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我們掌握了基金的投資策略，不過在日常生活中，還需要知道很多其他的家庭理財方面的規(guī)劃。有很多朋友想讓螺絲釘幫忙做一下家庭理財?shù)闹改希谑锹萁z釘在學院里開設了一個「財富診所」板塊，幫助分析大家的家庭資產情況，并給出分析和建議。
家庭基本情況
來找螺絲釘做投資咨詢的朋友中，經常會有一些在校的學生或者剛開始工作不久的上班族。
比如說之前就有一位剛上班不久的浙江妹子，簡單說了自己的情況：
目前還是單身，每個月收入并不高。但是她過的很節(jié)約，除去各種生活上的開支，最后每個月辛苦攢下大約2000元。
然后還要從每個月的結余中，給父母和自己買好保險，并做好定投計劃。但是這樣做了一段時間，感覺很吃力。
她非常有孝心，不過，「巧婦難為無米之炊」啊。
其實在我們年輕、收入暫時還比較低的時候，應該優(yōu)先把自己這個「人力資產」的價值發(fā)掘出來。
年輕的時候，優(yōu)先投資自己
今年有一本很流行的書，叫做《見識》，這本書是前Google工程師、騰訊副總裁吳軍老師所著，感興趣可以看一下。
這本書的第一章就有給年輕人的一個建議，年輕人應該優(yōu)先投資自己。對自己投資和職場上的進步，遠比通過投資賺點錢更為重要，也更靠得住。
其實這也是螺絲釘?shù)挠^點。
如果年輕的時候手里沒有什么錢，可以先用少量的資金來進行投資的嘗試，積累一些投資的經驗。因為只有當我們把真金白銀投入到市場中，我們才能真正的積累起實戰(zhàn)投資經驗，才不會僅限于紙上談兵的階段。
但是這筆錢畢竟很少，就算是來了一次大牛市，賺了一筆，也解決不了多少實際生活上的問題。
通過投資，誰也不能說幾年里就能穩(wěn)賺幾倍，就連巴菲特也做不到。
而如果我們優(yōu)先投資自己，通過在專業(yè)能力上不斷的努力，讓工資收入提升兩三倍并不是一件很難的事情，這樣的收入提升的案例比比皆是。
所以，錢少的時候，優(yōu)先投資提升自己，這樣可以更有效的積累起財富。
好的學歷，可以提高人力資產的價值
舉個簡單的例子。我們都知道讓孩子好好學習，考一個好大學，這是社會的共識。但我們有沒有想過，為什么要這樣做呢？
其實道理很簡單，擁有好的學歷，我們這個人力資產就可以產生更多的現(xiàn)金流。
根據(jù)美國過去50年市場的數(shù)據(jù)，統(tǒng)計投資回報率會發(fā)現(xiàn)，投資美股股票市場，年均回報率在10%左右。剔除通貨膨脹之后，大約有6.8%的收益率。
這個收益率其實已經不錯了。
然而，再統(tǒng)計一下投資在教育上的回報則會發(fā)現(xiàn)，收益率遠比投資股票資產要強很多。
比如投入資金來獲得一個本科學歷，年均回報率在18％左右，剔除通貨膨脹之后，大約有15.2%的收益率。如果有名校的學歷或者是更高的學歷，回報率還會更加可觀。
其實咱們國內也是如此。
例如2018年的應屆畢業(yè)生：
?？频钠鹦狡骄?000元左右
本科起薪平均是4000－5000元
碩士起薪平均是6000-7000元
博士起薪平均是8000-9000元
當然，這只是一個起薪，之后的收入如何還要看個人后面的努力。
但是從起跑線上，我們就能看出，學歷越高，工資現(xiàn)金流也會越高。
人力，就是一個資產。工資，就是人力資產的現(xiàn)金流。
這個現(xiàn)金流越高，人力資產也就越值錢。
所以讓孩子好好學習考大學，其實背后的邏輯，就是培養(yǎng)出價值更高的資產。
這也就是為什么，全世界父母都想讓自己孩子上好大學的原因。這并不是盲目從眾，而是因為它確實能帶來切切實實的金錢效益。
學歷僅僅是一部分。還有很多其它的因素，也可以提高自己的價值。
比如說，想進入金融行業(yè)，那么相關的從業(yè)、會計、金融分析師等證書，會是加分項；想進入外企，那么語言類的證書也是加分項。
這些加分項，甚至在從學校畢業(yè)以后，也可以靠自己的努力去嘗試獲得。
甚至還可以擠出時間去學習一些職場方面的技能。
例如學習EXCEL、PPT、編程等等，這也會對提升職場競爭力有幫助。
其實這些資訊，跟老同事或者已經畢業(yè)參加工作的學長們溝通一下，就能知道該提前做好哪些準備，怎樣做能有利于提高自己的人力資產價值了。
甚至從生活的角度，我們也可以找到一些投資自己的方法。
例如我們之前介紹過的《別再為租房而困擾了，年輕人就應該住得離錢近一點》，如果每天上下班通勤花的時間很多，那其實對自己是一個很大的浪費。不如租的離單位近一些，哪怕房間很小，節(jié)約下來的時間看看書提升自己，也是好的。
住的近一些，節(jié)約下時間，在最重要的事情上全力以赴。
總結
投資，其實就是把自己的人力資產轉化為資產的過程。
我們認真工作勞動，獲得工資現(xiàn)金流，然后拿著工資去換各種優(yōu)質的能產生現(xiàn)金流的資產。等資產產生的現(xiàn)金流能足夠負擔我們的生活時，我們就能向財務自由逐漸靠攏了。
但是如果工資現(xiàn)金流本身就很少，那這個過程就會很緩慢。
所以年輕的時候、剛開始工作的時候，優(yōu)先提升自己人力資產的價值，是事半功倍的。
作者：銀行螺絲釘（轉載請獲本人授權，并注明作者與出處）
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