8月6日，最高人民法院頒布了《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》(下稱《規(guī)定》)，首次對民間借貸的利率劃定了“兩線三區(qū)”。與24年前的司法解釋不同，這次文件首次量化了民間借貸的利率紅線，并對一向“不能見光”的企業(yè)間民間借貸給予有限度放開。與此同時，該規(guī)定也首次明確了P2P平臺的中介性質(zhì)——平臺本身不得提供擔(dān)保，否則將承擔(dān)法律責(zé)任。
新規(guī) 1
年息超36%部分無效
民間借貸的利率有一個合法的上限，最高法院1991年將這條紅線規(guī)定為“銀行同類貸款利率的四倍”。而根據(jù)新規(guī)，今年9月1日起，年利率36%以上的民間借貸合同將無效。
《規(guī)定》以24%、36%兩個具體數(shù)字劃了“兩線三區(qū)”：第一條線是民事法律應(yīng)予保護(hù)的固定利率為年利率的24%，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人有權(quán)請求借款人按照約定的利率支付利息；第二條線是年利率的36%以上的借貸合同為無效，如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%，借款人有權(quán)請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息。
“24%—36%這一部分把它作為一個自然債務(wù)，如果要提起訴訟，要求法院保護(hù)，法院不會保護(hù)你，但如果借款人已經(jīng)償還了這部分利息，之后又反悔要求償還，法院同樣會駁回?！?最高人民法院審判委員會專職委員杜萬華介紹，總結(jié)多年來的經(jīng)濟發(fā)展情況，實體經(jīng)濟所創(chuàng)造的利潤相應(yīng)來說沒有這么高，如果不把高利貸控制住，對實體經(jīng)濟，特別是對于中小微企業(yè)的發(fā)展不利。
新規(guī) 2
企業(yè)間借貸被認(rèn)可
杜萬華說，對企業(yè)之間的借貸，按照央行1996年頒布的《貸款通則》和最高院相關(guān)司法解釋的規(guī)定，一般以違反國家金融監(jiān)管而被認(rèn)定為無效。
然而，民間借貸作為正規(guī)金融體系之外散亂分布的資金“賣場”，其手續(xù)簡單、放款迅速、操作靈活滿足了諸多中小微企業(yè)、個人的借貸需求，為了規(guī)避企業(yè)之間資金拆借無效的規(guī)定，不少企業(yè)通過虛假交易、名義聯(lián)營、企業(yè)高管以個人名義借貸等方式進(jìn)行民間融資，導(dǎo)致企業(yè)風(fēng)險大幅增加，民間借貸市場秩序受到破壞。
根據(jù)《規(guī)定》，民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為，這意味著企業(yè)與企業(yè)之間的借貸行為正式被認(rèn)可。而此前頒布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》中，民間借貸主體僅限于至少一方是公民(自然人)，對于企業(yè)與企業(yè)之間的借貸一般以違反國家金融監(jiān)管而被認(rèn)定為無效。
不過，企業(yè)間民間借貸的開放是有條件的。《規(guī)定》明確了企業(yè)為了生產(chǎn)經(jīng)營的需要而相互拆借資金，司法應(yīng)當(dāng)予以保護(hù)?！白鳛樯a(chǎn)經(jīng)營型企業(yè)，如果以經(jīng)常放貸為主要業(yè)務(wù)，或者以此作為其主要收入來源，則有可能導(dǎo)致該企業(yè)質(zhì)變?yōu)槲唇?jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)從事專門放貸業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)，必然嚴(yán)重擾亂金融秩序，造成金融監(jiān)管紊亂。為此，《規(guī)定》專門對企業(yè)間借貸應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無效的其他情形作出了具體規(guī)定?！?/p>
新規(guī) 3
網(wǎng)貸平臺僅提供媒介不擔(dān)責(zé)
新規(guī)明確了P2P平臺的中介性質(zhì)和法律責(zé)任。2015年7月18日，央行等十部委發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》(簡稱《指導(dǎo)意見》)，網(wǎng)絡(luò)支付、P2P、股權(quán)眾籌、網(wǎng)絡(luò)理財銷售等行業(yè)均納入監(jiān)管?！吨笇?dǎo)意見》確認(rèn)了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的性質(zhì)，將P2P明確定性為信息中介，而非信用中介，不能提供增信服務(wù)，意味著P2P平臺不能為借款人提供擔(dān)保。
據(jù)規(guī)定中的相關(guān)條款，借貸雙方通過P2P網(wǎng)貸平臺形成借貸關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的提供者僅提供媒介服務(wù)，不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，如果P2P平臺的提供者通過網(wǎng)頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保，根據(jù)出借人的請求，人民法院可以判決P2P平臺的提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。
業(yè)內(nèi)人士稱，從立法層面推進(jìn)平臺“去擔(dān)保化”，同時對擔(dān)保責(zé)任進(jìn)行明確，避免了很多中小平臺夸大宣傳，惡性競爭?！斑@實際上對P2P行業(yè)爭論已久的去擔(dān)?；瘑栴}從法律上給出了明確定位，即認(rèn)同了P2P平臺作為信息中介的本質(zhì)定位，也接受了當(dāng)前行業(yè)普遍承諾墊付的現(xiàn)狀。對于平臺以各種形式宣稱承諾墊付的，法律均對出借人要求平臺履行擔(dān)保責(zé)任的請求給予支持?！?/p>
新規(guī) 4
無效民間借貸行為有五種
《規(guī)定》對無效民間借貸行為具體情形進(jìn)行了明確，共有五種：1。套取金融機構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的；2。以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的；3。出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的；4。違背社會公序良俗的；5。其他違反法律、行政法規(guī)效力性強制性規(guī)定的。
杜萬華表示，2014年全國法院審結(jié)民間借貸糾紛案件102.4萬件，同比增長19.89%。2015年上半年已經(jīng)審結(jié)52.6萬件，同比增長26.1%，民間借貸糾紛已經(jīng)成為繼婚姻家庭之后第二位民事訴訟類型。
注意！借錢時需弄清這八件事
融360理財分析師張懿望指出，民間借貸發(fā)生前，有些問題一定要看清楚，弄仔細(xì)，包括：
1 法院受理要先有合同
之前民間借貸很多是在親朋好友之間進(jìn)行，所以大家也比較隨意，借錢也不簽合同，或者隨便搞個借條。現(xiàn)在最高法院告訴你，將來你們?nèi)绻l(fā)生了糾紛，要上法庭，法院受理是有條件的，那就是當(dāng)時必須要簽訂過正式合同，明確借貸雙方的權(quán)利義務(wù)，有了合同法院才受理糾紛。
2 涉及刑事犯罪的法院不受理
在民間借貸中，往往伴隨著非法吸收公眾存款、集資詐騙、非法經(jīng)營等犯罪行為，這就已經(jīng)不是簡單的民間借貸糾紛了，法院管不著。同時法院也會把此類案件交給公安或檢察機關(guān)來管。所以大家在簽合同之前，最好對借款人的身份、真實性進(jìn)行判斷。
3 要看清合同是否有效
自然人之間借款合同只要涉及以下一點就能生效：1。以現(xiàn)金支付的，自借款人收到借款時；2。以銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上電子匯款或者通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺等形式支付的，自資金到達(dá)借款人賬戶時；3。以票據(jù)交付的，自借款人依法取得票據(jù)權(quán)利時。
4 P2P平臺擔(dān)責(zé)與否有說法
P2P平臺僅提供媒介服務(wù)，出了問題后，投資人和借款人要求其承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，人民法院不會支持。但是P2P平臺明確表示其將會提供擔(dān)保，出了問題后，出借人要求其承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院會支持。所以，投資人投資網(wǎng)貸時要看清楚平臺是否擔(dān)責(zé)，否則利益受損后將無法維權(quán)。如果平臺公開承諾提供本息擔(dān)保，記得一定要截屏！
5 擔(dān)心借款人無法還款可約定其他資產(chǎn)抵債
在借款時，你先看看這個借款人有沒有什么值錢的資產(chǎn)，比方說房子、車子、奢侈品等等。在你們簽訂借款合同的時候，同時再簽另外一個合同，大概內(nèi)容就是如果將來他還不了錢，你就可以拿他的這些值錢的東西來抵債，法院也可支持你。
6 企業(yè)之間的借貸不必偷偷摸摸了
之前，企業(yè)與企業(yè)之間相互借錢是不被法律認(rèn)可的，現(xiàn)在最高法院認(rèn)可了企業(yè)之間的借款行為，但是也是有規(guī)定的，不能天天借，最后發(fā)展成企業(yè)不搞別的生產(chǎn)經(jīng)營了，專門搞借貸生意，這是不允許的。
7 這些民間借貸合同無效
第一，張三的信貸資質(zhì)好，能夠從銀行貸到低利率的錢，但是李四信貸資質(zhì)差，從銀行貸不到錢，但是李四又急缺錢。那么李四就跟張三商量好，讓張三先從銀行借到錢，然后再以高于銀行的利率借給李四；第二，A企業(yè)從B企業(yè)借到了錢，然后以更高的利息借給C企業(yè)，或者A企業(yè)從自己的員工那里借錢，然后再以更高的利息借給C企業(yè)；第三，明明知道借款人的錢要用于非法用途，但仍舊出借。
8 這幾種情況借款人可以不還利息
第一，合同里沒有寫明利息多少的；第二，利息超過36%的；第三，利息在本金中扣掉的，利息就不能算本金了；第四，借款人可以提前還利息，提前還的話可以不用按照合同約定的利息來還，根據(jù)你借款的實際時間來算利息。
■數(shù)據(jù)
全國法院審結(jié)民間借貸糾紛案件
2011年 59.4萬件
2012年 72.9萬件
2013年 85.5萬件
2014年 102.4萬件
2015上半年 52.6萬件
