在格萊珉旗下的眾多“社會(huì)企業(yè)”中，無論是提供新能源，還是提高孟加拉的衛(wèi)生保健，它們都是為解決孟加拉的社會(huì)需求而建立的。但這些公司不是慈善機(jī)構(gòu)，它們也追求利潤，只不過利潤不是給投資人獨(dú)享，而是用于維持這些公司的可持續(xù)發(fā)展，覆蓋更多的貧困人口。其中，格萊珉－達(dá)能奶制品公司的“社會(huì)企業(yè)”理念尤為矚目。這是格萊珉銀行與法國跨國公司達(dá)能在孟加拉建立的合作項(xiàng)目，公司的主要業(yè)務(wù)是為孟加拉鄉(xiāng)村營養(yǎng)不良的兒童提供優(yōu)質(zhì)的奶制品。

　　“為了讓那些農(nóng)民都買得起，我們給這種奶制品設(shè)計(jì)了一個(gè)低廉的價(jià)格，獲取的利潤僅僅就是為了使公司能夠正常運(yùn)轉(zhuǎn)。在協(xié)議中，我們雙方都同意，除了收回原始投資，格萊珉和達(dá)能都不會(huì)從這一項(xiàng)目中獲取額外的利潤。”談起這個(gè)項(xiàng)目，尤努斯顯得非常高興，他很喜歡自己的這種新嘗試。

　　如今，數(shù)以萬計(jì)的孟加拉鄉(xiāng)村兒童，都能用近乎成本的價(jià)格購買到世界上最好的牛奶制品。未來，二者還計(jì)劃繼續(xù)在孟加拉擴(kuò)建50 個(gè)這樣的分公司。此外，阿迪達(dá)斯公司將出資與尤努斯聯(lián)合創(chuàng)辦“阿迪達(dá)斯—格萊珉”制鞋公司，以僅高于成本10% 的價(jià)格向全世界的窮人出售1 美元一雙的球鞋。據(jù)悉，這種球鞋將在2010 年南非世界杯期間正式推出。

　　“我在很多地方向大家講解我的‘社會(huì)企業(yè)’，幾乎所有人都認(rèn)為它不錯(cuò)。在今年的達(dá)沃斯峰會(huì)上，英國前首相托尼-布萊爾、美國前總統(tǒng)比爾-克林頓、世界首富比爾-蓋茨都很喜歡我的主意。但是你知道，往往很多人非常支持你的觀點(diǎn)，卻沒有實(shí)際的行動(dòng)。”

　　或許，相比于將小額信貸推廣到全球的格萊珉銀行，尤努斯“社會(huì)企業(yè)”的烏托邦式構(gòu)想還需要時(shí)間來實(shí)現(xiàn)。

　　尤努斯的遺憾

　　在3 月12 日晚為尤努斯舉行的歡迎酒會(huì)上，他看到了很多多年未見的老朋友。其中之一就是《窮人的銀行家》的中文譯者、著名經(jīng)理人吳士宏女士。“他太忙了，見到他太不容易，誰讓他是屬于世界人民的呢。”此前，他們已經(jīng)有兩年多未曾謀面。

　　“他是窮人的神，但是他只活在你我之間。”尤努斯傳記電影制片人尼古拉斯如此表示。這也是尤努斯此行中國的另一個(gè)目的：宣傳他的傳記電影。故事開始于美國。1971 年，美國妻子放棄了美國的優(yōu)越生活，追隨尤努斯回到了滿目瘡痍的祖國孟加拉。

　　1976 年，尤努斯開始投身小額信貸業(yè)務(wù)。此后，工作的重?fù)?dān)、家庭的責(zé)任，讓理想主義者尤努斯陷入了兩難境地。最終，妻子發(fā)出了最后的通牒：“尤努斯，你有兩個(gè)選擇：和窮人一起待在孟加拉？還是同我和女兒莫尼卡一起回美國？”尤努斯選擇留下，妻子帶著女兒無奈地返回美國。

　　此后18 年，尤努斯都沒有見過女兒。尤努斯保留著女兒的枕頭和玩具，并憑此寄托思念。18 年后，再次遇到女兒莫尼卡，尤努斯聽到的是女兒的責(zé)怪，“你是英雄，但不是好父親。”她不能原諒尤努斯為了事業(yè)犧牲她和母親的幸福。

　　時(shí)間到了2006 年，在4000 多人出席的諾貝爾和平獎(jiǎng)?lì)C獎(jiǎng)典禮上，尤努斯的遺憾被畫上了休止符。在觀眾們的注視下，莫尼卡為尤努斯獻(xiàn)上了一份最珍貴的禮物，一首她精心準(zhǔn)備的普契尼詠嘆調(diào)，她原諒了父親。那時(shí)候的莫尼卡，已經(jīng)是紐約大都會(huì)首席女高音歌唱家。

　　對(duì)于即將開拍的這部電影，尤努斯笑著說，“我以前覺得，寫自傳、拍傳記電影，那都是名人或者退休的老頭子做的事情，與我無關(guān)啊。后來，我被一個(gè)法國青年打敗了，他對(duì)我說，你每次演講接觸到的觀眾人數(shù)都是有限的。但你的故事被放在貨架上就完全不一樣了，它就可以被不停地傳遞給無窮無盡的人，改變更多人的生活。消滅貧窮，你需要一條通道，而電影是個(gè)好主意。”關(guān)于這部電影的拍攝，尤努斯唯一的遺憾是：“他們沒有給我安排一個(gè)角色。”

　　對(duì)話尤努斯“我們從不按房子的好壞來發(fā)放貸款”

　　B= 外灘畫報(bào)

　　Y= 尤努斯

　　“給窮人的貸款不能有懲罰條款”

　　B：你建立格萊珉銀行的第一桶金是哪里得來的？

　　Y：我們當(dāng)時(shí)沒有資本，我們所做的就是從銀行借錢給窮人。最開始，我只是幫窮人聯(lián)系銀行，我從傳統(tǒng)銀行借錢，然后再把錢交給窮人們。當(dāng)我們自己成立了銀行后，我們從銀行的借款人那里吸納儲(chǔ)蓄，也從政府那里得到了資助。

　　B：我們想知道，如果你的貸款人遭遇了類似洪水、地震等自然災(zāi)害，導(dǎo)致沒有辦法按期還款，這會(huì)不會(huì)阻礙格萊珉的業(yè)務(wù)發(fā)展？你們?nèi)绾谓鉀Q這樣的矛盾？

　　Y：我們沒有對(duì)還不起貸款的人有任何的懲罰措施。如果因?yàn)橥话l(fā)性自然災(zāi)害或者經(jīng)營不善導(dǎo)致貸款人遇到經(jīng)濟(jì)困難還不起款，我們會(huì)提供新的貸款給他們，而且此前的還款周期也將被延長。我們會(huì)提供給窮人們重新開始的資金，然后耐心等待他們渡過難關(guān)。

　　B：如果遇到賴賬怎么辦？你們是以5個(gè)人為一個(gè)聯(lián)保小組進(jìn)行貸款的。一個(gè)小組中，如果成員付不起這個(gè)貸款，其他人應(yīng)該有什么責(zé)任？

　　Y：一般提這個(gè)問題，小組的其他婦女都會(huì)非常激動(dòng)地說，不可能出現(xiàn)這樣的問題。如果有一方不付錢的話，我們一定要讓她把錢交出來。但是我們跟小組的成員講，作為一個(gè)鄉(xiāng)村銀行，我們的規(guī)則和體制要求我們這么看待這個(gè)問題：如果一個(gè)人還不起貸款，我們不應(yīng)該對(duì)她生氣，而應(yīng)該對(duì)她擔(dān)心；我們應(yīng)該說，她有困難了，我們是不是能幫她解決？我們不應(yīng)該對(duì)還不起貸款的人生氣，我們應(yīng)該對(duì)無法還貸的人表示同情，同時(shí)要鼓勵(lì)她將辛酸的故事講出來，為什么他們會(huì)還不起錢？

　　你對(duì)她鼓勵(lì)了以后，婦女就會(huì)對(duì)你敞開心扉。往往還不起錢，是因?yàn)樗煞蜃吡?，而且?guī)еX走了。

　　作為每個(gè)小組的成員，你的作用就是幫助她，幫她找回丈夫。

　　對(duì)她發(fā)脾氣并不是真正的解決方案。因此我們?cè)谥贫ㄒ?guī)章制度過程中，不會(huì)把懲罰條款放進(jìn)去，懲罰不是解決問題的方法。大家可以看到我們的規(guī)則，如果你延期付款，沒有懲罰條款，而是要讓規(guī)則符合窮人的具體情況。因?yàn)楦F人都是有苦難的，而且他們周圍還有很多困難。如果你要懲罰她們，只能讓她們更加償還不了貸款。

　　B：如果這個(gè)五位婦女中的四位欺騙了你，光靠一位怎么辦？

　　Y：我們和村民們天天在一起，對(duì)他們非常了解，而且貸款每周都要還，而且我們的貸款只能用于創(chuàng)收的活動(dòng)，例如我們給你貸款的時(shí)候你說你要買牛，我們就要了解，你是不是真的買了牛？買了牛以后你是不是擠了奶？你是不是賣了奶？賣了奶是不是拿了錢？拿了錢你就要還了。

　　如果你拿了錢不買牛，那你就有問題了，我們就密切注視這個(gè)問題。如果有一個(gè)人沒有把錢用在買牛上，我們馬上就能知道。和我們銀行打交道的有上百萬人，我們就用這樣一個(gè)體制，來避免出現(xiàn)欺騙行為。整個(gè)小組都出現(xiàn)這種欺騙的情況的可能性很小。

　　“想在中國擺脫人情概念很難”

　　B：你怎么看杜曉山的項(xiàng)目？

　　Y：它看起來不錯(cuò)，但是規(guī)模實(shí)在太小了。他們的錢來自于捐助和社科院的贊助，資金的不充裕沒有辦法讓他們的業(yè)務(wù)擴(kuò)大。

　　B：有沒有一個(gè)挑選貸款人的標(biāo)準(zhǔn)？杜曉山說孟加拉專家來中國是站在高處看誰家房子最破舊就給誰錢？

　　Y：我們的對(duì)象永遠(yuǎn)是最窮的人。我們會(huì)挨家挨戶地走訪、調(diào)研。我們從來沒有一個(gè)按房子好壞來判斷是不是能夠分發(fā)貸款的標(biāo)準(zhǔn)。

　　B：在中國的扶貧貸款項(xiàng)目中，會(huì)出現(xiàn)人情款等不按規(guī)章制度辦事的情況。在孟加拉，格萊珉銀行出現(xiàn)過這樣的問題么？

　　Y：這是一種不好的管理方式，我在孟加拉沒有遇到這樣的例子。我能理解中國的情況，要想擺脫人情的概念，很難。

　　B：是不是由于文化和地區(qū)差異導(dǎo)致小額貸款會(huì)在中國遇到很多阻礙？

　　Y：不，我不這樣認(rèn)為。我覺得是由于工作人員的工作沒有做好導(dǎo)致的。工作人員必須要堅(jiān)持不氣餒地與村民們進(jìn)行溝通，你要讓他們看到，拒絕我們的幫助不是一個(gè)正確的選擇。

　　此外，你還要讓那些不還款的人明白，他們這樣做是絕了自己的生路，因?yàn)楫?dāng)別人還可以繼續(xù)從我們這里貸款發(fā)展的時(shí)候，他們卻沒有機(jī)會(huì)了。

　　B：中國很多扶貧款發(fā)到農(nóng)民手里，他們根本不知道怎么用那么些錢？

　　Y：這是錯(cuò)誤的，貸不貸款、貸多少款不是銀行決定的，而是農(nóng)民自己選擇的。在孟加拉，貸款人必須主動(dòng)到我們銀行，告訴工作人員，他需要多少錢，需要這些錢去做什么，會(huì)有多大的回報(bào)。然后我們的工作人員，會(huì)對(duì)他的投資計(jì)劃進(jìn)行審核；如果可行的話，我們就提供貸款給他。

　　B：您認(rèn)為中國自上而下的貸款戰(zhàn)略是否能真正解決小額扶貧貸款的發(fā)展問題？

　　Y：可以肯定，傳統(tǒng)銀行不適合作小額信貸。就好比你讓美國橄欖球教練帶一支英國足球隊(duì)參加世界杯，管理會(huì)出問題。印度就曾經(jīng)嘗試由大銀行來從事小額信貸的業(yè)務(wù)，但由于不熟悉窮人的生活，業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢、銀行出現(xiàn)腐敗問題等等，最終失敗了。

　　所以，我認(rèn)為小額扶貧信貸必須由專業(yè)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行。

　　“只有社會(huì)企業(yè)才是可持續(xù)的”

　　B：在你看來，企業(yè)的社會(huì)責(zé)任和社會(huì)企業(yè)有什么區(qū)別？

　　Y：所謂企業(yè)的社會(huì)責(zé)任指當(dāng)企業(yè)賺了錢之后，做慈善。企業(yè)的目的不是為了消除貧窮，而是追逐利潤最大化。只不過，他們怕被指責(zé)只會(huì)賺錢，于是拿出很少的一部分錢，建立所謂的企業(yè)社會(huì)責(zé)任基金，用來幫助社會(huì)上遇到困難的人群。即使這種方式的確有所幫助，但企業(yè)仍然是利潤導(dǎo)向的。

　　所以這并不是我所討論的社會(huì)企業(yè)。

　　B：是否賺錢越多，就可以投入更大的資金來做慈善？比如比爾-蓋茨，他是世界上最富有的人，可以花很多的錢來做慈善。

　　Y：這些人是慈善事業(yè)的主體，他們和社會(huì)企業(yè)的做法是不一樣的。比如我們生產(chǎn)酸奶，以低廉的價(jià)格賣給兒童，讓他們的營養(yǎng)得到補(bǔ)充。但如果是慈善機(jī)構(gòu)來運(yùn)作，他們會(huì)投入很多的錢，但那些錢無法收回，所以每年都要投入新資金來維持酸奶的生產(chǎn)；一旦停止投入，酸奶的生產(chǎn)就停止了。如果用社會(huì)企業(yè)的方式來做，只要投入資金，酸奶的生產(chǎn)會(huì)自己維持運(yùn)轉(zhuǎn)，形成一個(gè)產(chǎn)業(yè)循環(huán)。

　　現(xiàn)在，比爾-蓋茨也可以來選擇，到底是建立一個(gè)慈善基金，還是建立一個(gè)社會(huì)企業(yè)，源源不斷地生產(chǎn)酸奶？所以我想說的并不是他們不應(yīng)該做慈善，而是如何恰當(dāng)?shù)厥褂蒙瓶?。即使是慈善基金?huì)，也可以向社會(huì)企業(yè)投資。他們可以做一個(gè)慈善項(xiàng)目，但做完一個(gè)就停止了；我建議他們做社會(huì)企業(yè)，那才是可持續(xù)的。