“每月多領(lǐng)1萬元?！毙〖t書10萬+博主在線曬養(yǎng)老保險，圍觀的看客可不少。“我36歲了，女性，買什么養(yǎng)老保險”“50+歲，求推薦”……越來越多的人關(guān)注養(yǎng)老理財產(chǎn)品。對于年輕人來說，這個類型的“強制儲蓄”可以讓他們減少無效開支，畢竟消費超前一族都有一雙“管不住的手”。
如今，以養(yǎng)老理財為代表的養(yǎng)老金融產(chǎn)品也成為社會關(guān)注熱點。近日，隨著銀保監(jiān)會提出養(yǎng)老理財試點產(chǎn)品，銀行、保險、基金等也紛紛布局，推出多樣化養(yǎng)老金融產(chǎn)品。養(yǎng)老的錢從哪來？多少錢才可以養(yǎng)老？怎樣優(yōu)雅養(yǎng)老呢？養(yǎng)老金融的改革探索是否能將“老百姓養(yǎng)得起老”這件事落到實處？
養(yǎng)老要趁早
一年十萬左右的養(yǎng)老金你準備好了嗎
養(yǎng)老要趁早。這并不是一句空話，30歲開始考慮買養(yǎng)老金融理財產(chǎn)品的大有人在。光大理財董事長張旭陽就曾建議，養(yǎng)老金融針對的不僅是老年人，并不是“老年人才需要購買養(yǎng)老理財產(chǎn)品”，也不是退休了才去做退休規(guī)劃，養(yǎng)老規(guī)劃越早越好。
記者登錄小紅書，輸入“養(yǎng)老保險”關(guān)鍵詞，跳出一堆有關(guān)于養(yǎng)老方面的內(nèi)容?！?0歲+的我如何規(guī)劃優(yōu)雅養(yǎng)老”“如何做養(yǎng)老儲蓄規(guī)劃”，博主們有不少心得體會，早就開始規(guī)劃養(yǎng)老事業(yè)的槽叔說：“我是從30歲開始買的，陸續(xù)買了這3款產(chǎn)品，其中有兩款已經(jīng)停售了。從60歲開始算，兩款年金產(chǎn)品每個月可以領(lǐng)取1萬元。增額終身壽險則是一次性獲得40萬，可取可不取，如果不取，就繼續(xù)按照3.5%復(fù)利計息，而這個3.5%是保證的?！甭犓@6分鐘，2000字的干貨分享，讓不少人直呼要開始“粗糙養(yǎng)老了”。
剛剛開始接觸養(yǎng)老行業(yè)的杭州某高端養(yǎng)老機構(gòu)的負責人麥爺告訴商報記者，“做了養(yǎng)老行業(yè)才知道自己根本養(yǎng)不起老?！睔馀傻拇箝T、高大的前廳，前臺不時有人辦理入住手續(xù)，乍一看像個賓館，這就是他所負責的養(yǎng)老院。公司旗下的幾個養(yǎng)老中心都位于主城區(qū)的核心位置，獨棟、配備有專門的護理員，護理人員的服務(wù)有統(tǒng)一標準，“按照酒店來說的話，四星級有的?！倍∵M來的老人，首先要交一筆押金（固定，非收益類），然后每個月根據(jù)房間的大小，交4000元-5000元不等，“餐費是要另外付的，餐標1000元-2000元不等?！比绻唤谎航穑總€月則需要繳納12000元，餐費都是另外繳納的。
對于杭州區(qū)域來說，環(huán)境好，養(yǎng)老設(shè)施好的養(yǎng)老機構(gòu)青睞度總會很高。幾年前，因為工作原因杭州的華先生去過泰康之家大清谷養(yǎng)老社區(qū)，“位于山林和茶園之間，生態(tài)自然沒得說?！敝苓呩t(yī)院等配套也很完善，按華先生的話來說“除了貴沒毛病”。這個“貴”凸顯在兩塊，一塊是入住需先交200萬押金，“等于說用這筆錢獲得一張入住門票，然后每個月交7000元左右。”但交的押金每年是有分紅的，“后來我們仔細算過一筆賬，雖說有分紅，但同時這筆錢是有期限的，必須達到多少年限才可以取出來，三四十年最起碼，等于就是以后給小輩留的一筆財產(chǎn)。”
在這之前，華先生還去過杭州第三社會福利院，是民政部首批確認的公辦養(yǎng)老機構(gòu)，“需要杭州戶口才可以入住，不用交押金，獨立房間，每個月5000元左右，但需要提前預(yù)約。”
那么，具體多少錢才可以養(yǎng)老？從事養(yǎng)老行業(yè)近20年的周先生告訴記者，“現(xiàn)在網(wǎng)上各種消息都不少，什么八百萬、上千萬，甚至上億養(yǎng)老信息都有，這些話千萬別去信。對于老百姓來說，養(yǎng)個老，如果想要住得舒服點，每個月8000元這個標準其實已經(jīng)算不錯了?！敝芟壬f道，“按照8000元的標準，一年就十萬左右，按照現(xiàn)在人的平均壽命，80歲好了，20年200萬，如果你有個500萬的存款，大致也就這樣。特殊情況除外。”
而追求高品質(zhì)養(yǎng)老的也大有人在，還有人養(yǎng)老旅居。比如，將養(yǎng)老生活當成“旅游”的一對廣州夫婦，去年住進了大清谷社區(qū)，和酒店打卡達人一樣，他們打卡的是養(yǎng)老院，杭州是他們“養(yǎng)老之旅”的第十個家。所以，誰說晚年生活就是凄凄慘慘戚戚，這樣攜手相伴“浪跡”到老的浪漫才是養(yǎng)老的美好藍圖。
監(jiān)管部門力推的養(yǎng)老金融產(chǎn)品和普通金融產(chǎn)品有何不同
面對著日益加劇的生活壓力，年輕人直呼不敢老?！安桓依稀闭窃从谕诵莺蟮酿B(yǎng)老金無法滿足養(yǎng)老的需求。那么怎么養(yǎng)老？買哪些養(yǎng)老產(chǎn)品？年金險、增額終身壽險，怎么組合怎么買？監(jiān)管部門力推的養(yǎng)老金融產(chǎn)品和普通金融產(chǎn)品有何不同？
國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛表示，過去，一些機構(gòu)做了不少帶有“養(yǎng)老”名稱的產(chǎn)品，都不是真正意義上的第三支柱產(chǎn)品，“不是掛個'養(yǎng)老’的名字就屬于養(yǎng)老金融產(chǎn)品”。業(yè)內(nèi)人士表示，應(yīng)綜合考慮產(chǎn)品設(shè)計經(jīng)驗、風險控制能力、投資管理水平等，對第三支柱養(yǎng)老保險的各類市場參與主體和合格產(chǎn)品設(shè)置一定的準入門檻和規(guī)范標準。對不符合標準的帶有“養(yǎng)老”字樣的短期金融產(chǎn)品堅決予以清理。
養(yǎng)老目標基金是老百姓養(yǎng)老錢的“管家”之一。早在2018年，首批養(yǎng)老目標基金就獲準發(fā)行。當前市場在售的養(yǎng)老目標基金可分為兩類：目標日期型，以投資者退休日期為目標，根據(jù)不同生命階段風險承受能力進行投資配置；目標風險型，即根據(jù)特定風險偏好來設(shè)定權(quán)益類資產(chǎn)和非權(quán)益類資產(chǎn)的配置比例。
“專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品屬于個人養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品，采取賬戶式管理，分為積累期和領(lǐng)取期兩個階段。”銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人表示，其中積累期采取“保證+浮動”的收益模式，保險公司應(yīng)為消費者提供一個以上不同風險偏好的投資組合。也就是說，保險公司會確定一個保證利率，確?；臼找妗Ｈ绻ｋU公司實際投資收益高，那么“浮動”部分就能得以體現(xiàn)。
杭州某資深私募經(jīng)理也對記者說：“對于沒有更好的投資渠道的人來說，養(yǎng)老保險理財產(chǎn)品確實是一個不錯的選擇。第一養(yǎng)老保險類的理財產(chǎn)品，收益都是非常穩(wěn)健的，不會影響到本金；第二養(yǎng)老保險類的產(chǎn)品大多有固定期限，對于某些超前消費的人來說這是固定存款，期限慢了之后還可以收益更多，一舉兩得。”
銀行業(yè)養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點應(yīng)運而生 養(yǎng)老金市場正成為機構(gòu)競逐之地
今年9月，銀行業(yè)養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點應(yīng)運而生。銀保監(jiān)會選擇“四地四家機構(gòu)”進行試點，即工銀理財在武漢和成都、建信理財和招銀理財在深圳、光大理財在青島開展養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點。此外，在日前舉行的國新辦發(fā)布會上，銀保監(jiān)會新聞發(fā)言人王朝弟透露，養(yǎng)老理財試點產(chǎn)品可能在11月和消費者見面。
擁有數(shù)十萬億規(guī)模前景的養(yǎng)老金市場正成為機構(gòu)競逐之地。近期，多家基金公司宣布對養(yǎng)老金客戶認購或申購旗下基金進行費率優(yōu)惠。比如，11月9日，招商基金發(fā)布公告稱，養(yǎng)老金客戶在直銷柜臺辦理賬戶認證手續(xù)后，認購公司旗下招商專精特新股票型基金A類基金份額實施4折費率優(yōu)惠（固定金額認購費用除外）。招商基金旗下多數(shù)新發(fā)基金均對養(yǎng)老金客戶提供類似的優(yōu)惠。
此外，一些基金在重點發(fā)力布局養(yǎng)老金融產(chǎn)品。目前中歐基金已經(jīng)布局中歐預(yù)見養(yǎng)老2025、中歐預(yù)見養(yǎng)老2035和中歐預(yù)見養(yǎng)老2050三只FOF產(chǎn)品。華夏基金目前也已經(jīng)搭建了較為完善的養(yǎng)老FOF產(chǎn)品線，能夠為投資者提供“一站式”養(yǎng)老投資服務(wù)。
在中歐基金董事長竇玉明看來，養(yǎng)老金融產(chǎn)品未來將是幾十萬億級別的大市場，養(yǎng)老金融產(chǎn)品并不是銀行理財、公募基金、保險公司能夠獨立提供的，需要共同推動養(yǎng)老第三支柱的建設(shè)?！肮蓟鹪谕顿Y管理尤其是權(quán)益投資上積累了相對豐富的管理經(jīng)驗，可以較好匹配養(yǎng)老資金的長期性。銀行及其理財子公司能夠為客戶提供整體的資產(chǎn)配置方案和信用分析框架。保險公司則可以在長期資金的管理、應(yīng)對小概率風險事件時的大額給付等方面發(fā)揮優(yōu)勢?！?/p>
比如，工商銀行推出的華夏南山松（鑫享版）終身壽，理財顧問向記者介紹說：“這款產(chǎn)品目前性價比較高，以35歲為例，每年3萬，5年交，總本金為15萬元。第五年，現(xiàn)金價值為152628元；第十年，現(xiàn)金價值為188066元；第二十年，現(xiàn)金價值為264942元；第三十年，現(xiàn)金價值為373464元；第四十年，現(xiàn)金價值為525518元?！?/p>
業(yè)內(nèi)人士稱，“養(yǎng)老理財產(chǎn)品的封閉期限相較普通理財產(chǎn)品更長，至少5年，并針對大病等特殊需求開放了流動性支持，鼓勵投資者從年輕時就開始進行養(yǎng)老規(guī)劃，提前積累?！碑斍埃瑢偕虡I(yè)養(yǎng)老保險試點正穩(wěn)步推進，越來越多的人加入“嘗新”的隊伍，為養(yǎng)老添一份保障。
聯(lián)系客服
