本報記者 汪敏華

    “六一”兒童節(jié)將臨，很多孩子都會收到各種各樣的禮物，包括錢。對于孩子來說，手里的錢多了，處置不妥就會引發(fā)各種問題。對于家長來說，給孩子錢，有講究；管孩子錢，是 “成長的煩惱”。

孩子不差錢

    “5歲的孩子需要給零花錢嗎？”

    “孩子上初一，每周給他30元零花錢，可孩子奶奶說太少了！”

    在育兒論壇上，關于孩子零花錢的討論帖子比比皆是。中國孩子 “不差錢”，有調(diào)查數(shù)據(jù)作證。

    8年前的一項調(diào)查顯示： 6歲-15歲的孩子擁有的零花錢、壓歲錢已高達56億元。在被調(diào)查的9個大中城市的450萬名6歲-15歲的兒童中， 87%的孩子擁有零花錢和壓歲錢，平均每人每月可以從父母和親屬那里得到60元零花錢，壓歲錢平均高達730元。這是9家調(diào)查機構對北京、上海、廣州等9個大中城市進行調(diào)查的結果。

    2年前的一項調(diào)查顯示： 60%以上的城市少年兒童每月都有一定數(shù)額零花錢，且個人積蓄在5000元以下；個人積蓄在5000元以上的占17.5%。這項調(diào)查是由中國青少年研究中心和中國銀行于2009年6月進行的，對北京、上海、廣州等10個城市3000多名三、四、五年級小學生及其家長、教師進行了問卷調(diào)查。

    去年的一項調(diào)查顯示： 2010年中國大城市高中生每月獲得的零花錢平均為250元，其中，上海高中生月均零花錢299元，占到中國城鎮(zhèn)居民月平均收入的17％，遠高于美、日、韓三國。上海社會科學院青少年研究所主持的這項調(diào)查，抽取了北京、上海、寧夏、遼寧、陜西和湖南等6省市的一線城市10所中學的1537名高中生，并與美、日、韓高中生進行比較。

    中國父母給孩子零用錢是有誤區(qū)的，一是偏高，二是學習成績是決定零花錢多少的最主要因素，三是大多數(shù)孩子不用 “按勞取酬”，而美、日、韓三國的孩子很多零花錢是靠業(yè)余打工所得。

管錢缺學問

    孩子收到的錢逐年增多，怎么管理？

    國外理財專家認為： 5歲-7歲的兒童要懂得錢的不同來源； 7歲-11歲的兒童要學習管理自己的錢，認識到儲蓄對于滿足未來需求的作用； 11歲-14歲的學生要懂得人們的花費和儲蓄受哪些因素影響，懂得如何提高個人理財能力； 14歲-16歲的學生要學習使用一些金融工具和服務，包括如何進行預算和儲蓄。但我國孩子絕大多數(shù)的 “財商”達不到上述水平。孩子想要自己管理 “小金庫”，面臨兩大障礙，一是來自父母方的限制。大多數(shù)家長怕孩子過早參與理財，會影響學習，還可能變得唯利是圖。記者調(diào)查了10多位孩子已經(jīng)上高中甚至大學的家長，他們的孩子每年收到的 “壓歲錢”基本都將近4000元，但幾乎所有的家長都只給孩子四五百元，其余都 “收繳”。

    第二個障礙是知識。即便極少數(shù)開明的父母讓孩子自己進行理財實踐，但因為我國目前的中小學缺少理財教育方面的課程，學生無從接受系統(tǒng)而正規(guī)的理財知識，因此，理財能力薄弱。

    兒童理財目前普遍的狀況是：父母代管。掌握孩子財政大權的父母其實也有心結：不敢拿孩子的錢買股票和基金，生怕虧本。無奈選擇最保險的做法：存銀行。這種理財弊端已經(jīng)顯現(xiàn)，一方面在 “負利率”時代，錢存銀行只會越存越虧。另一方面，如果家長過多地代替孩子進行經(jīng)濟活動和理財，不利于孩子從小培養(yǎng)其理財意識，理財能力更無從談起。

理財缺途徑

    以孩子的名義理財，并不容易。目前，很多銀行針對成人的理財產(chǎn)品和理財服務不斷創(chuàng)新, 但面向孩子的理財產(chǎn)品和金融服務卻十分匱缺，表現(xiàn)在兩個方面：一是賬戶不普遍。目前國內(nèi)開設兒童賬戶的銀行還不夠多，除東亞銀行的 “聰明小當家”、民生銀行的 “小鬼當家理財卡”、恒生銀行的“智多KID”賬戶和花旗銀行的 “親子成長”賬戶外，一些銀行對于未成年人開戶還有種種限制，有的銀行要求開戶人必須要每月定期存入同樣的數(shù)額；有的銀行不能為未成年人獨立開戶，但是大人開戶后，可以隨時在存折上添加孩子的名字，這其實不是真正意義上的兒童賬戶。如果希望用該賬戶進行理財?shù)脑?，還需要最低存入15萬元人民幣的可觀數(shù)額。二是兒童賬戶功能嫌單一。目前銀行開設的兒童賬戶功能大多只有儲蓄，而香港部分兒童賬戶的功能已經(jīng)與成人賬戶分別不大，可以購買各種理財產(chǎn)品。

    大多數(shù)銀行緣何對兒童理財熱情不高？業(yè)內(nèi)人士透露，一些銀行認為未成年人不具備完全行為能力，沒有固定的收入來源，同時缺乏專業(yè)的理財知識，而且兒童賬戶的額度不大，卻需要一批專業(yè)的人員來進行管理。算完經(jīng)濟賬后，銀行覺得沒啥賺頭，所以不肯花大心思開拓這個市場。

理念要趕早

    月賺萬元還是 “月光”， 30歲白領學記賬，時下，各種省錢密招、理財秘籍在年輕人中十分流行。其實，諸如學記賬、定期儲蓄等理財知識和行為，在中小學就可以學習和嘗試了。兒童教育專家提出：孩子越早接觸錢，學會了理財，長大后也就越會賺錢。

    6歲到12歲是兒童人格發(fā)育的重要階段，價值觀正逐漸形成，理財觀念的培養(yǎng)正當時。讓孩子在接受理財教育的過程中,正確對待金錢、運用金錢，學會價值判斷和提高道德尺度，從而為其長大后獨立理財和開拓一番事業(yè)打下較好的基礎。正因為如此，在國外，很多父母信奉：給孩子最好的財富就是教他如何理財。在美國、英國、日本和巴西等一些國家，對孩子的理財教育是學校、家庭和社會三管齊下，理財教育已列入了中小學的必修課，孩子從小學起就可以進行理財實踐。

    比如在日本，言錢不恥。日本大阪府一所中學采用多種方式，針對不同年級的學生，分別以 “儲蓄與消費”、“不法經(jīng)營”和 “用卡知識”為主題進行授課。給孩子講授理財之道已經(jīng)成為美國中小學教育及家庭教育的熱門話題。從孩子踏進幼兒園起,孩子們就會接受有關 “錢”的概念。到孩子11歲時,他們基本上完成了經(jīng)濟上的 “需求與供給”課程。中學時代他們就能對各種財務運用有深入的了解并有一些社會實踐。美國還專門為青少年開設了一家銀行，客戶年齡平均才9歲，最大的不超過22歲。

教育要趕早

    如何對兒童進行理財知識 “啟蒙”？寓教于樂、體驗式。

    民生銀行將于5月28日、 5月29日、 6月1日在中福會少年宮舉辦為期三天的 “我的六一我做主”主題游園活動，小朋友們可以在現(xiàn)場體會一次 “民生銀行兒童金融體驗之旅”。同時推出民生大都會 “SNOOPY”聯(lián)名卡，并設置 “ SNOOPY卡 通 真 玩 偶 巡游 ”、 “SNOOPY卡通攝影墻”、 “財富基金大羅盤”、 “真假人民幣識別”、“外國貨幣大拼圖”、 “幸運驚喜等你來”等各類主題活動，適合各個年齡段兒童參與，寓教于樂，從而引導孩子從小養(yǎng)成良好的金錢觀、理財觀，活動現(xiàn)場抽獎環(huán)節(jié)的幸運兒還能免費觀看6月5日下午在小伙伴劇場上演的經(jīng)典新版動畫電影 《黑貓警長》。

    東亞銀行設計出一款兒童理財跳棋，格式與傳統(tǒng)的跳棋相似，但決定跳棋進退的依據(jù)卻是理財行為。每個玩家的游戲初始財富為500元，跳棋如果正好走到每周記賬、做家務、購買寶貝保障險、購買寶貝禮儀存單、拿到壓歲錢、開設網(wǎng)銀、參加寶貝理財?shù)雀褡?，都能增?0元-200元的財富。而走到購物、遺失零用錢、買玩具等格子，或是要減少分數(shù)，或是直接倒扣50元-100元。如果玩家財富數(shù)為負則自動出局。

    東亞銀行還對兒童進行體驗式理財教育，為16周歲以下的未成年人開設了 “聰明小當家”兒童賬戶，為他們設計的多幣種、多存期的儲蓄VIP賬戶，可處理港幣、美元、英鎊等多達7種外幣幣種。只要賬戶日均余額大于或等值于5000元人民幣，即可免除賬戶服務費。小客戶還可獲贈迷你理財手冊等禮品。

    花旗銀行曾經(jīng)推出 “小小銀行家”活動，舉辦專門針對8歲到12歲孩子的理財話劇演出；渣打私人銀行則專門針對客戶子女，啟動理財培訓夏令營“新銳營”，強化孩子的理財情商。

    匯豐銀行 （中國）推出了 “兒童賬戶”服務，以 “成長每一步，計劃每一步”為口號，為客戶提供 “一站式”服務。為每位兒童賬戶的客戶提供一張?zhí)貏e設計的兒童賬戶卡及一份簡單實用的教育基金計算表，規(guī)劃孩子的儲蓄及開支，并開發(fā)了介紹各種理財知識的游戲棋。

行動要趕早

    影響財富積累的因素有3個：一是具備增值能力的資本，二是復利的作用時間，三是加速復利過程的顯著增長。

    以基金定投為例，華安基金公司網(wǎng)站上曾經(jīng)舉了兩個例子： A從20歲起每月定投500元，假設年平均收益為10%，他投資7年就不再投入，然后讓本金與獲利一路成長，到了60歲要養(yǎng)老時，本利已經(jīng)達到141萬元； B從27歲才開始投資，每月同樣定投500元，同樣是10%的年收益率，但他直到59歲才累積到140萬元，整整花了32年持續(xù)投入。

    再以保險為例。相當多的家長非常熱衷為孩子購買保險，而保險的投資訣竅就是：早買早劃算。年齡越小，投保所繳保費就越便宜，所買的壽險就越劃算。

    大多數(shù)父母為孩子理財，主要為孩子積累教育經(jīng)費、婚嫁經(jīng)費，這是一個長期行為，一般都要在10年以上。選擇一種能夠與孩子一起 “成長”的具有長期投資優(yōu)勢的理財產(chǎn)品，盡早開始享受復利，是讓資金快速成長的最好方式。為此理財師建議可采用 “定期定額”、 “定期不定額”、 “不定期不定額”等方法，細水長流地為孩子進行基金定投、黃金定投等理財活動。理財師認為，作為看股市臉色的基金定投也有投資風險，但如果投資的時間足夠長，就可以避免股市短期波動的風險，再加上專業(yè)投資團隊的選股和操作，長期下來就會有較大的勝算，其復利效果還是值得關注的。

    如果要為孩子購買保險，應該參考幾點，一是費用不宜太高，繳費期不宜太長，這樣可以讓孩子長大后根據(jù)自身情況選擇適合的險種；繳費期限一般情況下越靈活越好，如年繳、三年繳等。避免保單之間交叉重復，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。二是保障第一，收益第二。即首先考慮保障，然后才是投資回報。在同樣的支出預算內(nèi)，家長不應只考慮高額的教育保險金給付，還應給孩子配備一定的保障，防范疾病或意外風險。

    理財師建議，兒童理財可孩子和父母同時進行。父母每月給孩子一定數(shù)額的金錢，根據(jù)孩子的年齡，引導孩子進行理財實踐，年齡較小的孩子可嘗試儲蓄，年齡較大的孩子可嘗試購買基金、黃金等。