曾有經(jīng)濟(jì)學(xué)家算了一筆賬，在2027年退休的職工，需要一筆約為300萬(wàn)~500萬(wàn)元的積蓄，才能安心度過(guò)余生，而一線城市則需1000萬(wàn)元，這還未必夠。我們真的需要這么多養(yǎng)老金嗎？該如何為未來(lái)做準(zhǔn)備呢？現(xiàn)在的我們究竟要怎么做才能“老有所養(yǎng)”呢？面對(duì)養(yǎng)老金籌備和現(xiàn)實(shí)收入相矛盾時(shí)人們?cè)摵稳ズ螐哪兀?/p>
面對(duì)自己一天天變老，不知道大家是否已經(jīng)規(guī)劃好了自己的養(yǎng)老生活？換句話說(shuō)，就是你未來(lái)的養(yǎng)老要靠誰(shuí)呢？針對(duì)這個(gè)話題，記者采訪了多位市民后發(fā)現(xiàn)，大家不外乎有這樣解決問(wèn)題的方式，一部分人認(rèn)為養(yǎng)老要靠自己積極儲(chǔ)蓄，另外一部分人覺(jué)得養(yǎng)老既要靠自己，還應(yīng)靠子女“養(yǎng)兒防老”。還有的人覺(jué)得自己未來(lái)的養(yǎng)老不僅應(yīng)該靠自己、子女，還應(yīng)該靠社保和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。
“少壯不保險(xiǎn)老大徒傷悲”
財(cái)富一夜洗白，建材老板晚年無(wú)錢看病
故事1
42歲的徐先生對(duì)自己的養(yǎng)老問(wèn)題特別重視，這源于他在青島一次出差的經(jīng)歷?！?010年4月份我去青島出差，看到了朋友70多歲的老父親，他患有白內(nèi)障和冠心病，生活不能完全自理，連下床都要靠人去攙扶。當(dāng)時(shí)我就問(wèn)朋友為什么不請(qǐng)個(gè)保姆或者去敬老院。朋友很直接地對(duì)我說(shuō)了兩個(gè)字———沒(méi)錢?！?/p>
“我朋友的父親年輕的時(shí)候是做建材生意的，在當(dāng)?shù)剡€頗有名氣。不過(guò)，他父親只看重當(dāng)前的生活，沒(méi)有購(gòu)買任何養(yǎng)老保險(xiǎn)和長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品。2008年的金融危機(jī)，讓其之前投資的股票、基金血本無(wú)歸，建材生意也受到影響，損失慘重。他父親心力交瘁，再加上過(guò)去積勞成疾，患上了白內(nèi)障和冠心病，由于沒(méi)有購(gòu)買任何醫(yī)療保險(xiǎn)，高昂的醫(yī)療費(fèi)用把家里原本積攢下的老底子蠶食殆盡?！?/p>
回到重慶后，徐先生開(kāi)始鄭重思考自己的養(yǎng)老問(wèn)題，并跑了很多家保險(xiǎn)公司，經(jīng)過(guò)多番對(duì)比后，購(gòu)買了3款養(yǎng)老保險(xiǎn)和2款醫(yī)療保險(xiǎn)，一年繳費(fèi)8萬(wàn)元左右?！拔掖执炙懔艘幌?，按60歲退休平均活到80歲，20年間按平均生活標(biāo)準(zhǔn)每人每餐10塊錢來(lái)算，我和老婆兩人所需的生活費(fèi)就是10元*2人*3餐*365天*20年=43.8萬(wàn)元。我購(gòu)買的那3款養(yǎng)老保險(xiǎn)，有到60歲一次性領(lǐng)取的，也有每年領(lǐng)取年金的，也有每月返還的，再加上我的退休金等總共約有500多萬(wàn)元，大大高出了我自己的計(jì)劃范圍，另外還有2款醫(yī)療保險(xiǎn)，重大疾病和住院都要報(bào)銷近80%。這樣不但我的兒子未來(lái)沒(méi)有什么負(fù)擔(dān)，我和老婆的晚年生活也沒(méi)什么經(jīng)濟(jì)壓力，還能規(guī)避疾病帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>
“亂花漸欲迷人眼”
年入20多萬(wàn)，花店老板理財(cái)撒胡椒面
故事2
市民張先生在楊家坪西城天街開(kāi)了一家花店，去年在江北又開(kāi)了間分店，年收入有20多萬(wàn)元。張先生說(shuō)，他早在2004年就想弄一份養(yǎng)老計(jì)劃了，不過(guò)在養(yǎng)老產(chǎn)品選擇上他很困惑。
保險(xiǎn)必不可少
莫把炒股當(dāng)養(yǎng)老
理財(cái)師點(diǎn)評(píng)>
針對(duì)張先生的問(wèn)題，重慶某銀行的理財(cái)經(jīng)理王先生給出了自己的看法，如果是從養(yǎng)老出發(fā)，就必須先做好理財(cái)規(guī)劃再按照規(guī)劃逐一購(gòu)買相關(guān)產(chǎn)品。王先生認(rèn)為在制定理財(cái)規(guī)劃時(shí)，保險(xiǎn)是必須包含的內(nèi)容，它是整份理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)，只有基礎(chǔ)扎實(shí)了，搭建在上面的規(guī)劃才不會(huì)因承受不了風(fēng)險(xiǎn)而坍塌。
“對(duì)于一份完整的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)是不可或缺的部分。假如把一份理財(cái)規(guī)劃比作一支足球隊(duì)，那么保險(xiǎn)就是球隊(duì)的守門員，需要與其他理財(cái)方式搭配，并發(fā)揮各自的長(zhǎng)處，才能保證理財(cái)規(guī)劃乃至家庭經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，所以在養(yǎng)老規(guī)劃中保險(xiǎn)是第一位。養(yǎng)老金的籌備也可以通過(guò)購(gòu)買基金定投來(lái)實(shí)現(xiàn)，通過(guò)定投長(zhǎng)期的積累和時(shí)間來(lái)消磨風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于股票，我覺(jué)得大多數(shù)散戶都是‘七賠二平一賺錢’，從資金長(zhǎng)期的成長(zhǎng)性和穩(wěn)定性來(lái)說(shuō)，養(yǎng)老規(guī)劃對(duì)于股票的配置還是少點(diǎn)為妙?！蓖跸壬f(shuō)。
王先生表示，養(yǎng)老保險(xiǎn)支出的合理范圍是年收入的20%，如果在構(gòu)筑基礎(chǔ)養(yǎng)老保障后還有余錢，可考慮分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等險(xiǎn)種，除了享受保障功能，還可以兼顧投資，抵御通貨膨脹。“但無(wú)論是什么險(xiǎn)種，在養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)劃中的主項(xiàng)仍是保障而非投資。建議投資者不要對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的收益有過(guò)高的預(yù)期。想獲得更為理想的收益，可將其與基金、黃金、銀行理財(cái)?shù)壤碡?cái)方式進(jìn)行搭配，視家庭實(shí)際情況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，制定一個(gè)完整、科學(xué)的養(yǎng)老規(guī)劃?！蓖跸壬f(shuō)。
80后退休
需準(zhǔn)備314萬(wàn)？
假設(shè)，退休后你每月的開(kāi)支為2000元，從60歲開(kāi)始退休，按照平均壽命80歲計(jì)算，那么你退休后的20年需要2000×12×20=48萬(wàn)元養(yǎng)老金。假如我們以3%的通脹計(jì)算，如果按每月支出等同于現(xiàn)在2000元的購(gòu)買力計(jì)算，你的壽命為80歲，如果你是個(gè)80后，現(xiàn)在30歲，那么從30歲退休到80歲，你需要準(zhǔn)備314萬(wàn)退休金。
養(yǎng)老，年齡段不同規(guī)劃不同
“養(yǎng)老要從娃娃抓起”
人小鬼大，90后也有養(yǎng)老規(guī)劃
故事3
“熊貓最大的愿望就是能拍一張彩色照片，狗熊最大的愿望就是天下的蜜蜂全死光，而我最大的愿望就是年輕時(shí)快快樂(lè)樂(lè)，年老平平安安。我對(duì)自己未來(lái)的養(yǎng)老問(wèn)題很重視。我才參加工作就開(kāi)始購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和做長(zhǎng)期定投了?！睆埿略率莻€(gè)標(biāo)準(zhǔn)的90后，今年22歲的她大學(xué)剛畢業(yè)，在一家個(gè)資企業(yè)工作。別看她一臉稚氣，但理財(cái)意識(shí)可謂是“人小鬼大”。剛參加工作不久，她便去銀行做了基金定投，在保險(xiǎn)公司購(gòu)買了一款年金養(yǎng)老保險(xiǎn)，一年能攢下1萬(wàn)元左右。
“我感覺(jué)70后、80后最大的特點(diǎn)是獨(dú)生子女多，而且國(guó)家有政策‘計(jì)劃生育’。這樣一來(lái)過(guò)去‘養(yǎng)兒防老’的傳統(tǒng)思維不久就會(huì)被徹底打破。而且未來(lái)都是不可預(yù)見(jiàn)的，手里必須有錢才能不變應(yīng)萬(wàn)變?！睆埿略抡f(shuō)。
“心有余而力不足”
經(jīng)濟(jì)壓力大，顧不上養(yǎng)老
故事4
對(duì)于養(yǎng)老，35歲的孫先生有點(diǎn)無(wú)奈。他對(duì)記者說(shuō)：“自己已不再年輕，而且上有老，下有小，穩(wěn)定才是關(guān)鍵，不可能再為增加收入而去徒增風(fēng)險(xiǎn)?！睂O先生和妻子在同一單位工作，雖然穩(wěn)定，但收入并不算高，兩人月收入加起來(lái)5000元左右。孩子剛上小學(xué)一年級(jí)。
孫先生一家三口至今仍擠在一套40多平方米的老式房子里，家里大部分收入都花在了孩子的興趣班上。孫先生說(shuō)，目前他想貸款買套百十平方米的商品房，“現(xiàn)在根本顧不上考慮養(yǎng)老的事，顧不上??！”
“還有幾十年呢，到時(shí)候再說(shuō)吧！”孫先生想得很簡(jiǎn)單，到退休時(shí)，他和愛(ài)人拿著退休金，找個(gè)差不多點(diǎn)的養(yǎng)老院，能吃飽喝足，再有幾個(gè)老伙伴聊聊天，打打牌，不悶得慌就行了。
理財(cái)師點(diǎn)評(píng)：
要找到自己的養(yǎng)老定位
重慶某壽險(xiǎn)公司資深理財(cái)經(jīng)理張先生說(shuō)，每個(gè)不同的年齡段都有不同的養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃，并給出了每個(gè)年齡階段的理財(cái)建議。
20歲到30歲，越早投資收益越大。首先應(yīng)該以不超過(guò)年收入的5%購(gòu)買醫(yī)療類商業(yè)保險(xiǎn)。其次，設(shè)立自己的理財(cái)目標(biāo)，將節(jié)省出的資金安排在這些目標(biāo)上。每月做到把工資的1/4固定納入個(gè)人儲(chǔ)蓄計(jì)劃，最好辦理基金定投.
“種瓜得瓜，種豆得豆”
重病花了8萬(wàn)多，住院險(xiǎn)幫大忙
故事5
家住渝北區(qū)的程先生對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)情有獨(dú)鐘，這源于一次意外住院。2006年時(shí)程先生購(gòu)買了一款養(yǎng)老保險(xiǎn)附加住院醫(yī)療險(xiǎn)，2007年6月程先生不幸患上了急性腎炎，在醫(yī)院住了3個(gè)月，藥費(fèi)、住院費(fèi)共花了8萬(wàn)多元，而保險(xiǎn)公司幫助他承擔(dān)了95%的費(fèi)用。
“當(dāng)時(shí)買那款養(yǎng)老保險(xiǎn)的時(shí)候我本不想附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)，最后覺(jué)得每年只繳400多元就當(dāng)買個(gè)安心吧！后來(lái)就是這不起眼的400塊錢幫了我一個(gè)大忙，這次意外住院我只花了1000多塊錢，其他費(fèi)用保險(xiǎn)公司全部幫我承擔(dān)了。后來(lái)我給愛(ài)人和兒子都購(gòu)買了一定數(shù)量的住院醫(yī)療保險(xiǎn)?！?/p>
理財(cái)師點(diǎn)評(píng)：
保障應(yīng)是最先考慮的問(wèn)題
重慶某壽險(xiǎn)公司資深保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師宋女士稱，在養(yǎng)老保險(xiǎn)選擇上，保障是要最先考慮的問(wèn)題。“保險(xiǎn)與其他理財(cái)產(chǎn)品各有所長(zhǎng)，比如基金強(qiáng)調(diào)收益，黃金、銀行理財(cái)側(cè)重穩(wěn)健，而保險(xiǎn)則重在保障，應(yīng)充分發(fā)揮它們各自的優(yōu)點(diǎn)，互補(bǔ)搭配。有的人一味地追求收益，把所有的錢放在股票、基金上，一旦行情走弱，就可能面臨巨額虧損的風(fēng)險(xiǎn)。即便高收益得以實(shí)現(xiàn)，但沒(méi)有保險(xiǎn)保障，一旦遇上意外、疾病等，也會(huì)對(duì)生活產(chǎn)生極大的影響?！?/p>
建議>
兩個(gè)賬戶
讓你輕松駕馭養(yǎng)老規(guī)劃
養(yǎng)老規(guī)劃該如何開(kāi)始是不少市民比較困惑的問(wèn)題。重慶某外資保險(xiǎn)公司的理財(cái)規(guī)劃師陳女士告訴記者，養(yǎng)老規(guī)劃可以分為兩個(gè)賬戶來(lái)進(jìn)行，有了養(yǎng)老規(guī)劃的目標(biāo)，之后的事就能水到渠成了?！耙皇腔旧钯~戶，這個(gè)賬戶內(nèi)的資金滿足養(yǎng)老中最基本生活的需求，比如：吃、穿、等等，這些費(fèi)用不可缺少，更是養(yǎng)老生活的基礎(chǔ)，因此為‘基本生活賬戶’所選擇的金融工具就必須具備安全性、持續(xù)性的特點(diǎn)，一般以長(zhǎng)期債券、保險(xiǎn)為主，不建議使用股票基金等中高風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品。二是品質(zhì)生活賬戶，專門用于老年生活中提升生活品質(zhì)的資金需要(日常生活費(fèi)用除外)?！焚|(zhì)生活賬戶’的儲(chǔ)備可以使用中度風(fēng)險(xiǎn)但預(yù)期收益較高的金融產(chǎn)品，比如指數(shù)基金等，在操作時(shí)建議采用定期定投的方式來(lái)分擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>
信托產(chǎn)品
養(yǎng)老規(guī)劃的新選擇
除了養(yǎng)老保險(xiǎn)外，不少銀行的信托產(chǎn)品也漸漸受到養(yǎng)老人群的重視。重慶某商業(yè)銀行的理財(cái)經(jīng)理聶先生給記者介紹了當(dāng)下比較流行的信托養(yǎng)老理財(cái)。“信托的功能是管理資產(chǎn)，并令資產(chǎn)保值增值。目前，以100萬(wàn)元起點(diǎn)的信托，1年期預(yù)期平均收益在8%以上。其次，通過(guò)投資信托項(xiàng)目可參與實(shí)體經(jīng)濟(jì)，資金安全有著較好的保障。另外，信托是一次性投入的，期限固定、中間環(huán)節(jié)較少，收益按年分配，到期返本，中途無(wú)需其他操作，對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)比較方便?！甭櫹壬f(shuō)。
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