日前，曾受萬眾矚目的以普惠金融為理念的格萊珉中國商都小貸公司“直營”結束了，這意味著尤努斯的普惠金融模式在中國遭遇了挫敗。
諾貝爾和平獎獲得者、格萊珉創(chuàng)始人慕韓穆德·尤努斯教授，開創(chuàng)和發(fā)展了“微額貸款”服務——專門給貧困而無法獲得傳統(tǒng)銀行貸款的創(chuàng)業(yè)者貸款，他是“窮人的銀行家”，也是普惠金融的代言人。
每次來到中國，尤努斯總是不厭其煩地向中國政府官員、商業(yè)領袖、媒體和利益相關者講述他的普惠金融理想。有著絕對數(shù)量貧民和留守婦女的中國是尤努斯心目中復制格萊珉模式的絕佳樣本。
在國內互聯(lián)網(wǎng)金融興起后，P2P網(wǎng)貸被賦予了承載普惠金融的重大使命，P2P網(wǎng)貸視尤努斯為鼻祖，每次他來到中國，P2P老板不是問他“我的生意怎么才能越做越大”就是搶著與他合影蹭關注度。
然而追尋尤努斯，更像是一種儀式。尤努斯的試驗在中國慘淡收尾，他的小額借貸公司與中國的P2P有實質的不同，他的普惠金融模式在中國面臨失敗。
格萊珉是一家面向赤貧人群的銀行
格萊珉與國內遍地筍尖的P2P有實質的不同，盡管格萊珉目前已經(jīng)成為一個為全世界800多萬窮人服務的銀行，但是它的目標是“從社會底層推動經(jīng)濟和社會發(fā)展，”屬于公益性小額信貸。尤努斯談起創(chuàng)建格萊珉時曾表示“世界上最有錢的國家，這些國家也有窮人，也有非常貧窮的人口，他們希望貸到一點點錢，這是我們?yōu)槭裁促J款給非常貧困的人的原因。”
而中國普惠金融的最大現(xiàn)實是盈利性的P2P野火春生，并向農(nóng)村市場跑馬圈地。格萊珉試驗在中國潦草結束，很大的原因在于，中國當下的農(nóng)村金融模式與格萊珉的扶貧公益目標相違背。中國商都格萊珉小額貸款公司成立之初，照搬格萊珉“5人互助”模式，但是發(fā)展到后來異變成為了5人聯(lián)保，這與尤努斯建立“5人互助”通過小組學習、互助，幫助窮人增加勞動技能，實現(xiàn)自身發(fā)展的理念相違背，“5人互助”蛻變成5人聯(lián)保時，還款率短期內提高了，但是更多的窮人被排斥在借款之外。
貧困階層缺乏勞動技能，對未來沒有信心，不敢負債，借款意愿更低。當前中國的貧困農(nóng)村，基本上見不到青壯年勞力，蹲在田間地頭或者搞養(yǎng)殖業(yè)的都是上了年紀的人，他們的普遍心理是自給自足就好，不想擴大規(guī)模，自然也不愿意借款。至于那些因為家庭變故或者疾病引發(fā)的貧困人口，他們寧愿吃低保，也不想借錢做生意改變命運。
“我們實際上是通過貸款這種媒介，慢慢和村民去建立聯(lián)系，幫助她們重拾信心，改善生活?！币幻袢R珉小貸公司的信貸員說。借貸只是格萊珉模式的表象，社會扶助才是它的根本屬性——這實際上需要對扶貧有深刻的理解和巨大的耐心。而農(nóng)村商業(yè)化的P2P發(fā)展，擠壓了格萊珉持續(xù)發(fā)展的空間，讓扶貧變成了一蹴而就的事情，但這實際上把真正的貧困人群排除在扶貧對象之外。
格萊珉模式在中國始終缺少最核心的資金支撐
格萊珉在中國松潘和商都的兩個直營點艱難運行，與格萊珉模式在中國始終缺少最核心的資金支持有關系。作為扶貧小貸公司，格萊珉的賬上只有放貸，沒有吸儲。因此格萊珉的影響很小，錢很快就用光了，基本上很難在借款歸還之前能發(fā)出新的貸款。
格萊珉松潘直營點注冊資本為1190萬元，其中格萊珉信托出資680萬，壹基金出資500萬，阿里巴巴單列出資10萬元。但運營一年之后，壹基金打算退出格萊珉松潘，松潘格萊珉小額貸款公司最終悄無聲息地關閉。
如果政府允許格萊珉吸儲，格萊珉也許能擴大自己的系統(tǒng)，發(fā)展成為一個全國性的體系。但是中國政府對小貸公司不予頒發(fā)銀行牌照，因而格萊珉在中國資金投入來源不足，發(fā)展受到制度性限制。尤努斯曾表示“中國只貸不存的小額信貸是瘸腿的。這不是微觀問題，不是實踐者能決定的問題，是宏觀問題，是制度問題?！?/p>
但若格萊珉模仿P2P模式吸納社會閑散資金，勢必喪失其公益性小額信貸的本性。吸儲合法性難以解決，成為格萊珉困戰(zhàn)中國的主要原因。
普惠金融從來不是一蹴而就的事情，正如尤努斯曾說“每個國家都有自己的規(guī)則和信仰，因此任何新生事物開始發(fā)展，都會面對不同的問題?！北M管格萊珉小貸在中國遭遇了挫敗，不過尤努斯關于普惠金融的理想像一束強烈的鎂光燈，照亮了長期被邊緣化的貧困人口，讓他們又一次成為社會的焦點，貧病、饑寒、絕望的人群由此獲得關注，在其他方面獲得了更多的救助——也許連尤努斯當初也并未想過會有這樣的結果。
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