療這些病的？到時(shí)候可能主動(dòng)脈手術(shù)完全只需要在胸口開(kāi)一個(gè)小口就可以做了，但費(fèi)用是100萬(wàn)。可能基因技術(shù)發(fā)達(dá)，根本不需要換腎了，但需要200萬(wàn)。這不是人生的重大風(fēng)險(xiǎn)嗎？但如果出了這種情況，保險(xiǎn)公司會(huì)笑瞇瞇地說(shuō)，對(duì)不起，合同不是這么寫的，我們不賠。(當(dāng)然保險(xiǎn)公司可能會(huì)調(diào)整重大疾病的定義，但一定是發(fā)生了很多糾紛之后，或者在新技術(shù)應(yīng)用很多年后)。
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