打工者致富指南：高手理財(cái)
作者：姚文強(qiáng) 主編
錢(qián)為什么會(huì)長(zhǎng)了眼睛(1)
錢(qián)為什么會(huì)長(zhǎng)了眼睛(2)
（二）找出那個(gè)賺錢(qián)的自己(1)
（二）找出那個(gè)賺錢(qián)的自己(2)
（三）理財(cái)?shù)淖晕移瘘c(diǎn)在哪里(1)
（三）理財(cái)?shù)淖晕移瘘c(diǎn)在哪里(2)
（三）理財(cái)?shù)淖晕移瘘c(diǎn)在哪里(3)
（一）財(cái)富人生靠規(guī)劃(1)
（一）財(cái)富人生靠規(guī)劃(2)
（二）沒(méi)有天生的高手(1)
（二）沒(méi)有天生的高手(2)
（二）沒(méi)有天生的高手(3)
（二）沒(méi)有天生的高手(4)
（二）可怕的復(fù)利(1)
（二）可怕的復(fù)利(2)
（二）可怕的復(fù)利(3)
（四）財(cái)富背后的秘密(1)
（四）財(cái)富背后的秘密(2)
（四）財(cái)富背后的秘密(3)
選擇簡(jiǎn)單還是復(fù)雜
誰(shuí)的生活更幸福(1)
誰(shuí)的生活更幸福(2)
理財(cái)和快樂(lè)一起出發(fā)(1)
理財(cái)和快樂(lè)一起出發(fā)(2)
追求財(cái)富不如追求幸福(1)
追求財(cái)富不如追求幸福(2)
追求財(cái)富不如追求幸福(3)
追求財(cái)富不如追求幸福(4)
錢(qián)為什么會(huì)長(zhǎng)了眼睛(1)
——深刻理解馬太效應(yīng)
《新約馬太福音》中有這樣一個(gè)故事，國(guó)王遠(yuǎn)行前交給三個(gè)仆人各一錠銀子，并讓他們?cè)谧约哼h(yuǎn)行期間去做生意。國(guó)王回來(lái)后把三個(gè)仆人召集到一起，發(fā)現(xiàn)第一個(gè)仆人已經(jīng)賺了十錠銀子，第二個(gè)仆人賺了五錠銀子，只有第三個(gè)仆人因?yàn)榕绿澅臼裁瓷庖膊桓易?，最終還是攥著那一錠銀子。
于是，國(guó)王獎(jiǎng)勵(lì)了第一個(gè)仆人十座城邑，獎(jiǎng)勵(lì)了第二個(gè)仆人五座城邑，第三個(gè)仆人認(rèn)為國(guó)王會(huì)獎(jiǎng)給他一座城邑，可國(guó)王不但沒(méi)有獎(jiǎng)勵(lì)他，反而下令將他的一錠銀子沒(méi)收后獎(jiǎng)賞給了第一個(gè)仆人。國(guó)王降旨說(shuō)：“少的就讓他更少，多的就讓他更多”。這個(gè)理論后來(lái)被經(jīng)濟(jì)學(xué)家運(yùn)用，命名為“馬太效應(yīng)”。
仔細(xì)留意一下，我們的家庭理財(cái)中也存在“馬太效應(yīng)”。
小張和小李大學(xué)畢業(yè)后一同分到了某電腦公司做程序開(kāi)發(fā)員，兩人學(xué)歷一樣，收入相同，但兩個(gè)人的理財(cái)觀念卻大相徑庭。小張的理財(cái)思路比較靈活，前些年股市紅火，小李利用懂電腦的優(yōu)勢(shì)，購(gòu)買(mǎi)了股票分析軟件，天天K線D線的研究，并把平常積攢的3萬(wàn)元錢(qián)全部投入了股市。一年多下來(lái)，他的股票市值就升到了6萬(wàn)元。后來(lái)，他見(jiàn)股指漲幅太大，各種技術(shù)數(shù)據(jù)也顯示風(fēng)險(xiǎn)的降臨，便果斷平倉(cāng)。這時(shí)，單位附近正好開(kāi)發(fā)了一條商業(yè)街，由于當(dāng)時(shí)股市紅火，所以購(gòu)房者寥寥無(wú)幾，最后房產(chǎn)商不得不將現(xiàn)房降價(jià)銷(xiāo)售，小張便用這6萬(wàn)元買(mǎi)了一套沿街商業(yè)房。三年時(shí)間下來(lái)，他的沿街房已經(jīng)升值到了30萬(wàn)元。后來(lái)，他見(jiàn)當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)價(jià)格已經(jīng)見(jiàn)頂，立即將房產(chǎn)出手，把30萬(wàn)元全部買(mǎi)成了某某開(kāi)放式基金，結(jié)果一年多的時(shí)間又實(shí)現(xiàn)了20％的盈利，30萬(wàn)元成了36萬(wàn)元。前段時(shí)間他買(mǎi)了一套帶閣樓的房子和一輛飛度轎車(chē)，并娶了單位里最漂亮的MM，小日子過(guò)得讓人羨慕不已。
而小李在理財(cái)上則十分保守，剛畢業(yè)那兩年他的積蓄和小張不相上下。但為了穩(wěn)妥起見(jiàn)，他一直把積蓄存入銀行，滿(mǎn)足于每年坐收利息?？伤麤](méi)有考慮貨幣的貶值因素，如今銀行定期1年期儲(chǔ)蓄的年利率為2.25％，扣除20％利息稅，實(shí)際存款利率只有1.8％，如果以年均CPI（全國(guó)居民消費(fèi)價(jià)格總水平指數(shù)）為4％計(jì)算，1年期存款的實(shí)際利率為1.8％-4％=-2.2％，也就是說(shuō)小李的積蓄在不斷“負(fù)增長(zhǎng)”。所以直到現(xiàn)在，小李在單位仍然屬于“窮人”，別說(shuō)買(mǎi)私車(chē)洋房，買(mǎi)輛自行車(chē)還得考慮半天呢！
負(fù)利率這張“看不見(jiàn)的手”如同國(guó)王一樣，它讓不善理財(cái)者盡嘗通脹帶來(lái)的苦果，辛辛苦苦積攢的家財(cái)不但沒(méi)有增值反而貶了值。而善于理財(cái)者，它則讓他們盡享負(fù)利率帶來(lái)的“房產(chǎn)升值”等理財(cái)果實(shí)，從而使自己的錢(qián)像滾雪球一樣實(shí)現(xiàn)快速增值。如果“窮人”不改變理財(cái)思路，繼續(xù)保守理財(cái)?shù)脑?huà)，那還是會(huì)應(yīng)驗(yàn)馬太福音中的那句經(jīng)典之言：讓貧者越貧，富者越富吧！
錢(qián)為什么會(huì)長(zhǎng)了眼睛(2)
在理財(cái)領(lǐng)域有一句話(huà)叫“您不理財(cái)、財(cái)不理您”，實(shí)際是指對(duì)理財(cái)?shù)挠眯某潭葘⒅苯佑绊懩睦碡?cái)結(jié)果。如果加上“馬太效應(yīng)”的規(guī)律，您可以估算到您理財(cái)?shù)慕Y(jié)果將對(duì)您最終生活會(huì)造成多大的影響。有心人曾經(jīng)計(jì)算過(guò)每年相差1個(gè)百分點(diǎn)的收益率在30年后對(duì)您財(cái)富來(lái)講將相差巨大的數(shù)額。也就是現(xiàn)在的年輕人是否略花點(diǎn)心思在理財(cái)上，將導(dǎo)致截然不同的晚年生活的質(zhì)量！
（二）找出那個(gè)賺錢(qián)的自己(1)
——了解自己的性格特點(diǎn)
根據(jù)現(xiàn)代心理學(xué)的劃分，人的性格大體上分為四種類(lèi)型：活潑型、力量型、完美型以及和平型。不同的性格塑造不同的人生，性格決定命運(yùn)。
當(dāng)我們看到某個(gè)人在某個(gè)方面取得成功的時(shí)候，總是不由自主地發(fā)出一聲感慨：“他天生就是那塊料。”其實(shí)，這里指的“料”，明顯說(shuō)的就是其個(gè)人所具備的某種天賦。當(dāng)然，正如偉大的發(fā)明家愛(ài)迪生所說(shuō)的：“天才是百分之九十九的汗水加上百分之一的靈感獲得的。”但一個(gè)人要想取得成功，靈感來(lái)源的基礎(chǔ)是，對(duì)其所從事的事情，有著熾熱的追求和興趣偏好，才能摸索出成熟的規(guī)律，靈感才可能會(huì)產(chǎn)生，機(jī)遇才可能會(huì)光臨。
任何事情都是這樣，理財(cái)又何嘗不是如此？當(dāng)我們選擇某種理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資時(shí)，首先想到的是其風(fēng)險(xiǎn)收益特征，自身的風(fēng)險(xiǎn)承受度。這也是理財(cái)專(zhuān)家經(jīng)常告誡我們的：一定要根據(jù)自身的投資偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受度，來(lái)選擇自身需求的理財(cái)產(chǎn)品。但投資偏好的形成，并非一日之功，而是一個(gè)長(zhǎng)期習(xí)慣的培養(yǎng)和性格磨練的過(guò)程。風(fēng)險(xiǎn)偏好型投資者，讓其選擇低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，明顯不能激起其強(qiáng)烈的理財(cái)欲望，由于懶于鉆研，反而難以成功。相反，風(fēng)險(xiǎn)厭惡型投資者，由于沒(méi)有良好的心理素質(zhì)，及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的正確估計(jì)和認(rèn)識(shí)，反而更容易受情緒影響而導(dǎo)致失敗，造成理財(cái)中的不和諧音符，主要原因也是他們的性格使然。當(dāng)順應(yīng)性格發(fā)展時(shí)，就容易引起其研究、分析的興趣，取得成功。當(dāng)性格發(fā)展遭到阻礙時(shí)，有利的投資機(jī)會(huì)反而更容易喪失。
了解自己的理財(cái)性格,是做好個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃的第一步。按照現(xiàn)代人的理財(cái)性格，有人將現(xiàn)代人的理財(cái)性格分為土撥鼠、猴子、波斯貓、鴕鳥(niǎo)及美洲豹五大族群。為使這五大族群在理財(cái)中“趨強(qiáng)避弱”,筆者分別從整體理財(cái)、投資及生活習(xí)慣上提供以下建議:
1、精打細(xì)算的土撥鼠———偶爾享受，用直覺(jué)花錢(qián)
“土撥鼠”是五大性格類(lèi)型中最有興趣學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)囊蝗骸o(wú)論收入多少,您們都了解生活富裕與快樂(lè)的重要性。但由于您們視金錢(qián)為保障,所以在理財(cái)規(guī)劃與投資工具上,較偏向于量入為出。但您們的精打細(xì)算有時(shí)會(huì)失去賺大錢(qián)的機(jī)會(huì)。因此要從宏觀上精打細(xì)算,而不要拘泥在細(xì)項(xiàng)上。調(diào)整的過(guò)程較為復(fù)雜,還是需要一位理財(cái)規(guī)劃專(zhuān)家從旁協(xié)助,以確保投資能順利達(dá)到理財(cái)目標(biāo)。
2、花錢(qián)不眨眼的猴子———先跨出一小步就有救
花錢(qián)不眨眼的“猴子”非常喜歡花錢(qián)的感覺(jué),重視眼前的享受,在投資上追逐高報(bào)酬率而不重安全性,以致常?；ǖ谋荣嵉枚?/span>,成為月光族或負(fù)債族,屬于沖動(dòng)型的消費(fèi)者與投資者。由于您的自我控制機(jī)能不好,最好找個(gè)理財(cái)顧問(wèn)協(xié)助,不過(guò)您要找的理財(cái)顧問(wèn),必須對(duì)您知之甚深,才不會(huì)對(duì)您動(dòng)輒挑剔或批評(píng)。若要自己來(lái),建議有負(fù)債者先將錢(qián)還清,然后從記賬開(kāi)始第一步的改造大計(jì)。
（二）找出那個(gè)賺錢(qián)的自己(2)
3、潔癖的波斯貓———善用錢(qián),也是一種高尚和正確的生活方式
如果您是“波斯貓”,您不會(huì)讓金錢(qián)左右自己的人生,認(rèn)定金錢(qián)會(huì)引人墮落。因?yàn)橄鱼~臭,所以多半都缺乏規(guī)劃觀念,惟一會(huì)做的就是把錢(qián)存銀行。您們偏向隨機(jī)消費(fèi)與儲(chǔ)蓄,不量出也不量入,投資上也不大愿意信任專(zhuān)家的建議。雖然您們不太容易改變價(jià)值觀,但若能看看理財(cái)顧問(wèn)所作的規(guī)劃與您自己的行為有何差異,或許也能開(kāi)始享受自己所賺的錢(qián),也不會(huì)跟自己過(guò)不去。
4、逃避的鴕鳥(niǎo)———您不理財(cái),財(cái)不理您
一談到錢(qián),您就頭痛,所以最好想都不要想?？墒?/span>,您不理財(cái),財(cái)不理您,一味回避并不能解決財(cái)務(wù)問(wèn)題或在未來(lái)船到橋頭自然直。雖然您會(huì)找理財(cái)顧問(wèn),但因?yàn)槟鷷?huì)將大部分的決定都丟給理財(cái)顧問(wèn),所以就更要找到值得信賴(lài),且又能勝任的人選。而擔(dān)任您的理財(cái)顧問(wèn),需先以簡(jiǎn)單的例證來(lái)說(shuō)明理財(cái)并不困難,記賬也不需要很多時(shí)間,投資可有一定的規(guī)劃調(diào)整原則可循,建立您是可以打理好個(gè)人錢(qián)財(cái)?shù)男判?/span>,繼而才能逐步承擔(dān)部分的財(cái)務(wù)問(wèn)題和決策。
5、志在必得又有點(diǎn)焦慮的美洲豹———在投資決策上過(guò)度思考,最后關(guān)頭反而會(huì)變得保守
如果您的理財(cái)性格是屬于志在必得又有點(diǎn)焦慮的“美洲豹”,您會(huì)想辦法賺錢(qián),也愿意借錢(qián)來(lái)錢(qián)滾錢(qián),但因?yàn)橹v究花錢(qián)所帶來(lái)的效用,會(huì)時(shí)時(shí)擔(dān)心錢(qián)不夠用,也對(duì)財(cái)富運(yùn)用非常小心,以至在投資決策上常會(huì)反復(fù)思考,而在最后關(guān)頭反而會(huì)變得保守。其實(shí),您可以與理財(cái)顧問(wèn)合作,有效增加您的收益,但您對(duì)自己的賺錢(qián)和理財(cái)能力頗有自信,以至從沒(méi)想過(guò)要找理財(cái)顧問(wèn)協(xié)助。若一開(kāi)始您還是排斥找理財(cái)顧問(wèn),不妨先去上些理財(cái)課程,然后再藉由理財(cái)顧問(wèn)的指導(dǎo),早日走上正確理財(cái)之路。
每個(gè)人都有性格，性格在決定了人類(lèi)命運(yùn)的同時(shí)也決定了財(cái)運(yùn)。而家庭理財(cái)中也有不同的性格，它的性格也決定著家庭的財(cái)運(yùn)。因而分析好每個(gè)家庭的理財(cái)性格就能找到適合自己的理財(cái)思路，從而走上通向財(cái)務(wù)自由的陽(yáng)光大道。
（三）理財(cái)?shù)淖晕移瘘c(diǎn)在哪里(1)
——了解自己的理財(cái)段位
理財(cái)是一種境界，是一種藝術(shù)。理財(cái)具有無(wú)窮的魅力和吸引力。人們能從理財(cái)中體會(huì)到無(wú)限的成就感和滿(mǎn)足感。不同階段有不同階段的理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)手段。
財(cái)富對(duì)于每個(gè)人來(lái)說(shuō)都是令人激動(dòng)萬(wàn)分和心曠神怡的，但是真正能夠駕馭財(cái)富的人又有多少呢。財(cái)富是需要學(xué)習(xí)的，因?yàn)樗且婚T(mén)學(xué)問(wèn)。且不說(shuō)動(dòng)輒上億的資本運(yùn)用，或者成百上千萬(wàn)的項(xiàng)目運(yùn)作，即使給您一萬(wàn)元，能把它處理好就是一件很不容易的事情。
說(shuō)到境界一詞，想起王國(guó)維《人間詞話(huà)》中的兩重天：“為伊消得人憔悴”到“那人卻在燈火闌珊處”。進(jìn)入二十一世紀(jì)，腰包漸鼓的同胞們?nèi)缫粔?mèng)初醒，個(gè)個(gè)理財(cái)，處處理財(cái)，但在理財(cái)?shù)奶斓乩?，同樣也有境界之分?/span>
第一重，生計(jì)型理財(cái)。好比馬斯洛層次論的底層，生存是第一需要。從心態(tài)的角度看，這一境界的理財(cái)體現(xiàn)的本質(zhì)是為“生計(jì)”。由于初入社會(huì)或者學(xué)識(shí)有限、能力不夠、家境貧困亦或機(jī)遇不佳者，每月對(duì)拿到手的或者將要到手的錢(qián)，算計(jì)哪些錢(qián)必花，什么費(fèi)用可以節(jié)約，哪張電話(huà)卡更省錢(qián)，怎樣的租房和交通組合更合算，這是理財(cái)?shù)淖畹途辰纾彩蔷辰?，也是一種主動(dòng)把握生活的狀態(tài)。這個(gè)人可以是街邊賣(mài)菜的小販，可以是月入上千的工薪族，他們共同的特點(diǎn)就是理財(cái)?shù)哪康氖菫樯?，只不過(guò)生存的要求不同罷了，今天為明天的生存，本月為下月的生存。節(jié)流是理財(cái)?shù)闹刂兄?，?chǔ)蓄可能講一點(diǎn)，但股票、基金、理財(cái)產(chǎn)品的關(guān)注還提不上日程。剛畢業(yè)的大學(xué)生們或者剛自食其力的年輕人大部分處于這種境界，這也是理財(cái)?shù)钠鹗茧A段。
第二重，生活型理財(cái)。隨著工作經(jīng)歷的增加，閱歷的增長(zhǎng)，生活有了一個(gè)基本保障后，在各種理財(cái)概念鋪天蓋地的狂轟爛炸下，開(kāi)始注意身邊的理財(cái)了。這個(gè)時(shí)候?qū)W習(xí)儲(chǔ)蓄、基金、國(guó)債的多了，買(mǎi)股票是入門(mén)課，問(wèn)保險(xiǎn)是必修課，看房產(chǎn)是選修課，有了五萬(wàn)想八萬(wàn)，有了八萬(wàn)想十萬(wàn)。這個(gè)時(shí)期比以往更關(guān)注理財(cái)，更希望讓自己有限的MONEY生出多多的子。開(kāi)源和節(jié)流的理念不停地在腦海中交織，也在生活中不斷折磨著自己，生活仍然為錢(qián)而轉(zhuǎn)動(dòng)。其實(shí)，這個(gè)時(shí)候往往有點(diǎn)高不成，低不就。錢(qián)說(shuō)多不多，說(shuō)少吧還過(guò)得去，對(duì)生活要求高點(diǎn)呢，錢(qián)就不夠，降低一點(diǎn)生活標(biāo)準(zhǔn)吧，小日子準(zhǔn)保過(guò)得舒坦。只是有高明者，已知道對(duì)自己的投資才是最大的投資，開(kāi)始學(xué)習(xí)新知識(shí)，積累新技能，尋求新機(jī)遇。
第三重，享受型理財(cái)。這個(gè)階段與所謂的中產(chǎn)階級(jí)生活有一定對(duì)應(yīng)關(guān)系。當(dāng)然，中產(chǎn)的概念爭(zhēng)議甚多，多少錢(qián)算中產(chǎn)大伙還沒(méi)爭(zhēng)出個(gè)結(jié)論，說(shuō)的只是這種心態(tài)。對(duì)自己現(xiàn)在的生活有較高的滿(mǎn)意度。
（三）理財(cái)?shù)淖晕移瘘c(diǎn)在哪里(2)
在享受生活的同時(shí)，用知識(shí)打理財(cái)物。這個(gè)階段，把生活質(zhì)量看得更高，明明知道錢(qián)用于投資可以獲得更多，但也不會(huì)把所有的財(cái)都用去發(fā)財(cái)，而是把自己的生活安排得妥妥貼貼后，再去應(yīng)對(duì)錢(qián)生錢(qián)的事。其實(shí)到了這個(gè)階段，理財(cái)?shù)娜吮揪哂休^高的素質(zhì)，自己具有獲得足夠收入的能力，也能夠找到收入不菲的工作方式和工作內(nèi)容，他們的投資渠道也更多了，一般會(huì)有房地產(chǎn)，保險(xiǎn)也在專(zhuān)家的指導(dǎo)下或多或少的購(gòu)買(mǎi)，對(duì)更多的理財(cái)產(chǎn)品如黃金、基金、外匯、人民幣理財(cái)?shù)扔辛藰O大的興趣關(guān)注和參與。這個(gè)階段的人，更注意開(kāi)源，他們深深明白，錢(qián)是可以攢的，更是掙的，要靠自己的本事去掙，為自己為家人而掙。
第四重，理財(cái)?shù)淖罡呔辰纾亲晕覍?shí)現(xiàn)型的理財(cái)。這個(gè)階段干著自己喜歡的事，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是找到“開(kāi)源”之源，掙錢(qián)則是為有源頭活水來(lái)，水到渠自然成的事，掙到讓自己和家人生活舒適的錢(qián)，而不只是說(shuō)多多的錢(qián)。這個(gè)階段的心態(tài)，早已不把錢(qián)看得太重，做的卻是能讓自己身心愉悅、頗有成就感的事，收入早已過(guò)了溫飽線，在小富和大富之間徘徊。這種境界下錢(qián)來(lái)得自然，花得自然。這需要前期的積累，包括知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)、人氣的積累，做著一件認(rèn)準(zhǔn)的要堅(jiān)持的事，叫做“術(shù)業(yè)有專(zhuān)攻”，此時(shí)的工作可以用“成就”二字，倒不在乎成就的大小。哪怕是擦皮鞋，只要認(rèn)真快樂(lè)地做，那財(cái)富也會(huì)跟著您。大到李嘉誠(chéng)手握上億身，小到做泡菜也能走出國(guó)門(mén)的。很多人在追求財(cái)富的同時(shí)，往往忘記了自己的理想，如果能把自己的理想發(fā)揮到極致，又何愁財(cái)富呢？這個(gè)世界為我們提供了很多的工作機(jī)會(huì)，每一個(gè)機(jī)會(huì)都有致富的可能，關(guān)鍵是看您有沒(méi)有把它做到最好。
為什么有些人勤勞一生仍然入不敷出為什么有些人年紀(jì)輕輕就財(cái)源滾滾？在眾多原因之中,理財(cái)觀念的差異應(yīng)該是其中極為重要的原因?！?span style="COLOR: red">心有多大，舞臺(tái)就有多大”，人對(duì)財(cái)富的把握程度取決于您對(duì)自己的認(rèn)同程度。有多大的能力就去把握多大的財(cái)富。
真正的理財(cái)規(guī)劃是通過(guò)對(duì)個(gè)人財(cái)政資源的有效管理和投入組合達(dá)到人生不同階段的目標(biāo)。在這里，將個(gè)人理財(cái)按照風(fēng)險(xiǎn)的大小分為三個(gè)大的層次、九個(gè)層級(jí)，模仿圍棋的段位稱(chēng)呼，可將其簡(jiǎn)稱(chēng)為理財(cái)九段三個(gè)層次。
1、個(gè)人理財(cái)?shù)某跫?jí)層次
理財(cái)一段即儲(chǔ)蓄。它是所有理財(cái)手段的基礎(chǔ)，也是一個(gè)人自立的基礎(chǔ)。它來(lái)源于計(jì)劃和節(jié)儉，是一個(gè)人自立能力、理財(cái)能力的最初體現(xiàn)，也是最基本檢驗(yàn)。
理財(cái)二段是購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)也是理財(cái)?shù)囊环N方式。同時(shí)，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)也是一個(gè)人家庭責(zé)任感的體現(xiàn)，還是一個(gè)人社會(huì)性的體現(xiàn)。
（三）理財(cái)?shù)淖晕移瘘c(diǎn)在哪里(3)
理財(cái)三段是購(gòu)買(mǎi)國(guó)債、貨幣市場(chǎng)基金、人民幣理財(cái)產(chǎn)品等各類(lèi)保本型理財(cái)產(chǎn)品。
以上三段可以歸結(jié)為同一個(gè)層次，即個(gè)人理財(cái)?shù)某跫?jí)層次。其特點(diǎn)是將個(gè)人財(cái)富交給銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)，所購(gòu)買(mǎi)的金融產(chǎn)品為大眾化的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)(低風(fēng)險(xiǎn))、低收益(固定收益)、高流動(dòng)性產(chǎn)品。購(gòu)買(mǎi)這些產(chǎn)品無(wú)需專(zhuān)業(yè)化知識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)很小，當(dāng)然，收益也很小。
2、個(gè)人理財(cái)?shù)闹屑?jí)層次
理財(cái)四段是投資股票、期貨。股票投資在前10年大體可以歸為高收益投資品種，最近5年基本上是高風(fēng)險(xiǎn)投資品種；期貨則永遠(yuǎn)是收益與風(fēng)險(xiǎn)并存，不斷考驗(yàn)投資者的經(jīng)驗(yàn)和運(yùn)氣。
理財(cái)五段是投資房地產(chǎn)。這里所說(shuō)的房地產(chǎn)投資是指以投資為目的購(gòu)買(mǎi)房地產(chǎn)，而非買(mǎi)房子自己住。之所以將其列為較股票、期貨投資高一個(gè)段位級(jí)，原因在于其投資金額起點(diǎn)較高，流動(dòng)性較低，參與難度相對(duì)較高。
理財(cái)六段是投資藝術(shù)品、收藏品。這是一個(gè)參與人群更少的投資種類(lèi)。它需要更加專(zhuān)業(yè)的知識(shí)和更為長(zhǎng)期的積累，也需要更為雄厚的財(cái)力。其流動(dòng)性更低，參與難度更高。
這個(gè)層次的投資品種都是屬于高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的品種。投資這些品種都需要較為專(zhuān)業(yè)的知識(shí)，同時(shí)也需要一些運(yùn)氣，當(dāng)然更需要一些實(shí)力。敢于冒險(xiǎn)的人，在利用某些財(cái)務(wù)杠桿的情況下，在這個(gè)層次努一把力，往往能使自己成為富翁。
3、個(gè)人理財(cái)?shù)母呒?jí)層次
理財(cái)七段是投資企業(yè)產(chǎn)權(quán)。在這里，它特指為擁有企業(yè)控制權(quán)或參與企業(yè)管理而進(jìn)行的企業(yè)產(chǎn)權(quán)投資，而不是指為了獲取差價(jià)而進(jìn)行的企業(yè)權(quán)益票據(jù)———股票投資。這種投資之所以超越了一般的理財(cái)概念而位列理財(cái)七段，其意義的通俗解釋就是羅伯特T?清崎在《富爸爸窮爸爸》中一再?gòu)?qiáng)調(diào)的那樣：要有自己的事業(yè)，不要一生為別人工作，以免在失去工作時(shí)變得一無(wú)所有。
理財(cái)八段是購(gòu)買(mǎi)與打造品牌。購(gòu)買(mǎi)品牌也必須獲得企業(yè)控制權(quán)或控股權(quán)，但它與一般投資企業(yè)產(chǎn)權(quán)的區(qū)別在于其企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為的目標(biāo)指向企業(yè)所擁有的品牌，而不僅僅是短期的利潤(rùn)，因此更有可能獲得高于社會(huì)平均水平的超額收益。
理財(cái)九段是投資人才。真正的老板是特別善于發(fā)現(xiàn)人才并運(yùn)用人才的人。能夠成就大事業(yè)的人不僅能雇傭比自己更聰明的人，而且能夠信任并使用他們。因此，理財(cái)高手的最高境界不是投資在物體上，而是投資在人身上。
在這個(gè)層次上，投資品種都不是簡(jiǎn)單的物體，而是物體與人的組合；所需要的知識(shí)也不僅僅是某個(gè)學(xué)科的專(zhuān)門(mén)知識(shí)，而是某個(gè)領(lǐng)域?qū)ｉT(mén)知識(shí)和管理學(xué)、社會(huì)學(xué)的復(fù)合知識(shí)體系。在這個(gè)層面上，理財(cái)成敗的關(guān)鍵在于對(duì)社會(huì)性因素的把握，如對(duì)行業(yè)趨勢(shì)、市場(chǎng)變化、人們心理因素變化等因素的把握等等。正因?yàn)槌浞终{(diào)動(dòng)了社會(huì)資源，因此，這個(gè)層次的投資所能獲取的收益往往也極大。
（一）財(cái)富人生靠規(guī)劃(1)
——如何設(shè)計(jì)理財(cái)人生
理財(cái)并不困難，很多人卻總是弄得一團(tuán)糟。主要原因還在于我們沒(méi)有對(duì)人性的弱點(diǎn)給與足夠的重視，人類(lèi)的本能似乎不斷地將我們拉向錯(cuò)誤的方向。因此，對(duì)人性的弱點(diǎn)給與足夠的重視，才可以清楚錯(cuò)誤從哪里發(fā)生。
我們從商店滿(mǎn)載而歸，購(gòu)物之多超出了原先的計(jì)劃。我們不愿自己做飯，所以就去下館子。我們從商品目錄上看到一樣?xùn)|西，一沖動(dòng)就買(mǎi)了下來(lái)。
這樣隨心所欲還不算太糟。比起那些花錢(qián)大手大腳的人，吝嗇之徒可能有更多存款，但是這并不意味著他們更開(kāi)心。
盡管如此，我們想成功理財(cái)至少也要有一點(diǎn)點(diǎn)自我控制，尤其是在節(jié)制欲望、為將來(lái)而存錢(qián)之時(shí)。
我們的投資組合中，人性弱點(diǎn)體現(xiàn)的也是淋漓盡致。常常是多種證券的大雜燴，而不是精心構(gòu)思。
問(wèn)題在哪里？是因?yàn)槲覀兘?jīng)常太輕率地買(mǎi)入或賣(mài)出。我們在買(mǎi)入新投資品種時(shí)總是過(guò)于急切，而在賣(mài)出現(xiàn)有投資時(shí)又太過(guò)猶豫不決。新投資帶來(lái)新希望，因此能讓人夢(mèng)想大撈一把。
同時(shí)，拋售原有投資也就意味著放棄了原有的夢(mèng)想。所以，賣(mài)出表現(xiàn)糟糕的投資，我們也就被迫承認(rèn)自己犯錯(cuò)。
為了克服這些人性的弱點(diǎn)，我們需要設(shè)計(jì)理財(cái)人生。
1、選定理財(cái)方式
小王記得50年前的一段經(jīng)歷。當(dāng)時(shí)，他和奶奶到了一片海灘。他迫不及待地?fù)溥M(jìn)大海，奶奶則一點(diǎn)一點(diǎn)地向水中邁進(jìn)。她撩起水，先撩向胳臂，又撩向身體的其他部位。奶奶在適應(yīng)水溫的變化。小王瞬間就做成的事情，奶奶卻似乎用了整整一生。
故事包含了許多內(nèi)容。您可以把它理解為給自己的未來(lái)增加保險(xiǎn)系數(shù)。下水之前，您先要清楚自己會(huì)遇到什么，以便在事情來(lái)臨時(shí)胸有成竹，而且有逃脫的方法。做出改變生活的積極決定之前，您需要理清事情的輕重緩急、權(quán)衡選擇的利弊。
2、保證家庭第一
1984年，參議員保羅。桑切斯被診斷出患了淋巴癌。為了和家人在一起的時(shí)間更長(zhǎng)一些，他放棄了名望甚高的工作。正像一位睿智的朋友所說(shuō)，“沒(méi)有人希望臨終前在辦公室度過(guò)更多的時(shí)光”。您可以?huà)甑蒙钏?，解決財(cái)務(wù)上的問(wèn)題——甚至富裕繁榮——但并不一定就要您去扮演工作狂：沒(méi)有時(shí)間去玩玩游戲、修繕籬笆，或者停下腳步嗅一下玫瑰的芳香。
總之，無(wú)論是傳統(tǒng)家庭還是現(xiàn)代家庭，家庭的意義都跳不開(kāi)同樣的意義：一家人相聚相守，讓生命繁衍下去。
3、養(yǎng)成創(chuàng)業(yè)習(xí)性
想獲得成功，您就要養(yǎng)成創(chuàng)業(yè)的習(xí)性：多才多藝、靈活自如、善于推銷(xiāo)自己、精于個(gè)人理財(cái)、排定事情的優(yōu)先順序，而且時(shí)刻準(zhǔn)備著棄職而去。今天的員工需要有跳槽的心理準(zhǔn)備。平均來(lái)說(shuō)，跳槽常常是4到8年一次。
（一）財(cái)富人生靠規(guī)劃(2)
將您的創(chuàng)業(yè)念頭付諸實(shí)施前，先經(jīng)營(yíng)一兩項(xiàng)小產(chǎn)業(yè)，對(duì)您來(lái)說(shuō)，是一種很好的歷練。它對(duì)您的起步、經(jīng)營(yíng)、經(jīng)驗(yàn)積累都有很大幫助。我們把它看作您手中的"王牌".您可能因?yàn)橄矚g手中的"王牌"而辭掉工作，也可能為工作的轉(zhuǎn)換做好各種準(zhǔn)備。
4、節(jié)省每一分錢(qián)
也許您不相信，節(jié)省小錢(qián)是值得的。小錢(qián)雖小，增加的速度卻很快。假如每天您都成二倍地往儲(chǔ)蓄罐里丟硬幣，第二天，兩個(gè)；第三天，四個(gè)，八個(gè)；一直持續(xù)下去，到月底，您的儲(chǔ)蓄罐將昂貴無(wú)比。隨手節(jié)省幾分的硬幣，能給您帶來(lái)多么巨大的財(cái)富。
如果我們充分運(yùn)用積攢的每一分錢(qián)——我們照樣可以滿(mǎn)足生活的基本需要，和心中廣博的欲望。
5、讓債務(wù)降到最低
有一則故事到處流傳：當(dāng)搶劫犯被問(wèn)到為什么要搶劫銀行時(shí)，他回答道：“因?yàn)檫@里有錢(qián)?！彼赡苁莻€(gè)惡棍，但不是個(gè)笨蛋。他選對(duì)了目標(biāo)。不過(guò)如能夠到銀行里投資，而不是到這里搶劫，事情當(dāng)然會(huì)好些。
負(fù)債相當(dāng)于財(cái)務(wù)上的俄羅斯輪盤(pán)賭——槍膛里上滿(mǎn)了子彈！您永遠(yuǎn)不知道，哪一天失業(yè)、醫(yī)療危機(jī)、離婚，甚至漏雨的屋頂，就會(huì)引發(fā)您的財(cái)務(wù)危機(jī)。所以，讓債務(wù)降到最低是最明智的做法——還有另外一個(gè)理由：您可以為自己省下一大筆財(cái)富。
6、規(guī)劃理財(cái)前景
假定您的財(cái)產(chǎn)沒(méi)有巨大的增加、工作生涯中也沒(méi)有什么一流的投資，但您仍將掙到一筆財(cái)產(chǎn)。比如說(shuō)您和愛(ài)人都年方25歲，您們家的收入和普通的家庭一樣——每年掙到最新估計(jì)的數(shù)字55000元。如果您們二人都工作到65歲，即使您們的收入從不增加，也沒(méi)有過(guò)分的生活費(fèi)用，到頭來(lái)，您們的收入將超過(guò)200萬(wàn)元。如果您的薪水以3%的比例逐年增長(zhǎng)，最后您的收入將超過(guò)400萬(wàn)元。還說(shuō)什么呢？您成了百萬(wàn)富翁。
那么，您如何利用這些錢(qián)呢？聽(tīng)任它點(diǎn)點(diǎn)流失，還是善加利用？最好的理財(cái)設(shè)計(jì)師，是您自己。
生活中，我們往往有如此體會(huì)，老天爺愛(ài)捉弄人，您越希望即刻如愿以?xún)數(shù)模诫y以即刻如愿以?xún)敗?span style="COLOR: red">成功，不是直線，而是曲線。成功是一個(gè)緩慢的積累過(guò)程。就像攀登珠穆朗瑪峰一樣，需要從腳下第一步開(kāi)始，沒(méi)有誰(shuí)一下子就能躍上山頂。
（二）沒(méi)有天生的高手(1)
——改正錯(cuò)誤更重要
常聽(tīng)人以“沒(méi)有數(shù)字概念”、“天生不擅理財(cái)”等借口回避與每個(gè)人生活休戚相關(guān)的理財(cái)問(wèn)題。似乎一般人易于把“理財(cái)”歸為個(gè)人興趣的選擇，或是一種天生具有的能力，甚至與所學(xué)領(lǐng)域有連帶關(guān)系，非商學(xué)領(lǐng)域?qū)W習(xí)經(jīng)驗(yàn)者自認(rèn)與“理財(cái)問(wèn)題”絕緣，而“自暴自棄”“隨性”而為，一旦被迫面臨重大的財(cái)務(wù)問(wèn)題，不是任人宰割就是自嘆沒(méi)有金錢(qián)處理能力。
沒(méi)人是天生的高手，能力來(lái)自于學(xué)習(xí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的積累，最重要的就是，別陷入自以為是的誤區(qū)。
下面是國(guó)內(nèi)一份著名的財(cái)經(jīng)雜志做的調(diào)查，對(duì)人們?nèi)菀追傅耐顿Y誤區(qū)做了分析和點(diǎn)評(píng)。
錯(cuò)誤1、——理財(cái)就是賺錢(qián)
有72.9%的公眾贊同——“理財(cái)就是生財(cái)，讓財(cái)富增值，賺錢(qián)是第一位的”。其實(shí)，這種理解容易讓人滋生急功近利的心理。
本世紀(jì)初不少理財(cái)者傾其畢生的儲(chǔ)蓄，投資于股票市場(chǎng)，而后深陷深淵，隨后的生活質(zhì)量大打折扣。美國(guó)理財(cái)師資格鑒定委員會(huì)對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)亩x是：“個(gè)人理財(cái)是指如何制定合理財(cái)務(wù)資源規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)個(gè)人人生目標(biāo)的程序?！蔽覈?guó)理財(cái)規(guī)劃專(zhuān)家認(rèn)為：“個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是要為自己及家人建立一個(gè)安心富足健康的生活體系，實(shí)現(xiàn)人生各階段的目標(biāo)和理想，最終達(dá)到財(cái)務(wù)自由的境界。”
大部分公眾不贊同這個(gè)觀點(diǎn)，但也有超過(guò)1/5的人同意這個(gè)觀點(diǎn)，表現(xiàn)出急功近利的心態(tài)。其中，年齡越小，同意這個(gè)觀點(diǎn)的人越多；收入越高的人不同意這個(gè)觀點(diǎn)的越多；學(xué)歷越高的人，不同意這個(gè)觀點(diǎn)的越多。這些說(shuō)明年輕人理財(cái)心態(tài)不成熟，期望能一夜致富；而學(xué)歷高、收入高的公眾認(rèn)知就相對(duì)成熟。
因此，理財(cái)?shù)暮诵哪繕?biāo)是合理分配資產(chǎn)和收入，最終達(dá)到財(cái)務(wù)自由的境界，既要考慮財(cái)富的積累，又要考慮財(cái)富的保障；既要為獲利而投資，又要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理和控制；既包括投資理財(cái)，又包括生活理財(cái)。理財(cái)規(guī)劃涉及到人生目標(biāo)的方方面面，構(gòu)成一個(gè)理財(cái)規(guī)劃體系。因此，個(gè)人理財(cái)首先要保證滿(mǎn)足自己正常的生活需要，其次是對(duì)剩余財(cái)產(chǎn)進(jìn)行合理安排，合理劃分生活開(kāi)支與可投資資產(chǎn)。
錯(cuò)誤2、——我只存銀行
“高收益意味著高風(fēng)險(xiǎn)？”——近七成的公眾都認(rèn)為高收益意味著高風(fēng)險(xiǎn)，有36.90%的公眾認(rèn)為把錢(qián)放在銀行是最安全的，而52.10%的公眾不同意把錢(qián)放在銀行是最安全的，這與上面的觀點(diǎn)基本吻合。
通過(guò)深層次分析，年齡越大的公眾，同意這個(gè)觀點(diǎn)的人也越多。說(shuō)明年齡越大，人們的觀念趨向保守。收入越高的公眾不同意這個(gè)觀點(diǎn)的人就越多。學(xué)歷越高的人，不同意這個(gè)觀點(diǎn)的人就越多。說(shuō)明學(xué)歷高、收入高的公眾，相對(duì)而言對(duì)理財(cái)手段的關(guān)注更多一些。70％的人認(rèn)為理財(cái)就是生財(cái)，讓財(cái)富增值，賺錢(qián)是第一位。
（二）沒(méi)有天生的高手(2)
繼續(xù)深入下去，1/3的公眾明確承認(rèn)“我現(xiàn)在只懂得把錢(qián)存銀行，沒(méi)有理財(cái)、投資的觀念”。而同樣有1/3的人認(rèn)為：錢(qián)長(zhǎng)期存在銀行資產(chǎn)也會(huì)迅速消失。
是什么產(chǎn)生這樣的矛盾，既相信存銀行等于金錢(qián)貶值，又不知道除此之外是否還有其他渠道?！板X(qián)長(zhǎng)期存在銀行資產(chǎn)也會(huì)迅速消失”，39.50%同意這個(gè)觀點(diǎn)，45.20%不同意這個(gè)觀點(diǎn)。隨著人們對(duì)理財(cái)知識(shí)的掌握和理財(cái)信息的了解，這一觀點(diǎn)將被越來(lái)越多的人認(rèn)識(shí)到，而也由于此，會(huì)有越來(lái)越多的人意識(shí)到存款只是資金存在的一種形式，還有一些效率更高的“錢(qián)生錢(qián)”之道。
錯(cuò)誤3、——節(jié)儉生財(cái)
節(jié)儉生財(cái)，這是我國(guó)居民的傳統(tǒng)理財(cái)觀念。調(diào)查中，有48.80%的公眾同意這個(gè)觀點(diǎn)，有38.50%的公眾不同意這個(gè)觀點(diǎn)，這種對(duì)立說(shuō)明傳統(tǒng)與現(xiàn)代的理財(cái)觀念在發(fā)生激烈的碰撞。
調(diào)查顯示，50-55歲的公眾中，有一半以上的公眾（58.6%）同意“節(jié)儉生財(cái)，這是理財(cái)?shù)年P(guān)鍵”，且隨著年齡的增大，持有此觀點(diǎn)的人越多。但是，也有40％左右的公眾不同意節(jié)儉生財(cái)，50-55歲之間的人也有36.90%否定了此觀點(diǎn)，這些情況說(shuō)明我國(guó)居民的理財(cái)觀念正在不斷更新。
節(jié)儉生財(cái)，這是我國(guó)居民的傳統(tǒng)理財(cái)觀念，長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)的儲(chǔ)蓄一直居高不下，在西方人看來(lái)不可思議，但在中國(guó)人看來(lái)就很簡(jiǎn)單，原因是中國(guó)目前生活成本的巨大壓力。教育、醫(yī)療、房地產(chǎn)，這些與人們生活息息相關(guān)、密不可分的領(lǐng)域長(zhǎng)期以來(lái)收取的費(fèi)用居高不下，并且逐年增長(zhǎng)。調(diào)查顯示，年紀(jì)越高的公眾，越同意節(jié)儉生財(cái)這一觀點(diǎn)；收入越高的公眾同意這個(gè)觀點(diǎn)的越多。因此在一定時(shí)期內(nèi)，一定條件下一部分公眾將繼續(xù)持有這一觀點(diǎn)。
很明顯，節(jié)儉是一種變相的理財(cái)，聚財(cái)。但如果因?yàn)楣?jié)儉傷害了家庭的生活質(zhì)量，因噎廢食，節(jié)儉則變成了一種財(cái)務(wù)束縛，想想中國(guó)人的老話(huà)：開(kāi)源節(jié)流?？雌饋?lái)，開(kāi)源比節(jié)流顯得更重要。
錯(cuò)誤4、——鄙視專(zhuān)業(yè)
“銀行顧問(wèn)只是為了獲利或者銷(xiāo)售業(yè)績(jī)才向我推薦某種產(chǎn)品的”，40.60%的公眾同意這個(gè)觀點(diǎn)，36.70%的公眾不同意這個(gè)觀點(diǎn)。收入越高的公眾贊同這一觀點(diǎn)的越多。
“我不會(huì)完全相信理財(cái)顧問(wèn)將自己的資產(chǎn)狀況全盤(pán)脫出”，58.80%的人同意這個(gè)觀點(diǎn)，有26%的公眾不同意。從年齡上分析顯示大家基本一致，收入上也區(qū)別不大，而學(xué)歷越高的公眾越謹(jǐn)慎。說(shuō)明大部分公眾對(duì)銀行顧問(wèn)的評(píng)價(jià)還持有保留態(tài)度，銀行顧問(wèn)的素質(zhì)、服務(wù)以及宣傳還有待提高。
為什么有40.6%的人同意“銀行顧問(wèn)只是為了獲利或者銷(xiāo)售業(yè)績(jī)才向我推薦某種產(chǎn)品的”這個(gè)觀點(diǎn)？受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的影響，相當(dāng)一部分企業(yè)的服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)。實(shí)際在今天的中國(guó)相對(duì)于美國(guó)的服務(wù)意識(shí)，還是欠缺的，因此當(dāng)有人給他們提供更好的服務(wù)的時(shí)候，便另他們產(chǎn)生錯(cuò)覺(jué)，不肯輕易相信，只有銀行顧問(wèn)增強(qiáng)自身的素質(zhì)，為公眾量身推薦理財(cái)產(chǎn)品，才能贏得更廣闊的理財(cái)市場(chǎng)。
（二）沒(méi)有天生的高手(3)
為什么您需要一位理財(cái)師？俗話(huà)說(shuō)：術(shù)業(yè)有專(zhuān)攻。若能借助專(zhuān)業(yè)的、熟悉理財(cái)領(lǐng)域的理財(cái)師，在投資理財(cái)過(guò)程中予以指導(dǎo)，投資者更可少走彎路，及早有所收獲。
錯(cuò)誤5、——沒(méi)空理財(cái)
理財(cái)要花很多時(shí)間與精力，我沒(méi)有時(shí)間與精力？
有54.50%的人不同意這個(gè)觀點(diǎn)，但也有超過(guò)1/3的人同意這個(gè)觀點(diǎn)。分析顯示，年齡越高的人，同意這個(gè)觀點(diǎn)的人就越多。學(xué)歷越低的人，同意這個(gè)觀點(diǎn)的就越多。學(xué)歷越高，年齡越低的公眾則愿意為理財(cái)花更多的時(shí)間與精力。
現(xiàn)代人最常掛在嘴邊的就是“忙得找不出時(shí)間來(lái)了”。每日為工作而庸庸碌碌，常常覺(jué)得時(shí)間不夠用的人，就像常怨嘆錢(qián)不夠用的人一樣，是“時(shí)間的窮人”，似乎都有恨不得把24小時(shí)變成48小時(shí)來(lái)過(guò)的愿望。但上天公平給予每人一樣的時(shí)間資源，誰(shuí)也沒(méi)有多占便宜。在相同的“時(shí)間資本”下，就看各人運(yùn)用的巧妙了，有些人是任時(shí)間宰割，毫無(wú)管理能力，二十四小時(shí)的資源似乎比別人短少了許多，有人卻能“無(wú)中生有”，有效運(yùn)用零碎時(shí)間；而有些懂得“搭現(xiàn)代化便車(chē)”的人，干脆利用自動(dòng)化及各種服務(wù)業(yè)代勞，“用錢(qián)買(mǎi)時(shí)間”?！皶r(shí)間即金錢(qián)”，尤其對(duì)于忙碌的現(xiàn)代人而言更能深切感受，每天時(shí)間分分秒秒的流失雖不像金錢(qián)損失到“切膚”的程度，但是，錢(qián)財(cái)失去尚可復(fù)得，時(shí)間卻是“千金喚不回”的。如果您對(duì)上天公平給予每個(gè)人24小時(shí)的資源無(wú)法有效管理，不僅可能和理財(cái)投資的時(shí)機(jī)性失之交臂，人生甚至還可能終至一事無(wú)成，可見(jiàn)“時(shí)間管理”對(duì)現(xiàn)代理財(cái)人的重要性。想向上帝“偷”時(shí)間既然不可能，那么學(xué)著自己“管理”時(shí)間，把分秒都花在“刀口”上，提高效率，才是根本的途徑。
要占時(shí)間的優(yōu)勢(shì)，就要積極地“憑空變出”時(shí)間來(lái)，以下提供一些有效的方法，讓您輕松成為“時(shí)間的富人”。
盡量利用零碎時(shí)間：坐車(chē)或等待的時(shí)間拿來(lái)閱報(bào)、看書(shū)、聽(tīng)空中資訊。利用電視廣告時(shí)間處理洗碗、洗衣服、拖地等家事。不要忽略一點(diǎn)一滴的時(shí)間，盡量利用零碎時(shí)間處理雜瑣事務(wù)。改變工作順序：例如做飯時(shí)，先洗米煮飯、煮湯、再來(lái)洗菜、炒菜，等菜上桌的同時(shí)，飯、湯也好了。稍稍改變一下工作習(xí)慣，能使時(shí)間發(fā)揮最大的效益。此種“時(shí)間共享”的作業(yè)方式可在工作中多方嘗試，而“研究”出最省時(shí)的順序。
批量處理，一次完成：購(gòu)物前列出清單，一次買(mǎi)齊。拜訪客戶(hù)時(shí)，選擇地點(diǎn)鄰近的一并逐戶(hù)拜訪。較無(wú)時(shí)效性的事務(wù)亦以地點(diǎn)為標(biāo)準(zhǔn)，集中在同一天完成，以節(jié)省交通時(shí)間。
（二）沒(méi)有天生的高手(4)
工作權(quán)限劃分清楚，不要凡事一肩挑：學(xué)習(xí)“拒絕的藝術(shù)”，不要浪費(fèi)時(shí)間做別人該做的事，同事間互相幫忙偶爾為之，不要因“能者多勞”而做爛好人。辦公室的工作各有分工，家事亦同，家庭成員都該一起分擔(dān)，上班族家庭主婦不要一肩挑。例如，先生的書(shū)房、車(chē)子；小孩的房間、玩具要求他們自己清理，家事也要分工負(fù)責(zé)，把省下的時(shí)間用來(lái)自我充實(shí)，做個(gè)“新時(shí)代主婦”。善加利用付費(fèi)的代勞服務(wù)；銀行的自動(dòng)轉(zhuǎn)帳服務(wù)可幫您代繳水電費(fèi)、煤氣費(fèi)、電話(huà)費(fèi)、信用卡費(fèi)、租稅定存利息轉(zhuǎn)賬等，多加利用，可省舟車(chē)勞頓與排隊(duì)等候的時(shí)間。
以自動(dòng)化機(jī)器代替人力：辦公室的電話(huà)連絡(luò)可以傳真信函、電子郵件取代，一方面可節(jié)省電話(huà)追蹤的時(shí)間內(nèi)容又有憑據(jù)，費(fèi)用亦較省。而且傳真信、電子郵件簡(jiǎn)明扼要，比較起電話(huà)連絡(luò)須客套寒暄才切入主題，節(jié)省許多無(wú)謂的“人力”與時(shí)間。家庭主婦亦可學(xué)習(xí)美國(guó)婦女利用機(jī)器代勞的快速做家事方法。例如使用全自動(dòng)單缸洗衣機(jī)、洗碗機(jī)、吸塵器、微波爐等家電用品，可比傳統(tǒng)人力節(jié)省超過(guò)一半的時(shí)間，十分可觀。
事實(shí)上，任何一項(xiàng)能力都非天生俱有，耐心學(xué)習(xí)與實(shí)際經(jīng)驗(yàn)才是重點(diǎn)。理財(cái)能力也是一樣，也許具有數(shù)字觀念或本身學(xué)習(xí)商學(xué)、經(jīng)濟(jì)等學(xué)科者較能觸類(lèi)旁通，也較有“理財(cái)意識(shí)”，但基于金錢(qián)問(wèn)題乃是人生如影隨形的事，尤其現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)日益發(fā)達(dá)，每個(gè)人都無(wú)法自免于個(gè)人理財(cái)責(zé)任之外。中國(guó)人的傳統(tǒng)觀念認(rèn)為“女人是天生的理財(cái)高手”，從現(xiàn)今一般家庭由太太掌管財(cái)務(wù)的比例較高中似乎得到印證，但從家庭角色分工的角度來(lái)看，管家的人管錢(qián)也是理所當(dāng)然的“份內(nèi)事”，但并不表示女性擅長(zhǎng)理財(cái)，不然為何在理財(cái)專(zhuān)業(yè)人士當(dāng)中，女性的比例又偏低呢？
現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了“理財(cái)時(shí)代”，五花八門(mén)的理財(cái)工具書(shū)多而龐雜，許多關(guān)于理財(cái)?shù)恼n程亦走下專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域的舞臺(tái)，深入上班族、家庭主婦、學(xué)生的生活學(xué)習(xí)當(dāng)中。隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，勤儉儲(chǔ)蓄的傳統(tǒng)單一理財(cái)方式已無(wú)法滿(mǎn)足一般人需求，理財(cái)工具的范疇擴(kuò)展迅速。配合人生規(guī)劃，理財(cái)?shù)墓δ芤巡幌抻诒Ｕ习踩珶o(wú)慮的生活，而是追求更高的物質(zhì)和精神滿(mǎn)足。這時(shí)，您還認(rèn)為理財(cái)是“有錢(qián)人玩金錢(qián)游戲”，與己無(wú)關(guān)的行為，那就證明您已落伍，該奮起直追了！
（二）可怕的復(fù)利(1)
——掌握理財(cái)精要
有一個(gè)古老的故事，一個(gè)愛(ài)下象棋的國(guó)王棋藝高超，在他的國(guó)度從未有過(guò)敵手。為了找到對(duì)手，他下了一道詔書(shū)，詔書(shū)中說(shuō)無(wú)論是誰(shuí)，只要打敗他，國(guó)王就會(huì)答應(yīng)他任何一個(gè)要求。一天，一個(gè)年輕人來(lái)到了皇宮，要求與國(guó)王下棋。經(jīng)過(guò)緊張激戰(zhàn)，年輕人終于贏了國(guó)王，國(guó)王問(wèn)這個(gè)年輕人要什么樣的獎(jiǎng)賞，年輕人說(shuō)他只要一點(diǎn)點(diǎn)小小的獎(jiǎng)賞，就是在他們下的棋盤(pán)上，在棋盤(pán)的第一個(gè)格子中放上一顆麥子，在第二個(gè)格子中放進(jìn)前一個(gè)格子的一倍，每一個(gè)格子中都是前一個(gè)格子中麥子數(shù)量的一倍，一直將棋盤(pán)每一個(gè)格子擺滿(mǎn)。(即：1、2、4、8、16、32、64、128、256、512、1024、2048、4096、8192、16384、32768、65536、131072、262144、524288、1048576、…………國(guó)王覺(jué)得很容易就可以滿(mǎn)足他的要求，于是就同意了。但很快國(guó)王就發(fā)現(xiàn)，即使將國(guó)庫(kù)所有的糧食都給他，也不夠百分之一。因?yàn)榧词挂涣｛溩又挥幸豢酥?，也需要?shù)十萬(wàn)億噸的麥子才夠。盡管從表面上看，他的起點(diǎn)十分低，從一粒麥子開(kāi)始，但是經(jīng)過(guò)很多次的乘方，就迅速變成龐大的數(shù)字。
這個(gè)故事生動(dòng)地揭示了復(fù)利效果。
所謂的復(fù)利，就是俗話(huà)說(shuō)的“利滾利”。舉個(gè)例子：1萬(wàn)元的本金，按年收益率10%計(jì)算，第一年末您將得到1.1萬(wàn)元，把這1.1萬(wàn)元繼續(xù)按10%的收益投放，第二年末是1.1×1.1=1.21,如此第三年末是1.21×1.1=1.331……到第八年就是2.14萬(wàn)元。
同理，如果您的年收益率為20%，那么三年半后，您的錢(qián)就翻了番，一萬(wàn)元變成兩萬(wàn)元。如果是20萬(wàn)元，三年半后就是40萬(wàn)元。聽(tīng)上去多么動(dòng)人！多么神奇！真是這樣嗎？
誰(shuí)都知道，貨幣是有時(shí)間價(jià)值的，而它的表現(xiàn)就是利息。人們通常從利率的高低去關(guān)心利息的大小，卻往往忽略了計(jì)利方式的重要性。譬如，同樣一筆投資，在同樣年限和利率的情況下，用復(fù)利和單利這兩種不同的計(jì)利方式，獲得的結(jié)果大相徑庭。
快速致富是每個(gè)投資者強(qiáng)烈的愿望，許多初入市的投資者希望快速致富，這種浮躁的心態(tài)往往欲速而不達(dá)。很多人以為致富的先決條件是巨大的資金與龐大的信息網(wǎng)，和超出常人數(shù)倍的能力，其實(shí)并非如此，只要您有足夠的耐心與長(zhǎng)遠(yuǎn)的投資計(jì)劃，復(fù)利會(huì)使您走向真正的成功。如果一個(gè)人在２０歲開(kāi)始以一萬(wàn)美元開(kāi)始投資，如果可以保證每一次的復(fù)合增長(zhǎng)率是0.2％，等到他７０歲時(shí)，就可以擁有上萬(wàn)億美元的資產(chǎn)，這就是復(fù)利的效果。
李嘉誠(chéng)先生從１６歲開(kāi)始創(chuàng)業(yè)一直到７３歲時(shí)，白手起家５７年，家產(chǎn)就已達(dá)１２６億美元，這是一個(gè)天文數(shù)字，對(duì)于普通人是不可想象的，李嘉誠(chéng)也因此成為世界華人的首富。但是我們仔細(xì)來(lái)算，如果我們有一萬(wàn)美元，每一年復(fù)利可以達(dá)到２８％，用同樣時(shí)間，就可以做得同李嘉誠(chéng)一樣出色。猛然看，一年２８％的利潤(rùn)并不高，我們也許會(huì)在一兩個(gè)星期的時(shí)間里獲得比這高得多的收益，但事實(shí)上，成功的艱難不是在于一次兩次的暴利，而是持續(xù)的保持。
（二）可怕的復(fù)利(2)
再看沃倫巴菲特，他被稱(chēng)之為美國(guó)股市的股神，一個(gè)白手起家，資產(chǎn)達(dá)三百億美元的投資人，每年的投資復(fù)合收益不到３０％。喬治索羅斯被稱(chēng)之為金融領(lǐng)域的投資大師中的大師，每一年的復(fù)合平均收益率，在過(guò)去的二十多年中也只有大約３５％的復(fù)合收益就使所有投資人望塵莫及。并且索羅斯是在全世界的股票市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)以及期貨市場(chǎng)中不斷投機(jī)，利用財(cái)務(wù)杠桿，以及買(mǎi)空賣(mài)空中才做到的。因此我們可以得知成功是成年累月積累而成的，而不是一朝一夕的暴利所致。
所以說(shuō)成功的關(guān)鍵就是端正態(tài)度，設(shè)立一個(gè)長(zhǎng)期可行的方案持之以恒地去做，成功會(huì)離我們?cè)絹?lái)越近。
說(shuō)到投資理財(cái),復(fù)利是必須要提到的.生活中很多人都知道省吃?xún)€用,但聽(tīng)說(shuō)過(guò)復(fù)利的人不多.這也是我國(guó)的長(zhǎng)期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)造成的.自從資本出現(xiàn)以后,復(fù)利就是一個(gè)資本增值最重要的武器.復(fù)利被稱(chēng)為世界上第八大奇跡是一點(diǎn)也不夸張的.我們也許在學(xué)校學(xué)過(guò)復(fù)利的公式,但在生活中的最大用途可能沒(méi)有人告訴我們。
這里給出一張復(fù)利的表格：
利率 7% 10% 15% 20% 22% 24.8% 30% 35% 2% 第一年 1.07 1.1 1.15 1.20 1.22 1.248 1.30 1.35 1.02 第二年 1.14 1.21 1.32 1.44 1.49 1.56 1.69 1.82 1.04 第三年 1.22 1.33 1.52 1.73 1.82 1.94 2.20 2.46 1.06 第四年 1.31 1.46 1.74 2.07 2.21 2.42 2.85 3.32 1.08 第五年 1.40 1.61 2.01 2.49 2.70 3.02 3.71 4.48 1.10 第十年 1.96 2.60 4.04 6.19 7.30 9.16 13.78 20.00 1.22
復(fù)利的意義就是把資本投資的利潤(rùn)繼續(xù)投資產(chǎn)生更多的利潤(rùn).比如表格所示,如果每年的利率是10%,第一年本利和為1.10,那么第一年的利潤(rùn)為0.10,第二年的投入成本為1.10,第二年年底的本利和就是1.21.我們平時(shí)在銀行里存入的定期存款都是單利的,如果利率為10%,那么每年的利息為0.10,十年的累計(jì)利息為1,本利和為2,而不是我們表格上給出的2.60,購(gòu)買(mǎi)的長(zhǎng)期國(guó)債也是一樣的,每年支付利息,也是單利的.通過(guò)比較簡(jiǎn)單的十年復(fù)利和單利,復(fù)利為1.60,單利為1.00,復(fù)利比單利高出60%,威力已經(jīng)顯示出來(lái)了吧!
表格里的2%就是目前我國(guó)的一年期利率(已經(jīng)扣除利息稅),7%是我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)的GDP平均增長(zhǎng)率,而22%是世界股神巴菲特的公司長(zhǎng)期平均給股東帶來(lái)的財(cái)富增長(zhǎng)率.
復(fù)利的表格說(shuō)明了以下幾個(gè)問(wèn)題,第一,時(shí)間越長(zhǎng)由于增長(zhǎng)率的不同帶來(lái)的差別就越大.比如15%和20%,每年相差5%,十年以后累計(jì)差別達(dá)到190%,接近二倍.(4.04-1)/(2.60-1)=190%,.第二,不管利率的高低,只要時(shí)間足夠長(zhǎng),增長(zhǎng)的數(shù)字都是十分驚人的.這些結(jié)果在實(shí)際生活中都是十分有用的.首先,財(cái)富的積累都是需要時(shí)間的,假如有一筆資金要求一年翻兩倍比登天還難,馬克思說(shuō)過(guò),如果有100%的利潤(rùn),有人愿意冒殺頭的風(fēng)險(xiǎn),這句話(huà)說(shuō)明100%的利潤(rùn)是很難的.那么每年15%利潤(rùn)難嗎
（二）可怕的復(fù)利(3)
只要重復(fù)五年就是100%了.現(xiàn)在生活中人人都想著暴富,這其實(shí)可能性是很小的.因?yàn)橛捎诔浞指?jìng)爭(zhēng)的到來(lái),沒(méi)有人能比別人一直聰明,那么穩(wěn)定地賺取每年15%的利潤(rùn)難不難呢相信大部分人的回答是肯定的.如果第一個(gè)五年15%的增長(zhǎng)堅(jiān)持下來(lái)了,那么再堅(jiān)持五年的結(jié)果是什么呢就是表格中的得數(shù)4.04倍.也就是五年翻一倍,再過(guò)五年即第15年就是8倍.前面講過(guò)如果第一桶金為10萬(wàn),15年以后就是80萬(wàn)了,難道一個(gè)人的投資生涯連15年都沒(méi)有嗎而15年后80萬(wàn)也是一筆不小的資產(chǎn).這里只是拿15%這個(gè)數(shù)字進(jìn)行了演算,如果換上其它數(shù)字,結(jié)果都是很清楚的.
由于復(fù)利公式中時(shí)間因素很重要,這就要求我們有盡量多的時(shí)間進(jìn)行投資.沒(méi)有人知道自己的壽命是多少,但是我們可以爭(zhēng)取盡早進(jìn)行投資,比如高中時(shí)就開(kāi)始,也就是14---15歲時(shí)就開(kāi)始投資積累.等您到大學(xué)畢業(yè)時(shí)您的投資時(shí)間就有8年左右了.股神巴菲特就是14歲就開(kāi)始投資股票了.26歲時(shí)就積累了一筆不小的財(cái)富.試想想如果您14歲就有了1萬(wàn)元人民幣進(jìn)行投資,每年以15%的速度增長(zhǎng),那么24歲大學(xué)畢業(yè)后不久就已經(jīng)有了4.04萬(wàn)元.如果每年20%的速度增長(zhǎng),那么24歲時(shí)就有了6.19萬(wàn)元.而這時(shí)候同齡的大學(xué)畢業(yè)生可能儲(chǔ)蓄還是零.而您自己一方面有了資本和投資收益,另一方面有了很多的投資經(jīng)驗(yàn),可以幫您以后繼續(xù)創(chuàng)造財(cái)富,是不是已經(jīng)遙遙領(lǐng)先于同齡的年輕人
（四）財(cái)富背后的秘密(1)
——為何只有1%的人才真正擁有財(cái)富
當(dāng)財(cái)富來(lái)到時(shí)，他們來(lái)得如此之快，如此之多，讓人不禁懷疑：過(guò)去那些年來(lái)，他們都躲到哪里去了呢？——拿破侖.希爾
當(dāng)我們到了65歲的年齡，超過(guò)90%的人，不是死了，就是破產(chǎn)！只有9%的男人和2%的女人能夠財(cái)力獨(dú)立，而不到1％的人是真正擁有財(cái)富的。為什么？那1%的人到底比其他人多知道些什么？他們比較聰明嗎？受較高的教育嗎？工作比較努力嗎？還是他們只是比較幸運(yùn)，被命運(yùn)之神所特別眷顧？
這些問(wèn)題困擾了我好多年。如果財(cái)富是我們每個(gè)人都渴求的，為什么只有少于1%的人可以得到呢？為什么當(dāng)人們想要實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想時(shí)，會(huì)有那么多的掙扎、痛苦與無(wú)力感？有一天，我遇到了一個(gè)擁有卓越智慧的老人，他告訴我有關(guān)財(cái)富的秘密--十個(gè)不只可以讓人在有生之年獲得財(cái)富，而且是源源不斷的財(cái)富的法則。
財(cái)富不只是您銀行帳戶(hù)有多少，或您擁有多少有價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，而是指您能多愜意地以自己的方式過(guò)自己想要的生活。我發(fā)現(xiàn)，我們都有使自己致富的力量，不管您是老是少，結(jié)婚與否，白人或黑人。外在環(huán)境、經(jīng)濟(jì)狀況、天氣或政府政策--都不能控制我們的生活，只有我們自己可以！而只有當(dāng)我們開(kāi)始去控制一切，去為我們自己的生活負(fù)責(zé)，我們才能夠理解，自己才是惟一一個(gè)有力量去改變或完成夢(mèng)想的人。
1、財(cái)富的第一個(gè)秘密——信念的力量
人們不會(huì)獲得那些他們能力所及的事物，卻會(huì)獲得那些他們認(rèn)為他們可以得到的。我們的生活狀況，反映的正是我們的潛意識(shí)信念。人們賺得的，正是他們心目中自己的價(jià)值。通過(guò)自動(dòng)建議，我們可以改變自己的潛意識(shí)信念。不論您所想的是什么，所相信的是什么，您都可以得到它！
最終勝利的人，是那些認(rèn)為他們可以的人！
2、財(cái)富的第二個(gè)秘密——欲望的力量
您如果沒(méi)有燃燒的欲望，您就很難得到您要的東西。當(dāng)您有了燃燒的欲望，您會(huì)愿意做任何犧牲（包括犧牲自尊、健康或人際關(guān)系），只為了實(shí)現(xiàn)這欲望。您可以依"小氣財(cái)神"中的四個(gè)步驟，去創(chuàng)造熾熱的欲望：回想過(guò)去缺錢(qián)的經(jīng)驗(yàn)。回想過(guò)去因?yàn)槿卞X(qián)而承受的所有痛苦。想象如果您不做任何改變的話(huà)，未來(lái)您將不斷承受同樣的痛苦。想象當(dāng)您擁有財(cái)富之后，您將得到的所有歡愉快樂(lè)。
3、財(cái)富的第三個(gè)秘密——明確目標(biāo)的力量
您可以擁有任何您想要的事物，只要您確定知道要什么？為什么要它？您必須對(duì)目標(biāo)有明確的想法，包括要達(dá)到這些目標(biāo)的原因，以及在什么時(shí)候達(dá)成目標(biāo)。（譬如，只說(shuō)要擁有財(cái)富是不夠的，還必須說(shuō)出到底要賺多少錢(qián)，要擁有什么財(cái)產(chǎn)。）永遠(yuǎn)用肯定、確定的詞句描述目標(biāo)。（譬如，從現(xiàn)在到X月X日為止，我賺了多少錢(qián)把目標(biāo)寫(xiě)在紙上，每天讀三遍（早上、中午和晚上）。把自己達(dá)到目標(biāo)的情況"視覺(jué)化"。指出為什么要達(dá)到這些目標(biāo)的原因。記??！財(cái)富不只是積累金錢(qián)，而是用來(lái)滿(mǎn)足您的目的，滿(mǎn)足生活目標(biāo)的。
（四）財(cái)富背后的秘密(2)
4、財(cái)富的第四個(gè)秘密——行動(dòng)計(jì)劃書(shū)的力量
如果您一定要完成目標(biāo)，就必須發(fā)展出一個(gè)策略，一份行動(dòng)計(jì)劃表。任何事情，如果想成功的話(huà)，有三個(gè)建議：計(jì)劃、計(jì)劃再計(jì)劃！每個(gè)目標(biāo)都要使用十項(xiàng)計(jì)劃表，列出十個(gè)完成目標(biāo)的可能方法。在找工作或創(chuàng)業(yè)之前，問(wèn)自己三個(gè)問(wèn)題：您是否能夠享受這樣的工作；這樣的工作是否能夠發(fā)揮您的特殊才能；這樣的工作是否符合您的長(zhǎng)期事業(yè)規(guī)則，以及財(cái)務(wù)目標(biāo)。
5、財(cái)富的第五個(gè)秘密——特殊知識(shí)的力量。
要積累源源不斷的財(cái)富，就不能沒(méi)有一些特殊的知識(shí)，譬如稅務(wù)、投資和理財(cái)?shù)挠^念，以及事業(yè)范疇內(nèi)的知識(shí)，當(dāng)然，還有顧客的需要和需求。知識(shí)只是潛在的力量，它只有在被計(jì)劃、聰明地實(shí)踐之后，才會(huì)變成力量。您不必知道所有的答案，但是，您卻必須知道到哪里去找答案，以及如何去找答案。
6、財(cái)富的第六個(gè)秘密——持續(xù)的力量
成功通常不是一次努力的結(jié)果，而是許多努力的積累。成功者和不能成功的人，差別不在于天賦，而在于持續(xù)力。當(dāng)您的行動(dòng)沒(méi)有達(dá)到預(yù)期的結(jié)果時(shí)，永遠(yuǎn)這么問(wèn)自己："到目前為止，我做對(duì)了什么？"這樣才有再試一次的勇氣。如果您能學(xué)習(xí)石頭切割工人的精神，持續(xù)，再持續(xù)，永遠(yuǎn)不斷地持續(xù)做下去，并且從每次的經(jīng)驗(yàn)中學(xué)習(xí)，您必定會(huì)獲得最后的成功。
7、財(cái)富的第七個(gè)秘密——控制開(kāi)銷(xiāo)的力量
財(cái)富并非您能賺多少錢(qián)，而是您能用這些錢(qián)過(guò)什么樣的生活。任何人想要永保財(cái)富常在，就必須去創(chuàng)造出持續(xù)不斷的收入?？刂崎_(kāi)銷(xiāo)幫助您活得更快樂(lè)滿(mǎn)足，同時(shí)，也幫助您創(chuàng)造出持續(xù)不斷的收入。您的一部分收入是屬于自己的。留下收入的10%以供投資，如此才能開(kāi)始為未來(lái)創(chuàng)造出財(cái)富。讓您的金錢(qián)為您工作，而不要總是為金錢(qián)工作。
8、財(cái)富的第八個(gè)秘密——誠(chéng)實(shí)的力量
一個(gè)人有了全世界，可是失去了靈魂，他還有什么呢？我們的所作所為、言語(yǔ)和思想，就像回力棒，最后都會(huì)回到我們自己身上來(lái)。當(dāng)您用欺瞞、不實(shí)的方法得到財(cái)富時(shí)，這意味著——財(cái)富終會(huì)像磚塊般傾倒下來(lái)。它不會(huì)長(zhǎng)久的！當(dāng)您考慮要做某項(xiàng)計(jì)劃或行動(dòng)時(shí)，先問(wèn)自己幾個(gè)問(wèn)題：它合法嗎？它道不道德？它會(huì)令我為自己驕傲嗎？我會(huì)希望家人知道我的所作所為嗎？我會(huì)因?yàn)樽隽诉@件事，而對(duì)自己感到尊敬嗎？
9、財(cái)富的第九個(gè)秘密——信心的力量
當(dāng)您猶豫、懷疑的時(shí)候，您只有一個(gè)問(wèn)題可以問(wèn)自己："如果您知道自己不能失敗，您會(huì)怎么做？"而當(dāng)您知道自己不能失敗時(shí)，就去做您必須做的事。要勇敢，強(qiáng)大的力量將會(huì)助您一臂之力。記住"表現(xiàn)得跟真的一樣"，您就會(huì)成功。相信您的直覺(jué)，跟隨您的信心。用不斷的復(fù)誦來(lái)創(chuàng)造您的自信心（不管什么事，只要您重復(fù)得夠多，它就會(huì)變成您潛意識(shí)的一部分）。看完了自己的筆記，年輕人站起來(lái)走向窗邊，他知道自己應(yīng)該做什么。他一定要勇敢，要有信心，要有行動(dòng)。
（四）財(cái)富背后的秘密(3)
10、財(cái)富的第十個(gè)秘密——寬厚的力量
沒(méi)有旁人的協(xié)助，或不愿意幫助他人，人生就很難富足、圓滿(mǎn)。幫助別人，我們就等于幫助自己。試著把1/10的收入送給需要的人，您將會(huì)多方面地得到回報(bào)。把付出當(dāng)作一種習(xí)慣，您的人生會(huì)因此流進(jìn)一股源源不斷的財(cái)富。
選擇簡(jiǎn)單還是復(fù)雜
——您是狐貍還是刺猬
美國(guó)斯坦福大學(xué)教授柯林斯(Collins)，花了五年時(shí)間研究美國(guó)某些公司能持續(xù)多年成就卓越的原因，其中一個(gè)論點(diǎn)頗有趣的，他稱(chēng)之為刺猬精神。
有這樣一個(gè)寓言：狐貍油腔滑調(diào)，詭計(jì)多端，想盡無(wú)數(shù)的策略，伺機(jī)偷襲其貌不揚(yáng)的刺猬。每當(dāng)刺猬出外覓食，總是懶洋洋的樣子，對(duì)于狐貍也沒(méi)特意防范，腦子里只想著自己的事情。要是遇到狐貍襲擊，他就立刻卷縮成一個(gè)長(zhǎng)滿(mǎn)尖刺的小球，教狐貍無(wú)可奈何地退回森林。每天，刺猬和狐貍都進(jìn)行著同樣的一場(chǎng)戰(zhàn)役，但刺猬總是獲勝。哲學(xué)家從這個(gè)故事想出了一句名言:“狐貍知道很多事，但刺猬只知道一件大事。”
狐貍和刺猬，恰好代表了兩類(lèi)人。狐貍型的人有小聰明，但主意太多，思想太復(fù)雜，未能專(zhuān)注，所以難有偉大的成就。刺猬型的人，把復(fù)雜的世界看得簡(jiǎn)單，可他們一點(diǎn)也不笨，在掌握了某些法則之后，就會(huì)全神貫注，集所有力量于其中，最后創(chuàng)出成就。
教授指出，很多企業(yè)未能維持卓越的成就，就是因?yàn)樘嘈?，?duì)自己實(shí)力了解不足，卻想不斷開(kāi)發(fā)新領(lǐng)域，到頭來(lái)卻因?yàn)槲磯驅(qū)Ｗ⒍删陀邢?。但有些企業(yè)則能堅(jiān)守刺猬的原則，也就是先了解自己的實(shí)力，找出最擅長(zhǎng)之處，以及熱情及動(dòng)力之所在，然后集中力量，誓要成為這個(gè)領(lǐng)域里最出色的一家，最終成為卓越企業(yè)。
其實(shí)做人也一樣，很多年青人心頭太大，滿(mǎn)腹理想樣樣都想試試，追求很多新目標(biāo)，結(jié)果成就有限，周身刀沒(méi)有一張利。如果他們能好好的利用刺猬的精神，了解自己的實(shí)力，找出熱情及動(dòng)力之根源，然后腳踏實(shí)地的專(zhuān)注發(fā)展，加上堅(jiān)毅的精神，一定有所成就。
歷史上很多偉人都能心結(jié)于一，從復(fù)雜的世界看出簡(jiǎn)單的道理，最終成就斐然。就像達(dá)爾文把復(fù)雜的人生百態(tài)簡(jiǎn)單化為弱肉強(qiáng)食的進(jìn)化論，馬克思把人類(lèi)社會(huì)看成資本階級(jí)與無(wú)產(chǎn)階級(jí)的斗爭(zhēng)，弗羅伊德將人類(lèi)的行為解釋為潛意識(shí)的結(jié)果等等，都是偉人的理論中也體現(xiàn)了上述所謂刺猬精神的影子。
誰(shuí)的生活更幸福(1)
——中國(guó)老太太和美國(guó)老太太
美國(guó)人早已經(jīng)習(xí)慣了貸款消費(fèi)，而中國(guó)人大多習(xí)慣于存款消費(fèi)。有這樣一個(gè)故事講到中美兩國(guó)人在消費(fèi)觀念上的不同，說(shuō)是一個(gè)中國(guó)老太太和一個(gè)美國(guó)老太太在天堂相遇，談起了在人間的一生。美國(guó)老太太說(shuō)：“我辛苦了30年，終于把住房貸款都還清了?！敝袊?guó)老太太說(shuō)：“我辛苦了30年，終于攢夠了買(mǎi)房的錢(qián)。”美國(guó)老太太在自己買(mǎi)的房子里住了30年，后半生都在還款；而中國(guó)老太太后半生一直在存款攢錢(qián)，剛攢夠了買(mǎi)房的錢(qián)，卻去了天堂，無(wú)福享受自己買(mǎi)的新房。
這個(gè)故事經(jīng)常被人講述，用來(lái)說(shuō)明美國(guó)人的消費(fèi)觀優(yōu)于中國(guó)人：美國(guó)人超前消費(fèi)，享受人生；而中國(guó)人辛苦一輩子，卻不懂得享受或者來(lái)不及享受。故事有時(shí)也被一些學(xué)者提起，作為中西文化比較的范例。不過(guò)這個(gè)故事的續(xù)集和前傳卻沒(méi)有人提及。
續(xù)集應(yīng)該是這樣的：美國(guó)老太太去了天堂以后，她的子女說(shuō)：“剛給母親辦完了喪事，我們又要去貸款買(mǎi)房了。”中國(guó)老太太去了天堂以后，她的子女說(shuō)：“母親真好，辛苦一輩子，給我們留下了一套新房，我們也要努力攢錢(qián)，給孩子買(mǎi)房。”美國(guó)的子女住上了貸款買(mǎi)的新房，中國(guó)的子女住上了母親剛買(mǎi)下但沒(méi)有來(lái)得及享用的新房。
前傳應(yīng)該是這樣的：美國(guó)老太太年輕的時(shí)候，母親去世了。她的母親去世前，也剛剛還完了貸款，而且房子已經(jīng)住了30年，太舊了。她辦完了喪事又接著去了銀行貸款買(mǎi)房，她說(shuō)：“我先貸款住上新房再說(shuō)，至于我的孩子們，成年以后他們自己管自己吧，就像母親對(duì)我一樣。”中國(guó)老太太年輕的時(shí)候，母親去世了，母親也是辛苦了一輩子，臨死前買(mǎi)下了房子，留給了她。她在給母親送終以后說(shuō)：“母親辛苦一輩子就是為了讓我們能夠住上新房，母愛(ài)真是偉大，我怎樣才能報(bào)答我的母親呢？我惟一能做的就是將來(lái)也要給我的孩子們留下一筆買(mǎi)新房的錢(qián)?！?/span>
聽(tīng)完這個(gè)完整的故事，我們才能夠正確看待中美文化觀念中消費(fèi)觀念的差異，以及與此相關(guān)的家庭倫理和社會(huì)價(jià)值觀念的差異。美國(guó)老太太貸款住上了自己的房子，享受了人生；中國(guó)老太太也有新房子住，也能享受人生，只是她住的是母親留下的新房子（見(jiàn)前傳部分）。從祖孫三代的連續(xù)性來(lái)看，美國(guó)人的三代是“自己管自己”，“兒孫自有兒孫?！?/span>；中國(guó)人的三代是“前人栽樹(shù)，后人乘涼”。
于是，美國(guó)人在用餐前要禱告：“感謝主，賜我衣，賜我食。”中國(guó)人在用餐前，在祖先靈位前點(diǎn)上一炷香，燒幾張紙錢(qián)，供上熱騰騰的飯食，然后自己用餐。美國(guó)人感恩（上帝之恩），因?yàn)樽怨偶敖?，上帝是惟一的，他給每個(gè)人賜福，所以美國(guó)人崇尚公平；中國(guó)人尊祖，因?yàn)樽嫦冉o自己的子孫賜福，“祖先”是一個(gè)不斷增加的序列，包括活著的人，將來(lái)也會(huì)成為這個(gè)序列中的一分子，所以中國(guó)人崇尚倫理親情。中西消費(fèi)觀念的差別取決于傳統(tǒng)文化和倫理價(jià)值的差別，隨著中西文化的交流和融合，中國(guó)人在為子孫積聚財(cái)富的同時(shí)，也會(huì)接受貸款消費(fèi)，美國(guó)人也將會(huì)更注重親情倫理的價(jià)值。
誰(shuí)的生活更幸福(2)
理財(cái)在現(xiàn)代的社會(huì)生活中已然是個(gè)很普遍的概念了。之所以說(shuō)是一個(gè)概念，是因?yàn)椋?span style="COLOR: red">懂得理財(cái)?shù)览淼娜诉h(yuǎn)遠(yuǎn)多于實(shí)際上在合理規(guī)劃自己財(cái)務(wù)分配的人。用一句通俗的話(huà)來(lái)講：“理財(cái)是說(shuō)起來(lái)容易做起來(lái)難”
理財(cái)是有前提的，首先是要改變消費(fèi)習(xí)慣。否則，錢(qián)都花光了，還用里什么財(cái)呢？現(xiàn)在的上班族，比較注重生活的質(zhì)量，從考究裝扮、健美身材、保養(yǎng)健康、愜意的休閑活動(dòng)，這些無(wú)不需要錢(qián)來(lái)支撐。而且，這些消費(fèi)大多數(shù)是在刷卡聲中流失的，根本感受不到錢(qián)被花掉了，總要到月底才發(fā)現(xiàn)沒(méi)錢(qián)可理。想要有財(cái)可理，建議首先改變先消費(fèi)后儲(chǔ)蓄的習(xí)慣。
改變消費(fèi)習(xí)慣可以從幾個(gè)方面來(lái)做：1、有意識(shí)的強(qiáng)化自己追求財(cái)富的目標(biāo)。2、每個(gè)月堅(jiān)持先儲(chǔ)蓄或投資后再消費(fèi)。對(duì)自己每個(gè)月的必須開(kāi)支做個(gè)預(yù)估，再算出理想情況下應(yīng)有的節(jié)余資金，然后可以采取零存整取、定期定額投資基金等……在這種有些強(qiáng)制性的習(xí)慣下，就可以有效的在計(jì)劃時(shí)間內(nèi)積累財(cái)富。3、改變消費(fèi)習(xí)慣的對(duì)象；以往可能花不少的錢(qián)在置裝、吃喝、玩樂(lè)上，現(xiàn)在想要致富，就應(yīng)該把錢(qián)花在追求新知上，增強(qiáng)自己的社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)力，多培養(yǎng)自己未來(lái)致富的資本。會(huì)比把錢(qián)花在錦衣玉食上有用的多。
在消費(fèi)習(xí)慣改變之后，一個(gè)適合自己的理財(cái)模式也是重要的。如果不了解自己的需求，盲目跟從朋友、親戚進(jìn)行相同的投資或理財(cái)活動(dòng)，事實(shí)上往往會(huì)因采取了不當(dāng)?shù)睦碡?cái)模式而造成財(cái)務(wù)危機(jī)。人生的每個(gè)階段都將面對(duì)不同的挑戰(zhàn)，所以財(cái)務(wù)需求亦不同，所適合的理財(cái)心態(tài)和方式亦不同。
習(xí)慣的改變不是件容易的事，必須源自于觀念與意念的改變。但是，如果想要有符合自己理想的居家，不用憂(yōu)慮孩子的教育費(fèi)用，想有一天可以沒(méi)有經(jīng)濟(jì)壓力，能做自己真正想做的事，在理財(cái)上就應(yīng)認(rèn)清自己生活上的真正需求以及達(dá)到此目的所需的經(jīng)濟(jì)規(guī)模。擬定計(jì)劃按部就班地執(zhí)行，才有可能擺脫盲從，真正掌握自己的人生。
許多人在理財(cái)?shù)挠?jì)劃中，是否忽略了什么？也許還正在艱難地尋找答案。如果您，也是如此，那么就請(qǐng)您思考一個(gè)這樣的問(wèn)題？為什么買(mǎi)房子會(huì)考慮到投資？而消費(fèi)日常生活品卻沒(méi)有考慮是投資呢？您再想一想，如果在您購(gòu)物的時(shí)候，讓自己也能得到收入，而不是支付費(fèi)用，像洗發(fā)水、清潔劑等這類(lèi)消費(fèi)品，既然您每個(gè)月都要購(gòu)買(mǎi)，向一家每次您介紹新生意給他們，就像您與您的朋友一起購(gòu)物一樣。而這家公司會(huì)付您收入，是不是更好呢？
請(qǐng)嘗試著改變，如果您會(huì)改變您的購(gòu)物習(xí)慣，并學(xué)會(huì)明智購(gòu)物而非常規(guī)購(gòu)物，那么可能下一個(gè)財(cái)富擁有者就會(huì)屬于您！
理財(cái)和快樂(lè)一起出發(fā)(1)
——快樂(lè)理財(cái)
對(duì)有的人來(lái)說(shuō)，花錢(qián)是一種愉快的享受，理財(cái)卻好似一種痛苦的懲罰，享受只會(huì)給人帶來(lái)一時(shí)的快感，而理財(cái)卻會(huì)給人受益終身。
說(shuō)到理財(cái)，一些人的第一反應(yīng)是，我有100萬(wàn)，您能保證我每年都有30萬(wàn)元的投資收益嗎？也有一些人對(duì)理財(cái)不以為然，認(rèn)為理財(cái)無(wú)非就是“新三年，舊三年，縫縫補(bǔ)補(bǔ)又三年”的勒緊褲帶過(guò)日子，以積攢財(cái)富。
其實(shí)不然。理財(cái)所追求的目標(biāo)，如果用最簡(jiǎn)潔的話(huà)來(lái)概括，就4個(gè)字：快樂(lè)、自由。如果用一個(gè)體系來(lái)表述，也就3句話(huà)：抓住今天的快樂(lè)，規(guī)避明天的風(fēng)險(xiǎn)，追逐未來(lái)生活的更加快樂(lè)。
私人理財(cái)是一個(gè)系統(tǒng)工程，它應(yīng)滿(mǎn)足以下一些條件：
首先，它應(yīng)根據(jù)個(gè)人或家庭的資產(chǎn)收入狀況、職業(yè)、年齡特點(diǎn)，構(gòu)建與之相匹配的日常消費(fèi)模式。這個(gè)模式客觀上要求，在即期消費(fèi)方面，既不能玩吃光、用光的把戲，也不能學(xué)“土財(cái)主”式的視錢(qián)如命，一毛不拔。
這是因?yàn)椋癯芯平癯?，常常身無(wú)分文又到處借錢(qián)的人，公眾形象總有那么一點(diǎn)丑陋，讓人見(jiàn)了感到害怕。常常身無(wú)分文的“月光族”，總讓人覺(jué)得在金錢(qián)方面，誠(chéng)信缺失了那么一點(diǎn)點(diǎn)。更何況，創(chuàng)業(yè)投資也好，風(fēng)險(xiǎn)投資也好，避險(xiǎn)投資也好，都是以資本作為支撐的。一個(gè)人，一個(gè)家庭，如果沒(méi)有一定的資本原始積累，那么，他也就沒(méi)有更加美好的明天，充其量，他只能是個(gè)混日子的人。
而終身省吃?xún)€用，拼命積攢錢(qián)財(cái)?shù)摹巴霖?cái)主”式的消費(fèi)觀和生活方式，則讓人愧對(duì)原本美好的生活。作為個(gè)人和家庭，我們倡導(dǎo)的生活理念是：努力賺錢(qián)，輕松消費(fèi)，崇尚理財(cái)。講究的是資產(chǎn)、收入要與消費(fèi)相適應(yīng)、相匹配。即在經(jīng)濟(jì)條件許可和科學(xué)安排的前提下，讓我們的生活滋潤(rùn)起來(lái)，快樂(lè)起來(lái)，享受幸福生活每一天。
其次，它應(yīng)根據(jù)不同個(gè)人和家庭的不同生存背景，如年齡、健康狀況、職業(yè)特點(diǎn)和中長(zhǎng)期消費(fèi)需求，構(gòu)建與之相匹配的避險(xiǎn)機(jī)制。并選擇最佳的切入時(shí)機(jī)，以最低的投入成本，以應(yīng)對(duì)和轉(zhuǎn)嫁未來(lái)生活中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)包括，養(yǎng)老、醫(yī)療、意外傷害、失業(yè)、女子教育經(jīng)費(fèi)等，以確保個(gè)人和家庭經(jīng)濟(jì)在任何一個(gè)時(shí)點(diǎn)上，都能經(jīng)風(fēng)雨、抗風(fēng)浪。
再次，在基本滿(mǎn)足前面兩個(gè)條件的基礎(chǔ)上，將閑置不用的私人資本進(jìn)行投資，以追求私人資本的效益最大化，使未來(lái)的生活錦上添花，更加美滿(mǎn)和快樂(lè)。
私人理財(cái)?shù)倪@三個(gè)方面是一個(gè)有機(jī)的整體。日常消費(fèi)和避險(xiǎn)是基礎(chǔ)和前提，也是確保個(gè)人和家庭生活正常有序的必然要求。但是，構(gòu)筑個(gè)人和家庭經(jīng)濟(jì)生活的“防火墻”，還只是嚴(yán)格意義上的私人理財(cái)初始階段或基礎(chǔ)階段，而不是終極目標(biāo)。這是因?yàn)?，我們之所以要理?cái)，就是要在目前的資產(chǎn)和收入狀況下，使我們未來(lái)的生活更加富有，生活更加有質(zhì)量，家庭成員更加健康、更加快樂(lè)，而不是單純地追求資產(chǎn)的保值。這與建造大廈一樣，基礎(chǔ)必須打得扎扎實(shí)實(shí)。倘若基礎(chǔ)不牢，在這個(gè)基礎(chǔ)上建筑起來(lái)的大廈越高，倒塌的風(fēng)險(xiǎn)就越大，損失也就越慘重。
理財(cái)和快樂(lè)一起出發(fā)(2)
但是，如果我們只做打基礎(chǔ)的工作，而不繼續(xù)做建造大廈的工作，那么，這種前期的基礎(chǔ)投入就被極大地浪費(fèi)了。因此，私人理財(cái)既要做打基礎(chǔ)的工作，又要做建造大廈的工作。只有這樣，我們才能在風(fēng)險(xiǎn)投資市場(chǎng)上，不管有多大的風(fēng)浪，都能有穩(wěn)定的收益。只有這樣，我們才能真正獲取個(gè)人最大的財(cái)富自由，走上終身快樂(lè)理財(cái)之路。
快樂(lè)與金錢(qián)之間的關(guān)系似乎非常微妙，不同的人會(huì)把它們擺在不同的位置。
在生活中我們也會(huì)看到為了錢(qián)斤斤計(jì)較、悲喜不定的人，有許多人是為錢(qián)而活的。對(duì)他們而言，錢(qián)掙得越多，他就越快樂(lè)，錢(qián)成為他生活的動(dòng)力以及向別人炫耀的資本。但是，他們的快樂(lè)是建立在自己的財(cái)路一帆風(fēng)順的基礎(chǔ)上，因?yàn)樗麄儗?duì)錢(qián)的介意，一點(diǎn)點(diǎn)利益的損失都會(huì)讓他們懊悔不已。所以，曾經(jīng)成為他們生活動(dòng)力的錢(qián)，也可能會(huì)變成摧毀他們精神防線的洪水猛獸。至于炫耀，他的炫耀是給那些和他有一樣生活方式的人看的。他有錢(qián)時(shí)，自然是萬(wàn)眾矚目的焦點(diǎn)，但一旦失勢(shì)，不僅曾經(jīng)艷羨過(guò)他的人會(huì)在背后冷笑，連他自己也覺(jué)得沒(méi)了錢(qián)就沒(méi)了一切，生活從天堂掉到了地獄。
記得有一句話(huà)是針對(duì)滾石集團(tuán)總裁的評(píng)論：他實(shí)際上不是一個(gè)最好的經(jīng)營(yíng)者，對(duì)他而言，經(jīng)營(yíng)是次要的，金錢(qián)只是他快樂(lè)的副產(chǎn)品。他是在做自己喜歡的事情，因此他們投入了極大的精力和熱情，并最終獲得了成功，這成功當(dāng)然也包括財(cái)富的創(chuàng)造。但是，最重要的一點(diǎn)是，他們從事業(yè)中獲得了快樂(lè)，這種快樂(lè)并不僅僅來(lái)源于金錢(qián)，更因?yàn)樗麄儗?shí)現(xiàn)自己夢(mèng)想的成就感。
在整個(gè)人類(lèi)活動(dòng)范圍內(nèi)，快樂(lè)都有助于改進(jìn)人們的行為方式，從而獲得成功，這包括婚姻美滿(mǎn)、收入增加、健康長(zhǎng)壽?？茖W(xué)家們還指出，把快樂(lè)視為通向完美生活的坦途也是錯(cuò)誤的。實(shí)際上，快樂(lè)和成功之間的聯(lián)系也有一些陰暗面——例如，他們指出：“一個(gè)快樂(lè)的黑手黨成員可能更可怕，一個(gè)快樂(lè)的騙子藝術(shù)家在造假卻不被抓獲方面也許更厲害?！辈贿^(guò)，基本情況是，快樂(lè)似乎是成功之母。快樂(lè)是一個(gè)神奇的東西，如果您愿意分享，那么，一個(gè)快樂(lè)會(huì)變成N個(gè)快樂(lè)。本文提及許多關(guān)于美國(guó)人快樂(lè)和中國(guó)人不快樂(lè)的原因，絕非崇洋媚外，而是希望我們從中有所借鑒和啟示，讓自己越來(lái)越快樂(lè)。
我們通常認(rèn)為，薪水當(dāng)然是越多越好，但有一份來(lái)自美國(guó)的經(jīng)典調(diào)查顯示，年收入由5萬(wàn)美元漲到100萬(wàn)美元的人群，不覺(jué)得自己在加薪后的1年中，比過(guò)去的1年里更快樂(lè)。
心理學(xué)家對(duì)此現(xiàn)象的解釋是：人往往忽略這樣一個(gè)事實(shí)，即當(dāng)薪水提高時(shí)，人的欲望也隨之增多了。當(dāng)擁有健康的身體時(shí)，我們不會(huì)期望自己更加健康；當(dāng)擁有1個(gè)幸福的家時(shí)，我們不會(huì)希望擁有2個(gè)幸福的家；但對(duì)于和金錢(qián)有關(guān)的物質(zhì)，我們總是覺(jué)得越多越好；于是，在不斷追求、滿(mǎn)足自己對(duì)物質(zhì)的渴望時(shí)，人往往犧牲的是健康、人際關(guān)系、家庭、愛(ài)情和平和的心境。
追求財(cái)富不如追求幸福(1)
——幸福之道
幸福實(shí)質(zhì)上是一個(gè)人對(duì)其所處狀況的一種滿(mǎn)足感，每個(gè)人所處的狀況不同，產(chǎn)生幸福感的條件也就不同。富人的幸福可能是買(mǎi)一輛寶馬車(chē)、打一場(chǎng)高爾夫、休閑、享受天倫之樂(lè)；平頭百姓的幸福可能是找到一份滿(mǎn)意的工作、吃一頓大餐、有一套屬于自己的房子。
同樣一件事情，對(duì)有些人來(lái)說(shuō)可能意味著幸福，但對(duì)另一些人來(lái)說(shuō)，卻沒(méi)有幸福感可言。對(duì)于整天忙碌的白領(lǐng)來(lái)說(shuō)，時(shí)間是異常寶貴的，能有一天在家里休假可能就是幸福；但同樣是這一天，對(duì)于那些經(jīng)常呆在家里的人來(lái)說(shuō)，卻并不意味著幸福。
有人認(rèn)為，理財(cái)就是管好賬，節(jié)省開(kāi)支，理財(cái)?shù)哪繕?biāo)應(yīng)該是省錢(qián)。但不完全是這樣，比如在上海這個(gè)大都市里，開(kāi)私家車(chē)，如果單從經(jīng)濟(jì)角度來(lái)看的話(huà)，要花10萬(wàn)元左右的購(gòu)車(chē)費(fèi)、4萬(wàn)元左右的車(chē)牌照費(fèi)，每年還要支付3000元左右的車(chē)險(xiǎn)，每個(gè)月還要花不少汽油費(fèi)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如坐地鐵、擠公車(chē)劃得來(lái)。于是就產(chǎn)生了一種說(shuō)法：“在上海，再富有也不要買(mǎi)車(chē)，純粹是浪費(fèi)錢(qián)！”對(duì)于有經(jīng)濟(jì)能力、這些開(kāi)銷(xiāo)對(duì)其收入支出結(jié)構(gòu)中影響不大的人而言，這種說(shuō)法其實(shí)是沒(méi)有真正領(lǐng)會(huì)理財(cái)?shù)恼鎸?shí)含義———理財(cái)就是為了追求幸福。經(jīng)濟(jì)比較寬裕的人更看重的是休閑、時(shí)間和樂(lè)趣，私家車(chē)能夠極大地提高其幸福感，應(yīng)該花這筆錢(qián)。安薩里最近成為世界上首位女太空游客，盡管短短幾天就花了2000萬(wàn)美元，她卻說(shuō)“絕對(duì)值得”。
也有人說(shuō)理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是賺錢(qián)，其實(shí)也不完全是這樣。如果理財(cái)只是為了賺錢(qián)的話(huà)，理財(cái)不就成了投資。賺錢(qián)與虧錢(qián)是伴生的，賺錢(qián)的過(guò)程中往往要面臨虧損的風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)期收益越大，實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)就越高。投資一旦不慎，就有可能出現(xiàn)嚴(yán)重虧損，不但沒(méi)有了幸福感，可能還會(huì)嚴(yán)重影響個(gè)人和家庭生活的穩(wěn)定。而即使一個(gè)人賺了很多錢(qián)，但稍有意外，他留給家庭的將只是傷害，幸福感一樣是無(wú)從談起的。因此，從理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)看，應(yīng)該合理分配、攻守兼?zhèn)?，不能只為了賺錢(qián)而理財(cái)。
因此，理財(cái)?shù)淖罱K目標(biāo)應(yīng)該是追求生活的幸福，而不是簡(jiǎn)單的省錢(qián)和賺錢(qián)。
1、目標(biāo)適度才能幸福
理財(cái)?shù)淖罱K目標(biāo)是追求幸福，在提出理財(cái)目標(biāo)的時(shí)候要根據(jù)自身的實(shí)際狀況，理性、適度地提出目標(biāo)，不能提出一些不切實(shí)際、很難達(dá)到的目標(biāo)和要求，否則將嚴(yán)重影響自己的幸福感。如果一個(gè)乞丐要求一年之內(nèi)家財(cái)萬(wàn)貫，他可能在這一年里終日都會(huì)悶悶不樂(lè)，這個(gè)目標(biāo)和要求是可望不可及的，只有當(dāng)幸運(yùn)之神降臨時(shí)才有可能實(shí)現(xiàn)，而幸運(yùn)之神是否光顧，何時(shí)光顧，恐怕只有天知道了。
追求財(cái)富不如追求幸福(2)
有些人在提出理財(cái)目標(biāo)時(shí)，要求一年資產(chǎn)能夠增值50%，而且所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)要小，這種需求在現(xiàn)實(shí)生活中顯然是不切實(shí)際的，是很難達(dá)到的，除非有一天買(mǎi)彩票中了大獎(jiǎng)。
2、提出合理的理財(cái)目標(biāo)
合理的理財(cái)目標(biāo)應(yīng)該是可望也可及的，雖然有一定的難度，但經(jīng)過(guò)努力是完全可以實(shí)現(xiàn)的。這樣的理財(cái)目標(biāo)要根據(jù)當(dāng)前各相關(guān)市場(chǎng)的實(shí)際收益和風(fēng)險(xiǎn)狀況來(lái)制訂，比如，只想獲得穩(wěn)定的收益、不愿意冒任何風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，那就要以一年期銀行定期存款利息作為理財(cái)收益參考目標(biāo)，提出稍高于這一基準(zhǔn)的理財(cái)收益目標(biāo)，而不要將股票市場(chǎng)的收益作為參考，因?yàn)楣善笔袌?chǎng)是高風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)，股市投資不適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的人。如果愿意冒風(fēng)險(xiǎn)，就可以將股票市場(chǎng)的收益和風(fēng)險(xiǎn)作為參考，制定預(yù)期收益目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)。只有建立在市場(chǎng)實(shí)際收益和風(fēng)險(xiǎn)控制基礎(chǔ)上的理財(cái)目標(biāo)才是有可能實(shí)現(xiàn)的、切合實(shí)際的目標(biāo)。
幸福是許多人一生的夢(mèng)想。很多人認(rèn)為財(cái)富未必能帶來(lái)幸福，但沒(méi)錢(qián)肯定很難幸福。根據(jù)最新的研究數(shù)據(jù)顯示，擁有樂(lè)觀、進(jìn)取的人生觀，自認(rèn)為生活在幸福之中的人，更容易獲得財(cái)富。所以，幸福快樂(lè)是成功致富的關(guān)鍵。
3、幸福理財(cái)方程式一：看淡財(cái)富，它反而就在身邊
幸福的人與不幸福的人對(duì)財(cái)富的態(tài)度如何？調(diào)查發(fā)現(xiàn)，幸福的人最重視家庭，他們大多把財(cái)富的重要性擺在第三位，但是不幸福的人卻把財(cái)富擺第一，家庭擺第三位。不幸福的人認(rèn)為錢(qián)對(duì)幸福而言很重要，他們渴望擁有更多財(cái)富，且愿意花更多錢(qián)去得到幸福。
心理專(zhuān)家認(rèn)為，追錢(qián)是永無(wú)止境的，您愈是想去追求，就會(huì)愈不幸福。財(cái)富目標(biāo)不必訂得太高，循序漸進(jìn)投資理財(cái)，才是幸福之道。
4、幸福理財(cái)方程式二：投資報(bào)酬率的期望別太高
幸福與不幸福的人，對(duì)投資報(bào)酬率的預(yù)期也不同。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，幸福的人期待投資報(bào)酬率以11％～20％占最多，但不幸福的人則多數(shù)期待二成以上的報(bào)酬率。這顯示，對(duì)投資報(bào)酬預(yù)期愈高的人，愈不幸福。
醫(yī)師是人人羨慕的高收入行業(yè)，在醫(yī)院已工作十幾年的李醫(yī)師手頭上也有點(diǎn)積蓄，他說(shuō)：“我對(duì)投資報(bào)酬的預(yù)期很低，只期望比定存還好就行了?！庇捎趯?duì)投資報(bào)酬預(yù)期不高，他交給銀行理財(cái)專(zhuān)員打理時(shí)，只要求比定存高就好，結(jié)果六、七年下來(lái)，他的平均報(bào)酬率都在5～20％之間，算是相當(dāng)高的了。他有感而發(fā)地說(shuō)：“滿(mǎn)足點(diǎn)，標(biāo)準(zhǔn)不要訂太高，就容易有幸福感。當(dāng)您愈沒(méi)有想要追求什么的時(shí)候，反而會(huì)得到更多?！?/span>
5、幸福理財(cái)方程式三：穩(wěn)健保守，投資低風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的
追求財(cái)富不如追求幸福(3)
怎樣的投資組合讓人感到幸福？據(jù)相關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，幸福的人都采取穩(wěn)健、低風(fēng)險(xiǎn)的投資方式，若將股票定義為高風(fēng)險(xiǎn)投資，定存、租金等固定收益型投資定義為低風(fēng)險(xiǎn)投資，那么幸福的人多采二：八的投資配比，也就是股票二、定存八；但是不幸福的人，以股票八、定存二的投資配比占多數(shù)。
幸福的投資比重，意味著只用不傷筋損骨的余錢(qián)，投資風(fēng)險(xiǎn)較高的商品；而必須保本的錢(qián)，則應(yīng)該用來(lái)投入較為固定收益型的商品。
理財(cái)專(zhuān)家指出，股票二、定存八的投資配比，是讓人睡得著覺(jué)的投資方式，顯示穩(wěn)健低風(fēng)險(xiǎn)的投資，才是幸福感重要的來(lái)源。若求取高風(fēng)險(xiǎn)、高報(bào)酬，睡不著覺(jué)，又怎么會(huì)幸福呢？
6、幸福理財(cái)方程式四：分散投資，選擇適當(dāng)好標(biāo)的
好的投資配比，讓人幸福，適當(dāng)?shù)耐顿Y標(biāo)的與資產(chǎn)配置也是幸福良方。什么樣的投資標(biāo)的讓人有幸福感？答案是定存、房地產(chǎn)與保險(xiǎn)、海外基金。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不幸福的人投資股票比率明顯高于幸福的人，但買(mǎi)保險(xiǎn)的比率又少于幸福的人。
從幸福人的投資標(biāo)的來(lái)看，已經(jīng)兼顧了現(xiàn)金、不動(dòng)產(chǎn)，還有保險(xiǎn)保障，整體資產(chǎn)配置平衡，容易讓人有幸福感。但不幸福的人，追逐波動(dòng)性高的股票投資，風(fēng)險(xiǎn)高，情緒極易受影響。不管多么富有，即使擁有上億元身價(jià)，但如果投資時(shí)未作風(fēng)險(xiǎn)分散，確實(shí)會(huì)讓人很不幸福。惟有分散風(fēng)險(xiǎn)，作適當(dāng)?shù)馁Y產(chǎn)配置，才是幸福理財(cái)法。
7、幸福理財(cái)方程式五：長(zhǎng)線投資比短線進(jìn)出幸福
投資節(jié)奏長(zhǎng)短，其實(shí)也是影響投資者幸福感的因素。這次調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不幸福的人，投資期間多在半年以下，超過(guò)三年以上者很少，屬于短線進(jìn)出者。反觀幸福的人，多數(shù)投資期限拉得很長(zhǎng)，以五年以上居多，其次是三到五年者。
以投資大師沃倫巴菲特（WarrenBuffett）的投資方法來(lái)看，巴菲特多年來(lái)以核心投資原則，把資金投入潛力績(jī)優(yōu)股，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期持有獲利可觀。這說(shuō)明選擇適當(dāng)標(biāo)的，通過(guò)長(zhǎng)期投資，獲利比短線進(jìn)出者還高，這就是為什么幸福的人都采取長(zhǎng)線投資的原因了。
8、幸福理財(cái)方程式六：正面樂(lè)觀，財(cái)富跟著快樂(lè)的人
幸福的人與不幸福的人，其特質(zhì)完全相反。幸福人的人總是會(huì)向前看，迎接新的一天，正向思考，覺(jué)得生命充滿(mǎn)意義。他們慷慨、幽默、感恩、快樂(lè)、充滿(mǎn)活力，覺(jué)得自己看起來(lái)很吸引人，對(duì)生活滿(mǎn)意度高。不幸福的人，在這些方面回答全是否定。
美國(guó)的研究同樣發(fā)現(xiàn)，具有幸福特質(zhì)的人，比較容易成功致富。事實(shí)上，我們?cè)L談多位成功人士、名人、創(chuàng)業(yè)家，也有一致的發(fā)現(xiàn)：這些成功人士，他們都具有幸福人的特質(zhì)———他們幾乎都是樂(lè)觀一族。
追求財(cái)富不如追求幸福(4)
9、幸福理財(cái)方程式七：幸福才能招財(cái)
過(guò)去大家都認(rèn)為，成功有錢(qián)是幸?？鞓?lè)的原因，但是美國(guó)的研究結(jié)果發(fā)現(xiàn)，先有幸福快樂(lè)的人，比較容易為自己帶來(lái)成功和財(cái)富。
這項(xiàng)研究顛覆了傳統(tǒng)的觀念，原來(lái)人是要先自覺(jué)幸福，才比較容易邁向成功，賺取財(cái)富。亦即，幸?？鞓?lè)是成功致富的因子，而非結(jié)果。
當(dāng)您擁有財(cái)富之后，如何同時(shí)擁有幸福？理財(cái)專(zhuān)家認(rèn)為，“金錢(qián)只是手段，不是目的，要懂得把財(cái)富轉(zhuǎn)換成幸福，這樣財(cái)富才有意義。”畢竟幸福才是最終的目的。不過(guò)在得到財(cái)富之前，別忘了，得要先幸福。這樣，您就可以“因?yàn)樾腋６鴰?lái)財(cái)富，而且也能因?yàn)樨?cái)富而得到幸福！”
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