中歐基金養(yǎng)老專欄《老了又如何》NO.13
近日，許多朋友跟小歐抱怨：都說這養(yǎng)老投資宜早不宜遲，我也想早點開始，但又不知從何下手，真是急skr人！
為了解決各位小伙伴的困擾，今天小歐就從實際操作的角度來講一講，如何開啟一個養(yǎng)老投資方案。
規(guī)劃你的養(yǎng)老投資
主要分三步
1、認(rèn)識自己，現(xiàn)狀診斷
你知道，你每個月繳納的社保，有多少進(jìn)入個人賬戶，有多少進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶嗎？
——各個地區(qū)比例還各不相同哦。
按照你現(xiàn)在的年齡持續(xù)繳納，到退休的時候，能夠領(lǐng)到多少基本養(yǎng)老金？
——算法挺復(fù)雜，繳納基數(shù)、繳納期限不同，領(lǐng)取金額也不同。
你知道你現(xiàn)在的儲備，距離你“理想中”的退休生活，還有多大差距嗎？
——此外還要問問自己，你定的目標(biāo)，是否合理。
只有解決了這些問題，我們才能進(jìn)一步，去匹配養(yǎng)老投資的產(chǎn)品。
只需輸入年齡、工作地點、參加工作時間、退休年齡、預(yù)計工資增長水平等基礎(chǔ)信息，就可以模擬測算出我們退休時的基本養(yǎng)老金水平。
注意啦，這里的養(yǎng)老舒適度，指的就是“養(yǎng)老金替代率”=退休金收入/在職工資收入*100%，是衡量退休生活保障程度的關(guān)鍵性指標(biāo)。數(shù)字越大，說明退休后生活越舒適。
在使用計算器的過程中，小歐的朋友曾提過一個問題：
“這個計算器不對啊，怎么我工資越高，工資增長越快，反而退休舒適度越低呢？”
其實，不是計算器錯了，而是養(yǎng)老金替代率本身描述的是，退休后僅靠基本退休金，能達(dá)到退休前生活水平的程度，越是高薪一族，退休后的落差反而越大。
數(shù)據(jù)來源：中歐基金整理，其中中國的養(yǎng)老金替代率僅考慮企業(yè)員工基本養(yǎng)老金。預(yù)測替代率為依據(jù)社會人口年齡結(jié)構(gòu)變化趨勢及當(dāng)前政策管家線性推演的結(jié)果，不代表實際精準(zhǔn)預(yù)測。
2、匹配一個適合你的養(yǎng)老產(chǎn)品
養(yǎng)老準(zhǔn)備可以包含三部分：自己繳納的社保、商業(yè)養(yǎng)老保險、養(yǎng)老目標(biāo)基金。三者并不沖突，互為補(bǔ)充。
社保維持基本生活
商業(yè)養(yǎng)老保險通常較為保守，定位于保障功能，退休后才可支取
養(yǎng)老目標(biāo)基金定位于退休前努力提供養(yǎng)老積累，力求改善退休后的生活水平，支取上更靈活。
那具體到養(yǎng)老目標(biāo)基金，應(yīng)該怎么選呢？
一般的投資者建議直接關(guān)注養(yǎng)老目標(biāo)日期基金，這類基金在命名的時候，會把退休日期放在基金名稱里，對號入座就好了，沒有難度！比如中歐預(yù)見養(yǎng)老2035三年持有期（FOF），就適合在2035年前后退休的人，也就是38-48歲的人群。
3、規(guī)劃你的養(yǎng)老投資繳付方案
選好了產(chǎn)品，接下來就是怎么投的問題。小歐建議考慮：初期一次性投入+后期小額定投！
一次性投入，能夠最大程度的使用閑余資金，提升投資效率；
養(yǎng)老是長期規(guī)劃，定投有利于降低波動，有紀(jì)律的積累。
一般而言，初期一次性投入的金額可根據(jù)自身的財務(wù)狀況而定，但不建議因過多投入而影響到日常生活，也不建議因投入過少而導(dǎo)致后期投入負(fù)擔(dān)過重。
后期定投金額，若結(jié)合生命周期管理算法以及個人社保養(yǎng)老金的大致情況：
在30歲之前，建議考慮定投月工資收入的5%-10%左右。
在30-40歲之間，建議考慮定投月工資收入的10%-15%左右。
超過40歲，建議在不影響正常生活的前提下，考慮定投月工資收入的15%以上。
看到這里，相信大家對如何規(guī)劃自己的養(yǎng)老投資方案，已經(jīng)心中有數(shù)了吧！
簡單來說，就是診斷自己的養(yǎng)老現(xiàn)狀→設(shè)定目標(biāo)，匹配合適的養(yǎng)老產(chǎn)品→根據(jù)自身財務(wù)狀況，制定養(yǎng)老投資繳付方案。
當(dāng)然，這些僅僅只是養(yǎng)老投資的開始，未來還需長期堅持，才能為我們的老年生活增添一份保障哦！
基金名稱中包含“養(yǎng)老”不代表收益保障或其他任何形式的收益承諾，本基金不保本，可能發(fā)生虧損?；鹩酗L(fēng)險，投資需謹(jǐn)慎。
（圖片來源于網(wǎng)絡(luò)）
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（CIS）
