孟加拉窮人銀行如何運(yùn)作
格萊珉銀行的基本假設(shè)是，每一個(gè)借款者都是誠(chéng)實(shí)的?！拔覀兇_信，建立銀行的基礎(chǔ)應(yīng)該是對(duì)人類的信任，而不是毫無(wú)意義的紙上合同。格萊珉的勝敗，會(huì)取決于我們的人際關(guān)系的力量?！?div style="height:15px;">
文/曹張偉
這也許是一個(gè)不怎么起眼的銀行：至2006年6月底，累計(jì)貸款總額是2810億塔爾(折合人民幣322億元)，目前貸款余額是317億塔卡(折合人民幣36億元)，今年預(yù)計(jì)全年會(huì)新增貸款540億塔爾(折合人民幣62億元)。
它便是被稱為“窮人銀行”的孟加拉格萊珉銀行，其創(chuàng)始人是穆罕默德·尤努斯(Muhammad Yunus)博士。1976年，尤努斯博士嘗試發(fā)放小額貸款給窮人，讓他們有資金從事生產(chǎn)勞動(dòng)，改善生活狀況。1983年，經(jīng)國(guó)會(huì)通過(guò)，孟加拉國(guó)政府特許尤努斯博士創(chuàng)建格萊珉銀行，在農(nóng)村全面開展小額信貸業(yè)務(wù)。
至今，小額信貸的成功模式已經(jīng)在全球100多個(gè)國(guó)家得到推廣，數(shù)百萬(wàn)貧困人口成功脫貧。
離經(jīng)叛道的銀行家
有這么一則故事：在10個(gè)國(guó)家各有1名記者問該國(guó)的一名資深金融人士，問題如下：一家銀行專門借出小額貸款給農(nóng)村窮人，甚至身無(wú)分文的乞丐，竟然在沒有政府資助、沒有國(guó)際機(jī)構(gòu)捐款下自給自足，每年還有盈利，有無(wú)可能？10位不同國(guó)籍的銀行業(yè)精英的答案是完全一致而且斬釘截鐵的：“沒有可能！”
那么，精英們都錯(cuò)了。因?yàn)檫@家銀行正是格萊珉銀行。
格萊珉銀行自1983年創(chuàng)辦以來(lái)，除了創(chuàng)辦當(dāng)年及1991年至1992年兩個(gè)孟加拉國(guó)內(nèi)水災(zāi)特別嚴(yán)重的年頭外，一直保持盈利，2005年的盈利達(dá)1521萬(wàn)美元(折合1.2億元)。
格萊珉銀行的賬目曾經(jīng)受到國(guó)際知名經(jīng)濟(jì)學(xué)者質(zhì)疑。普林斯頓大學(xué)教授喬納森·莫多克在1999年發(fā)表論文《小額信貸承諾》，質(zhì)疑格萊珉銀行低于1.6%的不良貸款比率不真實(shí)，實(shí)際數(shù)字應(yīng)該是7.8%；他又稱格萊斯珉銀行只是依靠捐款來(lái)生存，如要自給自足收支平衡，貸款的實(shí)質(zhì)利率要高達(dá)25.7%。
對(duì)此，尤努斯教授稱：“我認(rèn)為不需要反駁喬納森·莫多克，格萊珉銀行的現(xiàn)狀已證明他的預(yù)測(cè)全部是錯(cuò)誤的。我們自1995年停止接受捐款后，不但可以繼續(xù)生存，而且盈利是一年比一年多；我們不需要提高貸款利率，我們的實(shí)際利率只是10%，近期還在研究調(diào)低利率，因?yàn)槲覀兊睦麧?rùn)太多了，盈利并非我們的主要目的?！?div style="height:15px;">
“我們的賬目每月都會(huì)在網(wǎng)上公布，自1976年以來(lái)，所有數(shù)據(jù)一直是公開的，任何經(jīng)濟(jì)學(xué)家都可以研究我們，從而知道我們?yōu)槭裁磿?huì)成功?！?div style="height:15px;">
在一個(gè)非常正規(guī)的國(guó)際銀行界人士會(huì)議上，穿著拖鞋的尤努斯說(shuō)，我發(fā)現(xiàn)今天來(lái)的官員都是穿皮鞋的，而我是做小額信貸的，做小額信貸是與老百姓打交道的，在孟加拉國(guó)鄉(xiāng)下老百姓很窮，很多人是赤腳的，我很大部分時(shí)間是走村串戶，我已經(jīng)有拖鞋穿，所以我穿拖鞋來(lái)。做好小額信貸，不能與正規(guī)金融的程序一樣，就像不能穿皮鞋到稻田去一樣，一定要穿拖鞋。我是反傳統(tǒng)的，小額信貸也是反正規(guī)金融傳統(tǒng)的。
的確如此。那些保守的銀行家們，堅(jiān)持一套他們認(rèn)為行之有效的、流傳了幾百年的信貸哲學(xué)，而這些信貸哲學(xué)，幾乎無(wú)一例外地把農(nóng)民與窮人置于最不利的信貸地位。傳統(tǒng)信貸體系教導(dǎo)這些銀行家，銀行的貸款需要接受貸款者提供必要的足夠的抵押擔(dān)保，而窮人(尤其是赤貧者)幾乎沒有什么抵押擔(dān)保品，這也就意味著只有有錢人才能合法地借到錢。傳統(tǒng)的銀行家只是將眼光盯住那些規(guī)模大實(shí)力強(qiáng)的企業(yè)家，而不屑于與那些小額貸款需求者打交道，因?yàn)樵谒麄兛磥?lái)，小額貸款需求者的貸款數(shù)額小，耗費(fèi)的貸款成本與未來(lái)預(yù)期收益不成比例，因而只能使銀行虧損。
傳統(tǒng)的信貸哲學(xué)還假定，窮人根本沒有還款能力，給他們發(fā)放貸款只能是一種浪費(fèi)，窮人的信用與智慧都不足以使他們利用貸款創(chuàng)造合理的增值，因而銀行向這些窮人貸款得不償失。
尤努斯的行動(dòng)以及后來(lái)的巨大成功，卻證明了這些傳統(tǒng)信貸哲學(xué)的荒謬僵化與那些傳統(tǒng)銀行家們的保守?zé)o知。循著傳統(tǒng)分析，讓我們來(lái)看看尤努斯的創(chuàng)新之處到底何在？常理上，借出去的錢是為了能收回來(lái)并附帶一部分錢的使用費(fèi)——利息。但是對(duì)于格萊珉銀行的對(duì)象，那些赤貧的人而言，沒有抵押品，他們不能得到一般商業(yè)銀行的借款。而且對(duì)于大多數(shù)人而言，即便他們擁有一些資產(chǎn)，但由于無(wú)法證明為其所有也無(wú)法獲得貸款，不能改變自身的命運(yùn)。這一點(diǎn)德索托在《資本的秘密》中闡釋得淋漓盡致，沒有產(chǎn)權(quán)證明的資產(chǎn)是僵死的資產(chǎn)，無(wú)法流動(dòng)從而無(wú)法為窮人創(chuàng)造機(jī)會(huì)。而尤努斯卻認(rèn)定窮人的信用遠(yuǎn)比想象得要高，事實(shí)證明他的想法是對(duì)的。
也許評(píng)論者會(huì)說(shuō)尤努斯是一個(gè)徹頭徹尾的天真的理想主義者，竟然違背經(jīng)濟(jì)學(xué)最基本的“自利最大化假定”而去相信“人性善”。甚至，當(dāng)格萊珉銀行面臨借貸者確定無(wú)法償還到期貸款時(shí)，也不會(huì)假想這是出于借款者的惡意行為，而是調(diào)查逼使借款人無(wú)法償還貸款的真實(shí)境況，并努力幫助這些窮人改變自身?xiàng)l件或周圍環(huán)境，重新獲得貸款的償還。就是依靠這種與傳統(tǒng)銀行截然不同的信任哲學(xué)，格萊珉銀行一直保持低于1%的壞賬率。而其每年發(fā)放的貸款規(guī)?，F(xiàn)在已經(jīng)超過(guò)8億美元。
格萊珉銀行和尤努斯完全顛覆了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸哲學(xué)，而創(chuàng)造了一種嶄新的關(guān)注貧困階層、調(diào)動(dòng)培育窮人民主管理觀念的金融文化。可以說(shuō)，格萊珉銀行建立起一個(gè)可能引發(fā)“銀行業(yè)本質(zhì)的革命的新型銀行架構(gòu)，一種新的經(jīng)濟(jì)概念”。
更需指出的是，格萊珉銀行的還貸率高于表現(xiàn)最優(yōu)異的商業(yè)銀行。傳統(tǒng)分析對(duì)此無(wú)計(jì)可施，因?yàn)槟切┈F(xiàn)實(shí)中的細(xì)節(jié)并不為人知曉，這可能是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)學(xué)家們的自負(fù)，不過(guò)從另外一個(gè)方面來(lái)看，尤努斯的實(shí)踐也證明了這些目空一切者的無(wú)知，在對(duì)待貧窮問題上，沒有面向真實(shí)世界的態(tài)度，就會(huì)陷入“理性的自負(fù)”而不能自拔，對(duì)于真正推進(jìn)扶貧卻沒有半點(diǎn)好處。這是當(dāng)下經(jīng)濟(jì)學(xué)家們的普遍尷尬。
貸款是一種人權(quán)
“我們?cè)趹c祝貸款不用抵押品。我們宣布了一個(gè)長(zhǎng)久的金融隔離時(shí)代的終結(jié)。貸款不止是生意，如同食物一樣，貸款是一種人權(quán)。”
這是尤努斯博士的肺腑之言。
尤努斯教授出生于孟加拉最大的港口吉大港(Chittagong)，這是一個(gè)有著三百萬(wàn)人口的較為發(fā)達(dá)的
商業(yè)城(4.04,0.06,1.51%)市。他的父親是當(dāng)?shù)厥浊恢傅闹圃焐毯椭閷氾椘飞倘?。他的母親出身于小商貿(mào)者之家，是一個(gè)受過(guò)良好教育、對(duì)窮人充滿同情心、做事有條理有決斷的堅(jiān)強(qiáng)女性。尤努斯在自傳中說(shuō)：“是母親對(duì)家人和窮苦人的關(guān)愛影響了我，幫助我發(fā)現(xiàn)自己在經(jīng)濟(jì)學(xué)與社會(huì)改革方面的興趣?！痹诩蟾鄞髮W(xué)畢業(yè)之后，尤努斯在母校當(dāng)了五年的經(jīng)濟(jì)學(xué)教師，在這期間，他創(chuàng)建自己的企業(yè)并獲得了極大的商業(yè)成功。1965年尤努斯獲得富布萊特獎(jiǎng)學(xué)金的資助，在Vanderbilt大學(xué)學(xué)習(xí)并最終獲得經(jīng)濟(jì)學(xué)博士學(xué)位。
1971年孟加拉獨(dú)立，尤努斯放棄在美國(guó)的教職，回母校吉大港大學(xué)擔(dān)任經(jīng)濟(jì)學(xué)主任。1974年蔓延孟加拉的大饑荒使成千上萬(wàn)人因饑餓而死。尤努斯感到震撼的同時(shí)，開始以極大的熱情投入到對(duì)貧困與饑餓的研究中。1976年，他開始走訪喬布拉村中一些最貧困的家庭。他看到，一個(gè)名叫蘇菲亞的生有3個(gè)孩子的21歲的年輕農(nóng)婦，每天從高利貸者手中獲得5塔卡(相當(dāng)于22美分)的貸款用于購(gòu)買竹子，編織好竹凳交給高利貸者還貸，每天只能獲得50波沙(約2美分)的收入。蘇菲亞每天微薄的2美分收入，使她和她的孩子陷入一種難以擺脫的貧困循環(huán)。
這種境況使尤努斯異常震驚，尤努斯寫道：“在大學(xué)里的課程中，我對(duì)成千上萬(wàn)美元的數(shù)額進(jìn)行理論分析，但是在這兒，就在我的眼前，生與死的問題是以‘分’為單位展示出來(lái)的。什么地方出錯(cuò)了？我的大學(xué)課程怎么沒有反映蘇菲亞的生活現(xiàn)實(shí)呢！我很生氣，生自己的氣，生經(jīng)濟(jì)學(xué)系的氣，還有那些數(shù)以千計(jì)才華橫溢的教授們，他們都沒有嘗試去提出并解決這個(gè)問題，我也生他們的氣。”
尤努斯教授在深入了解了蘇菲亞這樣的赤貧者的境況之后得出結(jié)論，這些村民的貧窮，并不是因?yàn)樗麄內(nèi)狈Ω淖兩钕毨У耐緩脚c能力，更不是因?yàn)樗麄冏陨淼膽卸枧c愚昧，而是“因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)不能幫助他們擴(kuò)展他們的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，沒有任何正式的金融機(jī)構(gòu)來(lái)滿足窮人的貸款需要，這個(gè)缺乏正式金融機(jī)構(gòu)的貸款市場(chǎng)就由當(dāng)?shù)氐姆刨J者接管”。
這些當(dāng)?shù)氐母呃J放款者，不但不能使這些赤貧的村民擺脫貧困，而且使他們陷于一種更深的貧困泥潭而難以自拔。在幾乎所有的貧困地區(qū)，窮人被這些高利貸所控制與剝削，他們不能擺脫高利貸，因而甘受高利貸放款者施加給他們的不公平信貸。
另一方面，正式的金融體系卻嚴(yán)重忽視了窮人這一最需要信貸服務(wù)的體系，把這些渴望貸款的窮人排除在信貸體系之外，使他們難以用貸款來(lái)改變他們的生活。事實(shí)上傳統(tǒng)正式的金融體系也仍在用各種方式制造著窮人接近正規(guī)信貸的障礙。
但另一方面，產(chǎn)生此類想法是窮人出身的經(jīng)濟(jì)學(xué)家的天性使然。在憤慨和震驚之余，尤努斯終于出手了：1976年，就在他任職的學(xué)校附近的喬布拉村，尤努斯掏出27美元借給42個(gè)赤貧的村婦開始了他的微型貸款試驗(yàn)。一個(gè)村婦只要很少的錢就能擺脫中間商，而獲得全部銷售竹凳的利潤(rùn)，這可以使她的家庭改善生活水平，包括為沒有房頂?shù)奈葑由w上一個(gè)錫頂，喝上健康的飲用水等等。但通常她們沒有東西抵押，因此也就無(wú)法取得那少得可憐的錢。
而尤努斯的探索終于取得了回報(bào)，7年后，格萊珉銀行正式創(chuàng)立，這是一家專門為窮人服務(wù)的銀行。
尤努斯堅(jiān)信，借貸是一項(xiàng)基本的人權(quán)，他提出了簡(jiǎn)單而充滿智慧的解決貧困的方案：為窮人提供適合他們的貸款，教給他們幾個(gè)有效的財(cái)務(wù)原則，然后他們就可以自己幫助自己。
尤努斯的理論被實(shí)踐證實(shí)為有效——格萊珉銀行已經(jīng)向240萬(wàn)個(gè)盂加拉農(nóng)村家庭提供了38億美元的貸款。今天，有250多個(gè)機(jī)構(gòu)在將近100個(gè)國(guó)家里基于格萊珉的模式運(yùn)作著，而格萊珉銀行領(lǐng)導(dǎo)著這個(gè)以小額貸款消除貧困的席卷全球的運(yùn)動(dòng)。
與此同時(shí)，格萊珉銀行也從27美元(借給42個(gè)赤貧農(nóng)婦)微不足道的貸款艱難起步，截至2006年6月底，格萊珉銀行有2185家分行，服務(wù)69140個(gè)村的639萬(wàn)借款人，員工總數(shù)達(dá)18151人。
最為成功的是，格萊珉銀行的貸款當(dāng)中63%來(lái)自借款者本身的存款。格萊珉能夠自力更生，不需要尋找外來(lái)的資金。格萊珉累計(jì)借款給639萬(wàn)名借款人，當(dāng)中96%是女性，在她們的努力之下，58%的借款人及其家庭已經(jīng)成功脫離了貧窮線。
窮人也是有信用的
孟加拉有75%的人口信奉伊斯蘭教，而尤努斯博士說(shuō)：“孟加拉人或者印度人沒有區(qū)別。人也許有貪婪的特質(zhì)，但這個(gè)社會(huì)和媒體很少發(fā)現(xiàn)和強(qiáng)調(diào)人們的另一部分特質(zhì)：我們不斷實(shí)踐幫助人，人們的善良特質(zhì)便會(huì)顯露，這跟宗教沒有太大關(guān)系。所以格萊珉模式在全世界都可以成功，包括在美國(guó)及歐洲，我們的試驗(yàn)都很成功?！?div style="height:15px;">
這固然是無(wú)抵押小額貸款的成功，但更是人性的成功，或者說(shuō)，它使我們相信：窮人也是有信用的。
