《財經(jīng)》新媒體 涂偉/文 蔣詩舟/編輯
近日，新浪微博內(nèi)置借貸平臺微博借錢因涉嫌誘導(dǎo)、捆綁明星粉絲借貸打榜陷入輿論漩渦。
從網(wǎng)貸平臺申請1000元到8000元現(xiàn)金，既不能對一個人資金困難有多大改善，也不會對其創(chuàng)業(yè)有實(shí)質(zhì)性幫助。但在微博借錢“雙十一網(wǎng)購勢力榜”活動中，可以獲得最高點(diǎn)贊數(shù)翻8倍特權(quán)。而這個活動，從結(jié)果上看，也最終變成粉絲在新浪微博平臺上，為其偶像代言產(chǎn)品打榜的一個戰(zhàn)場。
有數(shù)據(jù)表明，90后、95后是明星粉絲的主要群體，近7成的00后受訪者認(rèn)為自己是追星族。這其中，女性占了60%以上，“飯圈女孩”也成為這個群體對外的主流稱呼之一。針對這一現(xiàn)狀，《財經(jīng)》新媒體試圖從多方聯(lián)系新浪微博相關(guān)人員，咨詢是否存在對未成年人、在校大學(xué)生的放貸情況。截止發(fā)稿，未收到來自新浪微博方面的回復(fù)。
除了涉嫌誘導(dǎo)飯圈女孩借貸打榜之外，微博借錢上過高的借款利率也被人詬病。《財經(jīng)》新媒體計算發(fā)現(xiàn)，微博借錢大部分出借項(xiàng)目的年利率定在20%到36%之間。北京市中聞律師事務(wù)所合伙人李亞律師表示，民間借貸年利率超過36%部分利息無效，超過24%部分法律不予支持。
結(jié)合微博借錢對外發(fā)布的聲明內(nèi)容不難發(fā)現(xiàn)，36%的年利率似乎才是他們心目中的“法定標(biāo)準(zhǔn)”。
聲稱年化最低14.2%，實(shí)際情況如何？
11月21日，針對大眾的質(zhì)疑，微博借錢發(fā)布聲明稱，“微博根據(jù)用戶信用等級，針對不同用戶會給以不同的利率定價，目前最低會低至年化14.2%，低于信用卡分期利率，最高不超過法定標(biāo)準(zhǔn)36%?！?/p>
不過，據(jù)部分微博借錢的用戶反映稱，在疊加一系列所謂的“服務(wù)費(fèi)”之后，他們的實(shí)際還款利率遠(yuǎn)不止14.2%。在眾多關(guān)于微博借錢的投訴案例中，《財經(jīng)》新媒體挑選了借款本金分別為3300元、10000元、20000元三個不同借款金額區(qū)間的代表性案例。
微博借款用戶譚先生提供的信息顯示，2019年10月份，其在微博借款平臺借貸3300元，還款周期6個月，每月還款金融649元。按照互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)通用的年化綜合利率計算方式，計算出譚先生需要支付給微博借錢平臺的年利率為36%。
另外，微博借款用戶呂先生與張女士分別在微博借錢平臺借貸10000元、20000元，還款周期分別為12個月、6個月，每月對應(yīng)的還款額度為1133.33元及3933.33元。按照上述計算方式，呂先生與張女士的年利率也都為36%。
一位業(yè)內(nèi)人士對《財經(jīng)》新媒體表示，一般情況下，包括征信成本在內(nèi)的一些固定成本的存在，理論上，借貸金額越低，出借利率會越高。另外，不同個體因?yàn)檎餍诺脑?，也會影響到最后的出借利率?/p>
顯然，如果有平臺把多數(shù)人的出借利率都定在同一個數(shù)值上，這是不正常的。《財經(jīng)》新媒體通過計算發(fā)現(xiàn)，微博借錢把多數(shù)借錢人的年化綜合借款利率定在20%到36%之間，且多數(shù)案例的年利率直接精準(zhǔn)無誤的定在36%。
2019年10月，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部印發(fā)《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》中明確，在定罪量刑時以單次實(shí)際年利率超過36%的非法放貸為基準(zhǔn)。同時，北京市中聞律師事務(wù)所合伙人李亞律師表示，“我國關(guān)于民間借貸的司法解釋有明確規(guī)定，年利率超過36%的部分無效，年利率超過24%的部分，法律不予與支持?！?/p>
一般而言，民間借貸年利率超過24%但不足36%的部分，被稱為“自然債務(wù)區(qū)”，是指民間借貸雙方當(dāng)事人自愿履行的、法律不干涉的借貸利率區(qū)域。如果雙方就這一區(qū)間的利率有爭議，債權(quán)人依據(jù)合同向人民法院起訴要求保護(hù)這個區(qū)間的利息，人民法院不予法律保護(hù)。
助貸推高利率
微博借錢官網(wǎng)信息顯示，其主體運(yùn)營公司北京微聚未來科技有限公司（以下簡稱“微聚”）成立于2015年8月，是上海新浪金融投資管理有限公司（以下簡稱“新浪金融”）旗下的一家公司。新浪金融為新浪全資子公司。
圖片來源：企查查
盡管微博借錢在新浪微博的App內(nèi)有專屬入口，但其運(yùn)營公司微聚與新浪或是新浪微博在工商關(guān)系上，沒有直接的股權(quán)關(guān)系。不過，經(jīng)股權(quán)穿透之后，微聚的大股東杭州江白投資管理合伙企業(yè)（有限合伙）由新浪副總裁劉運(yùn)利持股50%，另外持股50%的張靜麗，在新浪旗下的多家公司中擔(dān)任職務(wù)。
這也意味著，雖然，新浪微博今年6月份通過入股包銀消費(fèi)金融股份，曲線獲得了消費(fèi)金融牌照，但微博借錢本身并無任何的網(wǎng)絡(luò)放貸資質(zhì)，是一家助貸機(jī)構(gòu)。
關(guān)于助貸，北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會在《關(guān)于助貸機(jī)構(gòu)加強(qiáng)業(yè)務(wù)規(guī)范和風(fēng)險防控的提示》中稱，助貸業(yè)務(wù)是指助貸機(jī)構(gòu)通過自有系統(tǒng)或渠道篩選目標(biāo)客戶群，在完成自有風(fēng)控流程后，將較為優(yōu)質(zhì)的客戶輸送給持牌金融機(jī)構(gòu)、類金融機(jī)構(gòu)，經(jīng)持牌金融機(jī)構(gòu)、類金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控終審后，完成發(fā)放貸款的一種業(yè)務(wù)。
上述業(yè)內(nèi)人士表示，目前，監(jiān)管層對助貸機(jī)構(gòu)沒有明確的政策指導(dǎo)和監(jiān)管措施，行業(yè)內(nèi)魚龍混雜，風(fēng)險在慢慢累積。正規(guī)持牌的金融機(jī)構(gòu)，因?yàn)閺?qiáng)監(jiān)管的原因，他們提供給助貸機(jī)構(gòu)的資金利率都在合理的范圍之內(nèi)。但是，部分助貸機(jī)構(gòu)在經(jīng)過層層包裝之后，真正給到用戶手上的資金利率非常高。
互金評論員畢研廣認(rèn)為，助貸機(jī)構(gòu)雖然不是放貸機(jī)構(gòu)，但是助貸業(yè)務(wù)鑲嵌在借款人獲取金融機(jī)構(gòu)貸款的過程中，也是業(yè)務(wù)的一部分。助貸機(jī)構(gòu)為金融機(jī)構(gòu)提供借款人的撮合服務(wù)，以及幫助借款人獲取借款的過程中產(chǎn)生的服務(wù)費(fèi)用，都必須明細(xì)化、陽光化。
目前，與微博借錢合作的有百信銀行、新網(wǎng)銀行、煙臺銀行、眾邦銀行、包銀消費(fèi)金融、興業(yè)消費(fèi)金融、北銀消費(fèi)金融、湖北消費(fèi)金融等持牌機(jī)構(gòu)。
新浪的金融業(yè)務(wù)屢屢受挫
除助貸業(yè)務(wù)外，新浪的其他金融業(yè)務(wù)發(fā)展也不算順利。據(jù)了解，新浪目前的金融業(yè)務(wù)布局已涵蓋第三方支付、基金代銷、消費(fèi)金融、融資租賃、商業(yè)保理、融資擔(dān)保、保險經(jīng)紀(jì)等金融類牌照。
今年2月份，因無牌開展借貸業(yè)務(wù)、違規(guī)發(fā)放校園貸、變相收取“砍頭息”、實(shí)際年化借款利率遠(yuǎn)超36%的監(jiān)管紅線、進(jìn)行暴力催收等原因，小象優(yōu)品受到公眾的廣泛質(zhì)疑，《財經(jīng)》新媒體第一時間跟進(jìn)了《小象優(yōu)品疑變相收取“砍頭息”、涉校園貸、利率遠(yuǎn)超監(jiān)管紅線，為何還被新浪微博猛推？》一文，對相關(guān)的現(xiàn)象進(jìn)行了揭露。
早在2014年時，新浪旗下理財平臺微財富因深圳票據(jù)理財平臺中匯在線逾期而暴雷。起初，新浪方面拒絕對投資人進(jìn)行剛性兌付，后迫于壓力，進(jìn)行了5000萬元的兜底。此后，微財富轉(zhuǎn)型P2P業(yè)務(wù)，但因內(nèi)部業(yè)務(wù)上的混亂，到2017年時幾乎處于停滯狀態(tài)。2019年6月，微財富業(yè)務(wù)正式下線。
但新浪還有另外一個P2P平臺—新浪易融。2018年6月，新浪金融全資控股北京就幫我投資咨詢有限公司，積極布局網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，值得注意的是，按照監(jiān)管的相關(guān)要求，2016年8月24日后新設(shè)立的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)或新從事網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，在本次網(wǎng)貸風(fēng)險專項(xiàng)整治期間，原則上不予備案登記。從成立時間上分析，新浪易融未來實(shí)現(xiàn)備案的機(jī)會十分渺茫。
消費(fèi)金融方面，2015時，新浪推出線下3C分期產(chǎn)品“新浪分期”，但到了2017年時，市場上就傳出新浪要退出線下消費(fèi)分期市場的消息。
2017年初，新浪成立了海南新浪愛問普惠科技有限公司（以下簡稱“愛問普惠”），開始與中銀消金等持牌機(jī)構(gòu)建立合作，聯(lián)合發(fā)布了兩款金融產(chǎn)品“有借”和“有還”，主營現(xiàn)金分期、信用卡代償以及貸超等業(yè)務(wù)。
這其中，“有還”是一款信用卡余額代償產(chǎn)品，2018年5月更名為“新浪卡貸”。而“有借”則是一款現(xiàn)金分期產(chǎn)品。不過，“有借”隨后又從現(xiàn)金分期產(chǎn)品轉(zhuǎn)型為貸款超市，為其他現(xiàn)金貸產(chǎn)品導(dǎo)流。
貸款超市一度被認(rèn)為是新浪的重點(diǎn)金融業(yè)務(wù)，但后因搭售保險、為714高炮平臺導(dǎo)流、對借款人強(qiáng)行收取征信評估費(fèi)等現(xiàn)象，遭到用戶的大量投訴。隨著監(jiān)管的收縮，2019年7月，新浪有借、新浪卡貸App先后從手機(jī)應(yīng)用商城下架。2019年9月，愛問普惠解散重組，大量員工被辭退。新浪卡貸App作為被保留下來的業(yè)務(wù)，目前仍在為現(xiàn)金貸平臺提供倒流業(yè)務(wù)。
再回到微博借錢誘導(dǎo)粉絲打榜這件事上。粉絲經(jīng)濟(jì)是一個大市場，數(shù)據(jù)顯示，目前中國的追星族人數(shù)超過5億，有36%的人表示愿意每月為偶像花100-500元。粉絲經(jīng)濟(jì)年市場規(guī)模高達(dá)900億元。
經(jīng)過多年摸索，新浪微博探索出一條與飯圈女孩共生共存的發(fā)展模式。根據(jù)微博2018年的數(shù)據(jù)，娛樂明星粉絲年度累計總?cè)舜芜_(dá)到167億，同期月活躍用戶約4.46億人。
顯然，活躍的明星粉絲，不僅僅是相關(guān)明星的流量，也是新浪微博的流量源泉之一。但如果本著有人的地方就有金融的業(yè)務(wù)思想，直接對明星粉絲放貸，最終傷的是新浪微博的根基，無異于涸澤而漁。
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