疫情之下的3.15，過得相對平靜。全國自上而下的這場“戰(zhàn)疫”，讓人們減少消費頻次的同時，也為糾紛暫時摁了熄火鍵。
但在互聯(lián)網(wǎng)金融領域，矛盾卻似乎隨著疫情對經(jīng)濟的影響而愈發(fā)激烈。
多日來，《IT時報》記者連續(xù)收到讀者投訴，涉及在線教育、長租公寓、現(xiàn)金借貸、分期購物，這些案例，表面似乎各不相關，背后卻都涉及同一話題——貸款。
在調(diào)查這些案例的過程中，《IT時報》編輯部發(fā)現(xiàn)，信用貸、分期貸、租房貸、現(xiàn)金貸……
曾經(jīng)野蠻生長的互聯(lián)網(wǎng)消費金融，在2019年遭遇最強監(jiān)管，10月21日，最高人民法院、最高人民檢察院等印發(fā)《關于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》，對非法放貸行為的認定及定罪處罰依據(jù)，做了明確解釋，在震懾非法平臺的同時，也讓這些互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務逐漸向頭部企業(yè)集中。
01
微博借錢：“不翼而飛”的合同
袁哥的第三個微博號被封了。
身為某互聯(lián)網(wǎng)公司高管的他，最近因為141.92元，和微博借錢杠上了。
突然冒出的手續(xù)費
1.2萬元，日息0.03%（10000元一天3元），借1天，3.6元。這筆賬，山東大學數(shù)學系畢業(yè)的袁哥，算得很清楚。
3月5日，因為臨時需要資金周轉(zhuǎn)，他準備向微博借錢1.2萬元，借款確認頁面顯示，“本單已享受低息特權(quán)，日息低至0.03%。”
根據(jù)系統(tǒng)提示的還款計劃，他需要分6個月償還這筆錢，平均每期2106.3元，總利息637.8元。依此計算，IRR為1.5%，年化18%。
袁哥只準備借一天，因此，在借款合同看到“提前還款當期的利息收取按照借款人實際占用貸款人資金的天數(shù)計算并收取，收取利息為（貸款本金-累計已還本金）×貸款日利率×所有未還本金實際當期使用天數(shù)”這條后，他放心地摁下了“確定鍵”。
第二天，袁哥準備還錢。
然而，提前還掉第一期2106.3元后，突然發(fā)現(xiàn)，剩下5期還款鍵依然是灰色的，“為什么不能提前還？”
客服說，因為技術(shù)原因，提前還款無法在線操作。如果袁哥需要提前還款，需要將剩余的10039.22元打入一個指定支付寶賬號。
袁哥一算，加上已還的2106.3元，他一共需要還12145.52元，比預計的3.6元多了141.92元。
按照合同約定，提前還款利息不應該按實際天數(shù)計算嗎？但客服稱，還款按期計息，不是按日。
高達60%的年化
為什么與合同約定不同？袁哥開始在App里查找自己的合同，卻驚奇地發(fā)現(xiàn)，曾經(jīng)在借款時看到過的合同，“不翼而飛”了。
懶得折騰的袁哥還了這筆錢，卻依然覺得有點“膈應”，于是發(fā)了條微博，吐槽整個過程。然而，微博網(wǎng)友“兔兒不吃胡蘿北”在他微博下的一條留言卻讓他發(fā)現(xiàn)，這事，沒那么簡單。
“兔兒不吃胡蘿北”曬出了自己在微博借錢里的還款記錄：借款20000元，2019年5月7日開始償還，分12期，前11期每期需還2266.67元，最后一期需還2266.63元。除了數(shù)月因逾期產(chǎn)生的逾期費，連本帶息，她全年一共需償還27199.56元。
套用IRR（內(nèi)部收益率）公式，“兔兒不吃胡蘿北”這筆借款每期IRR利率為5.08%。如果按照常規(guī)銀行計算公式，年化利率為5.08%×12=60.96%。
天生對數(shù)字敏感的袁哥甚至認為，由于“兔兒不吃胡蘿北”每期都在支付本金和利息，實際年化應該按照復利計算，而結(jié)果更為驚人，年化率81.22%。無論60.96%，還是81.22%，顯然比國家規(guī)定的年息上限36%，都要高出不少。
連續(xù)被封的微博
“這是典型的高利貸。”
袁哥繼續(xù)開始了投訴之旅。這次他直接@了某微博高層，對方回復，“目前線上沒有這個，金融同事核查了過去一個季度的所有產(chǎn)品，沒有這個利率。”對于“兔兒不吃胡蘿北”這筆發(fā)生于2019年4月的貸款，這位高管在回復網(wǎng)友時坦承，的確在去年4月有過類似產(chǎn)品，但現(xiàn)在線上新浪金融沒有。
袁哥的微博被封了。
上述高管在回復他人對此質(zhì)疑時，給出的解釋是，“造謠站方服務”。袁哥對此不忿，“這筆錢現(xiàn)在并未還完，何來造謠。”
此后數(shù)日，袁先生注冊了新微博，并繼續(xù)貼出網(wǎng)友反饋微博借錢涉嫌高利率的其他案例，均陸續(xù)被封。
對此，微博回復《IT時報》，對賬號的處理嚴格遵守平臺公約執(zhí)行。
調(diào)查
1、提前還款要求為何與合同不一致？
微博借錢回應：
按日收取條款只是用戶借款事項所涉及協(xié)議組中的一份協(xié)議的條款。用戶借款條款由多個條款組成。
其中，在用戶簽署的《賬戶及貸后管理服務協(xié)議》中約定，如用戶提前還款的，應向服務方支付對應的賬戶管理服務費。
記者追蹤：
為了查找這份《賬戶及貸后管理服務協(xié)議》，3月20日，記者進入微博借錢“確認借款”界面，一行《借款合同相關協(xié)議》的小字背后，是一個“俄羅斯套娃”似的合同矩陣。
“查看相關協(xié)議”頁面首屏是《貸后管理服務協(xié)議》《個人授信借款合同》等8個協(xié)議，但最后一個《金融機構(gòu)協(xié)議》卻暗藏玄機，點擊之后，是另外44個借款協(xié)議、授信協(xié)議、貸后服務協(xié)議，如果再點擊每個協(xié)議，又會出現(xiàn)2到6個不等的協(xié)議，總數(shù)超過100個。
“套娃似”的合同矩陣
每個協(xié)議都是空白格式合同，沒有借貸人的名字和所使用利率，但出借方和貸后處理方各不相同，對征信的授權(quán)要求也不同。
如果點擊“我已閱讀并同意”，究竟和哪家公司簽訂借款合同？是否意味著已將個人信息授權(quán)多家公司可查詢？究竟算同意哪家的貸后服務管理？
記者沒有答案。
2、提前還款究竟該付多少利息？
微博借錢回應：
用戶（袁哥）提前還款所收取的145.52，是用戶提前還款或提前結(jié)清收取的服務費，該費用是固定值，不因其使用了幾天而變化。
記者追蹤：
袁哥借了一天，根據(jù)萬三日息，利息應該是3.6元。如果145.52屬于固定值，那意味著袁哥并沒有支付3.6元的利息。這似乎并不符合合同要求。
3、為什么借款后，用戶看不到合同？
微博借錢回應：
平臺客戶借款后是展示合同的，由于微博借錢作為助貸平臺對接多個資金方，過去由于系統(tǒng)原因部分客戶會遇到合同展示延遲的情況，用戶可聯(lián)系平臺客服協(xié)助提供。目前大部分資金方合同可以正常展示，還有少部分在陸續(xù)上線中。
記者追蹤：
3月19日晚，“兔兒不吃胡蘿北”依然沒有在系統(tǒng)中找到合同，在線客服回復，“借款成功暫時不支持展示協(xié)議”，電話客服忙線中。
截至3月20日下午5點，微博借錢對“兔兒不吃胡蘿北”賬戶利息及合同展示問題，仍未給出回應。
4、年化利率根據(jù)哪個標準計算？
微博借錢回應：
嚴格遵守國家規(guī)定，并接受監(jiān)管。2019年10月21日，兩高兩部正式施行的《關于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》第二條進一步將“年利率36%”作為刑法上有罪無罪的分界線。
目前微博借錢產(chǎn)品均按照國家規(guī)定的IRR進行計算?？蛻粼谏暾埥杩詈驼＿€款過程中所享受的服務，對應服務費用計入“利率”，但綜合利率不會超過國家規(guī)定的36%。
逾期罰息是客戶在發(fā)生逾期時產(chǎn)生的，與前述“利率”是兩個不同的概念，因此逾期罰息不計入利率。目前微博借錢平臺對客息費加上罰息總計不超過IRR36%。
記者追蹤：
3月19日晚，記者向微博借錢發(fā)起10000元借款，以還款周期為六期測算，每期應還1845.98元，IRR為3%，年化率為36%。
截至3月20日，對于“兔兒不吃胡蘿北”之前年化率為何高達60%，對于超出部分如何處理？微博借錢仍無回復。
02
捷信金融：看不懂的高利率
這可能是顧巖（化名）買過最貴的手機，一臺售價5438元的64GiPhone XR。在捷信業(yè)務員的勸說下，2019年7月份顧巖選擇在捷信商城分10期付款，等額本息每期還款638元。如果按此計算，這筆分期不到一年產(chǎn)生的利息高達940多元。
通過IRR計算器發(fā)現(xiàn)，這筆消費分期的實際年利率在36.14%左右。
顧巖也意識到這筆分期產(chǎn)生的利息。2019年12月20日，他選擇提前還款，除了之前償還的5期本息，一次性支付2800元，并獲得《結(jié)清證明》?！昂娃k理時業(yè)務員說得不一樣，利息實在太高了！”顧巖說。
《結(jié)清證明》
對此，捷信方面回應，該客戶于2019年7月11日辦理了手機分期貸款，貸款年化費率符合相關法律法規(guī)及監(jiān)管規(guī)定?？蛻粢恢闭＿€款，目前貸款合同已經(jīng)完結(jié)。
在黑貓投訴平臺上，捷信金融的投訴量高達24721條。而聚投訴平臺周榜上，捷信金融以超過5000起投訴占據(jù)榜首。
捷信用戶萬榮（化名）在黑貓投訴平臺上提交了關于捷信高利息的投訴。他在捷信上貸款了1萬元分18期，直至結(jié)清，總共還了1.6萬元。按照IRR計算，這筆貸款的年利率高達65.95%。
對此，捷信方面表示：“該客戶每期均正常還款，目前合同已經(jīng)完結(jié)，直至目前客戶從未聯(lián)系過我司客服對這筆貸款有任何疑問。”
令胡瀚（化名）煩惱的，也是利息。2年前，她向捷信貸款7萬元，分60期償還，每期還2237.07元。如今已經(jīng)還了22期，她發(fā)現(xiàn)，如果不算逾期費用，她還欠平臺8.5萬元。5年后，7萬元將變成13.42萬元。
她嘗試用過某銀行的貸款計算器，如果按24%年利率本額等息算，這筆貸款本息只要還12.08萬元。通過IRR計算器，這筆貸款的實際年化利率在29.35%。
24%、36%是貸款年利率的兩條線。法律會保護出借人24%以內(nèi)的利息約定，而超過36%部分的利息約定在法律上是無效的。24%-36%的區(qū)間，意味著利息約定有效，但法律不會幫助出借人追償超過24%部分的利息。
“我司為客戶詳細介紹了期數(shù)、期款和費用構(gòu)成，客戶知曉同意并自行選擇分60期（5年）償還，貸款年化費率符合相關法律法規(guī)及監(jiān)管規(guī)定。對于客戶貸款合同中的各項費用構(gòu)成，在我司的貸款合同中都有明確的解釋和說明，客戶也可以隨時通過我司App查看合同和貸款詳情?！睂τ诤慕?jīng)歷，這是捷信的回復。
此前《IT時報》記者報道過，一位捷信的業(yè)務員表示，在推銷產(chǎn)品時，有些業(yè)務員會對用戶介紹貸款月利率為2%。這令消費者想當然地認為貸款年利率只有24%。但事實上，用戶申請貸款還需要支付服務費、短信提醒費、靈活保障服務包等其他費用。
記者拿到了一份捷信用戶的《消費信貸合同條例》文件，其中顯示每月還款額包括每月應還貸款本金、利息、貸款管理費、月客戶服務費、月手續(xù)費（如有）以及月靈活歡快服務包費（如有）。
對于利息和收費，捷信方面表示：“我司是正規(guī)、持牌的消費金融公司之一，始終嚴格遵守國家相關法律法規(guī)。我司的利率和費率按照要求進行公示，符合相關法律法規(guī)及監(jiān)管規(guī)定。對于客戶貸款合同中的各項利息費用，在我司的貸款合同中都有明確的解釋和說明。在客戶簽訂合同時，我司會要求客戶認真閱讀所有相關的利率和費用明細?！?/span>
同時，捷信方面表示，公司為提倡理性消費，為每位客戶提供“15天猶豫期”服務，借款人自提交貸款申請表之日（含當日）起的15天內(nèi)致電捷信客服熱線申請取消貸款，并在上述15日內(nèi)將該筆貸款的貸款本金全額付至指定賬戶，則不需要對該筆貸款支付任何額外費用和利息。
03
嗨學網(wǎng)：考不出的證 退不回的學費
近期，“一級消防工程師”在網(wǎng)上悄悄火了，每個人或多或少見過“考個消防證，收入翻番”的廣告宣傳。
去年7月，北京的宋女士就在刷抖音時被嗨學網(wǎng)的一則“一級注冊消防工程師”培訓廣告所吸引，并未留下手機號、僅僅瀏覽了網(wǎng)頁的她，怎么也想不到，等待著她的，將是一場考試未果、退款無門的“水深火熱”。
瀏覽廣告后沒幾天，宋女士就接到一位來自成都自稱嗨學網(wǎng)銷售人員的電話。聽聞宋女士待業(yè)在家，該銷售人員鼓動宋女士報名“一消”核心沖刺保障班，稱通過考試就能找到年薪15-20萬元的工作。
8月5日，該銷售再次來電，并以官網(wǎng)7998元、現(xiàn)價3998元的優(yōu)惠誘惑宋女士報名。同時，他又以學費分期優(yōu)惠為由，主動引導宋女士通過“咖啡易融”平臺，進行零息貸款。
然而，報名之后的宋女士發(fā)現(xiàn)，自己沒有相關專業(yè)基礎，很多東西都聽不懂。
正當她焦慮時，8月22日，又有一位來自北京的嗨學網(wǎng)銷售人員向她推薦原價16800元、特價10000元的“零基礎押題包過班”，“考不過也沒關系，學費可以退，別放棄，不然之前的4000元就浪費了。”
和上次一樣，宋女士在銷售人員的電話“指導”下，再次借貸9000元（首付已付1000元）。
然而，此后宋女士只收到嗨學網(wǎng)發(fā)的3本書和一本試題卷，課程依然難如天書，根本別指望“零基礎押題包過”。
2月28日，成績揭曉，毫無懸念，宋女士沒考過。但當她在嗨學課堂App上申請退款時，卻出現(xiàn)了“退費失敗”的字樣，合同給出的解釋是：“您的直播課程時常不符合協(xié)議中要求的‘甲方觀看直播市場應不低于購買的直播課總時長的85%’”。
這個條件，此前銷售人員卻從未提及。此后，宋女士和丈夫多次通過App、電話聯(lián)系嗨學網(wǎng)客服，卻總被告知“不符合退款條件”。
《IT時報》記者在“我的訂單”里找到了宋女士的那份《嗨學網(wǎng)服務協(xié)議》。20多頁的協(xié)議上，在第14頁“退費條件”里用一行小字寫著一句“甲方觀看直播市場應不低于購買的直播課總時長的85%”，由于并未用明顯的黑色粗體標注，不仔細看很難發(fā)現(xiàn)。
在“咖啡易融”平臺，記者看到了兩份由民生易貸平臺出具的貸款協(xié)議。一份總額2798元，一份總額9000元，均為9期等額還款。而所謂的“零息貸款”并非真正“零息”，而是利率6.20%、平臺服務費率7.72%，均由培訓機構(gòu)支付。
在新浪黑貓等投訴平臺上，通過“咖啡易融”分期貸的退款難題成了主流。
嗨學網(wǎng)公關向《IT時報》記者表示，如果通過“咖啡易融”辦理分期貸的學員滿足退款條件，退款的方式有兩種，一是由嗨學網(wǎng)將全部退款金額退給消費者，再由消費者繼續(xù)還貸，二是由嗨學網(wǎng)直接退還給“咖啡易融”。至于如何決定選取那種方式，他表示并不清楚。
不過，《IT時報》記者在“咖啡易融”貸款協(xié)議上看到這樣的條款：“借款人一經(jīng)成功申請本借款業(yè)務，即承擔獨立的付款義務，不以與培訓機構(gòu)或與其他任何第三方的糾紛或異議為由怠于履行本協(xié)議項下按時足額還款的義務?！?/span>
這也意味著，學員通過“咖啡易融”申請的貸款還款義務，并不以退課等其他原因而中止。投訴平臺上不少人認為，“咖啡易融”正是嗨學網(wǎng)用以逃脫退款責任的工具。
“嗨學網(wǎng)愿意以支付貸款利息和平臺服務費的代價，讓消費者零息貸款，很有可能是消費者的貸款申請通過時，‘咖啡易融’直接將錢劃付給嗨學網(wǎng)，讓其得以套取流動資金，投入市場行為?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士告訴記者。
企查查顯示，北京咖啡易融科技有限公司、北京嗨學卓奧教育科技有限公司分別與北京尚德在線教育科技有限公司、北京微草嘉訊教育科技有限責任公司（原名北京尚德嘉訊教育科技有限責任公司，其法定代表人是北京尚德在線執(zhí)行董事）存在共同投資者關系。而北京尚德在線教育科技有限公司曾多次因教育培訓糾紛被起訴。
04
學霸君：憑身份證和銀行卡就能貸款？
一張身份證加上一張銀行卡就能實現(xiàn)貸款？貸款審核的流程為何如此簡單？
來自重慶的王明（化名）在學霸君1對1平臺交完850元的首月學費后，在未告知的情況下被貸款了16150元，貸款機構(gòu)是民生銀行，借款期限12期。
“報名時，學霸君老師向我要身份證和銀行卡，說是方便下個月續(xù)費?！蓖趺魇潞笙肫饋恚赡苁沁@個步驟出賣了他的信息。
“這樣的操作屬于嚴重違反公司相關管理制度。針對學費貸款，學霸君有相關的審核流程，但并不排除個別銷售人員違規(guī)操作，發(fā)現(xiàn)核實后公司會嚴肅處理?！睂W霸君公關部內(nèi)部人士告訴《IT時報》記者。
與貸款業(yè)務緊密掛鉤的是退課，雖然學霸君官方表示“退課退貸”，但不少用戶反映退貸卡在了“退課難”上。在新浪黑貓投訴平臺上，《IT時報》記者查到近400條對學霸君的投訴，多名消費者的共同投訴是退款，并且終止與第三方銀行合同。
2019年12月26日，賈女士在學霸君1對1平臺上發(fā)起退費流程。10月22日，賈女士在學霸君上買了價值28000元的160課時，其中自己首付了2800元，剩余25200元學費，在學霸君上申請了分期貸款，費率為零，分12期償還。貸款時同樣只需要將自己的身份證和銀行卡照片在線提供給銷售老師。
上了兩個月之后，賈女士覺得自己并不適合這種授課方式，于是希望退課，而售前銷售對她說的無理由退課退款，也是她此前貸款的動力。“報名時，銷售老師說，一旦選擇退課就能終止合同，退款最長周期也就20個工作日?！辟Z女士告訴《IT時報》記者。
學霸君1對1輔導協(xié)議書顯示，貸款機構(gòu)應在乙方申請退款后將差額退還至乙方與貸款機構(gòu)約定的賬戶中。
學霸君App里顯示，截至12月26日，賈女士消耗課時為5950元，可退金額為22050元。1月初，賈女士收到短信：“您的退費申請已提交財務，目前等待工作人員處理退費事宜，退費將于20-25個工作日內(nèi)處理完畢?！?/span>
12月22日，賈女士已提前支付1月貸款2100元，根據(jù)課時計算，她已經(jīng)多支付了1050元學費，原本以為這事將就此了結(jié)的她，卻在1月22日收到App的催繳信息。
“已經(jīng)退課了，為什么還要交貸款。”賈女士并沒有按時支付。2月8日，學費繳納界面增加了136.5元的逾期費，接著她收到了海爾消費金融公司打來的催繳電話，直到此時，她才知道，原來自己是和這家公司簽訂了貸款協(xié)議。
催收人員和她說，繳納逾期費后便可以完成退款。但2月22日，還款信息依舊如約而至。
賈女士不知道這筆2萬元的貸款要持續(xù)交到什么時候，如果退費流程進展不順利，這似乎是一場沒有期限的等待。
同樣遭遇退課苦惱的還有學霸君員工。
馮先生是學霸君已離職的課程規(guī)劃老師，“因為退課流程遲遲批不下來，我每天都要幫家長向?qū)W霸君催退款，當時手頭有7名學生都遭遇了退款障礙，其中不少家長使用的是貸款?！?/span>
令馮先生不解的是，學霸君官方說明退款需要25~30個工作日，但有的家長退課流程走了半年還沒走完。
據(jù)馮先生介紹，每簽完一筆貸款訂單，消費金融公司會直接放款給學霸君，課程老師則根據(jù)等級不同，從學費中抽取4%、6%、10%不等的提成。但如果學生退課，也要從老師的工資里按比例扣掉提成。
“申請退款之后最晚30個工作日能退回，如果是貸款的話，退款流程需要30~45個工作日?！睂W霸君北京某位銷售人員表示。但記者并沒在合同中看到明確的退款期限。
對于長達數(shù)月的退款流程，學霸君公關部內(nèi)部人士表示，“受新冠疫情影響，公司退費流程受到了一定影響，目前正加急處理中。對于額外產(chǎn)生的費用會和用戶協(xié)商溝通解決方式。”但對于記者提出的退款期限規(guī)定，卻始終避而不答。
作者／IT時報記者 郝俊慧
作者／IT時報見習記者 孫鵬飛 徐曉倩 錢奕昀
編輯／挨踢妹
圖片／采訪者供圖 網(wǎng)絡
來源／《IT時報》公眾號vittimes
相關推薦
點擊「留言」，談談你的看法
聯(lián)系客服
