序 成為富人是一種選擇

“一個人最終是貧窮還是富裕不是憑運(yùn)氣，也不是靠所謂的機(jī)遇，而是選擇

                                                                     ——  一種生活方式和價值體系的選擇?！?/p>

富人有一些共性的東西和本質(zhì)的特點(diǎn)：生活更加自律。承受更大的風(fēng)險(xiǎn)。承擔(dān)更大的責(zé)任。如果你享受這樣的生活，那么就選擇成為富人吧！

一、勞倫斯魔咒

1999年，德意志銀行證券的分析師安德魯·勞倫斯在檢視了摩天大樓的建設(shè)與商業(yè)周期的關(guān)系之后，發(fā)現(xiàn)了“全球第一高樓封頂之時，即是經(jīng)濟(jì)衰退之日”的摩天大樓建設(shè)與宏觀經(jīng)濟(jì)之間的“百年病態(tài)關(guān)聯(lián)”。這被經(jīng)濟(jì)學(xué)界稱為“勞倫斯魔咒”。

——每一輪經(jīng)濟(jì)成長常常伴隨著房地產(chǎn)市場的繁榮和流動性的過剩，客觀鼓勵了大型房地產(chǎn)項(xiàng)目的上馬。過度的投資必然帶來貨幣政策的緊縮，最終，在鼎盛時期的摩天大樓經(jīng)過了幾年時間建成，與經(jīng)濟(jì)調(diào)整以意外的方式在相近時間點(diǎn)上相遇了。

二、你想去哪兒

人們獲取收入的主要方式為財(cái)產(chǎn)型收入、勞動型收入以及其他。財(cái)產(chǎn)型收入也稱財(cái)富型收入、資本型收入或被動收入。勞動型則為主動收入或時間型收入。

我們社會目前對理財(cái)?shù)睦斫饩褪琴嶅X，但實(shí)際上理財(cái)?shù)哪繕?biāo)很豐富，比如大件商品的購買、孩子的教育、自己的養(yǎng)老、合法節(jié)稅、財(cái)產(chǎn)傳承、風(fēng)險(xiǎn)控制、財(cái)富轉(zhuǎn)移等。理財(cái)只是一個手段，我們的人生才是生命的意義。

首先要安排好當(dāng)前的生活，合理安排家庭收入和支出，第二是為未來的人生做好安排，努力達(dá)成人生各階段的目標(biāo)和夢想。

財(cái)務(wù)自由指數(shù)=財(cái)產(chǎn)型收入/過想過的生活需要的成本

要想實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，一方面要學(xué)會用資產(chǎn)來獲得穩(wěn)定持續(xù)的收入，另一方面要想清楚自己想過什么樣的生活，而且這個生活應(yīng)該是理性合理的。

三、財(cái)富該屬于誰

不能簡單地認(rèn)為財(cái)富的創(chuàng)造者只是最后的直接勞動者，是由整個社會構(gòu)成的一個整體共同創(chuàng)造的，其中任何一環(huán)都是必須的。社會越發(fā)展，人類的分工就越細(xì)，最后直接勞動者創(chuàng)造的財(cái)富在整個社會財(cái)富的活動中占比會越來越低。

財(cái)富的分配是市場決定的，如果想解決自己的財(cái)務(wù)問題，一定不要糾結(jié)于財(cái)富的分配是否合理，而應(yīng)該關(guān)心自己如何能擁有財(cái)富創(chuàng)造中不可或缺的稀有要素。

建立正確的財(cái)富觀：一個人擁有財(cái)富的數(shù)量就是這個人對社會的凈貢獻(xiàn)。

四、賺錢這點(diǎn)事

其實(shí)所有的現(xiàn)金流管道都可以分為這樣三類：經(jīng)營實(shí)業(yè)、創(chuàng)造知識產(chǎn)權(quán)、構(gòu)建投資組合。

經(jīng)營實(shí)業(yè)，特點(diǎn)是高風(fēng)險(xiǎn)高收益，可以不斷擴(kuò)大規(guī)模，過程中可以獲得很強(qiáng)的工作滿足感。需要綜合性人才、情商高的人。

創(chuàng)造知識產(chǎn)權(quán)，啟動費(fèi)等生產(chǎn)成本低，毛利高并受法律保護(hù)，通常又與自己的專長愛好一致。適合于知識型人才、智商高的人。

管理投資組合，核心是要現(xiàn)有資本。這個管道人人都可以做，獲得成功的關(guān)鍵在于長期堅(jiān)持，收獲復(fù)利收益。適合感覺型人才、財(cái)商高的人。

綜合能力=智商*情商*財(cái)商

五、這幫虛頭八腦的家伙

理財(cái)貴在真實(shí)、自然、順天應(yīng)人。搞金融投資的很多都虛頭八腦地端著，本來很簡單的事，硬要往復(fù)雜了整。其實(shí)，投資就是做人，理財(cái)就是生活！

理財(cái)產(chǎn)品銷售中頻頻導(dǎo)致客戶虧損，既有銷售人員自身的問題，毋庸置疑我們的金融系統(tǒng)本身的設(shè)計(jì)，也有值得探討的地方。

第一，金融機(jī)構(gòu)績效考核問題。由于其并不是和理財(cái)產(chǎn)品收益掛鉤，而是和產(chǎn)品的銷售額掛鉤，所以聰明的金融機(jī)構(gòu)一定是只賣好銷售的，而不是最終收益好的理財(cái)產(chǎn)品。但遺憾的是客戶喜歡買的產(chǎn)品，卻常常是收益最差的。而且績效考核每月、每季、每年都要考，你要他們關(guān)心幾年以后的績效是不可能的。

第二，產(chǎn)品設(shè)計(jì)的問題。一是產(chǎn)品的設(shè)計(jì)者缺乏對市場的預(yù)見，只看短短幾個月的情況；二是產(chǎn)品設(shè)計(jì)不是基于市場需求而是源于競爭對手的動作；三是投客戶所好，大量的產(chǎn)品都是短期的，甚至違背了產(chǎn)品背后的投資周期規(guī)律；四是客戶定義不清，不同客戶的不同需求都混在一起營銷。

第三，監(jiān)管體系的問題......

六、金融危機(jī)的前因后果

資本市場危機(jī)到來之前，房價已經(jīng)再次出現(xiàn)局部下跌，買家觀望不肯出手，賣家不肯降價，雙方僵持的結(jié)果就是有價無市。

持救市觀點(diǎn)的正方：中國經(jīng)濟(jì)越來越難保持高速增長，政府的稅收漲幅顯著放緩。而房地產(chǎn)業(yè)及其相關(guān)的上下游產(chǎn)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的支柱，房地產(chǎn)垮了，經(jīng)濟(jì)必將雪上加霜。而且房地產(chǎn)業(yè)還連接著金融業(yè)，綁架了銀行、經(jīng)濟(jì)，政府一定會出手保房地產(chǎn)不倒。

反方的觀點(diǎn)也很簡單。這次金融危機(jī)的始作俑者就是地方政府土地財(cái)政導(dǎo)致的房地產(chǎn)泡沫膨脹到了無以為繼的程度，必須通過一次危機(jī)將泡沫捅破，所以房地產(chǎn)市場必將迎來一個漫長的寒冬。

政府毫無疑問不希望房價出現(xiàn)大幅度的調(diào)整，但市場有其內(nèi)在規(guī)律，不會按照政府的意愿來運(yùn)行的。市場的不平衡發(fā)展到一定階段就必須通過危機(jī)的方式來重新配置社會的資源，以達(dá)到新的平衡。

七、玩的就是平衡

股市投資并不用花很多時間，只有在股市中做短線投機(jī)的人才需要整天泡在股市中。

過于復(fù)雜的理財(cái)方式，凡是過于極端、不平衡的理財(cái)方式都不是好的理財(cái)方式。其實(shí)理財(cái)就是安排協(xié)調(diào)好人與財(cái)之間的各方面關(guān)系的問題。

第一，財(cái)富分配的問題。一般是先自己后他人，先親后疏。

第二，自己與他人的關(guān)系問題。一般的原則是理財(cái)應(yīng)當(dāng)選擇適合自己的方式，而不應(yīng)人云亦云，跟風(fēng)扎堆。但在投資理財(cái)?shù)幕顒又蟹治鏊说男袨?，對判斷市場的趨勢從而決定自己的理財(cái)方式又是十分必要的。

第三，即期消費(fèi)與未來消費(fèi)的關(guān)系。一般要求工作收入的10%+要存下來，當(dāng)下消費(fèi)也要達(dá)到收入的30%才基本合理。

第四，保障與保障成本的關(guān)系。用于保障消費(fèi)（補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)）的比例越高，說明其生活水準(zhǔn)越高。

第五，儲蓄與投資的關(guān)系。有穩(wěn)定收入的家庭，只要儲蓄半年左右支出額度的資金，其他的都可以適當(dāng)投資。

第六，負(fù)債與財(cái)務(wù)安全和財(cái)務(wù)成本之間的關(guān)系。負(fù)債支出不應(yīng)超過家庭可支配收入的1/3。

第七，投資三性的關(guān)系。流動性與安全性成正比，與收益性成反比。

第八，長期投資與短期投資的關(guān)系。如果判斷今后利率可能走低，則應(yīng)當(dāng)選擇較長期的固定收益投資產(chǎn)品。

第九，分散投資與集中投資之間的關(guān)系。其實(shí)這是一個投資境界的問題，分散投資降低了風(fēng)險(xiǎn)，卻也使得收益變得平庸了。

第十，投資與投機(jī)的關(guān)系。這是相互依存、不可分割的兩個方面，不必過于糾結(jié)。

處理這些關(guān)系最基本的原則就是兩個字：平衡。

八、資本的本質(zhì)

資本最大的本質(zhì)就是逐利性。

理財(cái)上，天、地、人指的是做好理財(cái)?shù)娜齻€基本要素。

第一是正確的時機(jī)做正確的事情。就是對各種投資渠道的內(nèi)在運(yùn)動規(guī)律和市場時機(jī)的把握，這是天時。

第二是了解投資環(huán)境。包括社會發(fā)展趨勢、宏觀利率水平、稅務(wù)特點(diǎn)、經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展?fàn)顟B(tài)以及匯率、通貨膨脹水平等，這是地利。

第三是理財(cái)主體各方面的情況。如財(cái)務(wù)狀況、理財(cái)目標(biāo)以及符合自身特點(diǎn)的具體操作策略等，這是人和。

對待風(fēng)險(xiǎn)時，保持戒心，但也不應(yīng)一味地回避風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)是我們生活的一部分。我們正確的態(tài)度應(yīng)是科學(xué)地分析和管理風(fēng)險(xiǎn)，有時候還要勇敢地迎風(fēng)險(xiǎn)而上，主動承擔(dān)。