這顯然是一件有趣的事情。假期哥接待了一個法國友人，現(xiàn)在魔都一個法資企業(yè)做marketing,一個水靈靈的FBC（French born Chinese），第一次回祖國工作，已經(jīng)為中國各種便利的O2O服務(wù)所折服——出門打車用Uber、滴滴，吃喝玩樂用點評，美團(tuán)，口碑，不出門用餓了嗎叫個外賣，犯懶的時候，用58到家叫個阿姨上門做保潔，還可以喚個美甲師，這心情，簡直不能更美美噠！
我笑了笑，說，對啊，缺錢花的時候，還能上支付寶借個錢。她瞪大了眼睛看著我，一個大寫的——Are you kidding me?!
“是的，傳說中的馬云銀行已經(jīng)變成了現(xiàn)實?！?/p>
馬云用了一年的時間，讓一只小螞蟻，慢慢成為了一只巨獸！
可以向馬云借錢啦，1分鐘到賬
很多人并不知道，支付寶的親爹——螞蟻金服上線了個人消費信貸“螞蟻借唄”，螞蟻借唄的開通標(biāo)準(zhǔn)是根據(jù)用戶的資信狀況進(jìn)行綜合評估，小螞蟻用了一年的時間，在將近3000萬支付寶用戶中，發(fā)放了將近500億的個人消費信貸（最低額度1000，最高30萬，日息0.03%-0.05%，6-12個月）。這背后兇猛的主力無疑是80,90后。
（?(? ?·?ω?·? ?)? 真的不.是.廣.告.貼）
復(fù)利君作為一個積極上進(jìn)愛好理財?shù)挠袨榍嗄辏粋€年花20w的資深淘寶er（說多都是T_T）, 芝麻分也是優(yōu)秀噠750分+，沒想到，馬云在支付寶里給我打了20萬的消費信貸！日息是0.03%。好吧，著實驚喜了一下！
發(fā)放貸款的過程也是相當(dāng)?shù)谋憬荩劢z們有興趣可以看看復(fù)利君的操作。
舉個栗子，先輸入申請的額度，可以選擇“等額本息”或是“先息后本”。以在支付寶上貸款60000元，0.03%利率，貸款6個月為例，
等額本息----------- 共還61937.53元，利息1937.53元。
先息后本-----------共還63294元，利息3294元。
申請的貸款可放款至支付寶賬戶，每個月自動從個人支付寶賬戶中扣款，用戶可以直接通過支付寶提現(xiàn)到銀行卡。
整個過程，前后到賬不超過1分鐘！
哈哈哈哈，哥友情提醒一下，復(fù)利投資的粉絲們可以找馬云借錢補倉去了。。。。。。
不過， 哥還是告訴你一個小秘密吧，螞蟻借唄雖然是方便，不過貸款利率年化已經(jīng)到了10%，對比降息后的傳統(tǒng)銀行貸款利率4.35%，是銀行的2倍多！騰訊微粒貸的用戶估計更要淚流滿面〒▽〒，因為實際年化利率已經(jīng)達(dá)18%，是銀行的3倍多。。。
按照上面的栗子，2015年我國降息后銀行貸款年利率約在4.35%左右，60000元貸款一年的利息為2610元。而通過螞蟻借唄借款，按日利率0.03％計算，一年期利息約為6570元（日利率0.03％X365X60000），是銀行利息2倍多。
細(xì)思恐極，支付寶目前活躍用戶大概有4個億，螞蟻借唄從上線一年到擁有3000萬用戶，從一只小螞蟻發(fā)展成為估值幾千億的巨獸，馬云的胃口真大！他要給銀行傳統(tǒng)信貸插上了溫柔（xiong meng）一刀？
作為一個理性的消費者，如果手上急用錢，找螞蟻借唄1分鐘到賬，而銀行要審批走流程一個月之久，這么便宜的錢，借出來干點什么不好，高傲的銀行寶寶們，要去墻角里哭了。。。
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不啃朋友不啃老， 跟誰借錢最劃算？
有借有還，再接不難。不過，向朋友借錢似乎永遠(yuǎn)都是難以啟齒的事情！
消費金融目前是互聯(lián)網(wǎng)大佬們紛紛押注的一個產(chǎn)業(yè)痛點。對于金融門外漢的小白用戶而言，選擇最值得信賴的信貸平臺無疑是個巨大挑戰(zhàn)。
復(fù)利君了解到，在參差不齊的信貸行業(yè)中，有幾大風(fēng)頭正勁的玩家—— 網(wǎng)商銀行（阿里系）、微眾銀行（騰訊系）、京東金條（京東系）、平安普惠、中郵消費金融、快立借（萬達(dá)系），分別代表著互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭、傳統(tǒng)金融巨頭、傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)巨頭，當(dāng)然，也有P2P啦,比如什么宜人貸拍拍貸之類的，復(fù)利君（復(fù)利投資：fulitouzi21）稍后會圍繞貸款流程、貸款金額、還款期限這3個用戶可感知的特性較量，來做一個靠譜的消費評測。
感興趣（que qian）的，就計劃下滑看看吧。
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2015年5月，騰訊才開始聯(lián)手微眾銀行推出互聯(lián)網(wǎng)小額信貸產(chǎn)品，實際起步上要比支付寶要晚一年，同樣無需擔(dān)保、申請便捷、快速到賬、隨借隨還，為了反擊支付寶，小馬哥也是挺拼的。
據(jù)微粒貸官方數(shù)據(jù)，截止2016年5月15日即微粒貸上線周年之際，累計發(fā)放貸款超400億元，總授信客戶超過3000萬人，這與支付寶的授信相比，只差距不到100億。
不過復(fù)利君倒是算了一筆賬，螞蟻借唄年利率為（0.03%X365=10.95%），微粒貸年利率為（0.05%X365=18.25%），就利息一項，就瞬間把企鵝家產(chǎn)品KO掉啊。。。
在額度上，微粒貸給哥的額度是43000，憑啥利息高額度少哥要去用你家產(chǎn)品啊，對不對？
不過，對于消費者來說，要同時獲得在微粒貸和支付寶借唄的額度可非常不容易，因為兩家都是根據(jù)用戶在自家平臺的消費、還款、支付轉(zhuǎn)賬等記錄為用戶劃分等級，一般來說，如果用戶習(xí)慣使用支付寶就會較少使用財付通。
想起了之前跟一銀行經(jīng)理交流，他說，微信的社交數(shù)據(jù)和金融是弱相關(guān)性的，利用社交數(shù)據(jù)做征信的難度確實較大。這也是騰訊小額借貸產(chǎn)品的額度相對比較謹(jǐn)慎的原因。
* 京東金條：向劉強東借錢
與螞蟻金服同在賽道上的，還有京東金融，相比馬云和馬化騰，劉強東這次又慢了一步。
京東金條其實就是京東金融推出的借貸服務(wù)，白條用戶只要保持良好的信用，就可以向劉強東借錢了。金條的目標(biāo)人群是在白條用戶上產(chǎn)生的，借款期限為1~12個月，最高可貸10萬，日利率不超過0.05%。即月利率1.5%，年利率18%（活動期間打八折為0.04%，實際年利率14.6%。）
不過，京東金條的開通必須先開通白條，現(xiàn)在還在逐步推廣期間，未到全民體驗推廣。在京東金融APP白條一欄可以找到金條開通入口，如果還沒有，那就要繼續(xù)保持良好的消費習(xí)慣嘍！
* 當(dāng)然，你還有第三種選擇，向P2P們借錢，年化動輒12%~ 20%，在支付寶面前，同樣淪為渣渣！
表：5家P2P對比，來源：網(wǎng)貸之家
表：阿里、微信、京東三家消費借貸產(chǎn)品對比
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600億美元估值的螞蟻金服王國，一個超級巨獸要來了！
一步一個腳印。螞蟻金服成立于2014年10月，從一個產(chǎn)品名字開始，中國網(wǎng)民對其已經(jīng)不再陌生，那就是——余額寶。
2年前的雙11晚會上，馬云曾表示，“由于多種原因，阿里巴巴沒有辦法在A股上市，但是希望未來支付寶能夠在中國A股上市，讓中國股民能夠直接分享到支付寶發(fā)展的成果?！?br>
螞蟻金服融資時間軸：2015年7月，A輪，金額：18.5 億美元（約 120 億元人民幣）
投資者：全國社?；鹄硎聲猿钟?5%股份，中投持有約 3%股份。國開金融與四家保險公司各投資約 9 億元人民幣，每家約占 0.5%；此外還包括春華基金和國資背景的上海金浦產(chǎn)業(yè)基金兩家 PE 機構(gòu)。
2016年4月，B 輪，金額：45億美元（約 295億元人民幣）
投資者：新增戰(zhàn)略投資者包括中投海外和建信信托（中國建設(shè)銀行下屬子公司），中國人壽等保險公司、中郵集團(tuán)（郵儲銀行母公司）、國開金融以及春華資本等在內(nèi)的 A 輪戰(zhàn)略投資者也都繼續(xù)進(jìn)行了投資。
連續(xù)3年盈利，螞蟻金服已經(jīng)符合 A 股主板上市條件。據(jù)彭博消息，螞蟻金服計劃最早今年在上海主板啟動 IPO，知情人士稱，如果獲得監(jiān)管批準(zhǔn)，螞蟻青睞滬港兩地上市。
表：螞蟻金服架構(gòu)圖 來源：199it
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