吳先生家庭年收入21萬左右，月開支約5,000元，房產(chǎn)市值100萬元左右，有房貸65萬元，有活期存款約12萬元，在此情況下，其如何理財(cái)才能實(shí)現(xiàn)換房養(yǎng)老目標(biāo)？
今日早報(bào)案例：吳先生今年30歲，在一家事業(yè)單位上班。妻子和他同歲，經(jīng)營(yíng)一家店鋪，孩子今年5歲，還在讀幼兒園。今年年初剛剛買了一套房子，貸了一大筆款。一直忙于工作的吳先生突然感覺到身上多了一份壓力，于是希望通過理財(cái)給家庭提供一份保障，并為孩子的教育費(fèi)用和夫妻的養(yǎng)老費(fèi)用做一個(gè)規(guī)劃。
日常生活中類似吳先生這樣的中產(chǎn)家庭還有不少，雖然收入不少，但因?yàn)楣ぷ髅β狄恢睕]能夠做理財(cái)規(guī)劃，在面對(duì)房貸等新增壓力前就有了理財(cái)?shù)男枨蟆?/div>
家庭情況：
吳先生年收入9萬元左右，妻子年收入12萬元左右。今年年初剛剛買了一套房子，貸款65萬元。夫妻兩人開支每個(gè)月大約5,000元左右，其中孩子開支占四分之一。由于平時(shí)工作忙，沒有其他投資理財(cái)。目前，家庭擁有一套房產(chǎn)，市值在100萬元左右，貸款還有65萬元，30年還清。此外，他們有買房剩下的活期存款12萬元左右。
理財(cái)目標(biāo)
1、雖然夫妻雙方都有社保，但考慮到房貸壓力，想購(gòu)買一些商業(yè)保險(xiǎn)。
2、現(xiàn)在居住面積較小，想在孩子讀完小學(xué)后換一套120平方米的房子。
3、孩子的教育金，按中等水平即可。
4、退休后的養(yǎng)老金，希望能夠有200萬元左右。
財(cái)務(wù)分析
從吳先生家庭是典型的“一戶雙薪三口”的成長(zhǎng)型家庭。雖然目前有房貸，但是財(cái)務(wù)基本健康。從家庭收支情況表看，每年有53%左右的自由儲(chǔ)蓄盈余，并且有12萬元的存款；從家庭資產(chǎn)負(fù)債表來看，房貸占總資產(chǎn)的58%，在可以承受的范圍內(nèi)。但是同時(shí)也有不利的情況存在，從家庭收支情況表看，目前3人的錢還夠用，但是隨著小孩的繼續(xù)成長(zhǎng)和教育費(fèi)用的不斷提高，在子女教育上的花費(fèi)將越來越大，同時(shí)隨著生活成本的提高，很有可能會(huì)在將來面臨著盈余縮小甚至支大于收的困境，需要想辦法提高收入，未雨綢繆；從資產(chǎn)負(fù)債表來看，主要資產(chǎn)為年初購(gòu)買的房產(chǎn)，可以運(yùn)用的金融資產(chǎn)相對(duì)比較少。
從吳先生的家庭生命周期來看，正處在家庭成長(zhǎng)期，這一時(shí)期是以小孩出生開始，一直到小孩工作為止，可以說是時(shí)間最長(zhǎng)的時(shí)期，同時(shí)也是負(fù)擔(dān)最重的時(shí)期。今后吳先生不僅要面對(duì)房貸，更多的要承擔(dān)起小孩養(yǎng)育和適當(dāng)?shù)耐诵菀?guī)劃壓力。
家庭理財(cái)建議
1、家庭保障
吳先生夫妻都有社保，在基本保障方面沒有問題，但需要通過商業(yè)保險(xiǎn)來完善整個(gè)家庭的保障。吳先生為家庭的穩(wěn)定收入來源，建議從定期壽險(xiǎn)、定期重大疾病保
(0)(0)評(píng)論此篇文章其它評(píng)論發(fā)起話題相關(guān)資訊財(cái)訊論壇請(qǐng)輸入驗(yàn)證碼險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)等三個(gè)方面，配置大約150萬元的人身保障。吳太太因未來收入的不確定性和工作環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，建議從重大疾病保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)兩個(gè)方面，配置大約50萬元的人身保障。
在小孩子方面，首現(xiàn)充分享受杭州市少兒醫(yī)保以及其他相關(guān)的政府保障政策。除此之外，購(gòu)買一份意外保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，鑒于未成年人有理賠的限額，可等小孩子長(zhǎng)大后逐漸增加保額。
2、子女教育
目前，吳先生小孩已5歲，以子女教育時(shí)間的不可變性和需求的迫切性，我們測(cè)算了小朋友從幼兒園到大學(xué)畢業(yè)18年的教育需求。
按照基金定投投資報(bào)酬率7%，學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率5%計(jì)算，建議可以從目前每年的收支結(jié)余中拿出1,000元做基金定投，這樣應(yīng)該能幫助解決今后的高等教育問題。
3、換房買車
按照目前的房產(chǎn)政策和杭州房產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，如果購(gòu)買市中心的房產(chǎn)或是完全利用每年資金結(jié)余支付首付，都是吳先生家庭所不能承受的，建議您出售現(xiàn)有住房，出售現(xiàn)有住房后先歸還該套住房的銀行貸款，并從中預(yù)留日后的裝修款?？紤]到住在杭州副中心地區(qū)可能交通不便，還可留一部分資金作為購(gòu)車款。到2016年小孩10歲，家庭可結(jié)余資金累計(jì)83.5萬元，按照還貸后剩余資金76.5萬元計(jì)算，扣除裝修款、購(gòu)車款、購(gòu)房稅費(fèi)，可以購(gòu)買一套220萬元的住宅，首付110萬元。貸款25年，按照當(dāng)前利率上浮10%計(jì)算，每月還款7450元。
4、退休規(guī)劃
按照以上的規(guī)劃，結(jié)合吳先生家庭現(xiàn)有的情況，養(yǎng)老金的儲(chǔ)備吳先生可以在換房一年后通過基金定投的形式進(jìn)行來積累退休金。每月2,000元的定投金額，年化收益仍然為7%，定投25年到吳先生退休時(shí)，可以獲得200萬元的資金用于養(yǎng)老。需要注意的是，由于70歲以后人衰老速度加快，盡量減少外出旅游的支出，而70歲后支出會(huì)有一定的減少，但是醫(yī)療保健支出會(huì)增加。養(yǎng)老金、公積金大約可作為退休后預(yù)備金，用于家庭的緊急支出。
5、投資建議
(0)(0)評(píng)論此篇文章其它評(píng)論發(fā)起話題相關(guān)資訊財(cái)訊論壇請(qǐng)輸入驗(yàn)證碼通過整體家庭資產(chǎn)負(fù)債情況看，目前家庭金融投資資產(chǎn)都在銀行存款上收益低。由于5年后家庭有購(gòu)買住房的需求，資金支出較大。建議吳先生在保留3-6月的家庭支出所需資金投資于現(xiàn)金及銀行存款外，剩余資金可以購(gòu)買一定量的股票基金和債券型基金。其中由于封閉式基金存在折價(jià)的現(xiàn)象，既可以享受股市上漲帶來的收益，同時(shí)較高的折價(jià)率作為一個(gè)安全墊，可以緩沖市場(chǎng)的波動(dòng)對(duì)資產(chǎn)價(jià)格影響。特別是在2014年-2015年到期的封閉式基金，因其與購(gòu)房首付支出時(shí)間相接近的，將會(huì)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。
