2012年對(duì)佛山經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)都是一個(gè)考驗(yàn)。國(guó)五條之后，二手房交易難度增大，房產(chǎn)投資難度增加不少，而股市、基金等投資前景也并不明朗。家庭理財(cái)最受關(guān)注。如何在日常生活中理順理財(cái)思路，使家庭財(cái)產(chǎn)增值保值，是每一個(gè)工薪家庭需要面對(duì)的重大問(wèn)題。我們還是咨詢(xún)一下各大銀行理財(cái)師，給出一些專(zhuān)業(yè)建議，為讀者提供參考。
年入30萬(wàn)仍憂(yōu)養(yǎng)老金教育金
梁先生是佛山一家外資企業(yè)銷(xiāo)售主管，今年40歲，稅后年收入18萬(wàn)。梁太太今年35歲，在佛山一家私人企業(yè)做財(cái)務(wù)主管，稅后年收入11萬(wàn)。生有一女兒，今年剛滿(mǎn)13歲，準(zhǔn)備上初中。雙方父母都是國(guó)企退休職工，退休金能維持日常生活。
財(cái)務(wù)狀況：活期存款14萬(wàn)。自住商品房一套，市值150萬(wàn)，其中貸款100萬(wàn)。投資商品房一套，市值50萬(wàn)，無(wú)貸款，每月可收租金1500元。
家庭支出：生活費(fèi)月支出5000元，銀行還貸6353元/月，小孩上興趣班每月1000元，贍養(yǎng)父母每月支出1600元。
理財(cái)需求：上有老下有小，如何投資理財(cái)；梁氏夫婦如何積累養(yǎng)老金；如何做子女教育資金規(guī)劃
資產(chǎn)增值能力弱 需全面提升
理財(cái)建議人：中國(guó)銀行[-0.69% 資金 研報(bào)]佛山分行C FP國(guó)際金融理財(cái)師謝交紅
根據(jù)數(shù)據(jù)計(jì)算，梁家年收入30 .80萬(wàn)元，年支出16.74萬(wàn)元，結(jié)余14.05萬(wàn)元，結(jié)余比率達(dá)到45.64%。從理財(cái)投資角度來(lái)看，僅投資一套商品房，每月收租金，投資意識(shí)不強(qiáng)，資產(chǎn)增值能力弱。需加大資產(chǎn)投資力度，增強(qiáng)理財(cái)規(guī)劃意識(shí)。
現(xiàn)金規(guī)劃：留應(yīng)急金買(mǎi)“日計(jì)劃”
梁先生家庭每月支出合計(jì)約1.4萬(wàn)元，需要預(yù)留6個(gè)月的家庭生活支出作為家庭應(yīng)急基金，總計(jì)8.4萬(wàn)元。將剩余的5.6萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)中行短期理財(cái)產(chǎn)品，比如，起點(diǎn)金額5萬(wàn)元的“日積月累-日計(jì)劃”等。這樣既能保證資金的流動(dòng)性，又能獲得高于活期利率的收益。
保險(xiǎn)規(guī)劃：定期壽險(xiǎn)加重疾險(xiǎn)
梁先生夫婦作為家庭的頂梁柱，需要規(guī)避由于意外或者重大疾病帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，確保家庭正常生活。除了企業(yè)為其購(gòu)買(mǎi)的社會(huì)保險(xiǎn)外，建議夫婦倆購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。梁先生投保80萬(wàn)元的定期壽險(xiǎn)，40萬(wàn)元的意外傷害險(xiǎn)，附加意外醫(yī)療保障；其妻子投保60萬(wàn)元的定期壽險(xiǎn)，同時(shí)兩人各自投保30萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)。
養(yǎng)老規(guī)劃：月投三千優(yōu)質(zhì)基金
梁先生夫婦退休每月支出6000元，假定梁先生60歲退休直到80歲，每年通脹率預(yù)計(jì)為3%，梁先生所需養(yǎng)老金大約260萬(wàn)元。那么，梁先生現(xiàn)在每月需要拿出3000元定期定額購(gòu)買(mǎi)中行代銷(xiāo)的優(yōu)質(zhì)基金，投資20年，預(yù)期年報(bào)酬率15%，平均年物價(jià)上漲率3%，20年后預(yù)計(jì)能獲得285萬(wàn)元，解決梁先生的養(yǎng)老金問(wèn)題。
教育金規(guī)劃：瞄準(zhǔn)低風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品
梁先生小孩準(zhǔn)備上初中，教育金支出比例逐年增加。積累教育金可以通過(guò)投資貨幣市場(chǎng)基金、短期債券基金等低風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品等方式來(lái)實(shí)現(xiàn)。建議梁先生選擇基金定投的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)，每月定投2500，按照預(yù)期年復(fù)合收益率8%來(lái)計(jì)算，13年后預(yù)計(jì)能得到68 .65萬(wàn)元。足夠?qū)崿F(xiàn)小孩在國(guó)內(nèi)上大學(xué)、讀研究生的需要。
事業(yè)上升期該先買(mǎi)房還是車(chē)
陳先生在樂(lè)從做某企業(yè)管理人員，年薪稅后14萬(wàn)，有年終獎(jiǎng)金2萬(wàn)元，妻子為政府公務(wù)員，收入穩(wěn)定在7萬(wàn)元左右，陳先生事業(yè)處于上升期，希望落戶(hù)佛山，目前有買(mǎi)房的打算，但是為了工作需要又想買(mǎi)一輛代步私家車(chē)。目前租房子住的租金為1000元，每個(gè)月要寄回家里1000元生活費(fèi)，生活費(fèi)為3000元左右。經(jīng)過(guò)兩口子省吃?xún)€用，目前銀行存款為28萬(wàn)元。
理財(cái)需求：
陳氏夫婦既想買(mǎi)車(chē)又想買(mǎi)房；做適當(dāng)理財(cái)以湊夠房子首期；規(guī)避還貸期間風(fēng)險(xiǎn)
先買(mǎi)房再買(mǎi)車(chē) 有助積累資產(chǎn)
理財(cái)建議人：中國(guó)銀行佛山分行C FP國(guó)際金融理財(cái)師謝交紅
根據(jù)計(jì)算得出，陳先生家庭每年的總收入為23萬(wàn)元，支出為7萬(wàn)元，結(jié)余16萬(wàn)，結(jié)余比例接近70%，雖然收入不算很高，但結(jié)余比例不小，這也是陳先生能夠有不少存款的重要原因，由于陳先生事業(yè)處于上升期，所以這部分結(jié)余除了做適量的投資外，還需要對(duì)未來(lái)可能出現(xiàn)的其他投入做好準(zhǔn)備。
從增值保值角度看應(yīng)先買(mǎi)房
從需求方面講，陳先生的妻子工作穩(wěn)定，結(jié)婚幾年且將來(lái)準(zhǔn)備生育孩子，存在比較強(qiáng)烈的剛性住房需求；而租住的房子離單位不遠(yuǎn)，對(duì)汽車(chē)的需求不大。從資產(chǎn)屬性來(lái)看，房子屬于不動(dòng)產(chǎn)，汽車(chē)屬于消費(fèi)品。陳先生資產(chǎn)積累并不多，應(yīng)該把如何提高家庭資產(chǎn)放在首位，而不應(yīng)是消耗家庭資產(chǎn)。另外，購(gòu)入住房后可以減少租房支出。
從增值保值的角度來(lái)看，房屋具有一定的抗通脹性與投資性，而家庭用車(chē)作為消費(fèi)品，幾乎不存在增值的可能。綜合以上幾個(gè)維度的考量，建議買(mǎi)房為先。
買(mǎi)房前不妨先買(mǎi)短期理財(cái)產(chǎn)品
陳先生的資金一部分為銀行存款28萬(wàn)元。目前各大銀行一般選取30萬(wàn)元作為貴賓客戶(hù)的起點(diǎn)，因此這部分資產(chǎn)可以湊足30萬(wàn)元，參與銀行的貴賓理財(cái)產(chǎn)品，3個(gè)月、6個(gè)月期的理財(cái)產(chǎn)品年化收益率在4 .5%甚至以上。另外，參與短期理財(cái)產(chǎn)品不至于耽誤購(gòu)買(mǎi)房屋的時(shí)機(jī)。如果愿意承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，可以配置一定比例的存款投資于債券型基金。目前市場(chǎng)上債券型基金的預(yù)期收益率基本在5.5%以上。
需預(yù)留部分錢(qián)用于人情支出
另一部分是夫妻雙方每個(gè)月的可支配收入，這部分可以設(shè)定周期性理財(cái)，如自動(dòng)轉(zhuǎn)存為7天的通知存款或者自動(dòng)轉(zhuǎn)存為3個(gè)月的定期存款。一次設(shè)定轉(zhuǎn)存規(guī)則，可以一直延續(xù)使用，增強(qiáng)了周期性收入的現(xiàn)金管理。
另外陳先生的事業(yè)處于上升期，需要考慮日后的人情支出，例如宴請(qǐng)、人情往來(lái)等，可以從可支配結(jié)余中專(zhuān)門(mén)拿出20%左右作此準(zhǔn)備，另外可抽取10%作為強(qiáng)制性存款作為日后備用。
工作所需也可先買(mǎi)10萬(wàn)元車(chē)
一般從理財(cái)?shù)慕嵌壬喜唤ㄗh先購(gòu)車(chē)后買(mǎi)房，不過(guò)鑒于陳先生的事業(yè)處于一個(gè)上升期，先買(mǎi)車(chē)的情況也有很多現(xiàn)實(shí)的例子可以參考，如果陳先生對(duì)事業(yè)上升預(yù)估比較準(zhǔn)確，出于業(yè)務(wù)處理、出差等需要，可以考慮先購(gòu)買(mǎi)一臺(tái)10萬(wàn)元左右的代步私家車(chē)。按照一般的預(yù)算，10萬(wàn)元左右的代步私家車(chē)每個(gè)月投入約為1500元(油費(fèi)、保養(yǎng))，年度支出會(huì)增加到9萬(wàn)元左右，年度結(jié)余為14萬(wàn)元，10萬(wàn)元可以充斥到理財(cái)賬戶(hù)中，從第二年開(kāi)始，年度盈利可以提升到接近20000元。剩余的4萬(wàn)元可以用作日常應(yīng)急所需，每個(gè)月大約有3000多元自由支配的資金，對(duì)提升生活品質(zhì)，參與社會(huì)活動(dòng)有更大幫助。
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